วิธีที่ดีที่สุดในการเริ่มลงทุน

สมมติฐาน

คุณมีงานทำคุณทำเงินได้มากกว่าที่คุณใช้จ่าย คุณมีค่าใช้จ่ายประมาณสี่เดือนสำหรับกรณีฉุกเฉิน คุณได้แบ่งระหว่างบัญชีออมทรัพย์ที่ไม่มีค่าธรรมเนียมที่เครดิตยูเนี่ยนในประเทศและบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ยที่ไม่มีค่าธรรมเนียมที่ธนาคารทางอินเทอร์เน็ต

ข้อควรพิจารณา

ขั้นตอนต่อไปขึ้นอยู่กับ

1. คุณทำเงินได้เท่าไหร่
2. ประเภทผลประโยชน์ที่นายจ้างของคุณเสนอถ้ามี
3. ทำไมคุณถึงประหยัด จะใช้ทำอะไรและที่สำคัญที่สุดคือเมื่อใด

จำนวนเงินที่คุณทำจะกำหนดกรอบภาษีของคุณ นี่เป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจะต้องมีตลอดชีวิตอาจเป็นภาษีดังนั้นจึงควรให้ความสำคัญกับเรื่องนี้

การออมเทียบกับการลงทุน

ก่อนที่เราจะไปถึงจุดนั้นขอให้เราเตือนตัวเองถึงความแตกต่างระหว่างการออมและการลงทุน ในขณะที่คุณกำลังสร้างกองทุนฉุกเฉินคุณกำลังประหยัด ความกังวลหลักของคุณคือการมีเงินพิเศษจำนวนหนึ่งที่คุณสามารถเข้าถึงได้ตลอดเวลาในบางกรณี การได้รับผลตอบแทนจากเงินของคุณเป็นสิ่งที่คุณกังวลน้อยที่สุด ในความเป็นจริงคุณยอมรับด้วยความเต็มใจว่าคุณได้รับการประกันว่าจะสูญเสียเงินเพราะภาษีและอัตราเงินเฟ้อ เมื่อคุณเก็บเงินไว้เพื่อเป้าหมายระยะสั้นเช่นวันหยุดพักผ่อนรถใหม่หรือแม้แต่บ้านคุณกำลังประหยัด

ในทางกลับกันการลงทุนคือเมื่อความกังวลหลักของคุณคือการสร้างผลตอบแทนจากเงินของคุณเพื่อให้มันเติบโต ในทางเทคนิคแล้วบัญชีออมทรัพย์ของคุณเป็นการลงทุนเพราะจ่ายดอกเบี้ยให้คุณ แต่เป็นบัญชีที่น่าสงสารมากเพราะไม่เติบโตเร็วพอที่จะปรับให้ทันกับเงินเฟ้อและภาษี

คุณสามารถประหยัดต่อไปได้เหมือนเดิม แต่มันจะเป็นเกมที่แพ้เพราะคุณจะต้องเอาชนะผลกระทบของภาษีและอัตราเงินเฟ้ออย่างต่อเนื่องเพื่อก้าวไปข้างหน้า

คำจำกัดความพื้นฐานบางประการ

รัฐบาลไม่ต้องการให้คุณจ่ายภาษีไม่ต้องสงสัยเลย แต่ก็ต้องการให้คุณประหยัดด้วยดังนั้นจึงมีกฎหลายข้อเพื่อสนับสนุนให้คุณทำเช่นนั้น เพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดให้เราเริ่มต้นด้วยการทำความเข้าใจวงเล็บภาษีและแนวคิดเกี่ยวกับภาษีอื่น ๆ

ในการตัดสินใจอย่างชาญฉลาดคุณจะต้องเข้าใจคำศัพท์ที่สำคัญบางประการเช่น:

1. รายได้รวม
2. รายได้ที่ต้องเสียภาษี
3. อัตราภาษีส่วนเพิ่ม
4. อัตราภาษีที่แท้จริง

เพื่อความเรียบง่ายเราจะถือว่าคุณเป็นโสดและไม่มีลูก คุณสามารถค้นหาข้อมูลที่ต้องการได้อย่างง่ายดายที่ irs.gov หากคุณแต่งงานหรือเป็นหัวหน้าครัวเรือน

