ค้นหาสินเชื่อจำนองบ้านที่ใช่สำหรับคุณ

ลิขสิทธิ์ Marian Cates

ประเภทสินเชื่อ

มีเงินกู้สามัญและเงินกู้รัฐบาล เงินกู้รัฐบาลสองประเภทคือ FHA และ VA มีคุณสมบัติและหลักเกณฑ์ที่แตกต่างกันสำหรับสินเชื่อประเภทต่างๆ

หากคุณเป็นสัตว์แพทย์เงินกู้ประเภทแรกที่คุณต้องการดูคือเงินกู้เวอร์จิเนีย

ผู้ที่ไม่ใช่สัตว์แพทย์ต้องเลือกระหว่างเงินกู้ธรรมดากับเงินกู้ FHA เจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ดีสามารถช่วยคุณเลือกได้

ฉันอยู่ในธุรกิจสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นเวลา 10 ปีและในฐานะเจ้าหน้าที่สินเชื่อได้ช่วยเจ้าของบ้านหลายคนหาสินเชื่อจำนองประเภทที่ดีที่สุดสำหรับพวกเขา ฉันเข้าไปดูรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับกฎในย่อหน้าด้านล่าง

กฎทั่วไป

การเลือกระหว่างอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (ARM) เป็นสิ่งที่คุณสามารถคิดได้อย่างชาญฉลาดก่อนที่จะพบกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อจำนอง

การเลือกอัตราค่าตัดจำหน่ายติดลบถือเป็นความผิดพลาดเสมอ เหตุผลก็คือยอดเงินกู้ยืมของคุณยังคงสร้างต่อไปแม้ว่าคุณจะชำระเงินรายเดือนตามที่กำหนดก็ตาม เมื่อคุณไปขายบ้านคุณอาจพบว่ายอดคงเหลือที่คุณเป็นหนี้สูงกว่าราคาขายที่คุณสามารถขอได้

การเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับอัตราได้ 6 เดือนกำลังถามถึงปัญหาเว้นแต่คุณจะมั่นใจว่าคุณจะจ่ายเงินกู้ภายใน 6 เดือน ในภาวะเศรษฐกิจที่ไม่ดีสู่ภาวะปกติอัตราส่วนใหญ่จะเพิ่มขึ้นทุก ๆ 6 เดือน

เลือกอัตราคงที่ถ้าคุณทำได้

ด้วยอัตราที่ปรับได้คุณอาจมีการชำระเงินที่ต่ำมากในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาการชำระเงิน

แต่เมื่อปรับครั้งแรกมันจะปรับขึ้นด้านบนเสมอ ทำไม? เนื่องจากคุณได้รับข้อเสนอเพื่อเป็นแรงจูงใจอัตราเบื้องต้นที่ต่ำกว่าซึ่งจะหมดอายุในการปรับครั้งแรก จากนั้นก็มีการกระโดดครั้งใหญ่

ข้อดีและข้อเสียของ ARM 1 ปี

ปัจจัยหลักที่ต้องคำนึงถึงก็คือเมื่อคุณปรับครั้งแรกอัตราของคุณจะสูงขึ้น ค่อนข้างเป็นไปได้ที่อัตราของคุณจะเพิ่มขึ้น ทุก ครั้งที่มีการปรับ ฉันอธิบายวิธีคำนวณด้านล่างเพื่อดูว่า ARM เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคุณหรือไม่

หากคุณอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ตึงตัวและมีเงินกู้ในอัตราคงที่ให้พิจารณาการรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้อัตราปรับ 1 ปี (ARM)

ในปีแรกการชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลงอย่างมาก นั่นอาจทำให้คุณมีเวลาเพียงพอที่จะผ่านความท้าทายทางการเงิน

นอกจากนี้ยังมี ARMS 3 ปีและ 5 ปี แต่อัตราเหล่านี้อาจใกล้เคียงกับอัตราคงที่ที่คุณมีอยู่แล้ว ยังคงเป็นตัวเลือกที่สามารถทำงานได้

หลีกเลี่ยงอาวุธ 6 เดือน

นอกจากนี้ยังมีการจำนองแบบปรับอัตราที่มีระยะเวลาสั้นกว่าหนึ่งปี หลีกเลี่ยงผลิตภัณฑ์เหล่านี้ การปรับการจำนองของคุณทุกๆ 6 เดือนเป็นสูตรสำเร็จ ดังที่ฉันได้กล่าวไว้ข้างต้นการปรับครั้งแรกของคุณจะสูงขึ้นและเป็นจำนวนที่ดี

ต่อต้านการอุทธรณ์ของเงินกู้ 15 ปี

คุณอาจต้องการจ่ายเงินกู้จำนองของคุณให้หมดก่อนเพื่อประหยัดเงิน แต่มีวิธีฟรีในการทำเช่นนี้

