นักศึกษามหาลัยกับวิกฤตบัตรเครดิต

อ่านต่อเพื่อเรียนรู้ว่าบัตรเครดิตมีส่วนช่วยในความยากลำบากสำหรับนักศึกษาได้อย่างไร

Pixabay

ปัญหาเกี่ยวกับบัตรเครดิตและนักศึกษาวิทยาลัยคืออะไร?

บัตรเครดิตเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตคนอเมริกัน คนส่วนใหญ่ไม่ได้คิดสองครั้งเกี่ยวกับการรูดบัตรเพื่อซื้อสินค้าในนาทีที่มากที่สุด ไม่น่าแปลกใจที่คนอเมริกันจำนวนมากเป็นหนี้ ไม่แปลกใจเลยที่ บริษัท บัตรเครดิตต่างกำหนดเป้าหมายไปยังผู้ถือบัตรรายใหม่ ๆ อยู่เสมอโดยเฉพาะนักศึกษาที่เพิ่งเริ่มต้นชีวิตจากการรับรู้ถึงความเป็นอิสระทางการเงิน แต่จำเป็นด้วยซ้ำที่นักศึกษาต้องมีบัตรเครดิตหรือ บริษัท บัตรเครดิตกำลังใช้ประโยชน์จากช่องโหว่ของตน?

บริษัท บัตรเครดิตกำหนดเป้าหมายเด็กวิทยาลัยในวิทยาเขตอย่างไร

นักศึกษาวิทยาลัยขาดแคลนเงินสดและตกเป็นเหยื่อของไลฟ์สไตล์การชำระเงินขั้นต่ำที่ถือบัตรเครดิตได้ง่าย บริษัท บัตรเครดิตรู้เรื่องนี้และพร้อมที่จะใช้ประโยชน์จากมัน นักเรียนจะได้รับสิ่งจูงใจเช่นของขวัญฟรีสำหรับการสมัครและโปรแกรมรางวัลสำหรับการใช้บัตร การ์ดที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับนักเรียนอาจมีคุณสมบัติเช่น“ ไม่ต้องมีรายได้ขั้นต่ำ” หรือ“ ไม่จำเป็นต้องมีนักออกแบบ การ์ดเหล่านี้โดยทั่วไปเริ่มต้นด้วยอัตราเบื้องต้น 0% ซึ่งตามด้วย APR ที่อาจอยู่ในช่วง 0% ถึง 19.24% (Otto)

บริษัท บัตรเครดิตมักถูกประณามว่าใช้กลวิธีไร้ยางอายในการหลอกล่อนักศึกษาที่ไร้เดียงสาเข้าสู่วงจรหนี้ไม่รู้จบก่อนที่พวกเขาจะจบการศึกษาและได้งานเต็มเวลาครั้งแรก นักศึกษาวิทยาลัยแทบจะไม่สามารถก้าวเท้าเข้าสู่มหาวิทยาลัยได้โดยไม่ต้องถูกกระหน่ำด้วยข้อเสนอบัตรเครดิตทุกประเภท มหาวิทยาลัยบางแห่งลงนามข้อตกลงกับ บริษัท บัตรเครดิตเพื่อหาเงินพิเศษ (“ พวกเขาต้องการลูกของคุณ!”) แม้แต่วิทยาลัยในฝั่ง บริษัท บัตรเครดิตก็ยากที่นักเรียนจะไม่ตกเป็นเหยื่อของบัตรเครดิตและชีวิตที่เป็นหนี้

คนหนุ่มสาวสามารถถูกล่อลวงให้สมัครบัตรเครดิตได้อย่างง่ายดายโดยตกเป็นเหยื่อของแคมเปญการตลาดบนโซเชียลมีเดีย