รายได้รวมคือสิ่งที่คุณจะได้รับเมื่อคุณรวมแหล่งรายได้ทั้งหมดจากค่าจ้างหรือเงินเดือนและดอกเบี้ยจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณ

รัฐบาลอนุญาตให้คุณยกเว้นรายได้บางส่วนจากการเสียภาษี การยกเว้นเหล่านี้จะแสดงอยู่ที่ด้านล่างของหน้าหนึ่งและด้านบนของหน้าสองของแบบฟอร์ม 1040 รับสำเนาของแบบฟอร์ม 1040 และเรียนรู้ว่าคืออะไร รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณคือสิ่งที่เหลืออยู่หลังจากที่คุณหักการยกเว้นทั้งหมดออกจากรายได้รวมของคุณแล้ว นี่คือสิ่งที่กำหนดวงเล็บภาษีของคุณและส่งผลให้อัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณ

อัตราภาษีส่วนเพิ่มคืออัตราที่ใช้กับเงินดอลลาร์สุดท้ายที่คุณทำ รายได้ที่ต้องเสียภาษีไม่ได้ถูกสร้างขึ้นทั้งหมดเท่ากัน สำหรับปี 2559 คุณจ่าย

10% สำหรับ $ 9,275 แรก

15% สำหรับทุกอย่างระหว่าง $ 9,276 ถึง $ 37,650,

25% สำหรับทุกอย่างระหว่าง $ 37,651 ถึง $ 91,150,

28% สำหรับทุกอย่างระหว่าง $ 91,151 ถึง $ 190,150 เป็นต้น

อัตราสูงสุดคือ 39.6% สำหรับทุกสิ่งที่มากกว่า $ 415,051

ดังนั้นหากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณคือ 35,000 เหรียญคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษี 15% คุณไม่ต้องจ่าย 15% จากทั้งหมดเพียงแค่ส่วนระหว่าง $ 9,276 ถึง $ 35,000 9,275 ดอลลาร์แรกเสียภาษีเพียง 10% อัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณคือ 15% เนื่องจากเงินดอลลาร์ถัดไปที่คุณทำได้จะถูกหักภาษีในอัตรานั้น

คุณเห็นไหมว่ามีการกระโดดครั้งใหญ่ 10% จาก 15% เป็น 25% การกระโดดอื่น ๆ ทั้งหมดคือ 3% หรือ 5% ดังนั้นจึงให้ผลตอบแทนมากที่สุดเมื่อคุณออกนอกเส้นทางเพื่อหลีกเลี่ยงการมีรายได้ในวงเล็บภาษี 25% หรือสูงกว่า

อัตราภาษีที่แท้จริงคือเมื่อคุณบวกภาษีทั้งหมดของคุณจากวงเล็บภาษีต่างๆและคำนวณเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณจ่ายเป็นภาษี มีความสำคัญน้อยกว่าสำหรับวัตถุประสงค์ของเราที่นี่ ฉันแค่อยากให้คุณเข้าใจว่ามันแตกต่างจากอัตราภาษีส่วนเพิ่ม คุณเพียงแค่ต้องการให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในขณะที่ยังคงทำงานอยู่ในกฎ

ความรู้พื้นฐานด้านผลประโยชน์ของพนักงาน

สิ่งอื่น ๆ ที่คุณต้องการพิจารณาเมื่อตัดสินใจลงทุนคือนายจ้างให้ผลประโยชน์ นายจ้างจะต้องจัดหาผลประโยชน์บางอย่าง แต่อาจเสนอผลประโยชน์โดยสมัครใจด้วย นายจ้างบางรายเสนอแผนบำนาญสำหรับพนักงานของตน แผนบำนาญช่วยให้พนักงานสามารถประหยัดเงินได้โดยหักออกจากเช็คเงินเดือนโดยไม่ต้องเสียภาษี เงินจะฝากเข้าบัญชีเกษียณของพนักงาน พนักงานเป็นเจ้าของจัดการและควบคุมบัญชีและจะไม่มีการเสียภาษีจนกว่าจะถอนตัว บัญชีเกษียณอายุที่นายจ้างให้การสนับสนุนเรียกว่าแผน 401k ซึ่งตั้งชื่อตามรหัสภาษีที่ควบคุมบัญชีเหล่านั้น

