ธนาคารอิสลามทำเงินได้อย่างไร?

ธนาคารในตะวันออกกลางทำเงินได้อย่างไร?

ธนาคารมุสลิม (หรือที่เรียกว่าธนาคารอิสลาม) เป็นสถาบันการเงินที่ดำเนินการภายใต้กฎหมายและข้อบังคับชารีอะห์ บนพื้นผิวมีความแตกต่างเล็กน้อยระหว่างธนาคารมุสลิมกับสถาบันการเงินอื่น ๆ (แบบธรรมดากว่า) ในความเป็นจริงคนส่วนใหญ่ไม่เข้าใจว่าสถาบันเหล่านี้ทำงานอย่างไร อย่างไรก็ตามการปฏิบัติตามกฎหมายชารีอะห์มีผลกระทบที่สำคัญว่าธนาคารเหล่านี้ทำเงินและรักษาผลกำไรให้ไหลเวียนได้อย่างไร (เช่นธนาคารมุสลิมหลายแห่งไม่คิดดอกเบี้ย) หวังว่าศูนย์กลางนี้จะเพิ่มพูนความรู้ของคุณและช่วยให้คุณเข้าใจนิสัยใจคอของภาคอุตสาหกรรมการเงินที่แคบ แต่กำลังเติบโต

ธนาคารแห่งอิสลาม

ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างธนาคารมุสลิมและธนาคารธรรมดา

แม้ว่าสิ่งนี้จะทำให้เข้าใจผิดไปเล็กน้อย แต่ธนาคารมุสลิมและสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้องก็ปฏิบัติตามเงื่อนไข (ข้อ จำกัด) ที่เฉพาะเจาะจงสามประการซึ่งเป็นไปตามกฎหมายชารีอะห์

1. ธนาคารมุสลิมและสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้องไม่ได้รับอนุญาตให้คิดดอกเบี้ย

นี่อาจเป็นข้อ จำกัด ที่ใหญ่ที่สุดและเป็นลักษณะสำคัญประการหนึ่งที่ธนาคารมุสลิมส่วนใหญ่รู้จักกันดี เป็นลักษณะที่โดดเด่นเช่นนี้ในบางประเทศที่ไม่ใช่มุสลิมที่มีธนาคารมุสลิมดำเนินการอยู่ภายใต้คำว่า "ธนาคารที่ไม่มีดอกเบี้ย" แบบกว้าง ๆ แทนที่จะเป็นธนาคารมุสลิมด้วยเหตุผลทางการตลาด

เหตุผลในการไม่คิดดอกเบี้ยนั้นมาจากการตีความของกฎหมายชารีอะห์ที่ระบุว่า "ต้องทำงานเพื่อผลกำไร" อย่างไรและการให้ยืมเงินแก่ผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือไม่นับเป็นการทำงาน พูดสั้น ๆ ว่า "เงินไม่สามารถใช้เพื่อสร้างเงินเพิ่ม" ดังนั้นสำหรับธนาคารที่ถือว่าเป็นศาสนาอิสลามจะต้องให้บริการบางอย่างเสมอเพื่อที่จะได้รับเงิน / ผลกำไร

2. การเงินอิสลามไม่อนุญาตให้มีความไม่แน่นอนในระดับสูงหรือที่เรียกว่า "argharar" ในการทำธุรกรรมทางธุรกิจ

เพื่อให้เป็นไปตามข้อ จำกัด นี้ธนาคารมุสลิมจะต้องเปิดเผยข้อมูลทั้งหมดให้กับนักลงทุนที่คาดหวังและขอข้อมูลทั้งหมดจากผลประโยชน์ทางธุรกิจที่อาจเกิดขึ้น ข้อแม้สำคัญที่ตามมาจากกฎนี้คือสถาบันการเงินอิสลามไม่สามารถขายสิ่งที่ไม่ใช่ของตนเองได้ การขายสิ่งที่คุณไม่ได้เป็นเจ้าของทันทีถือเป็นความเสี่ยงระดับสูงสุดเนื่องจากความเสี่ยงของการไม่พร้อมใช้งานนั้นสูงมาก ดังนั้นการขายผลิตภัณฑ์ทางการเงินเช่นตราสารอนุพันธ์หรือ CDO (ภาระหนี้ที่มีหลักประกัน) ผลิตภัณฑ์ที่ทำให้เศรษฐกิจโลกตกต่ำเมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมาจึงเป็นสิ่งต้องห้ามหรือถือเป็น "haram"

