ทำความเข้าใจกับกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ของคุณ

ประกันภัยทำอะไรได้จริง?

บ่อยครั้งเมื่อใดก็ตามที่ฉันต้องแจ้งข่าวที่ไม่น่ายินดีให้กับผู้เอาประกันภัยพวกเขามักจะถามฉันว่าทำไมพวกเขาถึงจ่ายเบี้ยประกันภัยทุกเดือน พวกเขาผิดหวังเพราะไม่เข้าใจว่าซื้อความคุ้มครองแบบไหน น่าเสียดายที่พนักงานขายที่พวกเขาอาจพูดคุยด้วยในขณะที่พวกเขาซื้อความคุ้มครองนั้นอาจเสนอความครอบคลุมที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในการปิดผนึกข้อตกลง แล้วนโยบายรถยนต์ของคุณมีผลอย่างไรหากคุณเกิดอุบัติเหตุ?

การประกันภัยรถยนต์มีไว้เพื่อชดใช้ค่าเสียหายหรือทำทั้งหมดให้กับคุณและใครก็ตามที่อาจได้รับความเสียหายอันเนื่องมาจากความประมาทของคุณ บริษัท ประกันภัยรถยนต์จำเป็นต้องจัดหาวิธีการซ่อมแซมทรัพย์สินให้แก่คุณหรือบุคคลอื่นในลักษณะที่เป็นมาก่อนการสูญเสียโดยปกติจะอยู่ในรูปแบบของการชำระเงินคืน การชดใช้ค่าเสียหายนี้ช่วยคุณผู้เอาประกันภัยเนื่องจากสามารถปกป้องคุณจากกฎหมายที่อาจเกิดขึ้นได้ในภายหลัง (แม้ว่าจะมีข้อยกเว้นก็ตาม) ไม่มีประกัน? ไม่มีการป้องกัน. หากคุณไม่มีเงินใช้แล้วทิ้งหลายพันเหรียญคุณอาจประสบปัญหา

ฉันต้องพกอะไรบ้าง?

รัฐส่วนใหญ่กำหนดให้คุณต้องทำประกันภัยความรับผิดขั้นต่ำ (บางครั้งเรียกว่าการประกันภัยภาคบังคับ) ยกเว้นมลรัฐนิวแฮมป์เชียร์เวอร์จิเนียและแอริโซนา แต่ละรัฐมีกฎของตัวเองเกี่ยวกับขีด จำกัด ขั้นต่ำที่คุณต้องดำเนินการ คุณสามารถค้นหาข้อกำหนดของรัฐของคุณได้จาก National Association of Insurance Commissioners ที่นี่ คุณอาจต้องค้นหาเล็กน้อยเมื่อคุณถูกนำไปที่หน้ารัฐของคุณ

การประกันความรับผิดจะคุ้มครองบุคคลภายนอกจากความเสียหายหรือการบาดเจ็บที่คุณอาจเกิดขึ้น ซึ่งอาจรวมถึงคนขับคนอื่นผู้โดยสารทรัพย์สินที่ไม่ใช่ยานพาหนะและแม้แต่ผู้โดยสารในรถของคุณเอง การบาดเจ็บทางร่างกาย (BI) ความเสียหายต่อทรัพย์สิน (PD) และการบาดเจ็บทางร่างกายที่ไม่มีประกัน / ไม่ได้รับการประกัน (UMBI) ล้วนอยู่ในประเภทนี้

คุณไม่จำเป็นต้องพกพาความคุ้มครองจากบุคคลที่หนึ่งเช่นการชนกันและความคุ้มครองที่ครอบคลุมแม้ว่า บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่จะสนับสนุนให้คุณมีความคุ้มครองเหล่านี้หากคุณมีผู้ถือครอง (คุณได้รับเงินหรือเช่ารถของคุณ)

ในที่สุดบางรัฐกำหนดให้คุณต้องดำเนินการคุ้มครองการบาดเจ็บของบุคคลที่หนึ่ง อาจแตกต่างกันในชื่อเรื่อง แต่ส่วนใหญ่คุณจะได้ยินว่า "ไม่มีข้อบกพร่อง" ความคุ้มครองนี้คุ้มครองคุณและผู้โดยสารของคุณหากคุณจำเป็นต้องเข้ารับการรักษาพยาบาลหลังจากเกิดอุบัติเหตุ ความคุ้มครองประเภทนี้แตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐเช่นเดียวกับวิธีการใช้ คุณสามารถค้นหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับความครอบคลุมเฉพาะของรัฐของคุณผ่านลิงก์ที่ให้ไว้