การจับคู่นายจ้าง

นายจ้างบางรายจับคู่ผลงาน 401k บางส่วนของคุณโดยมีมากถึง 50% หรือมากกว่านั้น นี่คือข้อตกลงที่ดีที่สุดทุกที่ เปรียบเสมือนการได้รับผลตอบแทน 50% จากการลงทุน บางคนบอกว่านี่เป็นสิ่งที่ดีมากหากคุณสามารถใช้งานได้คุณอาจต้องการกู้เงินเพื่อใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่หากจำเป็น มีเพียงคุณเท่านั้นที่รู้ว่าคุณมีระเบียบวินัยเพียงใดดังนั้นคุณควรทำสิ่งนี้ด้วยดุลยพินิจของคุณเอง

ทางเลือกของแผนนายจ้าง

หากนายจ้างของคุณไม่เสนอแผนเกษียณอายุทั้งหมดจะไม่สูญหายไป บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) เป็นอีกวิธีหนึ่งที่คุณสามารถยกเว้นรายได้จากการเสียภาษี มีสองประเภทคือ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA IRA แบบดั้งเดิมทำงานในลักษณะเดียวกับแผน 401k คุณจ่ายภาษีเมื่อคุณนำเงินออกไม่ใช่เมื่อคุณใส่เข้าไปวิธีนี้จะดีที่สุดเมื่อคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงกว่าเนื่องจากเงินที่คุณมีส่วนช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ จำอัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ Roth IRA ทำตรงกันข้าม คุณต้องจ่ายภาษีจากเงินสมทบของคุณเมื่อคุณนำเข้า แต่จะไม่มีการเสียภาษีจากรายได้ใด ๆ เมื่อคุณนำออก วิธีนี้จะได้ผลดีที่สุดในขณะที่คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า

วิธีนี้จะช่วยคุณได้อย่างไรหากคุณยังคงต้องจ่ายภาษีเมื่อคุณนำเงินออกคุณจะถาม ช่วยคุณได้เพราะคุณไม่ต้องใช้เงินในแต่ละปีเพื่อจ่ายภาษีจากรายได้ เราบอกว่าคุณได้รอการตัดบัญชีภาษี รายได้ทั้งหมดจะสามารถรับผลตอบแทนเพิ่มเติมได้ในอีกหลายทศวรรษข้างหน้า ตัวอย่างเช่นหากคุณได้รับดอกเบี้ย $ 10 จากบัญชีปกติคุณจะต้องนำเงิน $ 2.50 ออกเพื่อจ่ายภาษีโดยสมมติว่าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 25% นั่นหมายความว่าจะมีเงินลงทุนเพียง $ 7.50 สำหรับปีหน้า ในเงิน 401k หรือ IRA เงินทั้งหมด $ 10 จะยังคงอยู่ในบัญชีและรับดอกเบี้ยมากขึ้น ดอกเบี้ยที่ได้รับเรียกว่าดอกเบี้ยทบต้น

หลังจากนั้นฉันก็ยังไม่ได้อธิบายว่าคุณควรเริ่มลงทุนอย่างไร สิ่งที่เราได้พูดถึงไปแล้วคือวิธีการประหยัด การออมเป็นเพียงขั้นตอนแรก หากไม่มีเงินออมคุณจะไม่สามารถลงทุนได้ อย่าลืมว่าเป้าหมายของการลงทุนคือการสร้างผลตอบแทนจากเงินของคุณก่อนอื่นเพื่อเอาชนะผลกระทบของภาษีและอัตราเงินเฟ้อ แต่ยังรวมถึงการสร้างรายได้ที่คุณสามารถใช้จ่ายได้จริงในอนาคต

