จะรู้ได้อย่างไรว่าคุณต้องการประกันภัยรถยนต์เท่าไร

ประกันภัยรถยนต์ควรคุ้มครองคุณไม่ใช่แค่รถของคุณ

พื้นที่ครอบคลุมหลักสี่ประการที่ปกป้องคุณ

เช่นเดียวกับคนส่วนใหญ่ฉันใช้เวลาเกือบทั้งชีวิตโดยเชื่อว่าการหาประกันรถยนต์ที่ถูกที่สุดคือหนทางที่จะไป ฉันจำสติกเกอร์ช็อตของการซื้อรถคันใหม่หลังจากเป็นเจ้าของรถยนต์มือสอง และฉันเกือบจะเป็นโรคลมชักเมื่อย้ายจากมิสซูรีชนบทเข้าสู่เมืองเซนต์หลุยส์ ราคารถและรหัสไปรษณีย์ของคุณทำให้ราคาประกันรถยนต์เพิ่มขึ้น แต่เมื่อคุณทราบแล้วว่าประกันครอบคลุมคุณไม่ใช่แค่กล่องโลหะบนล้อคุณจะได้รับมุมมองใหม่ทั้งหมดเกี่ยวกับค่าเบี้ยประกันของคุณ

โดยทั่วไปแล้วจะมีการประกันภัยสำหรับรถยนต์ที่แท้จริงของคุณจากนั้นจะมีความคุ้มครองสำหรับคุณคนที่อยู่ในรถของคุณและคนที่อยู่ในรถคันอื่นเมื่อคุณได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ ฉันจะไม่กล่าวถึงส่วนหนึ่งของนโยบายของคุณที่ครอบคลุมตัวรถ แต่ฉันจะให้เคล็ดลับบางประการในการใช้นโยบายของคุณเพื่อครอบคลุมสุขภาพและความเป็นอยู่ของคุณเอง

แผนของคุณมีความคุ้มครองหลายประเภทและ บริษัท ประกันภัยทุกแห่งดูเหมือนจะมีระบบการเข้ารหัสที่เป็นเอกลักษณ์ของตัวเอง การประกันภัยอยู่ภายใต้การควบคุมของแต่ละรัฐซึ่งหมายความว่าไม่มีแผนของรัฐบาลกลางที่ระบุการเข้ารหัสแบบเดียวกัน แม้แต่ บริษัท ประกันเดียวกันก็อาจมีรหัสสำหรับรัฐหนึ่งแตกต่างจากที่อื่น ดูบัตรหลักฐานการประกันของคุณแล้วคุณจะเห็นตัวอักษรและตัวเลขซึ่งอาจมีความหมายกับคุณหรือไม่ก็ได้ หากไม่เป็นเช่นนั้นให้ดึงสำเนานโยบายจริงของคุณ ควรมีกุญแจสำหรับไขรหัสลับบัตรประกัน

โดยทั่วไปแล้วนอกเหนือจากสิ่งที่เรียกโดยทั่วไปว่า“ การครอบคลุมและการชน” ซึ่งครอบคลุมถึงความเสียหายที่คุณทำกับรถของคุณเองหรือสิ่งต่างๆเช่นกระจกหน้ารถแตกและความเสียหายจากลูกเห็บยังมีพื้นที่คุ้มครองพื้นฐานด้านสุขภาพที่ครอบคลุมถึงสี่พื้นที่