PEXELS

โฆษณาบนโซเชียลมีเดีย

ในความพยายามต่อไปที่จะกำหนดกลุ่มเป้าหมายเป็นนักศึกษาวิทยาลัย FaceBook เว็บไซต์เครือข่ายสังคมออนไลน์ยอดนิยมร่วมมือกับ JP Morgan Chase ในเดือนสิงหาคม 2549 ความร่วมมือดังกล่าวทำให้ Chase เป็นผู้สนับสนุนบัตรเครดิต แต่เพียงผู้เดียวของเว็บไซต์ซึ่งส่วนใหญ่ยังคงใช้โดยนักศึกษาวิทยาลัยในเวลานั้น FaceBook ใช้แบนเนอร์บนเว็บไซต์เพื่อเชิญชวนให้ผู้ใช้เข้าร่วมกลุ่ม FaceBook“ Chase +1” แบบพิเศษซึ่งมีจำนวนมากกว่าการเสนอขายการ์ด +1 ใหม่ของ Chase เพียงเล็กน้อย โดยการสมัครบัตรเชิญเพื่อนเข้ากลุ่มและดำเนินการอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องนักเรียนจะได้รับคะแนนสะสมเพื่อนำไปใช้เป็นดีวีดีสินค้าอื่น ๆ หรือการบริจาคเพื่อการกุศล (“ Chase, Facebook Market Student Credit Cards”) ดูเหมือนว่าไม่มีที่ไหนปลอดภัยจากกลยุทธ์ของ บริษัท บัตรเครดิตในการกำหนดเป้าหมายไปที่เยาวชน

บัตรเครดิตจำเป็นสำหรับนักศึกษาหรือไม่?

แต่นักศึกษาต้องใช้บัตรเครดิตจริงหรือ? นักวิจารณ์บางคนยืนยันว่าบัตรเครดิตเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับนักเรียนในการสร้างเครดิตที่ดีโดยเร็วที่สุด ในขณะที่“ ความสำเร็จที่สำคัญของแคมเปญการตลาดของอุตสาหกรรมบัตรเครดิตอยู่ที่การชักชวนนักเรียนให้สร้างประวัติเครดิตที่ดีด้วยบัตรเครดิตเท่านั้น” มีวิธีอื่น ๆ ในการสร้างเครดิตที่ดีเช่นการสมัครบัญชีโทรศัพท์และสาธารณูปโภคเช่นกัน เป็นบัตรค่าธรรมเนียมการขายปลีก (Singletary) นอกจากนี้ยังมีผู้ปกครองที่คิดว่าบุตรหลานของตนต้องใช้บัตรเครดิตเพื่อเรียนรู้ความรับผิดชอบทางการเงินในความเป็นจริงบัตรเครดิตมีแนวโน้มที่จะทำให้นักเรียนขาดความรับผิดชอบทางการเงิน (แรมซีย์) ระดับปริญญาตรีของวิทยาลัยโดยเฉลี่ยเป็นหนี้บัตรเครดิตมากกว่า $ 2,000และกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ของผู้ถือบัตรเครดิตระดับปริญญาตรีทั้งหมดมีหนี้สินอยู่ระหว่าง $ 3,000 ถึง $ 7,000 (“ พวกเขาต้องการลูกของคุณ”) หากนักเรียนยังคงคุ้นเคยกับความไม่รับผิดชอบทางการเงินเช่นนี้เศรษฐกิจทั้งระบบอาจมีปัญหา

บัตรเครดิตทำให้การใช้จ่ายมากเกินไปง่ายเกินไป

PEXELS

ทำไมบัตรเครดิตถึงเป็นปัญหาได้

เนื่องจากบัตรเครดิตช่วยให้ผู้คนสามารถ "และจ่ายเงินภายหลัง" ได้ผู้คนมักจะใช้จ่ายมากกว่าที่จะจ่ายได้ด้วยเครดิต ในปี 2542 ครัวเรือนชาวอเมริกันเริ่มใช้จ่ายเงินมากกว่าที่พวกเขาได้รับ มันเริ่มต้นจากการขาดดุลเล็กน้อยที่ประมาณ $ 50 พันล้าน แต่การขาดดุลเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเป็นมากกว่า 350 พันล้านดอลลาร์ “ เนื่องจากผู้บริโภคคิดเป็น 2 ใน 3 ของเศรษฐกิจพวกเขาต้องใช้จ่ายอย่างต่อเนื่องเพื่อให้เศรษฐกิจมีสุขภาพดี” (วอล์คเกอร์) อาจดูเหมือนเป็นเรื่องปกติที่ผู้บริโภคจะใช้จ่ายเกินกำลังเนื่องจากทำให้เงินเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจในขณะนี้มากขึ้น แต่ถ้าผู้คนไม่เปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายพวกเขาจะเป็นหนี้และถูกบังคับให้ประกาศล้มละลายซึ่งแน่นอน ไม่ดีต่อเศรษฐกิจ

