บัตรเครดิตทำงานอย่างไร?

บัตรเครดิตเพิ่มการใช้จ่ายหรือไม่?

Petr Kratochivil - ภาพถ่ายโดเมนสาธารณะ

บัตรเครดิตล่อใจเท่ากัน

หลายคนถามว่า: "บัตรเครดิตนำไปสู่การซื้อที่ไม่จำเป็นหรือไม่"

คำตอบง่ายๆคือใช่บัตรเครดิตอนุญาตให้ผู้คนซื้อสินค้าโดยไม่จำเป็น: มันถูกสร้างขึ้นใน แนวคิดทั้งหมด อย่างไรก็ตามคำตอบง่ายๆอย่าบอกเรื่องราวทั้งหมดเสมอไป

ทำไมถึงเป็นเช่นนั้น? บัตรเครดิตทำให้การซื้อด้วยแรงกระตุ้นง่ายขึ้นมากในการปรับเหตุผลหรือหาเหตุผลเข้าข้างตนเอง แม้แต่คนที่ระมัดระวังตามปกติก็ยังคิดว่า "นี่แค่ครั้งเดียวฉันอยากได้ของชิ้นนี้ แต่ตอนนี้ฉันไม่มีเงินสดและฉันจะไม่มีเวลาไปเที่ยวอีก ในภายหลัง” พวกเขามั่นใจว่าจะเอาเงินจำนวนนั้นไปเพิ่มในบัญชีเช็คของตนเพื่อชำระค่าสินค้าพร้อมกับบิลรายเดือนที่เหลือ

บางครั้งคนที่มีพลังพิเศษสามารถทำได้เพียงแค่นั้น น่าเสียดายที่คนส่วนใหญ่ไม่เป็นความจริง เรียกว่าธรรมชาติของมนุษย์ถ้าคุณต้องการ อาจจะเป็นความปรารถนาเก่าแก่ที่จะ 'ติดตาม "โจนส์" ในตำนาน

ในช่วงประวัติศาสตร์ที่ผ่านมาผู้คนได้แสดงให้เห็นว่ามีลักษณะการได้มาซึ่งกันและกันอย่างมาก สงครามเริ่มต้นมาแล้วนับครั้งไม่ถ้วนโดยความปรารถนาที่จะได้รับมากขึ้นไม่ว่าจะเป็นสินค้าหรือดินแดน

เครดิตไม่ใช่เงินฟรี

อย่างที่ทุกคนเคยถือบัตรเครดิตจะรู้ดีว่าเครดิตไม่ได้ให้ฟรี มีการคิดดอกเบี้ยสำหรับยอดคงเหลือใด ๆ ที่ไม่ได้ชำระเต็มจำนวนในแต่ละเดือน หากคุณมีระเบียบและมีวินัยเพียงพอที่จะจัดการความสำเร็จนี้ขอแสดงความยินดี! คุณอยู่ในคนส่วนน้อย หากคนส่วนใหญ่ทำเช่นนี้ก็จะไม่มีบัตรเครดิต บริษัท ต่างๆก็เลิกกิจการไป

บริษัท บัตรเครดิตสร้างรายได้โดยการคิดดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือที่ค้างอยู่ในช่วงเวลาหนึ่งเดือน ไม่มียอดเงินคงเหลือไม่มีรายได้สำหรับพวกเขา ตามกฎหมายพวกเขาไม่ได้รับอนุญาตให้คิดดอกเบี้ยในเวลาน้อยกว่าหนึ่งเดือนปฏิทิน (ที่น่าสนใจคือ "การเปิดเผย" อัตราดอกเบี้ยของพวกเขาคิดเป็น "ยอดคงเหลือเฉลี่ยต่อวัน")

ดังนั้นจึงเป็นประโยชน์สูงสุดที่จะรักษาลูกค้าให้เป็นหนี้ตลอดไป บัตรเครดิตน้อยรายที่คิดดอกเบี้ยต่ำและสมเหตุสมผล จริงอยู่พวกเขาอาจเริ่มเสนอ "อัตราช่วงแนะนำที่ต่ำ" เพื่อดึงดูดคุณเข้ามา แต่เมื่อช่วงเวลาแนะนำนั้นหมดลงระวัง! คุณอาจตกใจเมื่อเห็นว่าร่างใหม่สูงแค่ไหน! พลาดการชำระเงินหรือสองครั้งหรือชำระเงินช้าและดูอัตราที่พุ่งสูงขึ้นเป็นตัวเลขสองหลักในช่วงอายุยี่สิบ!

