ลดหนี้ส่วนบุคคลให้เป็นศูนย์: อย่างไรและทำไม

หนี้มีแนวโน้มไปในทิศทางที่ไม่ถูกต้อง

ทิศทางที่ไม่ถูกต้อง: หนี้ครัวเรือนยังคงเพิ่มขึ้น

การใช้คำศัพท์ของโซเชียลมีเดียหนี้กำลังมาแรง ในช่วงต้นปี 2563 หนี้ครัวเรือนเพิ่มขึ้นเป็นไตรมาสที่ 22 ติดต่อกัน (ครอบคลุม 5.5 ปี) แตะระดับ 14.2 ล้านล้านดอลลาร์เป็นประวัติการณ์ ตอนนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยเกิน 9.6 ล้านล้านดอลลาร์และหนี้ของนักเรียนเพิ่มขึ้นเป็น 1.5 ล้านล้านดอลลาร์

เมื่อพิจารณาถึงระดับบุคคลครัวเรือนชาวอเมริกันแต่ละครัวเรือนมีหนี้โดยเฉลี่ย 140,000 ดอลลาร์เพิ่มขึ้นจากค่ามัธยฐานที่ 51,000 ดอลลาร์ในปี 2543 ไม่รวมยอดจำนองบ้านหนี้ส่วนบุคคลเฉลี่ยประมาณ 40,000 ดอลลาร์

กลยุทธ์ที่แสดงด้านล่างแสดงถึงวิธีปฏิบัติหลายประการในการย้อนกลับกระแสสังคมและลดหนี้โดยควรให้เป็นศูนย์

การลดหนี้ให้เหลือศูนย์เป็นกลยุทธ์ที่ชนะ

1. พยายามหลีกเลี่ยงหนี้ใหม่ให้ดีที่สุด

ผู้ให้กู้ไม่ใช่เพื่อนของคุณในการลดหนี้และหลีกเลี่ยงหนี้ใหม่ ตัวอย่างเช่นฉันเพิ่งได้รับข้อเสนอส่งเสริมการขายที่ระบุว่า“ คุณอาจร่ำรวยกว่าที่คุณคิด” ที่ด้านนอกซองจดหมาย ข้างในเป็นข้อความที่บอกว่าฉันสามารถรับเงินสดเพื่อใช้จ่ายในการต่อเติมบ้านหรือซื้อของอื่น ๆ ได้อย่างง่ายดายโดยการกู้ยืมจากวงเงินสินเชื่อบ้าน

การสมัครสินเชื่อออนไลน์หมายความว่าผู้กู้ในอนาคตสามารถเพิ่มหนี้ใหม่ได้โดยไม่ต้องออกจากบ้าน ความคิด "หยุดสร้างหนี้เพิ่ม" จะต้องมีมุมมองระยะยาวเมื่อตัดสินใจใช้จ่ายระยะสั้น (และหนี้ใหม่) การจัดตั้งกองทุนฉุกเฉินเป็นวิธีหนึ่งในการจัดหาแหล่งสำรองสำหรับจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดแทนการพึ่งพาหนี้

2. ลดการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น

การปรับปรุง "ผลกำไร" สำหรับทั้งบุคคลและธุรกิจจำเป็นต้องเพิ่มรายได้หรือลดรายจ่าย (หรือทั้งสองอย่าง) ในกรณีที่ไม่มีการเพิ่มค่าจ้างที่เหมาะสมผู้กู้ยังสามารถลดหนี้ได้โดยการลดรายจ่ายสำหรับรายการที่ไม่จำเป็น

การพิจารณาว่าสิ่งใดที่ถือว่าไม่จำเป็นอาจเกี่ยวข้องกับทั้งตัวเลือกที่ง่ายและยาก ตัวอย่างเช่นการ "ตัดสาย" จาก บริษัท เคเบิลสามารถประหยัดเงินได้ 100-200 เหรียญต่อเดือนแม้ว่าจะมีการเพิ่มแหล่งความบันเทิงอื่น ๆ เช่นบริการสตรีมมิ่งก็ตาม ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ค่าเคเบิลรายเดือนทั่วไปจะเกิน 200 ดอลลาร์ แพ็คเกจการดูรายเดือนสำหรับตัวเลือกที่ประหยัดเช่น Acorn TV, BritBox และ Disney + สามารถพบได้ในราคา $ 7 หรือน้อยกว่า ผลข้างเคียงที่น่าพอใจของการสตรีมคือการกำจัดโฆษณาซึ่งเป็นตัวเลือกที่ช่วยประหยัดเวลาซึ่งสามารถลดเวลาในการดูได้ 15-25 นาทีต่อชั่วโมง ในราคาปัจจุบันการประหยัดการตัดสายไฟอาจเกิน 50,000 ดอลลาร์ในช่วง 25 ปี