ตั้งเป้าหมาย

นั่นนำเราไปสู่จุดต่อไปของฉัน คุณต้องการใช้เงินเมื่อใด คุณลงทุนกองทุนฉุกเฉินในบัญชีออมทรัพย์เพราะคุณต้องการให้ทุกอย่างอยู่ที่นั่นในวันพรุ่งนี้วันรุ่งขึ้นและวันถัดไป เพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์คุณจะต้องรับความเสี่ยง คุณจะต้องยอมรับว่าการลงทุนอาจมีมูลค่าลดลงในระยะสั้น แต่จะเพิ่มขึ้นในระยะยาว ในระยะสั้นเช่นหนึ่งถึงสามปีซีดีและบัญชีตลาดเงินเป็นทางเลือกที่ดี ความปลอดภัยดี แต่ผลตอบแทนยังคงกลุ้มใจ ฉันต้องการให้คุณพิจารณากองทุนรวม

การเลือกการลงทุน

กองทุนรวมรวบรวมเงินของนักลงทุนและซื้อหุ้นพันธบัตรและบางครั้งการลงทุนประเภทอื่น ๆ ในตอนท้ายของปีพวกเขากระจายผลประกอบการให้กับนักลงทุน แต่กองทุนรวมอาจเสียเงินได้ ใช่พวกเขาสามารถทำได้ แต่เนื่องจากพวกเขากระจายความเสี่ยงนั้นไปยังสินทรัพย์ประเภทต่างๆความเป็นไปได้ที่พวกเขาจะหลุดออกไปอย่างสมบูรณ์จึงอยู่ห่างไกล หลักทรัพย์อ้างอิงบางส่วนจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นในขณะที่หลักทรัพย์อื่นขาดทุน

การจัดการความเสี่ยง

ตามที่ Ric Edelman ตลาดหุ้นโดยทั่วไปทำเงินได้ 70% ของปีทั้งหมดตั้งแต่ปี 1926 เมื่อพวกเขาเริ่มบันทึกสิ่งเหล่านี้ มันทำเงินได้ 90% ของทุก ๆ ช่วงเวลาห้าปีเท่าที่จะเป็นไปได้และ 100% ของทุก ๆ 15 ปี มันบอกอะไรคุณ? มันบอกคุณว่าถ้าเวลาของคุณเหลือน้อยกว่า 15 ปีคุณต้องมีกองทุนประเภทอื่นอย่างน้อยนอกเหนือจากกองทุนรวมหุ้นของคุณ กองทุนตราสารหนี้ตอบสนองจุดประสงค์นั้นได้ดี ในช่วงเวลาที่ยาวนานพวกเขายังได้รับผลตอบแทนที่น่านับถือด้วยสิทธิของตนเอง แต่ที่สำคัญกว่านั้นพวกเขามักจะซิกแซกเมื่อกองทุนหุ้นลดลง หากขอบฟ้าของคุณสั้นพูดว่าสามถึงห้าปีคุณจะมีพันธบัตรมากขึ้นและมีหุ้นน้อยกว่าเมื่อเส้นขอบฟ้าของคุณยาวขึ้นกล่าวคือสิบถึง 15 ปี

สิ่งที่ฉันพยายามจะบอกคุณที่นี่คือคุณลดความเสี่ยงโดยกระจายการลงทุนของคุณไปยังสินทรัพย์ประเภทต่างๆจำนวนมากเช่นหุ้นและพันธบัตร Ric Edelman แนะนำการลงทุนประเภทต่างๆมากกว่าครึ่งโหล ประเด็นง่ายๆคือ คุณต้องกระจายความเสี่ยงและไม่พึ่งพาการลงทุนประเภทเดียว มันอาจจะดูสวนทางกัน แต่การแนะนำความเสี่ยงบางอย่างสามารถทำให้การลงทุนโดยรวมของคุณปลอดภัยขึ้นได้

การเริ่มต้นเป็นกุญแจสำคัญ

นั่นเป็นสิ่งที่ดีและสวยงามคุณพูด แต่คุณมีเงินลงทุนเพียงไม่กี่ร้อยเหรียญ นั่นไม่ใช่ปัญหา IRA มักจะมีขั้นต่ำที่ต่ำกว่าบัญชีที่ต้องเสียภาษีทั่วไป แผน 401k อาจไม่มีขั้นต่ำเลย โบรกเกอร์ส่วนลดทั้งหมดมีคำแนะนำออนไลน์เพื่อเลือกกองทุนสำหรับสถานการณ์ใด ๆ เท่าที่จะเป็นไปได้ดังนั้นการขาดเงินทุนจึงไม่ควรหยุดคุณจากการเริ่มต้น การเริ่มต้นใช้งานเร็วเป็นสิ่งสำคัญ คุณจำสิ่งที่ฉันพูดเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้นได้ใช่ไหม?

