เป็นความคิดที่ดีที่จะรีไฟแนนซ์เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัย 15 ปีหรือไม่?

การจำนอง 15 ปีสามารถช่วยให้คุณสร้างทุนและชำระเงินกู้ของคุณได้หรืออาจเป็นภาระอันใหญ่หลวง

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

ข้อดีของการจ่ายเงินออกจากบ้านของคุณอย่างรวดเร็ว

ฉันรีไฟแนนซ์ทรัพย์สินที่ใหญ่ที่สุดของครอบครัวคือบ้านของเราเป็นการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีแบบอนุรักษ์นิยม เหมาะกับคุณหรือไม่ ขึ้นอยู่กับว่า

ฉันคิดว่าการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของเราจะทำให้รายได้ต่อปีของสามีของฉันเพิ่มขึ้นอีกห้าปีเพื่อใช้ในสิ่งอื่น ๆ การชำระค่าจำนองของเราอยู่ที่ประมาณ $ 1200 ต่อเดือนและการไม่จ่ายค่าจำนองเป็นเวลาห้าปีหมายถึงหลาย ๆ อย่างสำหรับเราเช่นการช่วยเหลือเด็ก ๆ ผ่านวิทยาลัยการเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของเราหรือการซื้อบ้านหลังเล็ก ๆ ในสถานที่ที่ต้องการในขณะที่เราเปลี่ยนเงินให้ครอบครัว บ้านเป็นค่าเช่าที่สร้างรายได้

Suze Orman กล่าวในหนังสือของเธอว่าสำหรับครอบครัวที่มีรายได้ปานกลางการเป็นเจ้าของบ้านที่ปลอดโปร่งและปลอดโปร่งอาจส่งผลทางอารมณ์และจิตใจนอกเหนือจากการประหยัดเงิน ฉันเห็นด้วย. ด้วยบ้านที่ผ่อนชำระฉันจะมีบ้านที่ต้องจ่ายภาษีประจำปีในปีต่อ ๆ ไปเมื่อรายได้ของฉันอาจจะลดลง

ฉันไม่ใช่ตัวแทนสินเชื่อที่อยู่อาศัย แต่นี่เป็นกระบวนการของฉัน

ฉันไม่ใช่ตัวแทนจำนองหรือไม่ได้ทำงานในส่วนใดส่วนหนึ่งของอุตสาหกรรมที่อยู่อาศัย ฉันเป็นแม่ที่อยู่บ้านและกำลังมองหาวิธีที่จะช่วยให้ครอบครัวของฉันก้าวไปข้างหน้า

1. ฉันตรวจสอบส่วนของผู้ถือหุ้น: ฉันค้นพบว่าหลังจากอยู่ในบ้านของเราเป็นเวลาเกือบห้าปีเรามีส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านเพิ่มขึ้นมาก ทำไม? เนื่องจากเงินกู้ 30 ปีของเราถูกกำหนดขึ้นเพื่อจ่ายดอกเบี้ยส่วนใหญ่ก่อนที่เราจะชำระเงินต้น (ส่วนของค่าผ่อนบ้านที่ชำระเงินกู้)
2. ฉันซื้อสินค้าเปรียบเทียบ: ด้วยความอยากรู้อยากเห็นฉันเริ่มทำการเปรียบเทียบการช็อปปิ้งออนไลน์ ด้วยการใช้เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยและตัวช่วยในการเปรียบเทียบเงินกู้ฉันสามารถระบุได้ว่าหากเรารีไฟแนนซ์บ้านและจ่ายเงินค่าจำนองที่สูงขึ้นเราจะสามารถสร้างส่วนของผู้ถือหุ้นได้เร็วขึ้นมาก

เงินกู้ 30 ปีเทียบกับเงินกู้ 15 ปี

ในเงินกู้ 30 ปีแบบดั้งเดิมในช่วง 15 ปีแรกคุณสร้างส่วนของผู้ถือหุ้นเพียงเล็กน้อยเมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยที่ครบกำหนด ในขณะเดียวกันตั้งแต่วันแรกของเงินกู้ 15 ปีเงินกู้ของคุณจะจ่ายดอกเบี้ยครึ่งหนึ่งและเงินต้นครึ่งหนึ่ง

นี่คือการเปรียบเทียบอัตราสำหรับการจำนอง $ 100,000 ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันชาวอเมริกันส่วนใหญ่จะตื่นเต้นที่จะจ่ายเงินจำนองเพียง 100,000 ดอลลาร์เท่านั้นและดูเหมือนว่าจะเป็นตัวเลขที่ใช้งานง่าย