เมื่อลดค่าใช้จ่ายในหมวดครัวเรือนใด ๆ ควรระมัดระวังเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายแอบแฝงใหม่ ครอบครัวของเราตัดสายเคเบิลเมื่อหกปีที่แล้วและเราไม่เคยเสียใจกับการตัดสินใจ ส่วนที่ฉลาดที่สุดของตัวเลือกนี้ได้รับการพิสูจน์แล้วว่าเป็นเครื่องเล่นสื่อสตรีมมิ่ง Roku ที่ไม่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายรายเดือนแยกต่างหากนอกเหนือจากผู้ให้บริการสตรีมมิ่ง มีตัวเลือกให้บริการเป็นประจำในราคาต่ำกว่า $ 100 เมื่อซื้อเวอร์ชันที่รองรับการออกอากาศ HD, HDR และ 4K ที่ทันสมัย

อีกตัวอย่างที่สำคัญของโอกาสในการใช้จ่ายรายเดือนที่ลดลงมีดังต่อไปนี้ (รักษายานพาหนะให้นานขึ้น) ทางเลือกเพิ่มเติม ได้แก่ การเยี่ยมชมร้านอาหารราคาแพงน้อยลงการย้ายไปอยู่บ้านหรืออพาร์ทเมนต์ขนาดเล็กและย้ายไปอยู่ในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพต่ำกว่า

3. ลดหนี้: เริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

วิธีนี้มักเรียกว่าวิธีการซ้อนหนี้หรือวิธีการถล่มหนี้ เป็นกลยุทธ์หนึ่งที่ควรพิจารณาในการเลือกว่าจะลดหนี้ใดก่อน

ด้วยกลยุทธ์การลดหนี้ใด ๆ คุณควรเริ่มต้นด้วยการรักษาหนี้ทั้งหมดให้อยู่ในสถานะ "ปัจจุบัน" โดยชำระเงินขั้นต่ำที่จำเป็นในแต่ละเดือน แต่แล้วไงล่ะ ด้วยวิธีการถล่มหนี้หรือการซ้อนหนี้ให้อุทิศเงินที่เหลือให้กับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด หากคุณมีบัตรเครดิตที่มียอดค้างชำระประเภทหนี้นี้อาจแสดงถึงอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในพอร์ตการลงทุนของคุณ - ปัจจุบันอัตราบัตรเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ 19 เปอร์เซ็นต์และผู้ให้กู้จำนวนมากจะเรียกเก็บเงินมากขึ้นทุกครั้งที่ทำได้

หากค่าบัตรเครดิตรายเดือนอยู่ระหว่าง 12-25 เปอร์เซ็นต์ให้จ่ายเงินสูงสุดที่เป็นไปได้ในอัตราสูงสุด (25 เปอร์เซ็นต์ในตัวอย่างนี้) เมื่อใช้วิธีการซ้อนหนี้ วิธีนี้จะช่วยลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยในใบเรียกเก็บเงินรายเดือนถัดไปและเงินออมในทันทีจะมากกว่าที่จะเป็นหากคุณเลือกที่จะจ่ายมากกว่าการชำระขั้นต่ำสำหรับบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ ในสถานการณ์สมมตินี้ให้เลือกหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดถัดไปเมื่อคุณชำระหนี้ที่มีอัตราสูงสุดแล้วและทำซ้ำขั้นตอนจนกว่าหนี้ทั้งหมดของคุณจะเป็นศูนย์

4. ลดหนี้: เริ่มต้นด้วยหนี้ที่เล็กที่สุด

กลยุทธ์นี้เรียกอีกอย่างว่าวิธีก้อนหิมะหนี้ เช่นเดียวกับวิธีการถล่มหนี้ที่กล่าวถึงข้างต้นสิ่งนี้ให้เหตุผลเชิงตรรกะอีกประการหนึ่งในการตัดสินใจว่าจะกำจัดหนี้ใดก่อน - ในกรณีนี้โดยเริ่มจากสิ่งที่แสดงถึงหนี้ที่น้อยที่สุด