ประวัติความเป็นมาของบัตรเครดิต

แนวคิดในการใช้เครดิตในการซื้อสินค้ามีมาตั้งแต่ปี 1800 แม้ว่าจะไม่ถึงปี 1950 เมื่อบัตรเครดิตอย่างที่เรารู้จักในวันนี้ปรากฏตัวครั้งแรก ในช่วงต้นทศวรรษ 1900 บริษัท น้ำมันและห้างสรรพสินค้าได้ออกบัตรชาร์จที่สามารถใช้ได้เฉพาะในธุรกิจที่ออกบัตร การ์ดเหล่านี้ได้รับการพัฒนาเพื่อสร้างความภักดีของลูกค้าและปรับปรุงการบริการลูกค้าในขณะที่บัตรเครดิตในปัจจุบันใช้เพื่อความสะดวกสบายเป็นหลัก (Gerson) บัตรเครดิตที่สามารถใช้ซื้อก๊าซและน้ำมันเท่านั้นเป็นบัตรเครดิตใบแรกที่ได้รับการยอมรับทั่วประเทศและปรากฏตัวครั้งแรกก่อนปี พ.ศ. 2467 (“ ที่มาและประวัติของบัตรเครดิต”) บัตรธนาคารใบแรกเปิดตัวในปีพ. ศ. 2489 โดยนายธนาคารในบรูคลินโดยใช้ชื่อว่า John Biggins การ์ดนี้มีชื่อว่า "Charg-It" และสามารถใช้ได้เฉพาะในเครื่องเท่านั้นผู้ถือบัตร Charg-It จะต้องมีบัญชีที่ธนาคารของ Biggins ซึ่งจะคืนเงินให้กับผู้ค้าและได้รับการชำระเงินจากลูกค้าสำหรับการซื้อทุกครั้งที่ใช้บัตร (Gerson)

ความก้าวหน้าครั้งต่อไปของเครดิตผู้บริโภคคือ Diner's Club ซึ่งเริ่มต้นในปี 1950 โดย Frank McNamara เมื่อในปี 1949 เขาตระหนักว่าเขาลืมกระเป๋าเงินของเขาเมื่อบิลมาที่ร้านอาหารเพื่อรับประทานอาหารค่ำเพื่อธุรกิจและตัดสินใจว่าควรมี เป็นทางเลือกแทนเงินสด (Gerson) ค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับ Diner's Club คือห้าดอลลาร์และเป็นที่ยอมรับในร้านอาหาร 28 แห่ง Diner's Club กลายเป็นบัตรเครดิตของประเทศแรก (“ ที่มาและประวัติของบัตรเครดิต”) บริษัท American Express ซึ่งเริ่มต้นในปี 1850 และมีความเชี่ยวชาญในการส่งมอบธนาณัติและเช็คเดินทางก็ได้สร้างบัตรเครดิตของตนเองในปี 2501 หลังจากสังเกตเห็นความสำเร็จของ Diner's Card (Gerson) นี่คือจุดเริ่มต้นของบัตรเครดิตอย่างที่เรารู้จักกันในปัจจุบัน

ในปีพ. ศ. 2494 Franklin National Bank of New York เสนอบัตรที่ผู้ที่ได้รับอนุมัติสามารถใช้ซื้อสินค้าจากร้านค้าที่เข้าร่วมโครงการ (Gerson) ได้รับการยอมรับจากร้านค้าหลากหลายประเภทซึ่งแตกต่างจากบัตร Diner's Club ซึ่งใช้ได้เฉพาะกับร้านอาหารโรงแรมและการเดินทางทางอากาศ ธนาคารอื่น ๆ ทำตามคำแนะนำของ Franklin National Bank อย่างรวดเร็วและสร้างโปรแกรมบัตรเครดิตของตนเอง BankAmericard ของธนาคารแห่งอเมริกาในซานฟรานซิสโกได้พัฒนาเป็นบัตรเครดิตที่ปัจจุบันรู้จักกันในชื่อ Visa ในขณะที่โครงการสินเชื่อของธนาคารอื่น ๆ ในแคลิฟอร์เนียกลายเป็น MasterCard

ชาร์จเลย!

