สารบัญ:
บทความนี้อธิบายว่าเหตุใดการประกันชีวิตแบบระยะยาวจึงเป็นประโยชน์สูงสุดสำหรับครอบครัวของคุณ
ไทเลอร์นิกซ์
มีทางเลือกมากมายในการทำประกันชีวิตสำหรับครอบครัวของคุณ สามารถทำให้หัวของคุณหมุน นักลงทุนส่วนใหญ่จะกรีดร้อง“ ซื้อระยะและลงทุนความแตกต่าง” บริษัท ประกันภัยจะบอกคุณว่าคุณและครอบครัวของคุณสมควรได้รับ "ความคุ้มครองถาวร" หากคุณทำการค้นหาบนอินเทอร์เน็ตคุณจะเห็นการสนทนาที่ดุเดือดระหว่างทั้งสองฝ่ายโดยแต่ละฝ่ายกล่าวหาว่าอีกฝ่ายเอาแต่เห็นแก่เงินของคุณ หากคุณเป็นเจ้าของนโยบายอยู่แล้วคุณอาจพบว่าตัวเองสงสัยเนื่องจากข้อมูลใหม่บางอย่างที่คุณได้รับหากเป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณจริงๆ การปกป้องครอบครัวของคุณอย่างเหมาะสมไม่ควรเป็นการตัดสินใจที่ยากลำบาก
เหตุใดการประกันชีวิตระยะยาวจึงเป็นประโยชน์สูงสุดสำหรับครอบครัว
ในความคิดของฉันการประกันชีวิตระยะยาวเป็นประโยชน์สูงสุดสำหรับครอบครัว 95% ของเวลาทั้งหมด นี่คือเหตุผลที่ผู้เชี่ยวชาญบุคคลที่สามส่วนใหญ่เช่น Dave Ramsey และ Suze Orman มักจะสนับสนุนปรัชญา BTID (Buy Term and Invest the Difference) น่าเสียดายหากคุณถูกขายประกันชีวิตโดยเพื่อนหรือญาติหรือหากคุณขอประกันชีวิตจากตัวแทนโอกาสที่คุณจะมีนโยบายมูลค่าเงินสด บริษัท ประกันภัยมักจะผลักดันผลิตภัณฑ์เหล่านี้แม้ว่าบางครั้งจะไม่ได้อยู่ในความสนใจของลูกค้าก็ตาม จากนโยบายมูลค่าเงินสด Whole Life น่าจะดีที่สุด (อยู่ให้ห่างไกลจากผลิตภัณฑ์ Universal หรือ Variable life ซึ่งเป็นสิ่งที่น่ากลัวอย่างยิ่งและหากคุณมีนโยบายอย่างใดอย่างหนึ่งออกไปเดี๋ยวนี้นโยบายเหล่านี้ถูกกำหนดให้ทำลายตนเอง แต่นั่นเป็นคำเทศนาสำหรับสบู่ก้อนอื่น) แต่ละคนมีความต้องการที่แตกต่างกันและแต่ละกรณีก็แตกต่างกันไป แต่พวกคุณไม่มีเหตุผลที่จะใช้คำพูดของฉัน ดังนั้นฉันจะมอบอำนาจให้คุณคิดด้วยตัวเองโดยแสดงให้คุณเห็นว่าฉันพบของฉันได้อย่างไรและฉันทำอะไรให้กับลูกค้า เพียงแค่ใช้เครื่องคิดเลขคำพูดเล็ก ๆ น้อย ๆ และความรู้เล็กน้อย
5 สิ่งที่คุณต้องรู้
- คุณต้องการประกันเท่าไหร่และนานแค่ไหน (ถ้าคุณไปตามระยะเวลา)?
- งบประมาณสูงสุดที่ฉันสามารถใช้จ่ายได้คือเท่าใด
- รับใบเสนอราคาต่างๆเพื่อเปรียบเทียบ
- ประเมิน: ในกรณีใดครอบครัวของฉันจะได้รับประโยชน์มากที่สุดหากมีอะไรเกิดขึ้นกับฉันก่อนที่จะหมดวาระ?
- ประเมิน: ในกรณีใดครอบครัวของฉันจะได้รับประโยชน์มากที่สุดหากมีสิ่งใดเกิดขึ้นกับฉันหลังจากหมดวาระ?