การชนกันและความเหนียวแน่น

ผู้คนมักสับสนว่าความคุ้มครองทั้งสองประเภทนี้จะครอบคลุมอะไรบ้างในกรณีที่สูญเสีย ฉันเคยมีลูกค้าที่คิดว่า Collision ครอบคลุมความเสียหายของอีกฝ่ายและตื่นตระหนกเมื่อพวกเขาโทรมาบอกฉันว่าพวกเขาไม่มี Collision

การชนกันตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้เป็นความคุ้มครองของบุคคลที่หนึ่ง นั่นหมายความว่าจะมีผลกับคุณผู้เอาประกันภัยเท่านั้น การชนกันใช้เมื่อคุณ "ชน" กับบางสิ่งเช่นต้นไม้บ้านหรือยานพาหนะอื่น โดยปกติจะมีการหักลดหย่อนที่เกี่ยวข้องกับความคุ้มครองนี้ดังนั้นคุณจะต้องรับผิดชอบค่าลดหย่อนนั้นในกรณีที่เกิดความเสียหาย โปรดทราบว่ายิ่งมีการอนุมานสูงขึ้นอัตราของคุณก็จะยิ่งลดลง แต่ คุณ มีความเสี่ยงนั้นหากคุณโดนบางสิ่ง ตัวอย่างเช่นหากคุณมีความเสียหาย 1,500 ดอลลาร์และค่าลดหย่อนของคุณคือ 1,000 ดอลลาร์ผู้รับประกันภัยของคุณจะเขียนเช็คเพียง 500 ดอลลาร์เท่านั้น คุณต้องชดเชยส่วนต่างหากคุณได้รับการซ่อมแซมความเสียหาย

ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุโดยที่คุณไม่ได้เป็นฝ่ายผิดคุณอาจได้รับค่าลดหย่อนนั้นคืนให้คุณ นอกจากนี้บางรัฐเสนอการสละสิทธิ์ที่คุณสามารถซื้อได้ซึ่งจะทำให้ บริษัท ประกันของคุณสามารถยกเว้นการหักลดหย่อนของคุณได้ในบางสถานการณ์ คุณสามารถขอให้ บริษัท ประกันของคุณได้หากรัฐของคุณเสนอการสละสิทธิ์

ครอบคลุมความคุ้มครองที่มีลักษณะคล้ายกับการรายงานข่าวการปะทะกัน แต่มันครอบคลุมประเภทที่แตกต่างกันของการสูญเสีย ความคุ้มครองนี้ใช้กับสิ่งต่างๆเช่นการป่าเถื่อนน้ำท่วมการทำร้ายสัตว์และความเสียหายจากลูกเห็บ ความคุ้มครองนี้มักจะมีการหักลดหย่อน แต่คุณไม่น่าจะได้รับเงินคืนนี้ โปรดจำไว้ว่าเมื่อตั้งค่าการหักลดหย่อนสำหรับความคุ้มครองนี้ นอกจากนี้โปรดทราบว่าการสูญเสียเชิงเปรียบเทียบถือเป็นความสูญเสียที่ไม่ใช่ความผิดพลาดเสมอดังนั้นจะไม่มีการประเมินความรับผิดใด ๆ กับคุณหากคุณโดนกวาง

ความเสียหายต่อทรัพย์สินและการบาดเจ็บทางร่างกาย

ความคุ้มครองความเสียหายต่อทรัพย์สินคือความปลอดภัยของคุณ นี่คือสิ่งที่ปกป้องคุณหากคุณโดนทรัพย์สินของผู้อื่น ความคุ้มครองนี้จะจ่ายสำหรับความเสียหายให้กับทรัพย์สินของพวกเขาและจะดำเนินการไม่หักสิ่งนี้ใช้กับความเสียหายของยานพาหนะของบุคคลอื่นรถเช่ารั้วบ้านจักรยาน ฯลฯ การมีข้อ จำกัด เพียงพอสำหรับความคุ้มครองนี้ควรให้ความสำคัญเป็นอันดับแรกโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเป็นเจ้าของทรัพย์สิน