PEXELS

ผลกระทบของบัตรเครดิตต่อชีวิตคนอเมริกัน

นับตั้งแต่มีการนำบัตรเครดิตมาใช้ในชีวิตของชาวอเมริกันหนี้ส่วนบุคคลเป็นปัญหาสำคัญสำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก เนื่องจากค่าบัตรเครดิตไม่ต้องจ่ายจนกว่าจะถึงสิ้นเดือนผู้คนมักจะใช้จ่ายมากขึ้นเมื่อใช้บัตรเครดิต บาง บริษัท เสนอระยะเวลาผ่อนผันเกินกว่าวันที่เรียกเก็บเงินเพื่อให้ชำระบิลก่อนที่จะเรียกเก็บดอกเบี้ยแม้ว่าหลาย บริษัท จะย้ายออกจากการเสนอระยะเวลาผ่อนผันนี้ หากผู้ถือบัตรไม่สามารถชำระค่าบัตรเครดิตได้ตรงเวลาดอกเบี้ยจะเริ่มเพิ่มขึ้นทำให้ผู้ถือบัตรเป็นหนี้มากกว่าที่เรียกเก็บในครั้งแรก ("วิธีคำนวณค่าบริการทางการเงินของบัตรเครดิต") นี่คือ ปัญหาสำคัญหากพวกเขาเรียกเก็บเงินมากกว่าที่จะจ่ายได้ในตอนแรก

บริษัท บัตรเครดิตกำหนดอัตราดอกเบี้ยอย่างไร

มีหลายวิธีที่ บริษัท บัตรเครดิตใช้เพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ย ยอดดุลที่ปรับปรุงแล้ว คือวิธีการที่ยอดคงเหลือในช่วงเริ่มต้นของรอบการเรียกเก็บเงินจะถูกปรับลดลงสำหรับการชำระเงินที่ทำในระหว่างรอบและจะไม่ปรับขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในรอบเดียวกัน สำหรับวิธีนี้ไม่สำคัญว่าจะมีการชำระยอดคงเหลือเมื่อใดตราบใดที่ยังอยู่ระหว่างรอบ อีกวิธีหนึ่งที่ บริษัท บัตรเครดิตอาจใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยคือ ยอดเงินเฉลี่ยต่อวัน ซึ่งยอดคงเหลือในบัญชีของผู้ถือบัตรในแต่ละวันของรอบการเรียกเก็บเงินจะถูกรวมเข้าด้วยกันแล้วหารด้วยจำนวนวันในรอบการเรียกเก็บเงิน การชำระเงินใด ๆ ในระหว่างรอบจะหักออกจากจำนวนเงินที่ค้างชำระ ยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยสองรอบ คล้ายกับวิธี ยอดดุลเฉลี่ยรายวัน ด้วยวิธีนี้ยอดคงเหลือในบัญชีของผู้ถือบัตรจะถูกรวมเข้าด้วยกันในแต่ละวันตลอดสองรอบการเรียกเก็บเงินโดยผลรวมหารด้วยจำนวนวันในสองรอบการเรียกเก็บเงิน ยอดคงเหลือก่อนหน้า คือวิธีการที่อัตราดอกเบี้ยเป็นงวดจะถูกนำไปใช้กับยอดดุลเริ่มต้นของรอบการเรียกเก็บเงิน การชำระเงินและการซื้อระหว่างรอบบิลจะไม่ถูกนำมาพิจารณา วิธีที่ห้า บริษัท บัตรเครดิตอาจใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยคือ ยอดเงินคงเหลือ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยรายงวดจะถูกนำไปใช้กับยอดคงเหลือเมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงิน อัตราดอกเบี้ยรายงวดจะถูกกำหนดโดยการหาร APR (อัตราเปอร์เซ็นต์รายปี) ด้วยจำนวนรอบการเรียกเก็บเงินในปีซึ่งโดยปกติจะเป็นสิบสอง ("วิธีคำนวณค่าบริการทางการเงินของบัตรเครดิต") ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บโดย บริษัท บัตรเครดิตสามารถบวกได้จริงๆ และผลักดันให้คุณเป็นหนี้มากขึ้น