หากคุณไม่ระมัดระวังคุณสามารถเข้าสู่จุดที่คุณไม่สามารถจ่ายยอดคงเหลือเต็มจำนวนในแต่ละเดือนได้อีกต่อไป บริษัท บัตรเครดิตรักสิ่งนี้ นี่คือที่ที่พวกเขาสร้างรายได้ พวกเขาเกลียดลูกค้าที่จ่ายเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือนอย่างซื่อสัตย์เพราะพวกเขาให้เงินกู้เงินฟรี!

ต้นทุนที่แท้จริงของเครดิต

การปฏิบัติอย่างไม่เป็นทางการเกี่ยวกับนิสัยของ บริษัท บัตรเครดิตรายใหญ่เกือบทุกแห่งเผยให้เห็นถึงแนวทางปฏิบัติที่น่าสนใจซึ่งอาจทำให้เกิดความเสียหายทางการเงินส่วนบุคคล กล่าวคือหากคุณชำระเงินตรงเวลาคุณอาจจะได้รับจดหมายแสดงความยินดีกับประวัติการชำระเงินที่ยอดเยี่ยมของคุณและด้วยเหตุนี้ "ให้รางวัล" คุณด้วยวงเงินเครดิตที่เพิ่มขึ้น

นี่ ไม่ใช่ "รางวัล" มันคือกับดัก! ยิ่งคุณได้รับเครดิตมากเท่าไหร่การล่อซื้อ "เพียงครั้งเดียว" ก็จะยิ่งมากขึ้นซึ่งคุณอาจต้องจ่ายในช่วงสองสามเดือนหรือนานกว่า นั่นคือปลายเท้าสำหรับผู้ออกบัตร! จัดการเพื่อชำระยอดคงเหลือนั้นและ / หรือติดตามการชำระเงินขั้นต่ำของคุณเป็นอย่างน้อยและอีกไม่นานคุณจะได้รับจดหมาย "รางวัล" อีกฉบับซึ่งจะเพิ่มขีด จำกัด ของคุณได้มากขึ้น

ณ จุดนี้มันกลายเป็นเรื่องง่ายมากที่จะใช้ประโยชน์จากเงิน "ฟรี" พิเศษทั้งหมดนี้ เรียกเก็บค่าห้องพักในโรงแรมนั้น วันหยุดสุดสัปดาห์นั้น ตั๋วเครื่องบินนั้น บัตรเข้าชมคอนเสิร์ตหรือการแข่งขันรถยนต์ชื่อดัง คุณจะจ่ายออกในเดือนหน้า

ใช่. แน่นอน… ว่าแมงมุมบินได้ นั่นเป็นเพียงสิ่งที่ผู้ออกบัตรต้องการให้คุณเชื่อและจากสถิติที่มีอยู่อย่างแพร่หลายผู้คนส่วนใหญ่มักจะเข้าสู่เว็บของพวกเขา ยิ่งคุณเรียกเก็บเงินมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งได้รับอนุญาตให้ชาร์จมากขึ้นเท่านั้น มันคือการเต้นรำวงกลมร้ายแรง

ที่ไหนสักแห่งในความคิดของเราเราทุกคนรู้ดีว่านี่ไม่ใช่เงิน "ฟรี" เรารู้ว่าต้องชำระคืน นั่นคือเงินกู้เป็นหลัก อย่างไรก็ตามในกรณีส่วนใหญ่เพื่อความยินดีของ บริษัท บัตรเครดิตความจริงพื้นฐานนี้ถูกละเลย เราถือว่าบัตรเหล่านี้เป็นเสมือนเงินพิเศษและใช้ในการซื้อสินค้าที่เราไม่สามารถจ่ายได้จริง

