วิธีคำนวณอัตราร้อยละต่อปี (เม.ย. )

เมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการกู้เงินธนาคารมักจะเสนอราคาที่แตกต่างกัน ธนาคาร A อาจอ้างอัตราเพิ่มเติมรายเดือนธนาคาร B อาจอ้างอัตรารายปีในขณะที่ธนาคาร C อาจอ้างอัตรารายวัน คุณต้องมีวิธีวัดอัตราดอกเบี้ยที่เป็นมาตรฐานเพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบเงินกู้ต่างๆและค้นหาเงินกู้ที่เหมาะสมกับคุณได้อย่างง่ายดาย

นี่คือที่มาของอัตราเปอร์เซ็นต์รายปี (APR) ซึ่งเป็นวิธีมาตรฐานในการเปรียบเทียบต้นทุนของเงินกู้ที่แตกต่างกันในรูปแบบเปอร์เซ็นต์

บทความนี้เกี่ยวกับ APR - APR คืออะไรทำไมเราถึงใช้ APR ข้อ จำกัด บางประการของ APR และตัวอย่างวิธีคำนวณ APR

ทำไมต้องใช้ APR

จำไว้ว่าตอนที่คุณเรียนเพิ่มในโรงเรียนครูมักจะบอกว่าอย่าใส่ "แอปเปิ้ล" และ "ส้ม" เพราะมันเป็นผลไม้คนละชนิดกัน แนวคิดนี้ยังใช้เมื่อเปรียบเทียบสองสิ่งที่แตกต่างกัน แทนที่จะคิดว่า "แอปเปิ้ล" และ "ส้ม" คุณควรคิดว่ามันเป็น "ผลไม้" ดีกว่า

นี่คือสิ่งที่แนวคิดของ APR พยายามทำให้สำเร็จ เป็นมาตรฐานของ "แอปเปิ้ล" และ "ส้ม" ของอัตราเปอร์เซ็นต์ที่ธนาคารเสนอและเปลี่ยนเป็น "ผลไม้" ทั้งนี้เพื่อประโยชน์ของผู้กู้เพราะจะช่วยให้คุณพบสิ่งที่เหมาะกับความต้องการของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่หมายถึงเงินกู้ที่มี APR ต่ำที่สุด

APR คืออะไร?

APR อธิบายถึงอัตราดอกเบี้ยสำหรับปี (รายปี) แทนที่จะเป็นเพียงอัตรารายเดือนหรือรายวัน หากทุกสิ่งเท่ากัน (ค่าธรรมเนียมค่าใช้จ่าย ฯลฯ) คุณต้องการเลือกเงินกู้ที่มี APR ต่ำที่สุด เงินกู้ที่มี APR ต่ำที่สุดหมายความว่าการจ่ายดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากคุณในช่วงเวลาที่กำหนดนั้นน้อยที่สุดในบรรดาตัวเลือกอื่น ๆ

วิธีคำนวณ APR

มีสามวิธีในการคำนวณ APR:

1. การรวมอัตราดอกเบี้ยในแต่ละปีโดยไม่คิดค่าธรรมเนียมใด ๆ
2. ค่าธรรมเนียมจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดคงเหลือที่ต้องชำระและจำนวนเงินทั้งหมดจะถือเป็นพื้นฐานในการหาอัตราดอกเบี้ยทบต้น และ
3. ค่าธรรมเนียมจะถูกตัดจำหน่ายเป็นเงินกู้ระยะสั้น

สมมติว่าคุณกำลังกู้เงินจำนวน 1,000 P1 พร้อมอัตราดอกเบี้ยรายเดือน 4% และค่าธรรมเนียมการดำเนินการ P100 ที่จะต้องชำระเมื่อสิ้นสุด 1 เดือน นี่คือการคำนวณสำหรับแต่ละวิธีในการคำนวณ APR:

1. ด้วยเงินต้น 100% อัตราดอกเบี้ยทบต้นสำหรับแต่ละปีโดยไม่มีค่าธรรมเนียมคือ (1 + 0.04) ¹² - 1 = (1.04) ¹² - 1 = 0.6010 หรือ 60.10%

2. เมื่อเพิ่มค่าธรรมเนียมเข้าไปในยอดคงเหลือเราจะได้รับ 1,000 บาท + 100 บาท = 1,100 บาท นำเศษส่วนของ P100 ถึง P1,100 เราจะได้ 1/11 = 0.0909 เพื่อหาอัตราดอกเบี้ยทบต้นเราจะได้ (1.04 + 0.0909) ¹² - 1 = (1.13) ¹² - 1 = 3.3345 หรือ 333.45%; และ
3. วิธีที่สามเกี่ยวข้องกับการเพิ่มค่าธรรมเนียมในไทม์ไลน์ที่คุณสร้างขึ้นเมื่อพบมูลค่าของเงินตามเวลา นี่คือสิ่งที่ดูเหมือน:

แต่ละขีดในกราฟแสดง 1 ช่วงเวลา (ไม่ว่าจะเป็นวันเดือนปี)

เดซาลิกซ์

ค่าธรรมเนียมถูกหักออกจากยอดคงเหลือ จากนั้นในการค้นหา APR คุณเพียงแค่ใส่ค่าสำหรับสูตรการหาค่าเวลาของเงิน

สูตรสำหรับมูลค่าปัจจุบันด้วยเงินรายปี

เดซาลิกซ์

ด้วย PMT = การชำระเงินสำหรับแต่ละงวด i = อัตราดอกเบี้ยรายปี m = ไม่ จำนวนงวดต่อปี และ n = ไม่ ปี.

