วิธีพิจารณาการชำระเงินโดยประมาณสำหรับภาษีดอกเบี้ยเงินต้นและการประกันภัยก่อนที่คุณจะซื้อบ้าน

โดยปกติอสังหาริมทรัพย์หรือตัวแทนเงินกู้ของคุณจะประมาณเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัยสำหรับเงินกู้ของคุณ แต่คุณก็ทำได้เช่นกัน!

Marleneb

โทรปลุก

เช้าวันอาทิตย์เป็นเวลา 02.00 น. เมื่อโทรศัพท์ดังขึ้น "สวัสดี?" ฉันรับโทรศัพท์แทบไม่ตื่น "สวัสดี… มาร์ลีน?” ผู้โทรที่อยู่ปลายสายไม่รู้จักเสียงของฉัน ความเกรี้ยวกราดทำให้การพูดของฉันแย่ลง อย่างไรก็ตามคนที่อยู่อีกด้านของสายต้องแน่ใจว่าเป็นฉันก่อนที่จะพูดต่อ "ใช่. นี่คือมาร์ลีน” ฉันยืนยันว่าตื่นเต็มที่เมื่อฉันรู้ว่าเสียงอีกด้านหนึ่งของสายเป็นลูกค้า สายตาของฉันเหลือบไปเห็นตัวเลข LCD บนนาฬิกาข้างเตียงที่แสดงเวลาของวันอย่างภาคภูมิใจ ทันใดนั้นฉันก็รู้ว่านี่เป็นชั่วโมงที่ไร้สาระที่จะต้องคุยโทรศัพท์กับใครก็ตามและยิ่งน่าหัวเราะที่ต้องคุยโทรศัพท์กับลูกค้า “ มาร์ลีนนี่คือโจ” (เปลี่ยนชื่อเพื่อปกป้องผู้บริสุทธิ์)

ทำไมโจถึงโทรหาตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ตอน 02:00 น. คุณถาม? เพราะก่อนหน้านี้ (วันก่อน) โจและฉันได้ออกไปดูคุณสมบัติ โจตัดสินใจว่าเขาชอบอสังหาริมทรัพย์แห่งหนึ่งและต้องการทราบว่าการชำระเงินรายเดือนของเขาจะเป็นเท่าใดหากเขายื่นข้อเสนอเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์นั้นโจจึงโทรหาตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ของเขาว่าฉัน ฉันบอกโจว่าถ้าเขาต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับคุณสมบัติใด ๆ เขาสามารถโทรหาฉันได้ ฉันไม่รู้ว่าฉันควรระบุข้อจำกัดความรับผิดชอบว่าโจไม่ควรโทรหาฉันในช่วงเวลาที่แปลกประหลาดยิ่งไปกว่านั้นที่บ้านของฉัน

หากต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ PITI และความหมายของ PITI สำหรับผู้ซื้อโปรดอ่านบทความของฉันที่ชื่อว่า"เงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัย - ตัวเลขที่สำคัญที่สุดที่ผู้ซื้อต้องรู้"

โจต้องการทราบเกี่ยวกับภาษีและการประกันภัยดอกเบี้ยหลักของเขา

ประสบการณ์ของฉันกับโจทำให้ฉันรู้ว่าแม้ว่าฉันอาจจะไม่ได้คิดจะซื้อบ้านหลังแรกเลยสักชั่วโมง แต่ลูกค้าของฉันก็คิดถึงมันตลอดทั้งวัน ฉันลุกขึ้นและยินดีให้ข้อมูลที่เขาต้องการแก่โจ แต่การโทรครั้งนั้นทำให้ฉันต้องแสดงวิธีรับข้อมูลที่ต้องการให้กับลูกค้าในช่วงนอกเวลาทำการ

โจกำลังคิดที่จะเสนอเงิน 200,000 ดอลลาร์สำหรับบ้านที่เขาเห็นและอยากรู้ว่าเงินรายเดือนของเขาจะเป็นเท่าไหร่ โจอยากรู้ว่าเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัยหรือPITI ของเขาจะเป็นอย่างไรถ้าเขาทุ่มเงิน 40,000 เหรียญให้กับบ้าน

ในฐานะตัวแทนอสังหาริมทรัพย์และสินเชื่อเราไม่คาดหวังให้ผู้ซื้อคำนวณ PITI แต่เป็นการดีที่จะแสดงให้พวกเขาเห็นว่าต้องทำอย่างไรในกรณีที่พวกเขาต้องการดำเนินการเอง