• # 1 ความรับผิด:ความคุ้มครองความรับผิดจะมีผลเมื่อคุณทำให้ผู้อื่นได้รับบาดเจ็บและ / หรือทำให้รถของผู้อื่นเสียหาย ความคุ้มครองความรับผิดของคุณจะรวมถึงการบาดเจ็บทางร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สิน
• # 2 ผู้ขับขี่รถยนต์ที่ไม่มีประกันภัย: ผู้ขับขี่รถยนต์ที่ไม่มีประกันภัยหรือ "UM" ความคุ้มครองจะจ่ายให้คุณเมื่อมีคนอื่นทำร้ายคุณและบุคคลนั้นไม่มีประกันรถยนต์
• # 3 ผู้ขับขี่รถยนต์ที่ไม่ได้รับประกันภัย:โดยทั่วไปเรียกโดยย่อว่า“ UIM” ความคุ้มครองนี้จะจ่ายให้คุณเมื่อบุคคลที่ทำร้ายคุณได้รับความคุ้มครองความรับผิดจากการบาดเจ็บทางร่างกาย แต่ขีด จำกัด ของความคุ้มครองนั้นไม่เพียงพอที่จะชดเชยความเสียหายให้คุณได้ทั้งหมด
• # 4 ค่ารักษาพยาบาล:ความคุ้มครองนี้เรียกว่า "med pay" หรือ "PIP" ซึ่งย่อมาจาก "ความคุ้มครองการบาดเจ็บส่วนบุคคล" คุณสามารถรวบรวมความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลของคุณเพื่อช่วยจ่ายค่ารักษาพยาบาลของคุณเองหลังจากเกิดอุบัติเหตุ ความคุ้มครองของ PIP ซึ่งไม่มีให้บริการในทุกรัฐมักจะคืนเงินให้คุณสำหรับค่าจ้างที่หายไปนอกเหนือจากค่ารักษาพยาบาล

รหัสบนบัตรประกันของฉันมีลักษณะดังนี้ BIPD UM UIM ME

การแปล: ฉันมีความคุ้มครองสำหรับการบาดเจ็บทางร่างกาย / ความเสียหายต่อทรัพย์สินผู้ขับขี่ที่ไม่มีประกันภัยผู้ขับขี่รถยนต์ที่ไม่ได้รับการประกันและค่ารักษาพยาบาล ก่อนที่ฉันจะเป็นผู้ซื้อประกันรถยนต์ที่ฉลาดกว่านี้บัตรของฉันอ่านเฉพาะ "BIPD" เท่านั้น

บัตรประกันบางใบอาจมีตัวเลขตามชื่อย่อเช่น "BIPD 25" ซึ่งจะระบุขีดจำกัดความคุ้มครองการบาดเจ็บต่อร่างกาย / ความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ 25,000 ดอลลาร์

เป็นเรื่องยากที่จะพูดถึงการประกันภัยรถยนต์โดยไม่ระบุว่า "ค่าเสียหาย" หมายถึงอะไร ความเสียหายต่อรถจริงของคุณค่อนข้างอธิบายได้ แต่อะไรคือ“ ความเสียหาย” ต่อบุคคลที่เกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุยานพาหนะ? โดยไม่ต้องเข้าไปในวัชพืช“ ความเสียหาย” หมายถึงอันตรายและความสูญเสียที่บุคคลนั้นต้องทนทุกข์ทรมานอันเป็นผลมาจากการชน ความเสียหายรวมถึงค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลทันทีหลังเกิดอุบัติเหตุและในกรณีที่ได้รับบาดเจ็บรุนแรงในอนาคต ความเสียหายยังรวมถึงค่าจ้างและรายได้ที่สูญเสียไปเมื่อผู้บาดเจ็บไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากการบาดเจ็บจากการชน สุดท้ายความเสียหายรวมถึงความเจ็บปวดและความทุกข์ทรมานที่คลุมเครือมากขึ้นเช่นเดียวกับการสูญเสียความสุขในชีวิตและไม่สามารถมีส่วนร่วมในกิจกรรมตามปกติของชีวิตไม่ว่าจะชั่วคราวหรือถาวร

ภาพโดย Gabriella Fabbri

เคล็ดลับสามประการเพื่อการครอบคลุมที่ดีขึ้น

ตอนนี้คุณอาจเข้าใจคำศัพท์เกี่ยวกับการประกันภัยรถยนต์ได้ดีขึ้นแล้วลองคิดดูว่าคุณมีความคุ้มครองอะไรบ้าง จากนั้นทำตามเคล็ดลับเหล่านี้เพื่อประเมินสิ่งที่คุณต้องการจริงๆ

เคล็ดลับ # 1: ปกปิดทรัพย์สินของคุณ

หากคุณเป็นเจ้าของทรัพย์สินจำนวนมากตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีประกันรถยนต์เพียงพอที่จะครอบคลุมการบาดเจ็บครั้งใหญ่ที่คุณทำให้กับคนอื่น บริษัท ประกันภัยของคุณมีหน้าที่คุ้มครองคุณในฐานะผู้เอาประกันภัย นั่นหมายถึงการให้นโยบายการ จำกัด การบาดเจ็บทางร่างกายของคุณกับคนที่คุณได้รับบาดเจ็บเมื่อบุคคลนั้นได้รับความเสียหายมูลค่าสูง หากผู้ได้รับบาดเจ็บตกลงที่จะยอมรับข้อ จำกัด ของความคุ้มครองการบาดเจ็บทางร่างกายของคุณเขาลงนามในข้อตกลงโดยทั่วไปโดยระบุว่าเขาตกลงที่จะรับเงินประกันของคุณโดยสมบูรณ์และสุดท้ายสำหรับการเรียกร้องทั้งหมดที่มีต่อคุณ เขาไม่สามารถฟ้องคดีและได้รับคำตัดสินจากคุณที่จะเปิดเผยทรัพย์สินส่วนตัวของคุณหรือยอมให้เขาเป็นค่าจ้างของคุณ สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์หรือมีงานที่มั่นคงพร้อมค่าจ้างที่ดี สมมติว่าคุณมีเงินเพียง $ 25000 ในการจำกัดความรับผิดต่อการบาดเจ็บต่อร่างกายในนโยบายรถยนต์ของคุณและคุณทำให้เกิดความผิดพลาดที่ทำร้ายผู้อื่นอย่างรุนแรง ด้วยข้อ จำกัด ด้านนโยบายที่ต่ำเช่นนี้ทนายความของผู้เสียหายอาจแนะนำให้ยื่นฟ้องเพื่อให้มีการตัดสินลงโทษคุณในจำนวนที่สูงกว่ามาก นั่นจะบังคับให้คุณเลิกกิจการทรัพย์สินและอาจต้องจ่ายค่าจ้างเพื่อที่จะจ่ายตามคำพิพากษา ข้อ จำกัด การบาดเจ็บทางร่างกายที่ดีต่อสุขภาพในนโยบายการประกันรถยนต์ของคุณ (และอาจเป็นนโยบายร่มซึ่งเป็นหัวข้ออื่น ๆ ทั้งหมด) จะเป็นการลงทุนที่ชาญฉลาดข้อ จำกัด การบาดเจ็บทางร่างกายที่ดีต่อสุขภาพในนโยบายการประกันรถยนต์ของคุณ (และอาจเป็นนโยบายร่มซึ่งเป็นหัวข้ออื่น ๆ ทั้งหมด) จะเป็นการลงทุนที่ชาญฉลาดข้อ จำกัด การบาดเจ็บทางร่างกายที่ดีต่อสุขภาพในนโยบายการประกันรถยนต์ของคุณ (และอาจเป็นนโยบายร่มซึ่งเป็นหัวข้ออื่น ๆ ทั้งหมด) จะเป็นการลงทุนที่ชาญฉลาด

เคล็ดลับ # 2: ควบคุมโชคชะตาของคุณเอง

"ทำอะไรไม่ถูก" คือจำนวนคนที่รู้สึกว่ามีส่วนร่วมในความผิดพลาด แต่การมีประกันที่มั่นคงสามารถทำให้คุณควบคุมได้ในภายหลัง

แม้จะมีกฎหมายของรัฐกำหนดให้ผู้ขับขี่ต้องมีการประกันภัยความรับผิด แต่ทุกคนไม่ปฏิบัติตามและผู้ที่มักจะมีความคุ้มครองขั้นต่ำที่กำหนดเท่านั้น รัฐกำหนดให้เจ้าของรถต้องรักษาระดับการประกันความรับผิดขั้นต่ำไว้บางส่วนเพื่อที่ว่าหากคุณเกิดการชนที่ทำร้ายคนอื่นผู้บาดเจ็บสามารถกู้คืนบางอย่างจาก บริษัท ประกันของคุณได้ ในมิสซูรีความคุ้มครองความรับผิดขั้นต่ำคือ 25,000 เหรียญสหรัฐและมักไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมแม้กระทั่งการเยี่ยมห้องฉุกเฉินการเอ็กซเรย์เพียงไม่กี่ครั้งและผู้บาดเจ็บจำนวนหนึ่งที่พลาดวันทำงาน

การมีความครอบคลุม UM และ UIM ในปริมาณที่เหมาะสมตามนโยบายรถยนต์ของคุณเองจะช่วยให้คุณสามารถควบคุมชะตากรรมของคุณเองได้หากมีคนอื่นทำร้ายคุณ คุณจะหวังว่าบุคคลนั้นจะมีข้อจำกัดความรับผิดต่อการบาดเจ็บต่อร่างกายสูงในนโยบายรถยนต์ของพวกเขา แต่ถ้าพวกเขาไม่มีประกันคุณก็ยินดีที่คุณจะได้รับความคุ้มครอง หากมีความคุ้มครอง แต่ไม่มากคุณยินดีที่คุณสามารถจัดการกับข้อ จำกัด ของนโยบายของผู้ขับขี่ที่ประมาทเลินเล่อได้จากนั้นทำการเรียกร้องความคุ้มครอง UIM ของคุณเองหากขีด จำกัด ของผู้ขับขี่รายอื่นไม่เพียงพอต่อความเสียหายของคุณ ข้อควรระวัง: กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์บางประเภทระบุ“ การชดเชย” ภายใต้ความคุ้มครองของ UIM นั่นหมายความว่าจำนวนเงินที่คุณรวบรวมจากนโยบายของผู้ขับขี่ที่ประมาทจะชดเชยจำนวนเงินที่คุณสามารถรวบรวมได้ภายใต้ความคุ้มครอง UIM ของคุณเอง สมมติว่าคุณได้รับความเสียหาย 125,000 ดอลลาร์เนื่องจากความประมาทของผู้ขับขี่รายอื่น คนขับมีเงิน 25 เหรียญ000 ในความคุ้มครองการบาดเจ็บทางร่างกายซึ่งคุณรวบรวมและคุณมีความคุ้มครอง UIM $ 100,000 บนพื้นผิวดูเหมือนว่าคุณจะเรียกเก็บเงิน 125,000 เหรียญสำหรับความเสียหายของคุณ แต่ความคุ้มครอง UIM ของคุณมีข้อหักล้าง นั่นหมายความว่าเมื่อคุณพยายามรวบรวมวงเงิน UIM จำนวน 100,000 เหรียญผู้ประกันตนจะให้“ เครดิต” แก่การตั้งถิ่นฐานของบุคคลที่สาม 25,000 ดอลลาร์และคุณจะรวบรวมความคุ้มครอง UIM ของคุณเองเพียง 75,000 ดอลลาร์ซึ่งจะทำให้คุณขาดความเสียหาย 25,000 ดอลลาร์ เห็นได้ชัดว่าเป็นประโยชน์ของคุณที่จะมีนโยบายโดยไม่มีการชดเชย UIM ดังนั้นควรเลือกซื้อสินค้าการตั้งถิ่นฐานของบุคคลที่สาม 000 รายและคุณจะรวบรวมความคุ้มครอง UIM ของคุณเองเพียง 75,000 เหรียญซึ่งจะทำให้คุณขาดความเสียหาย 25,000 เหรียญ เห็นได้ชัดว่าเป็นประโยชน์ของคุณที่จะมีนโยบายโดยไม่มีการชดเชย UIM ดังนั้นควรเลือกซื้อสินค้าการตั้งถิ่นฐานของบุคคลที่สาม 000 รายและคุณจะรวบรวมความคุ้มครอง UIM ของคุณเองเพียง 75,000 เหรียญซึ่งจะทำให้คุณขาดความเสียหาย 25,000 เหรียญ เห็นได้ชัดว่าเป็นประโยชน์ของคุณที่จะมีนโยบายโดยไม่มีการชดเชย UIM ดังนั้นควรเลือกซื้อสินค้า

เคล็ดลับ # 3: ให้ประกันสุขภาพของคุณหักลดความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลของคุณ

ฉันเคยเห็นลูกค้าจำนวนมากที่ไม่มีความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลในนโยบายรถยนต์ของพวกเขาและอีกจำนวนมากที่ได้รับความคุ้มครอง 1,000 ดอลลาร์ซึ่งลองมาดูกันว่าวันนี้ไม่ต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาล เป็นเรื่องยากที่จะทราบว่าคุณควรมีความคุ้มครองเท่าใด แต่ข้อปฏิบัติอย่างหนึ่งที่คุณสามารถใช้ได้คือการหักลดหย่อนประกันสุขภาพของคุณเอง หากค่าลดหย่อนของคุณคือ 5,000 ดอลลาร์คุณควรมีผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลอย่างน้อยจำนวนนั้นจึงจะครอบคลุมค่าลดหย่อนของคุณได้ บางทีคุณควรเพิ่มเป็นสองหรือสามเท่าของจำนวนเงินที่หักได้ และหากคุณไม่มีประกันสุขภาพคุณจำเป็นต้องลงทุนในความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลจริงๆ รู้เช่นกันว่าคุณสามารถรวบรวมความคุ้มครองการจ่ายยาเมื่อคุณได้รับบาดเจ็บแม้ว่าคุณจะเกิดอุบัติเหตุและแม้ว่าคุณจะไม่ได้อยู่ในรถของคุณเองก็ตาม

ประเมินความครอบคลุมของคุณตอนนี้

อย่ารอช้าที่จะประเมินความครอบคลุมของคุณทำทันที คุณไม่มีทางรู้ว่าคุณจะต้องการมันเมื่อไหร่ (นั่นคือเหตุผลที่เรียกว่า "อุบัติเหตุ") ฉันเคยเห็นผู้คนจำนวนมากเพิ่มความคุ้มครองหลังจากเกิดอุบัติเหตุและทุกคนต่างก็ปรารถนาที่จะทำก่อนที่จะต้องการ

ตอนนี้คุณอาจกำลังคิดว่า:“ ความคุ้มครองที่เพิ่มขึ้นทั้งหมดนี้จะทำให้ฉันเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร” นั่นเป็นบทสนทนาที่คุณต้องมีกับตัวแทนประกันของคุณ แต่โดยทั่วไปคำตอบจะเป็น“ ไม่มาก” คุณอาจแปลกใจที่พบว่าความแตกต่างระหว่างค่าตอบแทน 1,000 ดอลลาร์กับ 10,000 ดอลลาร์หรือ 50,000 ดอลลาร์ในความคุ้มครองความรับผิดต่อการบาดเจ็บต่อร่างกายและ 250,000 ดอลลาร์อาจมากกว่าที่คุณจ่ายทุกๆหกเดือนสำหรับความคุ้มครองปัจจุบันของคุณเพียงไม่กี่ดอลลาร์

เพียงจำไว้ว่าการประกันภัยเป็นข้อมูลเกี่ยวกับ“ สิ่งที่เกิดขึ้น” และด้วยเหตุนี้การทำให้ภัยพิบัติ“ เกิดอะไรขึ้น” ของคุณเป็นวิธีที่ดีที่สุดที่จะทำให้แน่ใจว่าคุณไม่ใช่แค่รถยนต์เท่านั้น