ทฤษฎีพื้นฐานที่ใช้แนวทางก้อนหิมะหนี้คือการให้ผู้กู้มีแรงจูงใจมากขึ้นในการดำเนินการชำระหนี้ต่อไปโดยจัดเตรียมชุดของความสำเร็จในช่วงต้นที่จับต้องได้ในรูปแบบของหนี้แต่ละรายการที่ลดลงเป็นศูนย์ - ให้ก้าวไปสู่หนี้ที่น้อยที่สุดถัดไปตาม ยอดคงเหลือจะถูกตัดออก

5. ซื้อรถใหม่ให้น้อยลง

ในขณะที่อายุเฉลี่ยของยานพาหนะทั้งหมดบนท้องถนนคือ 11.5 ปี แต่ระยะเวลาเฉลี่ยที่ผู้ใช้รถคันใหม่จะอยู่ที่ 6 ปี ระยะเวลานี้จะสั้นกว่าสำหรับรถเช่า - 24 ถึง 48 เดือน (2-4 ปี) ค่าผ่อนรถโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 400 เหรียญสำหรับรถยนต์ใช้แล้วไปจนถึง 550 เหรียญสำหรับรถใหม่ (ค่าเช่าเฉลี่ย 450 เหรียญ)

สำหรับผู้ที่ซื้อรถใหม่ทุกๆ 4-6 ปีไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะต้องหมุนเวียนจากเงินกู้หนึ่งไปยังอีกคันหนึ่งโดยมักจะซื้อรถคันใหม่ทันทีที่ผ่อนรถคันเก่า อีกทางเลือกหนึ่งที่ควรพิจารณาคือชำระสินเชื่อรถยนต์แต่ละคันให้เร็วที่สุดแล้วเก็บรถไว้ใช้งานได้อีกหลายปี ในครอบครัวของเราเราเป็นเจ้าของ Honda Odyssey คันเดียวกันมา 15 ปีแล้วและเพิ่งขาย Honda CR-V ที่มีอายุ 13 ปีเท่านั้น

เงินออมรายปีที่เป็นไปได้ที่เกิดขึ้นจากกลยุทธ์นี้สามารถเข้าถึงมากกว่า 5,000 ดอลลาร์สำหรับรถยนต์แต่ละคันได้อย่างง่ายดายกระแสเงินสดที่สามารถเปลี่ยนเส้นทางไปสู่การชำระหนี้ตามที่แต่ละคนเลือก

6. รักษาหนี้จำนองให้สั้นที่สุด

เมื่อซื้อบ้านหรือคอนโดมิเนียมมีเพียงไม่กี่คนเท่านั้นที่สามารถจ่ายเงินสดได้ตามจำนวนที่ซื้อทั้งหมดทำให้หนี้บางส่วนเป็นทางเลือกเดียวที่ใช้ได้จริง อย่างไรก็ตามการรักษาหนี้ไว้ในระยะเวลาสั้น ๆ จะช่วยประหยัดได้มากโดยการลดต้นทุนดอกเบี้ย

วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือการขอจำนอง 15 ปีแทนที่จะเป็นเงินกู้ 30 ปี ซึ่งจะทำให้ระยะเวลาการชำระสั้นลงและโดยปกติอัตราดอกเบี้ยจะลดลงด้วย ข้อกำหนดในการชำระเงินดาวน์มีแนวโน้มที่จะเหมือนกันสำหรับทางเลือกใด การใช้ตัวอย่างราคาซื้อ 250,000 ดอลลาร์และเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์การชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 1,500 ดอลลาร์โดยมีระยะเวลา 15 ปีและ 990 ดอลลาร์สำหรับการจำนอง 30 ปี (โดยใช้อัตราดอกเบี้ยในช่วงต้นปี 2563) จำนวนเงินที่คาดการณ์เหล่านี้ไม่รวมภาษีทรัพย์สินค่าธรรมเนียมของสมาคมเจ้าของบ้านและการประกันการจำนอง

ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดจะลดลงจากประมาณ 150,300 ดอลลาร์โดยมีระยะเวลา 30 ปีเป็น 65,500 ดอลลาร์พร้อมเงินกู้ 15 ปีทำให้สามารถประหยัดได้ 85,000 ดอลลาร์ซึ่งสามารถนำไปชำระหนี้อื่น ๆ ได้



กลยุทธ์การลดหนี้เพิ่มเติม
หลีกเลี่ยงอัตราดอกเบี้ยสองหลัก
ลดการใช้บัตรเครดิต
เจรจาลดอัตราดอกเบี้ย
ทบทวนการล้มละลายและการชำระหนี้
เงินสดออกนโยบายการประกันชีวิต

เป้าหมาย: ลดหนี้เป็นศูนย์

ทำไม? การลดหนี้มีประโยชน์หลายประการ