ประเภทเงินกู้

เป็นไปได้มากว่าคุณมีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อดังนั้นตัวแทนอสังหาริมทรัพย์หรือตัวแทนสินเชื่อของคุณอาจแนะนำประเภทเงินกู้สำหรับการซื้อของคุณแล้ว

วิธีง่ายๆในการคำนวณ PITI

สำหรับแต่ละองค์ประกอบของการคำนวณ PITI ฉันจะแสดงเครื่องมือหรือสูตรที่จะใช้และตำแหน่งที่จะค้นหาข้อมูลที่คุณต้องใช้ในการคำนวณ PITI ของคุณ

ขั้นแรกคุณต้องรู้ว่าคุณจะใช้เงินกู้ประเภทใดในการซื้อบ้านของคุณ ข้อมูลนี้จะมาจากผู้ให้กู้ของคุณ สินเชื่อมีหลายประเภท ประเภทสินเชื่อที่พบบ่อยที่สุดสำหรับผู้ซื้อบ้านมีคำอธิบายไว้ที่นี่:

• เงินกู้ตัดจำหน่ายคือแผนการชำระคืนที่ประกอบด้วยทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย การชำระเงินมักจะแบ่งเป็นจำนวนเงินเท่า ๆ กันตามระยะเวลาของเงินกู้ โดยพื้นฐานแล้วการชำระเงินกู้งวดสุดท้ายของคุณจะเหมือนกับการชำระเงินกู้ครั้งแรกของคุณตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด
• เงินกู้เฉพาะดอกเบี้ยเป็นแผนการชำระเงินที่ครอบคลุมจำนวนดอกเบี้ยของเงินต้นเท่านั้น ด้วยเงินกู้ดอกเบี้ยเท่านั้นคุณจะจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยเงินกู้ดังนั้นการชำระเงินรายเดือนของคุณจะไม่ลดยอดเงินต้น เงินต้นจะได้รับการชำระคืนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลากู้ยืม
• เงินกู้ที่ตัดจำหน่ายบางส่วนเป็นแผนการชำระคืนที่เงินกู้ไม่ได้ถูกตัดจำหน่ายทั้งหมดตลอดอายุของเงินกู้ดังนั้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้จะมีหลักการสมดุลที่คุณจะต้องชำระ ยอดคงเหลือที่เหลือเมื่อสิ้นสุดการกู้ยืมเรียกว่าการชำระเงินแบบบอลลูน

หากคุณไม่ได้รู้ว่าสิ่งที่ประเภทของเงินกู้ยืมที่คุณจะใช้และคุณต้องการที่จะทำงานในการสร้างการประมาณการด้วยตัวคุณเองแล้วเพื่อประโยชน์ของการออกกำลังกายนี้มันมีความปลอดภัยที่จะ ถือว่า คุณจะใช้เงินกู้ตัดจำหน่าย

เงินต้นและดอกเบี้ย

ในการคำนวณเงินต้นและดอกเบี้ยเงินกู้คุณจะต้องใช้เครื่องคำนวณทางการเงิน เนื่องจากเครื่องคิดเลขทางการเงินมีความแตกต่างกันในวิธีการใช้งานฉันขอแนะนำให้คุณใช้เครื่องคำนวณทางการเงินออนไลน์ที่คำนวณเงินต้นและดอกเบี้ยให้กับคุณ ธนาคารออนไลน์หรือ บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยทุกแห่งมีเครื่องคำนวณทางการเงินออนไลน์เพื่อช่วยผู้กู้คำนวณเงินต้นและดอกเบี้ยของเงินกู้ที่เสนอ เครื่องคิดเลขทางการเงินออนไลน์ฉันได้พบว่ามีที่ง่ายในการใช้งานจะพบได้ที่ZimpleMoney.comเว็บไซต์นี้ใช้งานง่ายช่วยให้คุณดูข้อมูลได้โดยไม่ต้องส่งข้อมูลส่วนบุคคล

ในการใช้เครื่องคำนวณทางการเงินออนไลน์คุณจะต้องมีข้อมูลดังต่อไปนี้:

• วงเงินกู้ (จำนวนเงินที่คุณกู้ซื้อบ้าน)
• อัตราดอกเบี้ย (ตัวแทนเงินกู้ของคุณอาจบอกคุณแล้วว่านี่คืออะไรหากไม่เป็นเช่นนั้นให้ไปที่เว็บไซต์ของผู้ให้กู้ของคุณเพื่อค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่เป็นไปได้สำหรับวันนั้น)
• ประเภทเงินกู้ (ตัวอย่างเช่นค่าตัดจำหน่ายเฉพาะดอกเบี้ยหรือตัดจำหน่ายบางส่วน)
• ระยะเวลากู้ยืม (เป็นเดือนหรือปี)
• การชำระเงินที่ทำ (ตัวอย่างเช่นรายเดือนรายไตรมาสหรือรายปี)
• วันที่เริ่มต้นดอกเบี้ย (สำหรับเงินกู้อัตราคงที่ของคุณนี่คือวันที่คุณได้รับเงินกู้สำหรับเงินกู้อื่น ๆ คุณจะต้องได้รับข้อมูลนี้จากผู้ให้กู้ของคุณ)
• วันที่เริ่มต้นการชำระเงิน (นี่คือวันที่คุณจะทำการชำระเงินครั้งแรก)

ตัวอย่าง: เงินต้นและดอกเบี้ยโดยใช้ ZimpleMoney.com

ตัวอย่างการคำนวณเงินต้นและดอกเบี้ยที่ใช้ที่ ZimpleMoney.com

ใส่ข้อมูลของคุณเองที่ตรงกับสถานการณ์การชำระเงินบ้านของคุณ

ระยะเวลากู้ยืม	มูลค่า
วงเงินกู้	160,000 เหรียญ
อัตราดอกเบี้ย	4.5%
ประเภทเงินกู้	ตัดจำหน่าย
ระยะเวลากู้ยืม	30 ปี
ชำระเงินแล้ว	รายเดือน
คำนวณดอกเบี้ยจาก	1 พฤศจิกายน 2556
วันที่เริ่มต้นการชำระเงิน	1 พฤศจิกายน 2556

สำหรับสถานการณ์ข้างต้นข้อมูลต่อไปนี้เป็นผลลัพธ์หลังจากใช้เครื่องคำนวณทางการเงินออนไลน์ของ ZimpleMoney.com:

1. การชำระเงินเป็นงวด (รายเดือน): $ 807.66
2. การชำระเงินครั้งสุดท้าย: $ 807.66
3. ครบกำหนดวันที่: 10/1/2043

หากคุณกำลังทำงานกับตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ของคุณอาจให้ความคิดกับคุณแล้วว่าอัตราภาษีทรัพย์สินสำหรับพื้นที่ที่คุณต้องการซื้อบ้านเป็นอย่างไร

ภาษี

ภาษีคือภาษีทรัพย์สินที่คุณจะต้องจ่ายให้คนเก็บภาษีในแต่ละปี คุณสามารถประมาณภาษีทรัพย์สินรายเดือนของคุณได้ แต่ก่อนอื่นคุณต้องทราบว่าอัตราภาษีทรัพย์สินสำหรับพื้นที่ที่คุณต้องการซื้อบ้านเป็นอย่างไร ทุกเมืองเขตและรัฐแตกต่างกันดังนั้นคุณจะต้องค้นพบข้อมูลนั้นก่อนจึงจะคำนวณจำนวนภาษีทรัพย์สินได้

หากต้องการทราบว่าภาษีทรัพย์สินสำหรับบ้านเป็นอย่างไรอันดับแรกคุณจะต้องมีที่อยู่ของทรัพย์สิน จากนั้นมีหลายวิธีในการค้นหาอัตราภาษีโรงเรือนสำหรับอสังหาริมทรัพย์นั้น

คำนวณการชำระภาษีรายเดือน:

(อัตราภาษี X มูลค่าทรัพย์สิน) ÷ 12 = การชำระภาษีรายเดือน

ไปที่สำนักงานของผู้ประเมินเขตหรือสำนักงานของผู้บันทึกที่บ้านนั้นตั้งอยู่ เสมียนสามารถค้นหาที่อยู่และให้ข้อมูลกับคุณด้วยตนเอง หรืออาจส่งข้อมูลให้คุณทางไปรษณีย์ บางมณฑลมีบันทึกภาษีทางออนไลน์ดังนั้นคุณอาจสามารถดึงข้อมูลทางออนไลน์ได้

