วิธีปลดหนี้บัตรเครดิตให้เร็วขึ้นและฉลาดขึ้น

สถิติหนี้และการออมโดยรวมสำหรับครัวเรือนโดยเฉลี่ยของสหรัฐฯ

ครัวเรือนอเมริกันโดยเฉลี่ยมีหนี้มากกว่า 155,000 ดอลลาร์ หนี้สินรวมถึงการจำนองสินเชื่อรถยนต์เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษายอดคงเหลือในบัตรเครดิตค่ารักษาพยาบาลสินเชื่อลายเซ็นภาษีย้อนหลังและค่าเบิกเงินเกินบัญชี มากกว่าหนึ่งในสามของประเทศกำลังมีปัญหาในการจ่ายบิลให้ตรงเวลา การศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้พบว่าครัวเรือนอเมริกันโดยเฉลี่ยประหยัดรายได้ประมาณ 3.5 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อปีในขณะที่ครอบครัวชาวเอเชียโดยเฉลี่ยประหยัดรายได้ต่อปีได้มากกว่า 30 เปอร์เซ็นต์ ไม่ว่ารายได้ต่อปีสำหรับครอบครัวชาวอเมริกันจะอยู่ที่ 20,000 ดอลลาร์หรือ 200,000 ดอลลาร์พวกเขามีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายส่วนใหญ่ทั้งหมดหรือมากกว่าจากสิ่งที่พวกเขาได้รับ

จากข้อมูลของ Money-zine หนี้ของผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกาใช้หนี้ได้ถึง 11,140 ดอลลาร์สำหรับผู้ชายผู้หญิงและเด็กทุกคนที่อาศัยอยู่ในสหรัฐอเมริกา และไม่รวมหนี้ที่เกี่ยวข้องกับการจำนอง

ทำไมคนอเมริกันถึงมีหนี้สินมากมาย? จากการศึกษาล่าสุดโดย Investmentmatome.com:

หากคุณเป็นคนอเมริกันโดยเฉลี่ยคุณใช้จ่าย $ 1.26 สำหรับทุกๆ $ 1.00 ที่คุณได้รับ ตัวอย่างเช่นหากรายได้ต่อปีของคุณคือ 50,000 ดอลลาร์คุณใช้จ่าย 63,000 ดอลลาร์ส่วนต่าง 13,000 ดอลลาร์ หากรายได้ต่อปีของคุณเท่ากับ 75,000 ดอลลาร์คุณใช้จ่าย 94,500 ดอลลาร์ส่วนต่าง 19,500 ดอลลาร์ หากรายได้ต่อปีของคุณคือ 125,000 ดอลลาร์คุณใช้จ่าย 157,500 ดอลลาร์ส่วนต่าง 32,500 ดอลลาร์ และอื่น ๆ อ้างอิงจาก CreditDonkey.com "ครัวเรือนประมาณ 38 ล้านครัวเรือนในสหรัฐใช้ชีวิตแบบปากต่อปากซึ่งหมายความว่าพวกเขาใช้จ่ายทุกเพนนีของเช็คเงินเดือนที่น่าแปลกใจคือ 2 ใน 3 มีรายได้เฉลี่ย 41,000 ดอลลาร์ซึ่งทำให้พวกเขาเหนือกว่ารัฐบาลกลาง ระดับความยากจน”

รุ่นไหนดีและประหยัดที่สุด? อ้างอิงจาก CreditDonkey.com:

สถิติหนี้บัตรเครดิตสำหรับครัวเรือนอเมริกันโดยเฉลี่ย

ผู้บริโภคชาวอเมริกันกว่า 70% มีบัตรเครดิตอย่างน้อยหนึ่งใบ
ครัวเรือนในสหรัฐอเมริกาโดยเฉลี่ยมีหนี้บัตรเครดิตมากกว่า 16,000 ดอลลาร์
ครอบครัวชาวอเมริกันกว่าครึ่งมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตแบบเดือนต่อเดือน
ครัวเรือนในสหรัฐอเมริกาโดยเฉลี่ยที่มีหนี้บัตรเครดิตจ่ายดอกเบี้ยเกือบ 1,300 ดอลลาร์ทุกปี
เกือบ 10% ของครัวเรือนอเมริกันมีหนี้บัตรเครดิตมากกว่า 20,000 ดอลลาร์
คนที่มียอดคงเหลือในบัตรเครดิต 5,000 เหรียญและ APR สูง 25% ที่ชำระเงิน 125 เหรียญในแต่ละเดือนจะต้องใช้เวลามากกว่า 7 ปีและดอกเบี้ย 5,800 เหรียญในการชำระยอดคงเหลือ
ผู้บริโภคโดยเฉลี่ยมีหนี้มากกว่า 7,500 ดอลลาร์ในบัตรเครดิตซึ่งมักจะมียอดคงเหลือ
ตามรายงานของ Investmentmatome.com "ครัวเรือนที่ทำรายได้มากกว่า 157,479 ดอลลาร์ต่อปีจ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิตมากกว่าครัวเรือนที่ทำรายได้น้อยกว่า 21,432 ดอลลาร์เกือบ 4 เท่า" พวกเขาเสริมว่าครัวเรือนที่มีรายได้น้อยเป็นหนี้บัตรเครดิต 3,611 ดอลลาร์หรือ 18% ของรายได้ต่อปี ครัวเรือนที่มีรายได้สูงมียอดคงเหลือในบัตร 10,036 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า 7% ของรายได้
ผู้ใหญ่ในสหรัฐอเมริกาหนึ่งในสามมีหนี้ในการเรียกเก็บเงิน ซึ่งรวมถึงบัตรเครดิตสินเชื่อส่วนบุคคลวงเงินสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันสินเชื่อรถยนต์และเงินด่วนค่ารักษาพยาบาลค่าเลี้ยงดูบุตรและแม้แต่บัตรจอดรถ
รัฐที่มีหนี้บัตรเครดิตสูงสุดต่อคน ได้แก่ Alaska, New Jersey, Hawaii, Maryland, Virginia, Connecticut, California, New York, New Hampshire และ Massachusetts

ขอให้ธนาคารของคุณลดอัตราดอกเบี้ย

ศูนย์นี้จะสอนวิธีปลดหนี้บัตรเครดิตให้เร็วขึ้นและฉลาดขึ้น เพื่อชี้แจงให้ชัดเจนว่าสิ่งที่คุณกำลังจะเรียนรู้ไม่เกี่ยวข้องกับการรวมหนี้การชำระหนี้หรือการยื่นฟ้องเพื่อป้องกันการล้มละลาย

นี่คือกลยุทธ์หนี้บัตรเครดิต:

แทนการลงทะเบียนในการรวมหนี้หรือชำระหนี้โปรแกรมทำไมไม่ขอให้ธนาคารของคุณสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและยังเพิ่มการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตรายเดือนของคุณ (s) นี่คือตัวอย่างบางส่วนของกลยุทธ์ทั้งสองนี้ทำงานได้ดีเพียงใด:

อันดับแรกคุณรู้หรือไม่ว่าการโทรหาผู้ออกบัตรเครดิตเป็นเวลา 5 นาทีสามารถช่วยคุณประหยัดค่าดอกเบี้ยได้หลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ ได้รับความอนุเคราะห์จาก PBS.org นี่คือตัวอย่างว่าแนวทางนี้สามารถทำงานได้ดีเพียงใด:

Business.HighBeam.com กล่าวเพิ่มเติมว่าการค้างชำระและอัตราผิดนัดชำระที่เพิ่มขึ้นทำให้ผู้ออกบัตรเครดิตมีแนวโน้มที่จะลดข้อตกลงกับผู้ถือบัตร คุณอาจสามารถลดอัตราดอกเบี้ยหรือการชำระเงินรายเดือนของคุณได้รับการยกเว้นค่าปรับหรือแม้กระทั่งได้ข้อยุติน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้อยู่

แม้ว่าธนาคารของคุณจะลด APR ของบัตรเครดิตลงเพียงร้อยละจุด แต่คุณก็สามารถประหยัดดอกเบี้ยได้หลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ในระยะยาวและปลดหนี้ได้เร็วขึ้น

นี่คือตัวอย่างบางส่วนของกลยุทธ์นี้ว่าทำงานได้ดีเพียงใด:

สมมติว่าคุณมีหนี้บัตรเครดิต 25,000 เหรียญโดยมี APR 21.5% สมมติว่าคุณไม่มีการเรียกเก็บเงินเพิ่มเติมหรือเบิกเงินสดล่วงหน้าคุณจะต้องใช้เวลา 128 เดือนในการปลอดหนี้หากคุณชำระเงินคงที่รายเดือนจำนวน $ 500 คุณจะจ่ายดอกเบี้ย $ 38,890.29 และยอดรวม $ 63,890.29 (เงินต้น + ดอกเบี้ย) สรุป:

ขั้นแรกสมมติว่า บริษัท บัตรเครดิตของคุณลดอัตราดอกเบี้ยของคุณจาก 21.5% เป็น 20.5% ซึ่งเป็นส่วนต่างหนึ่งเปอร์เซ็นต์ สมมติว่าคุณยังคงชำระเงินต่อเดือนคงที่ 500 เหรียญคุณจะได้รับหนี้ 14 เดือนเร็วขึ้นและประหยัดค่าดอกเบี้ยได้ 6,923.13 เหรียญ สรุปทุกอย่าง:

จากนั้นสมมติว่าผู้ออกบัตรเครดิตของคุณลดอัตราดอกเบี้ยของคุณจาก 21.5% เป็น 19% ซึ่งแตกต่าง 2.5 เปอร์เซ็นต์ สมมติว่าคุณยังคงชำระเงินต่อเดือนคงที่ $ 500 คุณจะหลุดพ้นจากหนี้ 27 เดือนเร็วขึ้นและประหยัดค่าดอกเบี้ยได้ 13,878.86 ดอลลาร์ สรุป:

สุดท้ายสมมติว่า บริษัท บัตรเครดิตของคุณลดอัตราดอกเบี้ยของคุณจาก 21.5% เป็น 17% ซึ่งแตกต่าง 4.5 เปอร์เซ็นต์ สมมติว่าคุณยังคงชำระเงินต่อเดือนคงที่ 500 เหรียญคุณจะหลุดพ้นจากหนี้ 40 เดือนเร็วขึ้นและประหยัดค่าดอกเบี้ยได้ 20,042.24 เหรียญ: สรุปทุกอย่าง:

เพิ่มการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตรายเดือนของคุณ

ตอนนี้ถึงเวลาที่คุณจะต้องดูว่าการเพิ่ม การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตรายเดือนของคุณ สามารถลดเวลาในการชำระหนี้ของคุณได้อย่างมากพร้อมกับดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมด:

สมมติว่าคุณมีหนี้บัตรเครดิต 15,000 เหรียญโดยมี APR 17.5% สมมติว่าคุณไม่มีการซื้อสินค้าเพิ่มเติมหรือเบิกเงินสดล่วงหน้าคุณจะต้องใช้เวลา 88 เดือนจึงจะปลอดหนี้หากคุณชำระเงินขั้นต่ำต่อเดือน $ 300 คุณจะจ่ายดอกเบี้ย $ 11,281 และยอดรวม 26,281 ดอลลาร์ (เงินต้น + ดอกเบี้ย) สรุป:

ด้วยการเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณจาก 300 เหรียญเป็น 305 เหรียญคุณจะหมดหนี้เร็วขึ้น 3 เดือนและประหยัดดอกเบี้ยได้ 427 เหรียญ สรุปทุกอย่าง:

ด้วยการเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณจาก 300 เหรียญเป็น 310 เหรียญคุณจะปลอดหนี้ 5 เดือนเร็วขึ้นและประหยัดดอกเบี้ยได้ 820 เหรียญ สรุป:

ด้วยการเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณจาก 300 เหรียญเป็น 325 เหรียญคุณจะหมดหนี้เร็วขึ้นหนึ่งปีและประหยัดดอกเบี้ยได้ 1,838 เหรียญ สรุปทุกอย่าง:

ด้วยการเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณจาก 300 เหรียญเป็น 350 เหรียญคุณจะปลอดหนี้ในอีก 21 เดือนในไม่ช้าและประหยัดดอกเบี้ยได้ 3,142 เหรียญ สรุป:

ด้วยการเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณจาก 300 เหรียญเป็น 400 เหรียญคุณจะปลอดหนี้ 34 เดือนเร็วขึ้นและประหยัดดอกเบี้ยได้ 4,885 เหรียญ สรุปทุกอย่าง:

ด้วยการเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณจาก 300 เหรียญเป็น 500 เหรียญคุณจะปลอดหนี้ 49 เดือนในไม่ช้าและประหยัดดอกเบี้ยได้ 6,795 เหรียญ สรุป:

MoneyChimp.com บอกเราว่า "แม้แต่การเสียสละรายเดือนเพียงเล็กน้อย - ซื้อน้อยลงลดหนี้ของคุณอีกเล็กน้อย - สามารถสร้างความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่ได้" พวกเขาเพิ่ม:

คู่รักชาวแคลิฟอร์เนียกลายเป็นหนี้โดยใช้กลยุทธ์นี้ได้อย่างไร:

ภายในเดือนมีนาคม 2010 Michael และ Jennifer (ไม่ใช่ชื่อจริง) มีหนี้บัตรเครดิตเกือบ 40,000 เหรียญ หลังจากใช้พลาสติกมาหลายปีเพื่อเป็นเงินทุนทุกอย่างตั้งแต่ค่าปรับปรุงบ้านไปจนถึงค่าใช้จ่ายในการจัดงานแต่งงานของลูกสาวพวกเขาแทบจะไม่สามารถจ่ายเงินขั้นต่ำต่อเดือนด้วยบัตรเครดิตห้าใบได้ ไมเคิลและเจนนิเฟอร์ไม่ประหยัดงบประมาณและใช้ชีวิตเกินกำลัง การโทรและจดหมายจากเจ้าหนี้พร้อมกับความกังวลอย่างต่อเนื่องทำให้พวกเขาได้รับความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาด้านสินเชื่อของผู้บริโภค

ไมเคิลและเจนนิเฟอร์ไม่สบายใจที่จะฟ้องล้มละลายหรือใช้การชำระหนี้ พวกเขาตัดสินใจเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายอย่างไม่ระมัดระวังและใช้เงินพิเศษเพื่อลดหนี้บัตรเครดิต นี่คือบทสรุปของการปรับโฉมทางการเงินที่รุนแรงของ Michael และ Jennifer

ข้อมูลประชากร:

ชื่อ:เพื่อปกป้องการไม่เปิดเผยตัวตนคู่ที่ฉันสัมภาษณ์ไม่ต้องการให้ใช้ชื่อจริงของพวกเขา ฉันหมายถึงพวกเขาแทนไมเคิลและเจนนิเฟอร์
สถานที่:บริเวณอ่าวซานฟรานซิสโก
อายุปัจจุบัน:ไมเคิลอายุ 59 ปีและเจนนิเฟอร์อายุ 55 ปี
สถานภาพสมรส:แต่งงานมานานกว่า 25 ปีโดยไม่มีผู้อยู่ในอุปการะ
เช่าหรือเป็นเจ้าของบ้าน:ไมเคิลและเจนนิเฟอร์เป็นเจ้าของบ้านและมีภาระจำนองเดือนละ 1,737.00 ดอลลาร์
สถานะการจ้างงาน:คู่สมรสทั้งสองทำงานเต็มเวลา
จำนวนปีที่ปลอดหนี้บัตรเครดิต: 3

ข้อมูลทางการเงินก่อนลดหนี้:

รายได้รวมต่อปี:ประมาณ 150,000 เหรียญ
จำนวนหนี้บัตรเครดิต:เกือบ 40,000 เหรียญ
จำนวนบัตรเครดิต: 5
อัตราดอกเบี้ยรวมของไพ่ทั้งห้าใบ: 16%
ยอดชำระขั้นต่ำรายเดือนสำหรับบัตรทั้งหมด:ประมาณ $ 600

การชำระเงินขั้นต่ำต่อเดือนต่อไปจะต้องใช้เวลา 13 ปีและ 3 เดือนของไมเคิลและเจนนิเฟอร์เพื่อปลดหนี้ พวกเขาจะต้องจ่ายดอกเบี้ย $ 55,000 และยอดรวม $ 95,000 (เงินต้น + ดอกเบี้ย)

แผนการลดหนี้ของ Michael และ Jennifer:

หลังจากหกเดือนของการวางแผนทางการเงินอย่างรอบคอบไมเคิลและเจนนิเฟอร์เริ่มมองเห็นแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์หนี้ ด้วยการประหยัดเงินในทุกอย่างตั้งแต่การขนส่งไปจนถึงภาษีพวกเขาเพิ่มการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตรายเดือนเป็นสองเท่าจาก 600 ดอลลาร์เป็น 1,200 ดอลลาร์ ไมเคิลและเจนนิเฟอร์ปลอดหนี้ใน 44 เดือนและประหยัดดอกเบี้ยได้กว่า 40,000 ดอลลาร์

นี่คือมาตรการลดต้นทุนบางส่วนที่นำไปปฏิบัติ:

คู่สมรสทั้งสองเปลี่ยนแผนโทรศัพท์มือถือและประหยัดเงินได้มากกว่า $ 50 ต่อเดือน
พวกเขาลดค่าใช้จ่ายร้านขายของชำประจำปีลงประมาณ 1,200 ดอลลาร์
แทนที่จะกินอาหารนอกบ้านหลายครั้งต่อสัปดาห์พวกเขากินข้าวนอกบ้านเดือนละครั้งหรือสองครั้งและประหยัดเงินได้มากกว่า 2,000 เหรียญต่อปี
พวกเขาตัดเงินกว่า 3,500 เหรียญจากใบเรียกเก็บภาษีประจำปี ตัวอย่างเช่นไมเคิลเพิ่มการบริจาค 401 (k) ต่อปีจาก 6% เป็น 15% และเจนนิเฟอร์เพิ่มเงินจาก 7% เป็น 10%
Michael รับ BART (Bay Area Rapid Transit) จาก East Bay ไปทำงานที่ Financial District ของซานฟรานซิสโกและประหยัดค่าน้ำมันค่าจอดรถและค่าผ่านทางสะพานได้กว่า 4,000 เหรียญต่อปี