ในทางที่แตกต่างออกไปเล็กน้อยหลายคนใช้ไพ่เพื่อเพิ่มมาตรฐานการครองชีพ ซึ่งหมายความว่าเงินที่พวกเขาเหลืออยู่หลังจากจ่ายบิลปกติทั้งหมด (ที่อยู่อาศัยประกันภัยการขนส่งค่าสาธารณูปโภคและร้านขายของชำ) นั้นไม่เพียงพอที่จะทำให้พวกเขาสามารถติดตามผู้ที่ทำเงินได้มากขึ้น

การรวมปัญหานี้คือความจริงที่ว่าคนจำนวนมากมีการ์ดหลายใบไม่ใช่แค่ใบเดียวดังนั้นปัญหาจึงทวีคูณในการ์ดแต่ละใบที่อยู่ในความครอบครอง

คุณซื้อมาลดราคา?

เยี่ยมมาก! ชิ้นพลาสติกที่น่าอับอายเหล่านั้นสามารถตรึงราคาขายได้จนกว่าจะมีการจ่ายเงินเข้ามา…… ถ้าคุณจ่ายจริง! (เอฟเฟกต์เสียงคิวสำหรับเบรกแบบกรีดร้อง…)

หากเป็นเช่นนั้นมันจะถูกเพิ่มเป็นหนี้ยกยอดรายเดือนดังนั้นคุณไม่เพียง แต่สูญเสียเงินออมที่ควรจะเป็นเท่านั้น แต่ยังต้องจ่ายเงินหลายเท่าของราคาเดิมสำหรับสินค้าด้วย ทำไมจึงเป็นเช่นนั้น? เนื่องจากการชำระเงินใด ๆ ที่คุณทำกับยอดคงค้างจะถูกนำไปใช้:

แรกที่ ดอกเบี้ย ,
แล้ว หลักการใด ๆ
และ จำนวนเงินดัง กล่าวจะนำไปเปรียบเทียบกับ ค่าธรรมเนียมที่เก่าแก่ที่สุด ก่อน

เป็นกลอุบายทางจิตวิทยาที่แย่มากที่ผู้คนดูเหมือนจะเปราะบางครั้งแล้วครั้งเล่า

สองเท่าสามเท่าสี่เท่าอะไรก็ตามการจุ่ม

ตามทฤษฎีแล้วจะมีการคิดดอกเบี้ยจากการซื้อของคุณ สิ่งนี้จะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อคุณทำการซื้อเพียงไม่กี่ครั้งซึ่งคุณสามารถชำระหนี้ได้ภายในเวลาไม่เกินสองเดือนและอย่าเพิ่มภาระหนี้โดยการเรียกเก็บเงินจากรายการเพิ่มเติมในระหว่างนี้

อย่างไรก็ตามหากคุณรักษายอดเงินคงเหลือตลอดทั้งปีคุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยที่สูงกว่าดอกเบี้ยเนื่องจากค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับยอดเงินทั้งหมดของคุณ! ดังนั้นหากคุณเป็นหนี้เช่น $ 100 และจ่ายเพียง $ 50 ในเดือนแรกในเดือนที่สองคุณจะถูกเรียกเก็บเงินส่วนที่เหลือ $ 50 พร้อมดอกเบี้ย ทั้งหมดดี.

อย่างไรก็ตามหากคุณเป็นหนี้ 100 ดอลลาร์เท่าเดิมจากนั้นจ่าย 50 ดอลลาร์จากนั้นจึงเรียกเก็บเงินเพิ่มเติม 75 ดอลลาร์จากนั้นจ่ายอีก 50 ดอลลาร์จากนั้นเรียกเก็บเงินอีก 100 ดอลลาร์ตอนนี้คุณ "อยู่ตรงประตู" ด้วยเหตุผลที่พวกเขาเรียกการเรียกเก็บเงินแบบ "หมุนเวียน" บัญชี มันเป็นการเปรียบเทียบที่สมบูรณ์แบบเพราะมันเหมือนกับถูกขังอยู่ในประตูหมุนที่ไม่มีทางออก

