ห้าประเภทของการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่น: รู้สัญญาณเพื่อหลีกเลี่ยงกับดักของพวกเขา

รูปภาพ 1

ห้าประเภทของกับดักการให้กู้ยืมที่ล่า

โดยพื้นฐานแล้วการให้กู้ยืมแบบหลอกลวงเป็นการกระทำที่ไม่เป็นธรรมหลอกลวงหรือทำให้เข้าใจผิดซึ่งเกิดขึ้นระหว่างการกู้ยืมเงินและการจองหรือการทำธุรกรรมทางการเงินอื่น ๆ เกิดขึ้นเมื่อผู้บริโภคที่ไม่สงสัยถูกนำไปสู่การจ่ายค่าธรรมเนียมหรือรับเงินกู้ที่มีข้อเสียในตัวซึ่งอาจสร้างความเสียหายทางการเงินให้กับงบประมาณและเครดิตของครอบครัว เพื่อป้องกันตัวเองคุณจำเป็นต้องรู้สัญญาณของการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่น

1. กับดัก Paycheck

หนึ่งในสินเชื่อที่กินสัตว์อื่นได้บ่อยและชัดเจนที่สุดคือเงินกู้ที่เรียกว่า "payday" ซึ่งผู้บริโภคจะได้รับเงินกู้จำนวนเล็กน้อยที่ค้ำประกันโดยเช็คเงินเดือนในอนาคต โดยทั่วไปเงินกู้ยืมเหล่านี้จะทำที่ร้านขายเช็คหรือร้านให้กู้ยืมเฉพาะ

ผลการศึกษาล่าสุดโดยศูนย์การให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบแสดงให้เห็นว่าชาวอเมริกันจ่ายค่าธรรมเนียมเงินกู้กว่า 3.4 พันล้านดอลลาร์ในแต่ละปี เงินกู้เหล่านี้ได้รับการส่งเสริมให้เป็นเงินกู้ระยะสั้นโดยปกติจะมีความยาวสองสัปดาห์ แต่ได้รับการออกแบบมาเพื่อกักขังผู้บริโภคเป็นระยะเวลานานโดยมีค่าธรรมเนียมมากมายโดยการต่ออายุหรือ "ปั่น" เงินกู้อย่างต่อเนื่อง ในความเป็นจริงอัตราร้อยละต่อปี (APR) ของสินเชื่อเงินด่วนมักจะอยู่ที่ 400% หรือสูงกว่า การออกกฎหมายเกี่ยวกับผู้ให้กู้เหล่านี้ยังคงล่าช้าและน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของรัฐในปัจจุบันให้การคุ้มครองผู้บริโภคต่อพวกเขา คำแนะนำที่ง่ายที่สุดคืออย่าใช้เงินกู้เหล่านี้ ตัวเลือกที่อาจเหมาะกับความต้องการของคุณมากขึ้น ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคลและการจัดหาเงินทุนจากธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน

2. กับดักเจ้าของบ้าน

ตามที่กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกาการให้กู้ยืมแก่เจ้าของบ้านรวมถึงผู้ให้กู้ผู้ประเมินค่านายหน้าจำนองและคนอื่น ๆ ที่ใช้กลยุทธ์ที่น่าเชื่อถือและกดดันสูงเพื่อ:

ขายอสังหาริมทรัพย์โดยใช้การประเมินที่เป็นเท็จเพื่อเพิ่มมูลค่าให้เกินจริง
แจ้งให้ผู้กู้โกหกเกี่ยวกับรายได้ค่าใช้จ่ายหรือเงินสดที่มีไว้สำหรับการชำระเงินดาวน์เพื่อรับเงินกู้
ให้ยืมเงินมากกว่าที่พวกเขารู้ว่าผู้กู้สามารถชำระคืนได้
เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นโดยใช้สินเชื่อซับไพร์มโดยพิจารณาจากเชื้อชาติของผู้กู้หรือชาติกำเนิดแทนประวัติเครดิตของพวกเขา ในความเป็นจริงตามรายงานของ National Association of Consumer Advocates พบว่ามากกว่าครึ่งหนึ่งของการจำนองที่รีไฟแนนซ์ในย่านแอฟริกัน - อเมริกันส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่มีราคาไม่แพงเมื่อเทียบกับการรีไฟแนนซ์เพียง 9% ในย่านสีขาวส่วนใหญ่
เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับผลิตภัณฑ์และบริการที่ไม่มีอยู่จริงหรือไม่ต้องการและไม่จำเป็น
โน้มน้าวใจให้ผู้บริโภคยอมรับเงินกู้ที่มีความเสี่ยงสูงขึ้นรวมถึงสินเชื่อที่มีการชำระด้วยบอลลูนสุดท้ายการจ่ายดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว (ที่ไม่ได้ส่วนของผู้ถือหุ้น) และเงินกู้ที่มีค่าปรับก่อนการชำระเงินที่มีราคาแพง
หลอกหลอนผู้กู้ที่ต้องการเงินสดเนื่องจากปัญหาทางการแพทย์การว่างงานหรือหนี้สินด้วยข้อตกลง“ เงินออก” ที่ไร้ยางอาย
กระตุ้นให้ผู้กู้รีไฟแนนซ์เงินกู้ซ้ำ ๆ กันดังนั้นจึง "ลอก" ส่วนของเจ้าของบ้านออกจากบ้านเมื่อไม่มีประโยชน์ต่อผู้กู้จริงๆ การรีไฟแนนซ์ทุกครั้งจะเพิ่มค่าธรรมเนียมใหม่และระบายส่วนของผู้ถือหุ้นที่อาจได้รับ

3. ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ที่ล่า

ถึงจะเป็นรูปแบบเก่า ๆ แต่ก็ยังคงดำเนินต่อไปในปัจจุบัน… ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์บางรายมักจะเป็นผู้ที่ทำร้ายผู้บริโภคและผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นโดยมีกลยุทธ์ในการปิดบัญชีเงินกู้อย่างรอบคอบเพื่อโน้มน้าวให้ผู้ซื้อซื้อส่วนเสริมราคาแพงที่โต๊ะจัดหาเงิน การหลีกเลี่ยงตัวแทนจำหน่ายเหล่านี้อาจเป็นเรื่องท้าทาย เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วส่วนเสริมเหล่านี้จะรวมอยู่ในการจัดหาเงินทุนจึงทำให้จำนวนเงินกู้และการชำระเงินสูงขึ้น ตามที่ Bill Goldberg ประธาน AutoAdvisors ในออร์แลนโดรัฐฟลอริดากล่าวว่า“ เปอร์เซ็นต์กำไรที่น้อยที่สุดที่ตัวแทนจำหน่ายทำได้คือราคาซื้อ ส่วนแบ่งกำไรที่ใหญ่ที่สุดเกิดขึ้นในสำนักงานธุรกิจซึ่งมีการจัดหาผลิตภัณฑ์ทางการเงินและการประกันภัยหลังจากที่มีการเจรจาราคาขาย ลูกค้าเชื่อว่ากระบวนการขายสิ้นสุดลงเมื่อส่วนที่สำคัญที่สุดยังไม่เริ่มต้น”

หลังจากเอาชนะคุณเป็นเวลาหลายชั่วโมงในการเจรจาต่อรองราคาตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ก็ย้ายเข้ามาเพื่อสังหารด้วยส่วนเสริมที่ให้ผลกำไรสูงเช่นการประกันการป้องกันทรัพย์สินที่รับประกัน (GAP) เพื่อให้ครอบคลุมการสูญเสียเมื่อคุณยังคงค้างชำระมากกว่ารถที่มีมูลค่า สหภาพเครดิตหลายแห่งจะให้ประกัน GAP สำหรับค่าใช้จ่ายครึ่งหนึ่งเมื่อคุณกู้ยืมจากพวกเขา

ส่วนเสริมอื่น ๆ ที่จะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากคือความพิการของยานพาหนะและการประกันชีวิต หากคุณมีประกันดังกล่าวอยู่แล้วคุณไม่จำเป็นต้องมีนโยบายใหม่ในการชำระค่ารถในกรณีที่คุณต้องเสียชีวิตหรือพิการ ประกันราคาแพงนี้ (และส่วนเสริมอื่น ๆ) อาจรวมอยู่ในเอกสารจัดหาเงินของคุณโดยที่คุณไม่ทราบ เอามันออก ส่วนเสริมราคาแพงอื่น ๆ ที่คุณอาจพบ ได้แก่ การป้องกันสนิมสัญญาบริการรถยนต์แพ็คเกจป้องกันการโจรกรรมและการแกะสลักหน้าต่าง ทั้งหมดนี้เป็นศูนย์กำไรมหาศาลสำหรับตัวแทนจำหน่ายและขายให้คุณด้วยกลยุทธ์ที่กดดันสูง