บัตรเครดิตอาจเป็นวิธีที่ดีในการสร้างเครดิตตราบเท่าที่คุณสามารถจ่ายออกได้ทุกเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยเพิ่ม

PEXELS

พิจารณาผลกระทบระยะยาวก่อนรูดบัตรเครดิตของคุณ

แม้ว่าบัตรเครดิตจะเป็นส่วนสำคัญของวัฒนธรรมอเมริกันมานานกว่าครึ่งทศวรรษ แต่ บริษัท บัตรเครดิตและธนาคารต่างก็ขาดความรับผิดชอบเมื่อพูดถึงตลาดเป้าหมาย บริษัท บัตรเครดิตไม่สนใจว่าพวกเขาจะทำให้นักเรียนต้องเป็นหนี้ก่อนที่จะจบการศึกษาจากวิทยาลัยและพวกเขาไม่สนใจเกี่ยวกับผลกระทบในระยะยาวที่อาจเกิดขึ้นซึ่งหนี้และการล้มละลายที่หลีกเลี่ยงไม่ได้เนื่องจากการใช้บัตรเครดิตจะมีต่อ เศรษฐกิจ.

บันทึก

เดิมทีฉันเขียนบทความนี้ในปี 2008 ในช่วงปีสุดท้ายของโรงเรียนมัธยมซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการเข้าร่วมโครงการวิจัยเศรษฐกิจสำหรับผู้เชี่ยวชาญด้านธุรกิจในอเมริกา ฉันได้รับรางวัลที่หนึ่งในภูมิภาคสำหรับบทความนี้

แหล่งที่มา

• "Chase, Facebook Market บัตรเครดิตนักศึกษา" MarketingVOX 2551 2 ม.ค. 2551.
• Gerson, Emily Starbuck และ Ben Woolsey "ประวัติความเป็นมาของบัตรเครดิตที่ไม่ธรรมดา" CreditCards.com. 18 ธ.ค. 2550. 21 ธ.ค. 2550.
• "วิธีคำนวณค่าบริการทางการเงินของบัตรเครดิต" เว็บการเงิน. 2550. 3 ม.ค. 2551
• "ที่มาและประวัติของบัตรเครดิต" เว็บการเงิน. 2550. 11 พ.ย. 2550.
• อ็อตโตสตีเฟน "การตลาดด้วยบัตรเครดิตสำหรับนักศึกษาโดยประมาทเป็นอย่างไร" เครือข่ายกฎหมายล้มละลาย. 6 พ.ย. 2550. 12 พ.ย. 2550.
• แรมซีย์, เดฟ "ความจริงเกี่ยวกับวัยรุ่นและบัตรเครดิต" DaveRamsey.com. 2550. 11 พ.ย. 2550.
• Singletary, Michelle "นักศึกษาวิทยาลัยต้องการบัตรเครดิตหรือไม่? วอชิงตันโพสต์ 28 ส.ค. 2546 11 พ.ย. 2550.
• "พวกเขาต้องการลูกของคุณ!" เว็บการเงิน. 2550. 11 พ.ย. 2550
• Walker, Susan C. "หนี้บัตรเครดิตผู้บริโภคในสหรัฐฯอาจทำให้เศรษฐกิจตกต่ำ" ข่าวฟ็อกซ์. 31 ธ.ค. 2547. 11 พ.ย. 2550.

© 2018 เจนนิเฟอร์วิลเบอร์