1. คุณต้องการประกันเท่าไหร่และนานแค่ไหน (ถ้าคุณไปตามระยะเวลา)?
แต่ละคนมีความแตกต่างกันและมีหลายปัจจัยที่คุณอาจต้องการความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ (เช่นหนี้ระยะเวลาในการจำนองลูกของคุณอายุเท่าไหร่คุณทำเงินได้เท่าไหร่ ฯลฯ) กฎที่ดี ของหัวแม่มือจะเป็น 10-20 เท่าของรายได้ต่อปีของคุณและทำให้คุณใกล้เกษียณมากที่สุด ในกรณีของฉันฉันอายุ 32 โดยมีเงินออมเพียงเล็กน้อยเมื่อฉันทำประกันชีวิตและรู้สึกว่าฉันต้องการเงินเป็นเวลา 30 ปีเพื่อให้ฉันมีโอกาสสร้างรายได้ ฉันต้องการเงิน $ 500K กับฉันและ $ 400K สำหรับภรรยาของฉัน
2. งบประมาณสูงสุดที่ฉันสามารถใช้จ่ายได้คือเท่าไร?
ถ้าคุณซื้อของทั้งชีวิตมันแพง หากคุณไม่ร่ำรวยคุณอาจไม่สามารถจ่ายได้ถึง 10-20 เท่าของเงินเดือนประจำปีดังนั้นปัจจัยสำคัญในการเลือกนโยบายของคุณคือการค้นพบว่าคุณสามารถเข้าใกล้จำนวนเงินที่คุณต้องการได้ใกล้แค่ไหนและหากเป็นที่ยอมรับสำหรับคุณ ฉันรู้ว่าฉันไม่สามารถจ่ายค่าประกันชีวิตได้มากกว่า $ 200 ต่อเดือน
3. รับราคาเพื่อเปรียบเทียบ
ฉันขอแนะนำให้รับอย่างน้อย 3 คำพูดในแต่ละประเภทและจาก บริษัท ที่มีการให้คะแนน A + กับ AM's Best เท่านั้น อายุการใช้งานเป็นไปอย่างตรงไปตรงมา แต่คุณต้องถามว่ามีทางเลือกอะไรบ้างเมื่อสิ้นสุดเทอม นี่เป็นเพียงกรณีที่สิ่งต่างๆไม่เป็นไปตามที่คุณวางแผนไว้ คำศัพท์ส่วนใหญ่สามารถแปลงเป็นทั้งชีวิตได้ซึ่งเป็นตัวเลือกที่ใช้ได้ แต่ตัวเลือกที่ดีที่สุดคือคำที่เปลี่ยนเป็นเงื่อนไขที่ลดลง (หรือประกันน้อยลงสำหรับจำนวนเงินเท่ากัน) มีโอกาสที่หากคุณยังต้องการทำประกันคุณอาจไม่ต้องการมากนักและระยะเวลาใกล้หรือหลังวัยเกษียณมีราคาแพง คุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับเงื่อนไขระดับคงที่ (หมายถึงการชำระเงินของคุณจะไม่เพิ่มขึ้นตลอดระยะเวลาของระยะเวลา) และสามารถต่ออายุได้ไม่ว่าคุณจะอยู่ในสถานะใดก็ตาม
ด้วย Whole Life คุณต้องถามอัตราดอกเบี้ยในบัญชีมูลค่าเงินสด คุณต้องรู้ด้วยว่าเงินของคุณจะเข้าบัญชีออมทรัพย์ทุกเดือนและจะเริ่มเร็วแค่ไหน ค่าเบี้ยประกันรายเดือนส่วนใหญ่ของคุณจะเป็นค่าประกันและในช่วงสองสามปีแรกเงินที่ควรจะนำไปสู่การออมนั้นจะออกเป็นค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่น
เมื่อฉันกำลังมองหาของฉันฉันเลือกสิ่งที่น่าสนใจที่สุด (ไม่ใช่ราคาถูกที่สุด) ของแต่ละหมวดหมู่และเปรียบเทียบ:
- ฉันจะได้รับ $ 500K สำหรับตัวเองและ $ 400K สำหรับภรรยาของฉัน (โดยมี $ 10K สำหรับเด็กแต่ละคน) ในระยะเวลาระดับคงที่ 30 ปีเป็นเวลา 30 ปีในราคา $ 85 / mth หรือ
- ฉันสามารถรับเงิน 150K สำหรับตัวเองและ $ 100K สำหรับภรรยาของฉันใน Whole-Life ในราคา @ $ 200 ต่อเดือน นโยบายนี้มีอัตราดอกเบี้ยค้ำประกัน 4% ทุกๆเดือนจ่ายประมาณ $ 110 สำหรับประกันของฉันและ $ 90 จะเข้าสู่องค์ประกอบการออม อย่างไรก็ตามในช่วงสามปีแรก $ 90 ออกไปในค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่น
สำหรับฉันแล้วนี่คือข้อมูลทั้งหมดที่ฉันต้องการในการตัดสินใจอย่างมีข้อมูล ปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการทำประกันชีวิตคือการได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสมส่วนอย่างอื่นรองลงมา ครอบครัวของฉันไม่ดีสำหรับฉันที่จะจ่ายค่าประกันชีวิตผ่านจมูกซึ่งจะไม่คงอยู่กับครอบครัวของฉันนานนักหากมีอะไรเกิดขึ้นกับฉัน หากฉันไม่สามารถจ่ายความคุ้มครองที่ดีได้ตลอดชีวิตฉันก็ควรใช้ระยะเวลาที่ดีกว่า หากคุณอายุต่ำกว่า 55 ปีและมีครอบครัวขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและไม่สามารถจ่ายรายได้ 10 ถึง 20 เท่าของ Whole Life ได้คุณก็ไม่จำเป็นต้องอ่านอะไรเพิ่มเติมอีกแล้ว Term Life Insurance เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณ แต่เพื่อประโยชน์ในการอธิบายกระบวนการตัดสินใจฉันจะแสดงวิธีการเปรียบเทียบให้สมบูรณ์
4. ประเมิน: ในกรณีใดครอบครัวของฉันจะได้รับประโยชน์มากที่สุดหากเกิดอะไรขึ้นกับฉันก่อนที่จะหมดวาระ?
นี่เป็นเรื่องง่ายมากดูที่มูลค่าที่ตราไว้และค่าใช้จ่ายของคุณต่อเดือน คำตอบที่นี่เกือบตลอดเวลา คุณได้รับผลตอบแทนมากขึ้นสำหรับเจ้าชู้ของคุณ แม้ว่าจะมีมูลค่าเงินสดด้วย (และในกรณีส่วนใหญ่จะไม่มี) แต่ก็ยังไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมการแพร่กระจายระหว่างมูลค่าตามใบหน้า ในกรณีของฉันมันไม่ใช่เกมง่ายๆ: $ 500K @ $ 85 / เดือนเทียบกับ $ 150K @ $ 200 / เดือน ดังที่ฉันได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ว่าถ้าฉันเสียชีวิตในวันพรุ่งนี้ $ 150K จะไม่ทำประโยชน์อะไรให้กับครอบครัวของฉันมากนักมันจะทำให้ฉันได้รับการประกันอย่างเลวร้าย $ 500K จะชำระหนี้จำนองและหนี้ของเราทั้งหมดและจัดหาภรรยาของฉันด้วยรายได้ 20,000 เหรียญต่อปีสำหรับ 20 ปีข้างหน้า เทอมนั้นชนะในรอบนั้น
5. ประเมินผล: ในกรณีใดครอบครัวของฉันจะได้รับประโยชน์มากที่สุดหากเกิดอะไรขึ้นกับฉันหลังจากหมดวาระ?
