วิธีการชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียนอย่างรวดเร็ว

ปัจจุบันฉันเป็นเจ้าของ $ 91,436 และหนี้เงินกู้นักเรียนบางเซ็นต์ ในขณะที่ฉันกำลังไปโรงเรียนฉันเลือกหนึ่งในโปรแกรมการชำระหนี้ของผู้ให้กู้ของฉันซึ่งหากได้รับการอธิบายให้ฉันเข้าใจอย่างถูกต้องฉันก็คงไม่ได้ทำ ตอนนั้นฉันจ่าย $ 50 ต่อเดือนขณะอยู่ในโรงเรียน และเด็กชายในแต่ละปีฉันได้รับดอกเบี้ยที่บ้าคลั่ง: $ 17,000 ในหนึ่งปีและมากกว่า $ 19,000 ในปีถัดไป จากนั้นฉันก็เลือกที่จะเลื่อนออกไปอีกครั้งฉันไม่รู้อะไรดีไปกว่านี้และฉันหวังว่าฉันจะมี ฉันถูกตอกด้วยดอกเบี้ยสะสมในปีหน้า ดังนั้น 32,000 ดอลลาร์จึงเพิ่มขึ้นเป็นเกือบ 100,000 ดอลลาร์ในเวลาสี่ปี

แล้วชีวิตก็โดน. ฉันตกงานและหางานไม่ได้และสามีของฉันเป็นคนเดียวที่ทำงาน เรามีเงินจำนองค่างวดรถและค่าเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ รวมถึงเหตุฉุกเฉินสำคัญ ๆ ที่เกิดขึ้นในช่วงเวลานั้นด้วย…

เมื่อฉันผิดนัดชำระเงินกู้ - ใช่เงินกู้ยืมฉันมีสี่สองส่วนตัวและสองรัฐบาลกลาง - ฉันได้รับโทรศัพท์จากผู้ให้กู้มากถึง 20 ครั้งต่อวัน พวกเขาขู่ทุกอย่างตั้งแต่ค่าจ้างสามีของฉัน (เขาเป็นคนของฉัน) ศาลไปจนถึงการสูญเสียทรัพย์สิน คนหนึ่งขู่ว่าจะเอาลูกของฉันออก

การล้มละลายไม่ใช่ทางเลือกสำหรับฉันเพราะมันจะทำให้สามีของฉันต้องตกที่นั่งลำบากในการกู้ยืมเงินทั้งหมดของฉัน ดังนั้นฉันจึงเข้าเกียร์และเริ่มทำงานกับสิ่งที่ฉันมี ฉันโทรหาผู้ให้กู้ของฉันและเข้าร่วมโครงการลดอัตราดอกเบี้ยและทำมันเป็นเวลาสองปีทำให้ยอดเงินกู้ของฉันลดลงเกือบ 15,000 ดอลลาร์ในช่วงเวลานั้น โชคไม่ดีที่ฉันไม่มีสิทธิ์ได้รับเพิ่มอีกหกเดือนและการชำระเงินกู้นักเรียนของฉันคือ $ 1,001 ต่อเดือน เรายังคงจ่ายเงินเพียงครั้งเดียว แต่เราไม่ได้กินข้าวนอกบ้านเราซื้อของจำนวนมากเราซื้อของเล็ก ๆ น้อย ๆ จากที่อื่นและเราเลิกใช้ผลิตภัณฑ์ยาสูบ ประหยัดเงินประมาณ 637 เหรียญต่อเดือนซึ่งเพิ่มเข้ามาในเงินกู้ฉันยังทำงานด้านข้างจนกว่าฉันจะได้งานที่มั่นคงจากที่บ้านโดยเพิ่มเงินอีก 400 เหรียญซึ่งจะนำไปสู่เงินกู้ของฉันหรือไปยังตั๋วเงินเพื่อที่จะได้เงินพิเศษเพิ่มเติม เงินกู้ของฉัน ให้รวมทุกปีในเวลาเสียภาษีหากไม่มีใบเรียกเก็บเงินที่ต้องชำระทั้งหมดยกเว้น 1,000 ดอลลาร์จะนำไปสู่เงินกู้บ้าของฉัน ด้วยเหตุนี้ฉันจึงพร้อมที่จะจ่ายเงินทั้งหมด 91,000 ดอลลาร์ในปี 2568 22 ปีก่อนอายุเงินกู้ของฉัน

หนี้เงินกู้นักเรียน: ความจริง

ด้วยการเพิ่มขึ้นของวิทยาลัยที่แสวงหาผลกำไรและการขาดเงินทุนของวิทยาลัยผ่านทุนการศึกษาและเงินช่วยเหลือหนี้เงินกู้นักเรียนเพิ่มขึ้นเกือบสามเท่าตั้งแต่สมัยปู่ย่าตายายของเรา ณ เดือนเมษายน 2020 หนี้เงินกู้นักเรียนของสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ 1.6 ล้านล้านดอลลาร์โดยนักเรียน / ครัวเรือนโดยเฉลี่ยมีเงิน 38,000 ดอลลาร์จาก 1.6 ล้านล้าน ด้วยรัฐที่แพงที่สุดแคลิฟอร์เนียนิวยอร์กและฟลอริดาถือประมาณ 20% ของหนี้เงินกู้นักเรียน ในจำนวนหนี้ 1.6 ล้านล้านดอลลาร์นั้นประมาณ 11% ของผู้กู้มีอายุ 90 วันหรือนานกว่านั้นในการชำระเงินหรือผิดนัดเงินกู้

ตลาดงาน

งานหายากขึ้นเรื่อย ๆ นั่นไม่ได้หมายความว่าจะไม่มีเลย แต่หมายความว่าเมื่อมีคนจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ ที่ต่อสู้เพื่อตำแหน่งเดียวกับคุณงานก็ยากที่จะได้มา ไม่ว่าจะมีใครบางคนที่มีคุณสมบัติมากกว่าคุณคุณมีคุณสมบัติมากเกินไปหรือประวัติย่อของคุณไม่แข็งแกร่งเท่าที่คนอื่น ๆ สมัครงานที่มีรายได้ดีนั้นยากอย่างไม่น่าเชื่อที่จะไม่เพียงแค่หา แต่ได้มา โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณไม่มีปริญญาหรือประสบการณ์ในสาขาเฉพาะที่นายหน้ากำลังมองหา

คุณจะเริ่มต้นที่ไหน?

อันดับแรกในการเริ่มต้นคือการวิเคราะห์บัญชีธนาคารของคุณ ใช้งบขั้นต่ำ 6 เดือนในรูปแบบรายการบางประเภทไม่ว่าจะเป็น Excel, Quicken และอื่น ๆ และพิจารณาพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณให้ดี คุณใช้เงินเท่าไหร่ในการซื้อกลับบ้านในช่วง 6 เดือนนั้น? คุณใช้จ่ายไปกับเพื่อนหรือครอบครัวมากแค่ไหน? ทริปโรงภาพยนตร์เมื่อเร็ว ๆ นี้คุณเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร? คุณใช้จ่ายน้ำมันเท่าไหร่? ผลิตภัณฑ์ยาสูบถ้าคุณใช้? ร้านขายของชำ? iPhone เครื่องใหม่?

เมื่อคุณทำและวิเคราะห์คณิตศาสตร์ทั้งหมดเสร็จแล้วดูว่าคุณสามารถลดรายจ่ายได้ตรงไหนบ้าง ตัวอย่างเช่นแทนที่จะรับประทานอาหารนอกบ้าน 3 ครั้งต่อสัปดาห์ให้ปรุงอาหารให้ครบทุกมื้อและเตรียมให้เพียงพอสำหรับมื้ออาหารของวันถัดไปหากคุณทำได้ เงินทั้งหมดที่คุณใช้ในการรับประทานอาหารนอกบ้านสามารถนำไปใช้กับการชำระเงินกู้นักเรียนของคุณได้

ทำทุกอย่างด้วยจุดประสงค์

ตอนนี้คุณมีพื้นฐานที่มั่นคงและมีความเข้าใจเกี่ยวกับการเงินของคุณแล้วคุณต้องทำทุกอย่างหลังจากนั้นด้วยจุดประสงค์ วัตถุประสงค์ของการออมเงินให้ได้มากที่สุดในแต่ละเดือนเพื่อเพิ่มเงินกู้ยืมของคุณ คุณไม่จำเป็นต้องใช้ชีวิตอย่างอดออม แต่คุณต้องใส่ใจกับพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณอย่างไม่น่าเชื่อ

ตามเครื่องคำนวณเงินกู้นักเรียนของ Bankrate การเพิ่มการชำระเงินเพิ่มเติม $ 200 ต่อเดือนเป็นเงินกู้นักเรียน $ 91,000 ในอัตราดอกเบี้ย 12.75% ในช่วง 30 ปีจะช่วยลดเวลาในการชำระเงินทั้งหมด 13 ปีช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่า 120,000 เหรียญตลอดชีวิต เงินกู้ด้วย

รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณ

บางครั้งการรีไฟแนนซ์สามารถช่วยให้ลอยนวลหรือล่วงหน้าได้ด้วยการเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือการชำระเงินที่ต่ำกว่าซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับหนี้เงินกู้นักเรียนจำนวนมหาศาล แต่มีบางสิ่งที่ควรคำนึงถึงเมื่อเลือกที่จะรีไฟแนนซ์

ประการแรกคือหากคุณไม่มีปริญญาขณะนี้มีผู้ให้กู้เพียงไม่กี่รายที่จะยอมรับใบสมัครของคุณ เราจะเริ่มต้นด้วย Citizens One แต่พวกเขาจะรีไฟแนนซ์สูงสุดเพียง $ 90,000 สูงสุดโดยต้องมีขั้นต่ำ 10,000 ดอลลาร์ คุณจะต้องมีคะแนนเครดิตเฉลี่ย 640 หรือมี cosigner ที่มีคะแนนเครดิต 640 หรือสูงกว่า

Wells Fargo เป็นผู้ให้กู้รายอื่นที่ไม่ต้องการปริญญาและจำนวนเงินกู้สูงสุดของพวกเขาคือ 250,000 ดอลลาร์โดยมีขั้นต่ำ 5,000 ดอลลาร์ที่จำเป็นในการรวมบัญชี โปรดทราบว่าคุณต้องมีเงินคงเหลือขั้นต่ำ 1,000 ดอลลาร์ในแต่ละยอดเงินกู้เพื่อที่จะสมัคร ด้วย Wells Fargo คุณจะต้องมีผู้ลงนามร่วมหรือคะแนนเครดิตเฉลี่ย 640–660 หรือสูงกว่า

นี่เป็นผู้ให้กู้เพียงสองรายจากการวิจัยที่กว้างขวางของฉันและความพยายามที่จะรีไฟแนนซ์ตัวเองซึ่งจะทำให้ฉันสามารถพิจารณาการรีไฟแนนซ์ได้โดยไม่ต้องมีปริญญา

มีปริญญา? มีผู้ให้กู้มากมายสำหรับคุณตั้งแต่ Discover ไปจนถึง PNC อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้แต่ละรายจะต้องการสิ่งสำคัญอย่างหนึ่ง โรงเรียนที่คุณจบการศึกษาจะต้องให้ความช่วยเหลือนักเรียนของรัฐบาลกลางต้องเป็นโรงเรียนที่เรียกว่า Title IV เพื่อให้คุณสามารถรีไฟแนนซ์ได้ หากโรงเรียนของคุณไม่อยู่ในหมวดหมู่นั้นคุณจะไม่สามารถรีไฟแนนซ์ได้ นอกจากนี้ผู้ให้กู้บางรายต้องการให้คุณเป็นนักเรียนหรือทำงานในสาขาที่คุณสำเร็จการศึกษา ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณควรเลือกรีไฟแนนซ์คุณมีคุณสมบัติตามข้อกำหนดรายได้รวมทั้งคะแนนเครดิตที่ต้องการก่อนที่จะสมัคร

การรีไฟแนนซ์ไม่ใช่ทางเลือก: วิธีอื่นในการประหยัด

ผู้ให้กู้เงินกู้นักเรียนส่วนใหญ่เสนอโปรแกรมการชำระคืนในระดับที่แตกต่างกันตั้งแต่ "รายได้ขึ้นอยู่กับ" ไปจนถึง "ความยากลำบากทางการเงิน แต่โปรแกรมเหล่านี้ไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะเข้ามา

มาพูดถึงแผนการชำระหนี้ตามรายได้หรือที่เรียกว่า IBR นี่คือโปรแกรมที่คุณจ่ายเงินจำนวนหนึ่งในแต่ละเดือนตามรายได้ปัจจุบันของคุณ โปรแกรมเหล่านี้มีตั้งแต่ 10% ของรายได้ตามการตัดสินใจของคุณไปจนถึง 15% ในช่วงเวลาหนึ่ง

อย่างไรก็ตามแผนตามรายได้เหล่านี้ใช้กับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางเท่านั้น น่าเสียดายที่เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาส่วนบุคคลไม่มีโปรแกรมที่อาจเกิดขึ้นกับรายได้ทุกประเภท

สินเชื่อส่วนบุคคลมีการผ่อนปรน แต่ฉัน ไม่ แนะนำให้คุณยอมรับอย่างใดอย่างหนึ่ง นี่เป็นเพราะในขณะที่คุณกำลังอดกลั้นความสนใจทั้งหมดนั้นจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ทำให้คุณต้องเป็นหนี้