หากต้องการดูอัตราภาษีทางออนไลน์วิธีที่เร็วที่สุดคือไปที่ Google แล้วพิมพ์ชื่อมณฑลและคำว่า "อัตราภาษีทรัพย์สินของมณฑล" จากนั้นเลื่อนดูผลการค้นหาหน้าที่มีข้อมูล การประเมิน อยู่

ตอนนี้คุณมีอัตราภาษีโรงเรือนแล้ว:

คูณอัตรานี้ด้วยราคาซื้อจากนั้นหารผลลัพธ์ด้วย 12 เพื่อให้ได้ตัวเลขรายเดือน ในขั้นตอนนี้ราคาซื้อจะเป็นราคาโดยประมาณเนื่องจากคุณยังไม่ได้ทำข้อเสนอบ้านจริงๆ

คำนวณประกันของเจ้าของบ้านรายเดือน

(.0050 X มูลค่าทรัพย์สิน) ÷ 12 = ประกันเจ้าของบ้านรายเดือน

ประกันภัย

ประกันภัยเจ้าของบ้าน

การประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านหรือที่เรียกว่าการประกันภัยอันตรายคือการประกันที่คุณจ่ายในกรณีที่บ้านได้รับความเสียหายเช่นแผ่นดินไหวไฟไหม้น้ำท่วมและการโจรกรรม ในการประมาณค่าประกันของเจ้าของบ้านรายเดือนของคุณคุณจะต้องมีมูลค่าทรัพย์สิน ในกรณีนี้เป็นราคาที่คุณประเมินว่าจะซื้อบ้าน จากนั้นคูณค่านั้นด้วย. 0050 ผลลัพธ์จะทำให้คุณได้ค่าประมาณที่สมเหตุสมผลว่าค่าประกันรายปีสำหรับบ้านจะเป็นเท่าใด จากนั้นหารผลลัพธ์ด้วย 12 เพื่อให้ได้ตัวเลขรายเดือน

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล (PMI)

หากคุณวางเงิน 20% ขึ้นไปในการซื้อบ้านคุณก็ไม่จำเป็นต้องคำนวณประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนตัว อย่างไรก็ตามหากคุณมีเงินเหลือน้อยกว่า 20% ในการซื้อบ้านของคุณคุณจะต้องคำนวณประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนตัว

การประเมินการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคลเป็นเรื่องยุ่งยากเล็กน้อย การคำนวณส่วนหนึ่งขึ้นอยู่กับ Loan-to-Value และการซื้อดาวน์ประเภทใด ๆ หรือความซับซ้อนอื่น ๆ ของเงินกู้ของคุณ

เงินกู้ต่อมูลค่า

Loan-to-Value หมายถึงจำนวนเงินกู้เมื่อเทียบกับมูลค่าของบ้าน มีการอ้างอิงเป็นเปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่นหากคุณลดเงินลง 20% ในบ้านเงินกู้ต่อมูลค่าจะเท่ากับ 80% ในทำนองเดียวกันหากคุณวางดาวน์บ้าน 5% เงินกู้ต่อมูลค่าจะเท่ากับ 95% คำนวณเงินกู้ต่อมูลค่าโดยการหารจำนวนเงินกู้ด้วยมูลค่าของทรัพย์สิน

ตัวอย่าง:หากคุณวางเงินสด 40,000 ดอลลาร์เพื่อซื้อบ้านมูลค่า 200,000 ดอลลาร์เงินกู้จะเท่ากับ 160,000 ดอลลาร์ 160,000 เหรียญ÷ 200,000 เหรียญ = 80%

เมื่อคุณมี Loan-to-Value แล้วคุณจะต้องใช้แผนภูมิ PMI เพื่อสร้างค่าประมาณที่เชื่อถือได้ แผนภูมินี้สามารถพบได้ทั่วไป เว็บไซต์ของผู้ให้กู้ของคุณมีแนวโน้มที่จะมีแผนภูมิ PMI ให้คุณใช้

คำนวณประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคลรายเดือน

(.0052 X จำนวนเงินกู้) ÷ 12 = ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคลรายเดือน

แต่ขอให้มันง่าย

เพื่อประโยชน์ในการสร้างค่าประมาณให้ฉันระบุหมายเลขที่ใช้งานได้ โปรดทราบว่าตัวเลขนี้ใช้เพื่อการประมาณเท่านั้น คุณจะต้องขอหมายเลข "จริง" จากผู้ให้กู้ของคุณเพื่อให้ได้ภาพที่ชัดเจนยิ่งขึ้น