ดังที่คุณอาจทราบแล้วการชำระเงินกู้จำนองเป็นส่วนหน้า นั่นคือในช่วงเริ่มต้นของการกู้ยืมคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นมาก สำหรับการชำระเงินรายเดือน 800 เหรียญคุณอาจจ่ายเงินต้นประมาณ 50 เหรียญ (ตัวเลขคร่าวๆ)

ดังนั้นทุกเดือนหรือในช่วงเวลาที่จ่ายพิเศษ ชำระเงินต้น พร้อมกับจำนวนเงินที่ชำระจำนองปกติของคุณและรัฐ ในการเขียน ที่ว่านี้เงินพิเศษคือการไปสู่หลักของคุณ คุณต้องนำสิ่งนี้ไปเขียน หากคุณไม่ระบุว่าจำนวนเงินพิเศษจะเป็นเงินต้นผู้ให้กู้จำนองจะนำไปใช้กับทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยและคุณจะไม่ประหยัดอะไรเลย

การเพิ่ม $ 50 ในการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นจำนวน $ 800 (ตัวเลขคร่าวๆ) คุณจะจ่ายไม่เพียง แต่การชำระเงินของเดือนปัจจุบันของคุณเท่านั้น แต่ยังเป็นการชำระเงินล่วงหน้าของเดือนถัดไป ดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินในเดือนถัดไปของคุณจะถูกตัดออก คุณจะประหยัดดอกเบี้ยได้ $ 750

นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถข้ามเดือนของการชำระเงินได้ ทุกเดือนคุณต้องส่งเงินค่าจำนองตามกำหนดเวลามิฉะนั้นคุณจะล้มเหลว

หากคุณชำระเงินต้นทุกเดือนมันจะเพิ่มการชำระเงินของคุณเพียงเล็กน้อยและคุณจะประหยัด ดอกเบี้ยทั้งหมดที่ เกี่ยวข้องกับการชำระเงินครั้งต่อไปของคุณ หากต้องการทราบจำนวนเงินต้นให้ดูใบแจ้งยอดของคุณจากผู้ให้กู้ที่คุณส่งการชำระเงินกู้ให้ งบควรแบ่งการชำระเงินของคุณเป็นเงินต้นและดอกเบี้ย

จริงๆแล้วคุณสามารถส่งเงินเพิ่มได้ ไม่จำเป็นต้องเป็นจำนวนเงินที่แน่นอนของการชำระเงินต้นครั้งต่อไปของคุณ แต่คุณต้องระบุเป็นลายลักษณ์อักษรเสมอว่าจำนวนเงินพิเศษจะถูกส่งไปยังเงินต้น

ค่าตัดจำหน่ายติดลบเป็นกับดัก

ไม่ว่าคุณจะทำอะไรก็ตามอย่าสมัครสินเชื่อจำนองที่เกี่ยวข้องกับค่าตัดจำหน่ายที่เป็นลบ (ค่าตัดจำหน่ายหมายถึงการชำระเงินที่กระจายไปตามช่วงเวลาและคำนวณในลักษณะเฉพาะ)

เงินกู้ดอกเบี้ยอย่างเดียวนั้นเป็นผลลบเนื่องจากคุณสร้างหนี้ทุกเดือนโดยที่คุณไม่ได้จ่ายเงินต้น แต่เพียงดอกเบี้ยเท่านั้น

แม้แต่การชำระเงินรายเดือนที่มีทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยก็จะก่อหนี้หากคุณไม่ได้ชำระเงินต้นและดอกเบี้ย เต็ม เดือน

อย่าจ่ายน้อยกว่าการชำระเงินเต็มเดือนของคุณ

บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยบางแห่งเสนอเงินกู้ที่ไม่ต้องการให้คุณชำระเงินเต็มจำนวนทุกเดือนทุกเดือน พวกเขาอาจนำเสนอสิ่งนี้เพื่อประโยชน์สำหรับคุณ

อย่าตกหลุมนี้

ทุก ๆ เดือนที่คุณไม่ได้จ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยเต็มจำนวนรวมถึงค่าธรรมเนียมรายเดือนอื่น ๆ เช่นภาษีประกันเจ้าของบ้านและประกันจำนองคุณจะเข้าไปในหลุมนั้น

เงินกู้เหล่านี้บางส่วนเรียกว่าเงินกู้เฉพาะดอกเบี้ย นั่นคือคุณจะจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยทุกเดือน

สิ่งนี้อาจฟังดูดีเมื่อคุณได้ยินเป็นครั้งแรก แต่ถ้าคุณไม่ชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเต็มจำนวนทุกเดือนคุณจะต้องชดเชยในส่วนที่ขาดในบางจุด

คุณจะได้รับเงินจากที่ใดเพื่อให้ทันกับการชำระเงินต้นที่คุณพลาดไป หากตลาดที่อยู่อาศัยเข้าสู่ภาวะตกต่ำคุณอาจพบว่าตัวเองเป็นหนี้