แม้ว่าฉันจะไม่สามารถแนะนำกองทุนใด ๆ โดยเฉพาะได้ แต่ฉันจะบอกว่าฉันเป็นแฟนตัวยงของกองทุนดัชนีด้วยเหตุผลหลายประการ ขั้นแรกพวกเขาได้รับการจัดการอย่างอดทน ไม่มีใครต้องจ่ายเงินเพื่อเลือกหุ้นหรือพันธบัตรที่จะลงทุนนั่นคือทั้งหมดบนระบบอัตโนมัติ มีประสิทธิภาพทางภาษีมากซึ่งมีความสำคัญโดยเฉพาะนอกบัญชีภาษีเกษียณรอการตัดบัญชี เนื่องจากพวกเขาจำเป็นต้องซื้อขายเมื่อดัชนีเปลี่ยนแปลงพวกเขาจึงแทบไม่ขายหลักทรัพย์ใด ๆ ที่อาจทำให้ได้รับผลกำไรจากการเสียภาษี พวกเขามีแนวโน้มที่จะกระจายออกไปในวงกว้างเพื่อรวมหลักทรัพย์จำนวนมากและหลากหลาย มีแม้กระทั่งกองทุนที่ลงทุนในกองทุนอื่น ๆ เพื่อให้ครอบคลุมตลาดมากที่สุด กองทุนเดียวแบบนั้นอาจเป็นทั้งหมดที่คุณต้องการ เหตุผลที่ดีที่สุดก็คือพวกเขาเอาชนะกองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันเกือบตลอดเวลา

หากเงินของคุณมี จำกัด ตัวเลือกอื่นคือกองทุนวันที่เป้าหมายที่เรียกว่า นี่เป็นทางเลือกที่ดีหากคุณมีจุดประสงค์เฉพาะในใจเช่นการซื้อบ้าน สิ่งที่คุณต้องทำคือตัดสินใจว่าคุณต้องการทำเมื่อใดและกองทุนจะปรับส่วนผสมของหลักทรัพย์ให้เข้ากับกรอบเวลาของคุณโดยอัตโนมัติ

สุดท้ายมองหากองทุนที่ "สมดุล" ในชื่อของพวกเขา กองทุนที่สมดุลมักจะลงทุนในสินทรัพย์หลายประเภท พวกเขามักจะสร้างผลตอบแทนที่น่านับถือ แต่ไม่ค่อยน่าประทับใจ

ฉันได้กล่าวถึงค่าโสหุ้ยและค่าใช้จ่ายในการจัดการแล้วเป็นปัจจัยหนึ่งเมื่อคุณเลือกกองทุน คุณต้องการให้อัตราค่าใช้จ่ายสุทธิต่ำที่สุดน้อยกว่า 1% อย่างแน่นอน ดูผลตอบแทน 10 ปีด้วย กองทุนต้องการให้คุณดูผลการดำเนินงานที่ดีที่สุด แต่นั่นเป็นข้อผิดพลาด ผลตอบแทนที่น่าประทับใจในปีเดียวหรือสองปีไม่เกี่ยวข้องกัน คุณต้องการความสม่ำเสมอปีแล้วปีเล่า ผลตอบแทน 10 ปีบอกคุณได้มากกว่าตัวเลขอื่น ๆ ที่คุณสามารถหาได้ ผลการดำเนินงานระยะสั้นที่ไม่ธรรมดามักเป็นตัวบ่งชี้ว่ากองทุนกำลังจะถึงจุดสูงสุด จากนั้นก็สายเกินไปที่จะเข้ามามุ่งเน้นไปที่ประสิทธิภาพในระยะยาว

เช่นเคยโปรดถามคำถามหรือแสดงความคิดเห็นด้านล่างและเราจะพยายามหาคำตอบให้คุณ