กลยุทธ์การจัดหาเงินทุนที่ได้รับความนิยมคือตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ที่เรียกว่า“ อัตราซื้อ” ที่ธนาคารเสนอให้ ผู้ให้กู้ (ธนาคาร) อาจอนุมัติให้คุณกู้ยืมเงิน 3% แต่ตัวแทนจำหน่ายละเลยที่จะเปิดเผยอัตรานี้แทนที่จะโน้มน้าวให้คุณยอมรับการพูด 5% และมีผลให้ดีลเลอร์ได้รับ "เงินคืน" 2% เงินกู้. รู้ว่าคุณมีคุณสมบัติเหมาะสมกับอัตราเท่าใดก่อนที่จะเซ็นเอกสารใด ๆ นอกจากนี้หากคุณได้รับการเสนอขายแบบ "มีเงื่อนไข" และขับรถบ้านใหม่ของคุณอย่าแปลกใจที่พบว่าอัตราเงินกู้แบบมีเงื่อนไขของคุณไม่นานหลังจากนั้นก็สูงเกินจริงอย่างมากโดยต้องขอสินเชื่อใหม่ในอัตราที่สูงขึ้นและโดยการค้าของคุณ - หายไปนานจึงไม่มีการไล่เบี้ย

สุดท้ายโปรดระวังประโยคอนุญาโตตุลาการบังคับในสัญญาเงินกู้ของคุณ คุณจะเสียโอกาสในการขอความช่วยเหลือทางกฎหมายในกรณีที่มีข้อพิพาทเกิดขึ้น

4. ธนาคารและสหภาพเครดิตยังมีกับดัก

นอกเหนือจากเงินกู้ payday เงินกู้ระยะสั้นอื่น ๆ ยังรวมถึงเงินกู้ป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีที่นำเสนอโดยธนาคารและสหภาพเครดิตซึ่งคุณได้รับอนุญาตให้ตีกลับเช็คหรือการชำระเงินหากเงินในบัญชีของคุณไม่เพียงพอในการคืนค่าธรรมเนียมที่สูงในจำนวนที่สั้น - เงินกู้ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจสูงถึง $ 35 ต่อรายการที่ธนาคารขนาดใหญ่บางแห่งและจะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับรายการที่ชำระเงินแต่ละรายการดังนั้นหากคุณตีกลับเช็คหลายฉบับโดยรู้ว่าผู้รับจะได้รับเงินแม้ว่าคุณจะไม่มีเงินในบัญชีของคุณก็ตาม อาจต้องเสียค่าธรรมเนียมหลายร้อยดอลลาร์เพื่อความสะดวกของกลยุทธ์การล่านี้ คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมเหล่านี้เมื่อทำการถอนเงินผ่าน ATM หรือใช้บัตรเดบิตของคุณ

5. กับดักเงินกู้ฉุกเฉิน

ระวังสินเชื่อเรื่องรถที่ล่อลวงขายให้คุณเป็นเงินกู้ "ฉุกเฉิน" จำนวนเล็กน้อย แต่ต้องการอัตราดอกเบี้ยที่สูงเป็นพิเศษซึ่งสามารถดักคุณเข้าสู่วงจรหนี้ที่ไม่มีวันสิ้นสุด และเมื่อคุณเห็นโฆษณาเหล่านั้นในเดือนมกราคมและกุมภาพันธ์สำหรับสินเชื่อเพื่อการขอคืนภาษีซึ่งทำการตลาดอย่างหนักสำหรับผู้ที่ไม่ต้องการรอสองสามสัปดาห์เพื่อรับเงินคืนตามปกติให้ปิดทีวีหรือวิทยุ เงินกู้เหล่านี้สามารถให้อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่สูงมากถึง 700% เมษายนและคุณอาจประหยัดได้เพียงหนึ่งหรือสองสัปดาห์เมื่อเทียบกับการรอเงินคืนตามปกติของคุณ

สำหรับความช่วยเหลือเพิ่มเติม

ให้ความรู้เกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของคุณด้วยการทำความเข้าใจคะแนนเครดิตที่แท้จริงของคุณเพื่อเป็นแนวทางในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่คุณควรคาดหวังในการจ่ายเงินกู้ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อบ้านจากกระทรวงการเคหะและการพัฒนาของสหรัฐฯ ตรวจสอบรายชื่อแหล่งข้อมูลที่เป็นประโยชน์สำหรับพื้นที่ในท้องถิ่นของคุณ

สำนักงานอัยการสูงสุดของสหรัฐอเมริกามีรายการคำเตือน "ธงแดง" และรายการแหล่งข้อมูลทั้งหมดที่อาจให้ความช่วยเหลือเพิ่มเติม

ใช้ประโยชน์จากทรัพยากรที่มีทำความเข้าใจความสามารถในการยืมของคุณและเหนือสิ่งอื่นใดหลีกเลี่ยงกลวิธีที่กดดันและฟังดูดีเกินไปที่จะเป็นจริงซึ่งมักใช้เพื่อล่าเหยื่อตามความปรารถนาของคุณที่จะเป็นเจ้าของสิ่งที่คุณไม่สามารถจ่ายได้อย่างแท้จริง หรือใช้ประโยชน์จากความทุกข์ทางการเงินของคุณ