ข้อ จำกัด ของ APR

ในโลกแห่งความเป็นจริงไม่ใช่ว่าทุกสิ่งจะเท่าเทียมกัน มีค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณาเมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการกู้เงิน ตัวอย่างเช่นการกู้ยืมเพื่อการจำนองอาจมีค่าธรรมเนียมประกันค่าธรรมเนียมการดำเนินการและส่วนลดอื่น ๆ ที่คุณได้รับจากนายหน้า เนื่องจากปัจจัยเหล่านี้การคำนวณของ APR อาจไม่แม่นยำ

มูลค่าของสิทธิประโยชน์พิเศษเหล่านี้จะแตกต่างกันไปสำหรับแต่ละคน ตัวอย่างเช่นบ้านของฉันถูกน้ำท่วมระหว่างพายุไต้ฝุ่นกำลังแรง ฉันต้องการทำประกันเพื่อเอาเงินคืนเมื่อน้ำท่วมเฟอร์นิเจอร์ของฉันพัง แต่ถ้าบ้านของฉันไม่เคยถูกน้ำท่วมฉันก็แค่เสียเงินไปกับการประกันสิ่งที่ไม่เคยเกิดขึ้น

ดังนั้นเมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการกู้เงินให้ตรวจสอบทุกครั้งที่เรียกเก็บหรือค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้เพื่อให้คุณสามารถตรวจสอบตัวเองได้ว่าคุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีหรือไม่

นอกจากนี้ให้พิจารณาระยะเวลาของเงินกู้ การเรียกเก็บเงินล่วงหน้าเพียงครั้งเดียวสามารถเพิ่มต้นทุนของเงินกู้ได้แม้ว่าการคำนวณ APR อาจถือว่ามีการกระจายไปตามช่วงเวลาซึ่งจะทำให้ APR ดูต่ำกว่าที่เป็นจริง แม้ว่าการชำระเงินบอลลูนหรือแผนการชำระเงินอื่น ๆ สามารถนำมาพิจารณาในการคำนวณ APR ได้ แต่เครื่องคิดเลขออนไลน์ส่วนใหญ่ไม่สามารถทำได้ ดังนั้นจึงต้องจ่ายเงินเพื่อทราบวิธีคำนวณ APR ด้วยตนเอง

ตัวอย่าง: วิธีคำนวณ APR

สมมติว่าเรากำลังกู้เงินจำนวน 100,000,000 บาทเพื่อชำระภายใน 6 เดือน การชำระเงินรายเดือนถูกคำนวณเป็น 17,970 บาท อัตราเพิ่มเติมรายเดือนคือ 1.30% มีค่าธรรมเนียมการดำเนินการ 1,300 P เพื่อเข้าสู่เงินกู้

ให้เราคำนวณ APR แต่ละวิธี

1. (1 + 0.013) ¹² - 1 = (1.013) ¹² - 1 = 1.1677 - 1 = 16.77%
2. 100,000 บาท + 1,300 บาท = 101,300 บาท รับค่าธรรมเนียมเป็นเศษส่วนของยอดใหม่นี้เราจะได้ P1,300 / P101,300 = 0.01283 ดังนั้น (1.013 + 0.01283) ¹² - 1 = 35.80%
3. เนื่องจาก P1,300 เป็นค่าธรรมเนียมล่วงหน้ามูลค่าปัจจุบัน ณ เวลา 0 คือ 100,000 บาท - P1,300 = P98,700 PMT = 17,970 บาท; n = 1/2 (เป็นเวลาครึ่งปี); m = 12 เดือน ดังนั้นเมื่อใช้สูตรสำหรับมูลค่าปัจจุบันของเงินรายปีและการแก้ปัญหาสำหรับ i เราจะได้:

เดซาลิกซ์

น่าเสียดายที่ไม่มีวิธีแยก i. หากคุณมีเครื่องคิดเลขปกติคุณจะต้องเดาและตรวจสอบ i เพิ่มอัตราดอกเบี้ยหาก PV (เงินรายปี) ต่ำกว่า 98,700 และลดอัตราดอกเบี้ยหาก PV (รายปี) สูงกว่า 98,700

หากคุณต้องการค้นหาฉันได้ง่ายขึ้นคุณสามารถใช้สูตรของ Microsoft Excel หรือเครื่องคำนวณทางการเงิน ใช้ Excel ป้อน = อัตรา (6, -17970, 98700) เพื่อรับ 2.5851% นี่คืออัตรารายเดือนหรือ i / 12 ในการรับ APR เราต้องคูณอัตราด้วย 12: 2.5851% * 12 = 31.02%

สรุป

แม้ว่าวิธีที่สามอาจซับซ้อนกว่า แต่ฉันพบว่าเป็นวิธีที่ดีที่สุดเนื่องจากจะพิจารณาเมื่อมีการชำระค่าธรรมเนียมระยะเวลาที่ชำระเงินรายเดือนและปัจจัยอื่น ๆ ที่อาจส่งผลกระทบต่อ APR

ดังนั้นเมื่อคำนวณ APR โปรดทราบว่าเครื่องคำนวณ APR ออนไลน์จะไม่สามารถนำต้นทุนทั้งหมดมาพิจารณาได้และอาจให้ค่าที่ไม่ถูกต้อง เพียงทำตามวิธีการที่แสดงที่นี่และเสียบเข้ากับ Microsoft Excel ของคุณเพื่อรับ APR ที่แม่นยำยิ่งขึ้น

อย่าลืมอ่านค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่คุณจะต้องเสียจากการกู้ยืมเงินรวมถึงผลประโยชน์ใด ๆ ที่เขียนเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนที่คุณจะลงนาม