คุณสามารถดูได้จากตัวอย่างในตารางด้านล่างว่าสิ่งนี้ทำงานอย่างไรในระดับประถมศึกษาโดยสมมติว่าจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนเท่ากันในแต่ละครั้งวิธีที่คุณยังคงแยกดอกเบี้ยจากการซื้อสินค้าเก่าที่คุณอาจจำไม่ได้เช่นอาหารเย็นและ ภาพยนตร์ - ที่ที่คุณไม่มีท่าทางที่จะเตือนคุณ การซื้อสิ่งเหล่านี้หรือที่เรียกว่า "วัสดุสิ้นเปลือง" ก่อให้เกิดหนี้จำนวนมาก

(ดูเครื่องคิดเลขที่มีประโยชน์สำหรับภาพเต็ม - คุณสามารถป้อนตัวเลขของคุณเองได้)

เครดิตหมุนเวียน



ค่าใช้จ่าย	การชำระเงิน	สมดุล	เพิ่มความสนใจแล้ว
$ 100	$ 50	$ 50	ใช่
$ 0	ดอกเบี้ย $ 50 +	$ 0	ไม่
$ 100	$ 50	$ 50	ใช่
$ 75	$ 50	125	ใช่
$ 100	$ 50	225	ใช่
$ 0	$ 50	175 เหรียญ	ใช่
$ 85	$ 50	260 เหรียญ	ใช่
$ 0	$ 50	210 เหรียญ	ใช่
$ 0	$ 50	$ 160	ใช่
$ 0	$ 50	$ 110	ใช่

ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

ตอนนี้จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณประสบปัญหาบางอย่างและไม่สามารถจ่ายเงินขั้นต่ำรายเดือนได้อีกต่อไป? คุณจะได้รับผลกระทบอย่างหนัก ผู้ออกบัตรหลายรายจะเรียกเก็บค่าปรับบางประเภทหากไม่สามารถกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำได้

หากการชำระเงินล่าช้าและไม่เพียงพอจะมีการเพิ่มค่าธรรมเนียมล่าช้าด้วย ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สูงมาก - บางครั้งอาจสูงถึง 46 เหรียญขึ้นไปและสามารถชำระเงินทั้งหมดของคุณหรือส่วนใหญ่ทั้งหมดด้วยตัวเอง

ถูกต้อง - พวกเขารับค่าธรรมเนียมล่าช้าและค่าปรับจากยอดการชำระเงินของคุณก่อนที่จะนำไปใช้กับค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยปกติ จากนั้นหากเหลือก็จะเข้าสู่ความสนใจ เป็นไปได้มากว่าจะมียอดคงเหลือเป็นศูนย์จากการชำระเงินของคุณเพื่อนำไปใช้กับหลักการ

เดาว่าจะเกิดอะไรขึ้นต่อไป? คุณเข้าใจแล้ว! ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินของคุณซึ่งคุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับเดือนถัดไปและเดือนต่อ ๆ ไปทั้งหมดจนกว่าบัตรจะได้รับการชำระ รับค่าธรรมเนียมเหล่านี้มากเกินไปและในไม่ช้าเครดิตที่มีอยู่ของคุณก็ถูกใช้จนหมด คุณไม่สามารถใช้บัตรเพื่อซื้ออะไรได้อีกต่อไป แต่ยอดเงินของคุณยังคงเพิ่มขึ้น

ในความผิดพลาดที่ร้ายแรงที่สุดตอนนี้ธนาคารได้เพิ่มค่าธรรมเนียม "เกินขีด จำกัด " เพื่อลงโทษคุณในการใช้เครดิตมากกว่าที่พวกเขาจัดสรรให้กับคุณ เดี๋ยวก่อน คุณจะไม่เกินขีด จำกัด ถ้าไม่ใช่เพราะค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม !!! ใช่ - เป็นการบิดที่โหดร้าย แต่เห็นได้ชัดว่าถูกกฎหมายเพราะพวกเขาทั้งหมดหลีกหนีจากมัน ในความคิดของฉันผิดจรรยาบรรณอย่างมาก แต่ในทางเทคนิคถูกกฎหมาย