นั่นหมายความว่าอย่างไรกันแน่? คิดว่านโยบายของคุณเป็นสัญญาที่มีผลผูกพัน ขีด จำกัด ที่คุณมีคือ บริษัท ประกันภัยทั้งหมดที่ได้รับอนุญาตให้จ่าย ลองใช้รัฐนิวยอร์กเป็นตัวอย่าง นิวยอร์กกำหนดให้คุณพกพาความคุ้มครองความเสียหายต่อทรัพย์สิน 10,000 ดอลลาร์เท่านั้น คืนหนึ่งคุณกำลังขับรถกลับบ้านและคุณไถลไปบนน้ำแข็งสีดำและทำลายส่วนท้ายของ Lexus ใหม่เอี่ยม บริษัท ประกันภัยรวมรถและกำหนดมูลค่าไว้ที่ 15,000 เหรียญ คนขับรถอีกคนต้องการค่าเช่าและมีค่าเช่า 650 เหรียญ เนื่องจากถือว่าคุณเป็นฝ่ายผิด (น้ำแข็งสีดำจะไม่จ่ายค่าเสียหายให้กับผู้ขับขี่คนอื่น) กรมธรรม์ของคุณจะต้องครอบคลุมความเสียหายเหล่านั้นภายใต้ความคุ้มครองความเสียหายของทรัพย์สินของคุณ ปัญหาคือคุณมีความคุ้มครองเพียง 10,000 เหรียญและค่าเสียหายอยู่ที่ 15,650 เหรียญแม้ว่า บริษัท ประกันรถยนต์ของคุณจะทำทุกวิถีทางเพื่อให้อยู่ภายใต้ขอบเขตของคุณและปกป้องคุณจากคดีความที่อาจเกิดขึ้นได้ แต่คุณก็ต้องเปิดเผยหากบุคคลที่สามเลือกที่จะไม่ยอมรับข้อ จำกัด ของคุณ สิ่งนี้เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องคำนึงถึงเมื่อเลือกขีด จำกัด นโยบายของคุณ

ความคุ้มครองการบาดเจ็บทางร่างกายทำงานในลักษณะที่คล้ายคลึงกัน แต่ตามความหมายของชื่อจะใช้กับการบาดเจ็บทางร่างกาย หากคุณดูหน้าความครอบคลุมของนโยบายคุณอาจเห็นตัวเลขสองตัวสำหรับความครอบคลุมนี้ ไม่มีการหักลดหย่อนสำหรับความคุ้มครองนี้แล้วตัวเลขสองตัวนี้คืออะไร?

ขอใช้รัฐนิวยอร์กเป็นตัวอย่างอีกครั้ง นิวยอร์กต้องการความคุ้มครองการบาดเจ็บทางร่างกายขั้นต่ำ 25,000 เหรียญ / 50,000 เหรียญ ดังนั้นจึงหมายความว่าผู้ที่ได้รับบาดเจ็บในรถคันอื่นและแม้แต่ผู้โดยสารในรถของคุณอาจเรียกร้องการบาดเจ็บจากความคุ้มครองนี้ สูงสุด 25,000 เหรียญต่อคน 50,000 ดอลลาร์เป็นจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาตต่อเหตุการณ์ ดังนั้นหากมีคนสองคนเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากการบาดเจ็บที่ 25,000 ดอลลาร์และบุคคลที่สามเรียกร้องค่าเสียหายเป็นเงิน 5,000 ดอลลาร์คุณอาจถูกเปิดเผยตามกฎหมายสำหรับยอดคงค้าง อีกครั้ง บริษัท ประกันภัยของคุณจะทำทุกอย่างเพื่อให้สามารถชำระได้ภายในขีด จำกัด ของคุณ แต่คุณควรพยายามรักษาวงเงินที่สูงขึ้นหากคุณมีทรัพย์สิน นอกจากนี้โปรดทราบว่าแต่ละรัฐมีกฎเกณฑ์ต่าง ๆ เกี่ยวกับสิ่งที่สามารถถือเป็นการเรียกร้องการบาดเจ็บทางร่างกายได้โฆษณาที่คุณเห็นจากทนายความด้านการบาดเจ็บในพื้นที่ของคุณไม่ใช่บรรทัดฐานและการเรียกร้องการบาดเจ็บทางร่างกายส่วนใหญ่จะได้รับการตัดสินอย่างดีภายใต้ขอบเขตของนโยบาย

ความคุ้มครองการบาดเจ็บทางร่างกายที่ไม่มีประกัน / ไม่ได้รับการประกันอาจเกิดขึ้นได้หากคุณได้รับบาดเจ็บจากบุคคลอื่นและพวกเขาไม่มีประกันหรือไม่มีความคุ้มครองที่เพียงพอในนโยบาย ความครอบคลุมนี้มีความสำคัญ แต่คุณหวังว่าจะไม่จำเป็นต้องใช้มันอีก การเรียกร้องที่ถูกต้องตามกฎหมายที่อยู่ภายใต้ความคุ้มครองนี้ไม่ได้เกิดขึ้นบ่อยเหมือนกับการเรียกร้องการบาดเจ็บทางร่างกาย

ฉันต้องการความพิเศษหรือไม่?

คุณจำเป็นต้องดำเนินการพิเศษเช่นการคืนเงินค่าเช่าหรือการลากจูงหรือไม่? คำตอบสั้น ๆ คือไม่ ความคุ้มครองเหล่านี้ไม่ได้บังคับโดยวิธีใด ๆ ที่กล่าวว่าอาจเป็นประโยชน์หากยางของคุณระเบิดบนถนนมืดหรือคุณประสบอุบัติเหตุและต้องการรถเช่าสักสองสามวัน หากคุณต้องการลดค่าใช้จ่ายในนโยบายของคุณทุกเดือนนี่ควรเป็นจุดเริ่มต้นของคุณ หากคุณสามารถจ่ายความคุ้มครองได้มากกว่านี้ฉันขอแนะนำให้ทุกคนดำเนินการความคุ้มครองการชำระเงินคืนค่าเช่าเป็นอย่างน้อย

ประกันภัยรถยนต์อยู่ภายใต้การประเมิน

ฉันหวังว่าฉันจะสามารถอ่านรายละเอียดที่ซับซ้อนทั้งหมดของประกันภัยรถยนต์ได้ในบทความสั้น ๆ ความจริงแล้วโลกแห่งการประกันภัยมีอะไรมากกว่าที่เรากล่าวถึง แต่ละรัฐมีกฎและข้อบังคับของตนเองเกี่ยวกับองค์ประกอบต่างๆของการประกันภัย ฉันหวังว่าอย่างน้อยฉันก็ให้คำแนะนำแก่คุณเพื่อทำความเข้าใจเกี่ยวกับความคุ้มครองที่ใช้บ่อยที่สุดและความสำคัญของพวกเขาสำหรับคุณผู้เอาประกันภัยคืออะไร ไม่มีใครอยากใช้ประกันและในขณะที่มันน่าหงุดหงิดที่ต้องจ่ายเงินสำหรับบางสิ่งที่คุณอาจไม่ได้ใช้คุณจะดีใจมากที่คุณทำบางสิ่งบางอย่างเกิดขึ้นบนท้องถนน

หากคุณกำลังมีปัญหากับการจ่ายเงินประกันโปรดติดต่อ บริษัท ประกันของคุณ พวกเขาสามารถช่วยคุณค้นหาแผนที่จะเหมาะกับคุณ และโดยปกติแล้วการลดขีด จำกัด ของคุณจะส่งผลกระทบต่ออัตราของคุณเพียงไม่กี่ดอลลาร์ต่อเดือนดังนั้นนั่นควรเป็นทางเลือกสุดท้ายของคุณ

สุดท้ายหาข้อมูลอ่านกรมธรรม์อัตโนมัติทุกครั้งที่ต่ออายุถาม บริษัท ประกันของคุณหากคุณไม่เข้าใจบางสิ่งและปกปิดทรัพย์สินของคุณ! คุณจ่ายค่าความคุ้มครองทุกเดือน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าความคุ้มครองจะเหมาะกับคุณเมื่อคุณต้องการ!