ลองใช้. 0052 เป็นอัตรา PMI โดยไม่คำนึงถึง Loan-to-Value ใช้อัตรานี้คำนวณ PMI โดยการคูณอัตรา PMI ด้วยจำนวนเงินกู้จากนั้นหารผลลัพธ์ด้วย 12 เพื่อให้ได้ตัวเลขรายเดือน

ตารางเครื่องมือและสูตรโดยสรุป

ตารางต่อไปนี้เป็นการรวบรวมองค์ประกอบที่จำเป็นในการคำนวณเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัย มีไว้เพื่อใช้อ้างอิงในการคำนวณ PITI ได้ง่าย

โปรดใช้ข้อมูลโดยมีสมมติฐานว่าผลลัพธ์จะเป็นค่าประมาณของการชำระเงินรายเดือนของคุณ เพื่อให้ได้ข้อมูลที่ถูกต้องคุณจะต้องปรึกษากับตัวแทนสินเชื่อของคุณ

ตารางเครื่องมือและสูตรโดยสรุป

แผนภูมินี้ให้ข้อมูลอ้างอิงที่ง่ายสำหรับเครื่องมือและสูตรที่ใช้ในการคำนวณประมาณการสำหรับเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัย

องค์ประกอบของ PITI	สูตรสำหรับการชำระเงินรายเดือน	จะหาข้อมูลได้ที่ไหน
เงินต้นและดอกเบี้ย	ใช้เครื่องคำนวณทางการเงินออนไลน์	ZimpleMoney.com
ภาษี	(อัตราภาษี X มูลค่าทรัพย์สิน) ÷ 12 = ภาษีรายเดือน	ติดต่อสำนักงานประเมินภาษีของเทศมณฑลหรือ Google“ ค้นหาอัตราภาษีของเขต”
ประกันภัยเจ้าของบ้าน	(.0050 X มูลค่าทรัพย์สิน) ÷ 12 = ประกันเจ้าของบ้านรายเดือน	ใช้. 0050. นี่คือตัวเลขที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในอุตสาหกรรมสินเชื่อที่อยู่อาศัย
การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล	(.0052 X จำนวนเงินกู้) ÷ 12 = ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคลรายเดือน	รับอัตรา PMI จากผู้ให้กู้ของคุณหรือค้นหาแผนภูมิ PMI ที่เว็บไซต์ของผู้ให้กู้ของคุณ ในระหว่างนี้ให้ใช้. 0052

เครื่องคำนวณทางการเงิน

เครื่องคำนวณทางการเงินทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นเรื่องง่าย

Marleneb

การใช้เครื่องคำนวณทางการเงินเพื่อค้นหา PITI

หากคุณมีความทะเยอทะยานจริงๆคุณสามารถใช้เครื่องคำนวณทางการเงินเพื่อกำหนด PITI ได้โดยไม่ต้องใช้สูตรมากมาย มันค่อนข้างท้าทาย แต่เครื่องคิดเลขมาพร้อมกับคู่มือสำหรับเจ้าของและยังมีแบบฝึกหัดออนไลน์ที่ยอดเยี่ยมอีกด้วย ในวิดีโอต่อไปนี้ชื่อวิธีการคำนวณการชำระเงินกู้คุณจะเห็นวิธีการชำระเงินจำนองโดยใช้เครื่องคำนวณทางการเงิน BA II Plus ของ Texas Instrument ในความคิดของฉัน BA II Plus เป็นเครื่องคำนวณทางการเงินที่แพงที่สุดและใช้งานง่ายที่สุด

เครื่องคำนวณทางการเงินของ Texas Instruments

ใช่ คุณสามารถคำนวณการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณเอง

ตอนนี้คุณรู้วิธีคำนวณเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและประกันโดยประมาณแล้ว - ค่าจำนองบ้านรายเดือนที่คุณคิดจะซื้อคำถามคือ“ ทำไมคุณถึงต้องการทำเช่นนั้น” โอ้ฉันรู้…ดังนั้นคุณไม่ต้องปลุกเจ้าหน้าที่ตอน 02:00 น. ในตอนเช้า เข้าใจแล้ว!

"ข้อมูลอสังหาริมทรัพย์ชัดเจนและเรียบง่าย!"

Marlene Bertrand เป็นนายหน้า / REALTOR®

Calif. Bureau of Real Estate Lic. # 01056418.