3. การเงินอิสลามกำหนดให้คุณลงทุนในสาเหตุที่ถูกต้องตามศีลธรรมและจริยธรรมเท่านั้น

ดังนั้นห้ามมิให้ธนาคารมุสลิมลงทุนในความชั่วร้ายบางอย่างและราคาธุรกิจที่เป็นสีเทาทางศีลธรรมเช่นการพนันการค้าประเวณีการเป็นทาสหรือการค้ายาเสพติด

เหรียญ

ทำเงินในรูปแบบที่ไม่มีดอกเบี้ย

เนื่องจากเป็นส่วนใหญ่ของการเงินอิสลามฉันจึงขอยกตัวอย่างสองตัวอย่างว่าการธนาคารแบบไม่มีดอกเบี้ยส่งผลต่อการดำเนินธุรกิจในสถานการณ์ธนาคารอิสลามอย่างไร ก่อนอื่นเรามาดูกรณีง่ายๆในการตั้งค่าบัญชีที่ธนาคาร ในธนาคารทั่วไปหลายแห่งจะเสนอบัญชีออมทรัพย์ที่มีดอกเบี้ยให้กับลูกค้า อัตราดอกเบี้ยได้รับการส่งเสริมและทำการตลาดเพื่อให้ลูกค้าลงทุนและเก็บเงินไว้กับธนาคาร

อย่างไรก็ตามในการเงินอิสลาม, บัญชีออมทรัพย์มักจะโฆษณาหรือวางตลาดตามที่บันทึกหรือกำไร / ขาดทุนผลกำไรจากการทำธุรกรรมที่ประสบความสำเร็จของธนาคารมุสลิมจะถูกแจกจ่ายไปยังบัญชีออมทรัพย์ส่วนบุคคล อย่างไรก็ตามการสูญเสียจากการทำธุรกรรมที่ไม่ประสบความสำเร็จของธนาคารอาจส่งผลกระทบต่อบัญชีออมทรัพย์เช่นกัน

อีกตัวอย่างหนึ่งคือธนาคารมุสลิมจัดการเรื่องการจำนองอย่างไรสมมติว่าคุณต้องการซื้อบ้านราคา 350,000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน หากคุณจะซื้อบ้านหลังนี้ผ่านการจำนองจากสถาบันการเงินทั่วไป ธนาคารจะให้เงินกู้แก่คุณจำนวน $ 300,000 (และคุณจะวางเงินส่วนที่เหลือ) เงิน 300,000 ดอลลาร์นั้นให้คุณยืมในอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด (สมมติว่า 6%) เมื่อคุณชำระเงินกู้นั้น (ขอบอกว่า 30 ปีนับจากนี้) คุณจะต้องจ่ายเงินให้กับธนาคารทั้งหมด 647,514.00 ดอลลาร์

สิ่งนี้ตรงกันข้ามกับสถาบันการเงินของชาวมุสลิมที่ไม่เชื่อในอัตราดอกเบี้ย ในกรณีนี้ธนาคารมุสลิมจะมีส่วนร่วมโดยตรงในการทำธุรกรรมโดยทำบางอย่างเช่นซื้อบ้านที่คุณสนใจทันทีทำเครื่องหมายราคาขายเพิ่มอีก 60,000 ดอลลาร์หรือ 70,000 ดอลลาร์และขายคืนให้คุณ จากนั้นคุณจะผ่อนชำระในราคาใหม่ $ 360,000 ในที่สุดคุณก็สามารถประหยัดเงินได้เป็นจำนวนมาก

ธนาคารทำกำไรในรูปแบบที่แตกต่างกันมากในต่างประเทศ!

ความยากลำบากในการปฏิบัติตามการเงินที่สอดคล้องกับ Sharia

แม้ว่าทุกวันนี้การเงินอิสลามในฐานะอุตสาหกรรมได้เพิ่มขึ้นเป็นตลาดขนาดใหญ่มูลค่า 2 ล้านล้านดอลลาร์ เส้นทางสู่ความสำเร็จไม่ใช่เรื่องง่าย กฎดังกล่าวที่บังคับการเงินอิสลามได้ป้องกันไม่ให้ บริษัท ที่ปฏิบัติตามศาสนาอิสลามมีส่วนร่วมในกิจกรรมที่ทำกำไรมากมายที่ธนาคารทั่วไปน้ำลายไหล