นี่ไม่ใช่แค่สถานการณ์ที่เป็นไปได้มากที่สุด แต่ยังเป็นจุดที่เริ่มสร้างความสับสนให้กับคนส่วนใหญ่ ในกรณีนี้คุณต้องพึ่งพาการคาดการณ์และการคาดการณ์ นี่คือวิธีการชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียของทั้งสองอย่างก่อนอื่นคุณต้องรู้วิธีคิดดอกเบี้ยทบต้น สูตรคือเงินต้น x (1 + อัตราดอกเบี้ย) กำลังของจำนวนปีที่ลงทุน หากสิ่งนี้ซับซ้อนสำหรับคุณหรือคุณไม่ต้องการใช้เวลาทั้งวันในการทำสิ่งนี้คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณทางการเงินนี้ได้
ตลอดชีวิต:ไม่มีทางรู้แน่ชัดว่าคุณจะตายเมื่อใดดังนั้นสิ่งที่ดีที่สุดที่ควรทำคือพยายามยิงเมื่ออายุ 65 ปี (อายุเกษียณเฉลี่ยของบุคคลเมื่อคนส่วนใหญ่จะเก็บเงินออม) โปรดจำไว้ว่าในช่วงสองสามปีแรกขององค์ประกอบการออมจะไม่ได้รับการชำระเงินดังนั้นคุณต้องหักออกจากจำนวนปีที่บันทึกไว้ ฉันจะใช้ตัวอย่างของฉันอีกครั้ง: $ 90 ของเบี้ยประกันภัยของฉันจะเข้าสู่องค์ประกอบการออมของฉันและจะได้รับดอกเบี้ย 4% ที่รับประกัน ตั้งแต่ 3 ปีแรกจะหมดไปกับค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นฉันจะมีแอป 30 ปีในการลงทุน ตอนอายุ 65 ปีฉันจะมีเงิน 62,464.45 เหรียญ
การซื้อระยะเวลาและการลงทุนความแตกต่าง:หากคุณซื้อประกันระยะยาวเท่านั้นและไม่ได้ใส่เงินออมส่วนที่เหลือคำตอบที่นี่ก็จะชัดเจนเช่นกัน คุณจะดีกว่ากับทั้งชีวิต อายุการใช้งานไม่มีองค์ประกอบการออมดังนั้นเงินออมและจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเมื่ออายุ 65 จะเท่ากับ $ 0 อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าฉันแนะนำให้คุณดูว่าคุณมีงบประมาณเท่าไร (ในขั้นตอนที่ 2) คุณสามารถนำส่วนต่างค่าใช้จ่ายไปลงทุนในการเกษียณอายุของคุณและได้ผลลัพธ์ที่ทรงพลัง นี่คือสิ่งที่ผู้คนพูดถึงเมื่อพูดว่า“ Buy Term and Invest the Difference” ถ่ายภาพสำหรับคนอายุ 65 ปีเท่ากันและเรียกใช้ผลลัพธ์ของคุณที่ 6%, 8% และ 10% แล้วดูว่าคุณจะได้อะไร ฉันจะใช้ตัวอย่างของฉันเอง ความแตกต่างของค่าใช้จ่ายระหว่างนโยบายตลอดชีวิตที่ฉันเสนอกับนโยบายระยะเวลาของฉันคือ $ 115 ต่อเดือน
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณชั่งน้ำหนักปัจจัยอื่น ๆ
ตอนนี้เห็นได้ชัดว่าวิธีการออมแบบใดที่ดีที่สุดสำหรับฉัน ตัวเลือกใดตัวเลือกหนึ่งเหล่านี้จะทำให้ฉันเกษียณอายุในตัวเองได้ แต่ที่สำคัญคือแม้ว่าผลการดำเนินงานของตลาดจะแย่มากและฉันได้รับอัตราเพียง 6% แต่ฉันก็จะมีเงินเพียงพอในการออมจาก การเลือกเงื่อนไขให้มีเงินอย่างน้อย 142,763.26 ดอลลาร์ที่ฉันสามารถเก็บไว้ในบัญชีแยกต่างหากเพื่อดูแลภาษีอสังหาริมทรัพย์ค่าฝังศพและทิ้งมรดกเล็กน้อยให้กับครอบครัวของฉันเมื่อมีบางอย่างเกิดขึ้นกับฉัน เมื่อถึงจุดนั้นฉันจะไม่ต้องทำประกันชีวิตอีกต่อไป นอกจากนี้ฉันจะไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันชีวิตทุกเดือนอีกต่อไป ด้วยตัวเลือก Whole Life ฉันจะมีเงินออมเพียง $ 62,464.45 และจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยต่อไปจนกว่ากรมธรรม์จะครบอายุซึ่งโดยปกติจะมีอายุประมาณ 85 ปีคุณจะต้องทำการเปรียบเทียบที่คล้ายกัน
ตอนนี้โปรดจำไว้ว่าเมื่อเปรียบเทียบตัวเลือกเหล่านี้ว่ามีการรับประกัน 4% จากนโยบายทั้งชีวิตในขณะที่เงินเกษียณไม่ได้ โอกาสที่คุณอาจจะได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าด้วยการ“ ซื้อระยะและลงทุนส่วนต่าง” แต่ก็มีโอกาสเล็กน้อยที่คุณอาจจะไม่ได้ ความแตกต่างต้องมีความสำคัญเพียงพอที่จะคุ้มค่ากับความเสี่ยงสำหรับคุณ
นอกจากนี้ปัจจัยอื่นที่ต้องพิจารณาคือวันครบกำหนดของมูลค่าเงินสดของทั้งชีวิตและผลกระทบต่อผลประโยชน์การเสียชีวิตอย่างไร นโยบายทั้งชีวิตส่วนใหญ่จะไม่จ่ายมูลค่าเงินสดบวกด้วยจำนวนเงินตามใบหน้าจนกว่ามูลค่าเงินสดจะครบกำหนด กล่าวอีกนัยหนึ่งก็คือถ้าฉันเสียชีวิตก่อนอายุ 85 ปีครอบครัวของฉันจะได้รับเงินเพียง 150K ดอลลาร์และ บริษัท ประกันจะเก็บเงินตามมูลค่าที่ฉันได้รับ หากฉันเสียชีวิตก่อนอายุ 63 ปีด้วยการทำประกันระยะยาวครอบครัวของฉันจะสามารถเข้าถึงทั้งผลประโยชน์การเสียชีวิตและเงินออมของฉัน ถ้าฉันเสียชีวิตหลังปี 63 ด้วยการทำประกันระยะยาวครอบครัวของฉันจะได้รับเงินออมซึ่งมากกว่าที่จะเป็นอยู่มากถ้าฉันใช้เงินทั้งหมดไปกับการประกันชีวิตทั้งหมด
หากคุณเคยทำผิดในการ "ยืม" เงินจากมูลค่าเงินสดทั้งชีวิตของคุณมันจะยิ่งแย่ลงไปอีก คุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ย 8% จนกว่าคุณจะได้รับคืนและหากคุณยังคงค้างชำระเงินเมื่อคุณเสียชีวิตพวกเขาจะหักออกจากผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ ตัวอย่างเช่นหากมูลค่าที่ตราไว้ของฉันคือ $ 150K และฉันมีมูลค่าเงินสด $ 50K ฉันสามารถ "ยืม" ได้ (นี่คือเงินของฉันเองที่ฉันยืมอยู่ข้างทาง) ได้มากถึง $ 40K สมมติว่าฉันยืมเงิน 20K ดอลลาร์เมื่ออายุ 56 ปีและเสียชีวิตเมื่ออายุ 62 ปีโดยไม่ต้องชำระคืน ตอนนี้ฉันเป็นหนี้ $ 32,270.04 ดังนั้นครอบครัวของฉันจะได้รับเพียง $ 120K ถ้าฉันเอาเงิน $ 20K เท่ากันจาก IRA ของฉันฉันจะจ่ายค่าธรรมเนียม 10% และต้องเสียภาษีกำไรจากการลงทุน แต่ผลประโยชน์การเสียชีวิต $ 500K ของฉันจะยังคงไม่มีใครแตะต้อง
ฉันรู้ว่านี่เป็นข้อมูลมากมาย แต่หวังว่าจะเป็นประโยชน์ในการตัดสินใจของคุณ ดังที่ฉันได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้คนส่วนใหญ่จะมีความสุขดีขึ้นตามระยะเวลา แต่ไม่เสมอไป ในหลายกรณีครอบครัวที่อยู่ในนโยบายมูลค่าเงินสดมาหลายปียังคงได้รับประโยชน์จากการเปลี่ยนไปใช้นโยบายระยะยาวแม้ว่าฉันจะแนะนำให้ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตก่อนดำเนินการดังกล่าว ในโลกปัจจุบันน่าเสียดายที่กรมธรรม์จำนวนมากขายด้วยควันและกระจก แต่ตัวเลขไม่ได้โกหก พึ่งพาตัวเลขและขอให้คุณโชคดี