หากความยากลำบากของคุณเพิ่มขึ้นจนถึงจุดที่คุณไม่สามารถจ่ายเงินออกจากบัตรได้เลยไม่ว่าจะเป็นการจ่ายเงินเพียงเล็กน้อยเช่นการสูญเสียงานและไม่มีทางเลือกอื่นใดนอกจากการผิดนัดบนการ์ดเพียงแค่ดูการแจ้งเตือนการติดตาม กำลังเรียกร้องการชำระเงิน

ลองให้เหตุผลกับเจ้าหน้าที่แผนกการเรียกเก็บเงินและจัดการการชำระเงินใหม่ที่เหมาะสมสำหรับคุณ ลองและรับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ไม่มีทาง! พวกเขาไม่สนใจ! อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดจะมอบให้กับผู้ที่อาจไม่ต้องการเครดิตในตอนแรกเท่านั้น อัตราที่สูงอย่างไม่น่าเชื่อจะเรียกเก็บจากผู้ที่จ่ายน้อยที่สุด มีบางอย่างผิดปกติกับภาพนี้!

บัตรเครดิตที่ปลอดภัยที่สุด

หากคุณมีข้อสงสัยเล็กน้อยเกี่ยวกับอำนาจเจตจำนงของคุณทางที่ดีควรหลีกเลี่ยงบัตรเครดิตโดยสิ้นเชิง บัตรเครดิตที่ปลอดภัยที่สุดคือไม่มีบัตรเครดิตเลย ในสมัยปู่ย่าตายายของเราชิ้นส่วนพลาสติกที่ร้ายกาจเหล่านี้ไม่มีอยู่จริง ตอนนี้การ์ดเหล่านี้แพร่กระจายไปเหมือนมะเร็ง การดำเนินงานด้วยเงินสดเท่านั้นเป็นสิ่งที่ชาญฉลาดที่สุด

มีเพียงสองวิธีที่ปลอดภัยในการใช้บัตรเครดิต ประการแรกคือการตัดให้เป็นชิ้นเล็ก ๆ และใช้ในการสร้างโครงการศิลปะโมเสค

ประการที่สองคือการใช้บัตรที่โหลดไว้ล่วงหน้าซึ่งสามารถหาซื้อได้ตามร้านค้าปลีกรายใหญ่หลาย ๆ แห่งและใช้เงินสดของคุณเองเพื่อเติม / เติมบัตรนี้ด้วยจำนวน "พิเศษ" ที่คุณอาจมีอยู่ในมือ ไม่มีวันครบกำหนดชำระเงินเนื่องจากมีเงินอยู่แล้วและหักออกจากยอดเงินเดิมของคุณ ไม่มีการคิดดอกเบี้ยเพราะเป็นเงินของคุณเองไม่ใช่เงินกู้ โดยพื้นฐานแล้วบัตรเหล่านี้คือบัตรเดบิตยกเว้นว่าจะมีข้อได้เปรียบด้านความปลอดภัยจากการไม่เชื่อมโยงกับบัญชีธนาคารของคุณ

อย่างไรก็ตามอาจมีค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่ดีเช่นค่าธรรมเนียม "การเปิดใช้งาน" ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมรายเดือน ที่คุณจะถูกเรียกเก็บเงินสำหรับการใช้งานแต่ละครั้ง ค่าธรรมเนียมในการพูดคุยกับตัวแทนบริการ ฯลฯ หากคุณต้องมีบัตรเครดิตในการจอง ฯลฯ สิ่งเหล่านี้อาจเป็นตัวเลือกที่ดี แต่ควรศึกษาข้อมูลต่างๆอย่างรอบคอบก่อนเพื่อให้ได้ข้อเสนอที่ดีที่สุด

เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาเกี่ยวกับบัตรเครดิต:

จดจำและสวดมนต์นี้:

สารบัญ: