การรับเงินก้อนปลอดภาษีสูงสุด (เงินก้อนเริ่มต้นเงินบำนาญ) จากโครงการบำนาญของคุณคุ้มค่าหรือไม่?

หลายประเทศเช่นสหราชอาณาจักรอนุญาตให้คุณรับเงินก้อนจากโครงการบำนาญเมื่อคุณเกษียณอายุ ในสหราชอาณาจักรเงินจำนวนนี้ (เรียกว่าเงินก้อนเริ่มต้นเงินบำนาญ) ไม่ต้องเสียภาษี ในสหราชอาณาจักรโดยทั่วไปคุณสามารถรับเงินกองกลางได้ถึงหนึ่งในสี่ของเงินกองกลางด้วยวิธีนี้

ตอนนี้คุณสามารถเลือกที่จะ "เบิก" เงินจากโครงการบำนาญของคุณได้หากเป็นการซื้อเงิน (หรือเรียกว่าเงินสมทบที่กำหนดไว้) แต่คุณจะถูกหักภาษีนี้ เงินที่ดึงออกมาจะถูกหักภาษีเป็นรายได้เมื่อถูกนำไปดังนั้นโดยทั่วไปแล้วจะดีกว่าที่จะไม่ดึงเงินออกไปจนกว่าคุณจะต้องการใช้จ่าย

แต่เงินก้อนเริ่มต้นนั้นปลอดภาษีและคุณสามารถมีได้ทันทีที่คุณเกษียณ ดังนั้นการรับจำนวนเงินสูงสุดจึงไม่ใช่เกมง่ายๆใช่ไหม? น่าเสียดายที่ไม่มีอะไรง่ายๆ คุณต้องคิดว่าการรับเงินสดตอนนี้จะส่งผลต่อรายได้ของคุณในอนาคตอันไกลอย่างไร นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณและประเภทของเงินบำนาญที่คุณมี

บทความนี้สามารถช่วยคุณคิดเกี่ยวกับทางเลือกของคุณ แต่ไม่ใช่คำแนะนำและไม่ได้ปรับให้เหมาะกับความต้องการส่วนบุคคลของคุณ หากคุณรู้สึกว่าจำเป็นต้องพูดคุยเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณและสิ่งที่เหมาะกับสถานการณ์ส่วนตัวของคุณมากที่สุดให้หาที่ปรึกษาทางการเงินอิสระหรือนักวางแผนการเงินที่ได้รับอนุญาตในพื้นที่ของคุณ

บทความนี้อ้างอิงจากกฎหมายและระบบภาษีของสหราชอาณาจักรในปัจจุบัน แต่แนวคิดจะคล้ายกันสำหรับประเทศอื่น ๆ ที่เสนอตัวเลือกเงินก้อน

สิ่งที่คุณยอมแพ้โดยรับเงินสด

แม้ว่าจะเป็นเงินสดปลอดภาษี แต่ก็ไม่ใช่เงินสดฟรี! คุณกำลังยอมแพ้ - รายได้ในอนาคตจากเงินบำนาญของคุณ สำหรับคนส่วนใหญ่นั่นหมายถึงการสละส่วนหนึ่งของรายได้ที่รับประกันตลอดชีวิตเป็นเงินสดตอนนี้ แต่ไม่มีใครรู้ว่าเราจะมีชีวิตอยู่อีกนานแค่ไหน ดังนั้นคุณไม่สามารถแน่ใจได้ว่าแม้จะมีการลดหย่อนภาษีว่าคุณจะดีขึ้นจากการรับเงินสดตอนนี้หรือรายได้ตลอดชีวิต

คุณควรพิจารณาด้วยว่าคุณต้องการรายได้ตลอดชีวิตนั้นเป็น "ประกัน" หรือไม่หากคุณมีชีวิตอยู่เพื่อเป็นผู้สูงอายุมากซึ่งคุณอาจใช้เงินก้อนนั้นไปแล้ว

ด้วยเหตุผลสองประการนี้ (เพราะคุณไม่สามารถคาดเดาได้ว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหนและเนื่องจากรายได้ที่รับประกันตลอดชีวิตส่วนหนึ่งคือ "ประกัน" กับเงินที่หมดเมื่อคุณอายุมาก) คุณต้องคิดอย่างจริงจังว่า ของเงินบำนาญของคุณที่คุณต้องการให้สำหรับเงินก้อนเริ่มต้นเงินบำนาญ

การทิ้งเงินไว้ในเงินกองกลางจะทำให้เงินเติบโตเร็วขึ้น แต่คุณอาจต้องจ่ายภาษีมากขึ้น

การใช้เงินคุ้มค่าหรือไม่?

ตกลงสมมติว่าคุณสบายตัวสักนาทีแล้วจะได้ใช้เงินออมของคุณหากคุณมีชีวิตอยู่นานกว่าที่คาดไว้และสิ่งที่คุณสนใจคือการตัดสินใจว่าตัวเลือกใดที่คาดว่าจะทำให้คุณมีเงินสดมากที่สุดตลอดชีวิต (ในวันที่ เฉลี่ย). คุณอาจคาดหวังว่าถ้าคุณเอาเงินก้อนของคุณไปซื้อเงินบำนาญคุณจะได้รับรายได้เช่นเดียวกับที่คุณได้รับในโครงการบำนาญของคุณ แต่มันไม่ง่ายอย่างนั้น! ขึ้นอยู่กับว่าคุณมีเงินบำนาญแบบไหน

รูปแบบเงินบำนาญมีสองประเภทกว้าง ๆ: แบบที่คุณสร้างเงินกองกลางจากนั้นใช้เพื่อซื้อรายได้เมื่อคุณเกษียณ (สิ่งเหล่านี้เรียกว่าแผนการบริจาคที่กำหนดไว้หรือแผนการซื้อเงิน) หรือแผนการที่คุณสร้างขึ้นเป็นจำนวนเงิน เงินบำนาญตามสูตร (เป็นรูปแบบผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ตัวอย่างเช่นรูปแบบเงินเดือนขั้นสุดท้ายหรือแบบเฉลี่ยอาชีพ) การรับเงินสดปลอดภาษีจะแตกต่างกันไปในแต่ละโครงการทั้งสองประเภทนี้

การรับเงินสดในรูปแบบผลประโยชน์ที่กำหนด

แผนการเหล่านี้จะจ่ายเงินบำนาญให้คุณเมื่อคุณเกษียณตามสูตร สูตรนี้มักจะเกี่ยวข้องกับเงินเดือนของคุณ (บางทีคุณอาจเป็นเงินเดือนสุดท้ายหรือเงินเดือนเฉลี่ยในอาชีพของคุณ) นั่นหมายความว่าไม่มี "เงินกองกลาง" ที่คุณสามารถรับเงินสดปลอดภาษีได้!

แต่คุณต้อง "เดินทาง" บำนาญของคุณเป็นเงินสด นี่ก็เหมือนกับการแปลงดอลลาร์เป็นปอนด์ที่ตัวแทนการท่องเที่ยว มีอัตราแลกเปลี่ยน อัตราดังกล่าวมักกำหนดโดยโครงการบำนาญของคุณ

ปัญหาคือไม่มีการรับประกันว่า "อัตราการแลกเปลี่ยน" จะถูกกำหนดให้เท่ากับจำนวนรายได้ที่คุณคาดว่าจะได้รับโดยเฉลี่ยจากโครงการในอนาคต ก็มักจะน้อยลง ส่วนหนึ่งเป็นเพราะเงินสดของคุณจะปลอดภาษีและเงินบำนาญของคุณจะไม่เป็นเช่นนั้นดังนั้นโครงการจึงไม่จำเป็นต้องเสนอเงื่อนไขที่เอื้อเฟื้อเพื่อให้คุ้มค่าในขณะที่รับมัน (กล่าวอีกนัยหนึ่งคือพวกเขาเก็บภาษีเล็กน้อย สำหรับโครงการ) และอีกส่วนหนึ่งเพื่อป้องกันโครงการเงินบำนาญหมดเงิน

ทั้งหมดนี้หมายความว่า (ละเว้นภาษี) สำหรับโครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ส่วนใหญ่เงินสดปลอดภาษีที่คุณได้รับนั้นน้อยกว่าที่คุณจะต้องเสียเพื่อทดแทนเงินบำนาญที่ "สับเปลี่ยน" จากที่อื่น! แต่ถึงแม้ว่าเงินสดจะ "ปลอดภาษี" แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าเป็นข้อตกลงที่ดี คุณอาจยังคงคาดหวังว่าจะได้รับมากขึ้นในระยะยาวโดยการรับเป็นเงินบำนาญแทนเงินสด แต่ทั้งหมดขึ้นอยู่กับ "อัตราการแลกเปลี่ยน" ที่กำหนดโดยโครงการ

นี่เป็นการคำนวณที่ซับซ้อน วิธีเดียวที่คนส่วนใหญ่จะทำงานนี้คือรับคำแนะนำที่เป็นอิสระ

การถอนเงินสดออกจากเงินบำนาญของคุณก็เหมือนกับการถอนเงินจากตู้ ATM เมื่อหมดแล้วคุณจะไม่สามารถเก็บเงินคืนกลับไปในรูปแบบเดิมได้

Gordon Joly (ผ่าน Flickr)

การรับเงินสดในแผนการบริจาคที่กำหนด

สำหรับแผนการบริจาคที่กำหนดไว้นั้นง่ายกว่ามาก คุณมีเงินกองกลางซึ่งคุณจะเปลี่ยนเป็นรายได้บำนาญเมื่อคุณเกษียณอายุดังนั้นเงินบำนาญที่คุณให้จึงเท่ากับค่าใช้จ่ายในการซื้อเงินบำนาญ โปรดจำไว้ว่าค่าใช้จ่ายนี้จะแตกต่างกันไปตามช่วงเวลาและขึ้นอยู่กับประเภทของรายได้บำนาญที่คุณต้องการได้รับ (เช่นจากการซื้อเบี้ยหวัด) ดังนั้นโดยเฉลี่ยแล้วการรับเงินสดปลอดภาษีควรเป็นข้อตกลงที่ดีเนื่องจากคุณได้รับการลดหย่อนภาษีและควรคาดหวังว่าจะได้ออกมาเทียบกับค่าใช้จ่ายในการซื้อเงินรายปี

หากคุณวางแผนที่จะดึงเงินจากเงินกองกลางของคุณแทนที่จะซื้อ (หรือรวมทั้ง) ซื้อเงินรายปีคุณจะต้องจ่ายภาษีตามจำนวนเงินที่ดึงออกมา ดังนั้นโดยทั่วไปจะดีกว่าที่จะใช้จำนวนเงินสูงสุดที่ปลอดภาษีในตอนเริ่มต้น แต่ให้คุณพิจารณาสถานการณ์ของคุณเอง - อาจมีสถานการณ์เฉพาะที่อาจไม่ดีไปกว่านี้สำหรับคุณ

คิดเกี่ยวกับการลงทุนเงินของคุณหลังจากที่คุณเกษียณหรือไม่?

ผู้คนจำนวนมากขึ้นเลือกที่จะทิ้งเงินไว้ลงทุนหลังจากเกษียณอายุ หากคุณกำลังพิจารณาที่จะทำเช่นนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจการแลกเปลี่ยนระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทนการลงทุนที่คุณได้รับ คุณจะต้องมีพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายซึ่งอาจรวมถึงกองทุนตราสารหนี้ที่มีคุณภาพสูงในสัดส่วนที่สูงขึ้นและการลงทุนอื่น ๆ ที่มีความเสี่ยงต่ำ (และผลตอบแทนต่ำกว่า) และการลงทุนในหุ้นและหุ้นที่ค่อนข้างน้อยลง

ไม่มีคำแนะนำในบทความนี้ คุณอาจต้องการรับคำแนะนำทางการเงินที่เป็นอิสระซึ่งจะปรับให้เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ

รับเงินสดหากคุณวางแผนที่จะเข้าสู่การเบิกเงินรายได้

มีข้อยกเว้นที่สำคัญประการหนึ่ง หากคุณมีเงินบำนาญเงินสมทบที่กำหนดไว้และวางแผนที่จะเบิกเงินรายได้ การเบิกเงินรายได้เป็นที่ที่แทนที่จะซื้อรายได้ที่รับประกันในรูปแบบของเงินรายปีจาก บริษัท ประกันที่คุณทิ้งเงินไว้ลงทุนและเอาเงินจากเงินกองกลาง สิ่งนี้มีความเสี่ยงมากกว่าการซื้อเงินรายปีและโดยทั่วไปควรทำโดยคนร่ำรวยหรือผู้ที่มีความซับซ้อนทางการเงินเท่านั้น

แต่หากคุณกำลังจะเบิกเงินรายได้วัตถุประสงค์หลักประการหนึ่งของคุณอาจเป็นการลดหย่อนภาษีให้ได้มากที่สุด หากคุณรับเงินสดปลอดภาษีคุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีจากภาษีเงินได้ อย่างไรก็ตามหากคุณนำเงินนั้นไปลงทุนรายได้ในอนาคตและกำไรจากการลงทุนจะต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามหากคุณทิ้งเงินไว้ในเงินกองกลางคุณจะยังคงสร้างมันได้โดยไม่ต้องเสียภาษี แต่คุณจะต้องเสียภาษีจากเงินทั้งที่คุณดึงรายได้ลงหรือเมื่อคุณเสียชีวิต

นี่เป็นสถานการณ์ที่คุณควรรับคำแนะนำอย่างเป็นอิสระซึ่งจะปรับให้เข้ากับสถานการณ์ของคุณ

สรุป

การรับเงินบำนาญเริ่มต้นที่ปลอดภาษีก้อนใหญ่ที่สุดดูเหมือนจะสมเหตุสมผล ไม่ต้องเสียภาษีและคุณสามารถใช้เงินได้ทันที แต่น่าเสียดายที่ไม่ใช่การตัดสินใจที่ชัดเจน คุณควรพิจารณาอย่างรอบคอบว่าคุณสามารถที่จะสละรายได้ในอนาคตได้หรือไม่และข้อเสนอพิเศษที่คุณเสนอนั้นคุ้มค่ากับเงินหรือไม่