โดยปกติแล้วจุดแพร่กระจายระหว่างเงินกู้ 30 ปีและ 15 ปีจะอยู่ที่ประมาณ 1/2 ของเปอร์เซ็นต์ ฉันเลือกที่จะเปรียบเทียบ:

• จำนอง 30 ปี 100K ที่ 5.75%
• จำนอง 15 ปี 100K ที่ 5.25%

นี่คือลักษณะของตารางค่าตัดจำหน่าย:

30 ปีคงที่เงินกู้ 100K 5.75%

ด้วยเงินกู้ 30 ปีใน 5 ปีแรกของคุณคุณจะสร้างทุนได้เพียง $ 5,000 หากคุณย้ายไปในช่วง 3-5 ปีแรกคุณจะมีโอกาสแสดงออกน้อยมาก

15 ปีคงที่เงินกู้ 100K 5.25%

การชำระเงินกู้สำหรับเงินกู้นี้สูงกว่าที่ 803.88 ดอลลาร์ หากคุณไม่มีที่ว่างในงบประมาณนี่อาจเป็นความผิดพลาดทางการเงินครั้งใหญ่… แต่ถ้าคุณมีเงินเพียงพอสำหรับการจ่ายเงินที่สูงขึ้นคุณอาจมีส่วนของผู้ถือหุ้นเพิ่มขึ้น 20,000 ดอลลาร์ในเวลาเพียง 5 ปี

คำถามอะไรที่ฉันควรถามตัวเอง?

แม้ว่าการรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ 15 ปีจะมีข้อดีบางประการ แต่ก็มาพร้อมกับราคา การชำระเงินกู้ของคุณจะสูงขึ้น - อาจสูงขึ้นมาก การชำระเงินกู้ที่เพิ่มขึ้นของเราทำให้งบประมาณของเราไม่สบายใจในบางครั้ง หากบ้านของคุณเป็นบ้านเริ่มต้นและคุณมีรายได้สองอย่างที่เอื้อต่อการชำระเงินกู้ของคุณนี่อาจไม่ใช่ปัจจัยสำคัญ แต่ถ้าคุณชำระเงินกู้ด้วยงบประมาณรายได้เพียงเล็กน้อยหรือถ้าคุณซื้อบ้านมากที่สุดที่คุณสามารถจ่ายได้ด้วยเงินกู้ 30 ปีคุณอาจต้องการพิจารณาว่าการจ่ายเงินกู้ที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญจะส่งผลต่องบประมาณของครอบครัวของคุณอย่างไร

หนี้บัตรเครดิตหนี้เงินกู้นักเรียนหรือสถานการณ์ส่วนบุคคลอื่น ๆ อาจทำให้เงินกู้ 15 ปีเป็นภาระงบประมาณของครอบครัวคุณมากเกินควร ในภาวะเศรษฐกิจที่มีค่าน้ำมันและค่าอาหารสูงขึ้นคุณอาจเก็บเงินไว้ได้ดีกว่า

การรีไฟแนนซ์จะมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่? (ของเรามีราคาเกือบ $ 4,000)

• ฉันมีเครดิตที่ดีหรือไม่และตอนนี้อัตราของฉันจะลดลงหรือไม่หากฉันรีไฟแนนซ์?
• ฉันสามารถที่จะถูกล็อคในการชำระเงินที่สูงขึ้นได้หรือไม่?
• หากคุณมีวินัยในตนเองคุณสามารถชำระเงินเพิ่มเติมแทนการรีไฟแนนซ์ มีเครื่องคิดเลขออนไลน์ที่อธิบายวิธีการทำเช่นกัน…
• ฉันมีเงินสำรองเพียงพอที่จะชำระเงินหรือไม่หากได้รับเงินคืน?
• ครอบครัวของฉันวางแผนที่จะอยู่ในบ้านประมาณ 5 ปีเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการรีไฟแนนซ์หรือไม่?
• บ้านของฉันยังคงคุ้มค่ากับสิ่งที่ฉันจ่ายไปหรือไม่? คุณอาจจะโอเคถ้าบ้านของคุณมีอายุ 6 ปีขึ้นไป แต่คุณตรวจสอบมูลค่าบ้านของคุณและปรึกษาที่ปรึกษาก่อนที่จะทำการเคลื่อนไหวทางการเงิน
• ฉันสามารถสร้างรายได้เพิ่มเติมโดยใช้การชำระเงินพิเศษในการลงทุนอื่นได้หรือไม่?