ในอดีตการเงินของอิสลามและสถาบันการศึกษาได้รับการคุ้มครองในตะวันออกกลางและประเทศมุสลิมอื่น ๆ มานานหลายร้อยปี นอกจากนี้หลายประเทศยังได้รับเงินอุดหนุนส่วนใหญ่จากรัฐชาติหรืออาณาจักรที่ร่ำรวยซึ่งอุทิศตนให้กับการเงินอิสลามและกฎหมายชารีอะห์

ยิ่งไปกว่านั้นการเติบโตและการขยายตัวทั่วโลกเป็นเรื่องยากโดยเฉพาะเนื่องจากสถานที่ส่วนใหญ่ในโลกขาดกรอบการกำกับดูแลการทำธุรกรรมธนาคารของชาวมุสลิม (ที่เข้าใจน้อยกว่ามาก) ตัวอย่างสั้น ๆ ในกรณีจำนองที่เราตรวจสอบก่อนหน้านี้ ธุรกรรมดังกล่าวมักจะถูกหักภาษีสองครั้งในประเทศที่ไม่ใช่มุสลิม (ครั้งหนึ่งเมื่อธนาคารซื้อบ้านและอีกครั้งเมื่อธนาคารขายบ้านคืนให้คุณ)

การแข่งขันระดับโลก

สิ่งที่น่ากังวลเป็นพิเศษคือความกังวลว่าสถาบันการเงินของมุสลิมจะไม่สามารถแข่งขันในเวทีระดับโลกได้อย่างมีประสิทธิภาพ มีการดำเนินงานในสภาพแวดล้อมทางวัฒนธรรมที่ได้รับการอุดหนุนอย่างมากเป็นเวลานาน มีความกังวลที่ถูกต้องตามกฎหมายที่ธนาคารของชาวมุสลิมขาดความเหนียวแน่นและประสิทธิภาพของคู่ค้าทั่วไป แน่นอนว่าเวลาเท่านั้นที่จะบอกได้ว่านี่เป็นความจริงหรือไม่

ธนาคารอิสลามแห่งสหราชอาณาจักร

ประสบความสำเร็จในเวทีระดับโลก

แม้จะมีความกังวลและความไม่พอใจมากมาย แต่ธนาคารของมุสลิมก็ประสบความสำเร็จอย่างมาก ตัวอย่างเช่นสหราชอาณาจักรกำลังพยายามสร้างตัวเองอย่างรวดเร็วในฐานะศูนย์กลางทางตะวันตกชั้นนำด้านการเงินอิสลามและการทำธุรกรรมทางการเงินที่สอดคล้องกับศาสนาอิสลาม ในปี 2014 สหราชอาณาจักรมีธนาคารมุสลิมรายใหญ่ 6 แห่ง รวมถึง ธนาคารอิสลามแห่งสหราชอาณาจักร (ดูภาพด้านบน) ยิ่งไปกว่านั้นเมื่อไม่นานมานี้ลอนดอนได้กลายเป็นสถานที่ตั้งที่ไม่ใช่มุสลิมแห่งแรกที่ให้บริการ Sukuk ซึ่งเป็นแหล่งเงินทุนของอิสลาม

ในขณะเดียวกันในโลกของการเงินรายย่อยการธนาคารของชาวมุสลิมกำลังกลายเป็นทางเลือกที่ได้รับความนิยมอย่างรวดเร็วสำหรับเงินกู้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว ในประเทศกำลังพัฒนาเช่นเอธิโอเปียซึ่งประชากรมากกว่าหนึ่งในสามระบุว่าเป็นมุสลิมผลิตภัณฑ์ธนาคารของชาวมุสลิมถูกมองว่าปลอดภัยและสอดคล้องกับประเพณีท้องถิ่นมากขึ้น

บทความที่เกี่ยวข้อง

• สุสานทำเงินได้อย่างไร?

  สุสานแตกต่างจากสถานประกอบการอื่น ๆ อย่างสิ้นเชิง การเริ่มต้นนั้นเกี่ยวข้องกับการลงทุนจำนวนมาก การรักษาสิ่งหนึ่งนั้นเกี่ยวข้องกับความมุ่งมั่นชั่วนิรันดร์ ในขณะที่คุณในฐานะเจ้าของจะต้องจัดการกับความคาดหวังของเพื่อนที่เสียใจ / เศร้าหมองและ…