การเกษียณอายุสำหรับคนทำงานอิสระและผู้ประกอบอาชีพอิสระ

หากความฝันในวัยเกษียณของคุณมีลักษณะเช่นนี้คุณจะต้องเริ่มออมตั้งแต่ตอนนี้

Barefoot ในฟลอริดา CC BY 2.0 ผ่าน flickr

ดังนั้นคุณทำงานเพื่อตัวเอง: ขอแสดงความยินดี! คุณได้ตัดสินใจที่จะเป็นเจ้านายของตัวเองและทำการตัดสินใจที่จำเป็นเพื่อรักษาหรือขยายธุรกิจอิสระหรือการเป็นเจ้าของคนเดียว คุณอาจยุ่งอยู่กับการทำงานตลอดจนการทำเอกสารการตลาดธุรกิจของคุณและการดูแลรักษาพื้นที่ทำงานของคุณซึ่งคุณไม่สามารถทำอย่างอื่นได้อีก แต่มีหนึ่ง มาก สิ่งที่ยิ่งใหญ่ที่คุณ musn't ลืม: การวางแผนการเกษียณอายุ

คุณไม่มีแผนกทรัพยากรบุคคลที่จะจัดการรายละเอียดทั้งหมดของเงินบำนาญของคุณอีกต่อไป ห่าคุณไม่มีเงินบำนาญอีกต่อไป! เป็น DIY ทั้งหมดจากที่นี่ โชคดีที่ผู้ประกอบอาชีพอิสระมีทางเลือกที่ดีสำหรับบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ

ประเภทของแผนการเกษียณอายุสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ

ในฐานะผู้ประกอบอาชีพอิสระ (ไม่ว่าจะเป็นฟรีแลนซ์ผู้รับเหมาอิสระหรือเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก แต่เพียงผู้เดียว) ในสหรัฐอเมริกาคุณมีทางเลือกบางอย่างเช่นเดียวกับพนักงานของ บริษัท ขนาดใหญ่ อย่างไรก็ตามตัวเลือกเหล่านี้บางอย่างเช่นการแบ่งผลกำไรหรือแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้จำเป็นต้องใช้เอกสารจำนวนมากค่าธรรมเนียมและแม้แต่ความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ มุ่งเน้นไปที่แผนการที่คุณสามารถเริ่มต้นได้ด้วยตัวคุณเองด้วยรูปแบบง่ายๆไม่กี่รูปแบบหรือความช่วยเหลือเล็กน้อยจากธนาคาร

ตัวอย่าง: คุณสามารถประหยัดได้เท่าไหร่สำหรับแต่ละแผน

ตัวอย่างที่ 1:มาริโซลเป็นนักเขียนอิสระมากประสบการณ์อายุ 40 ปีซึ่งเป็นผู้รับเหมาอิสระ เธอไม่มีพนักงานและมีรายได้ 65,000 ดอลลาร์ในปี 2020 หากเราเสียบสิ่งนั้นเข้ากับเครื่องคำนวณการจ้างงานตนเองเราจะเห็นว่ารายได้จากการจ้างงานตนเองสุทธิของเธออยู่ที่ประมาณ 60,400 ดอลลาร์ เธอสามารถบริจาคสูงสุดเหล่านี้ได้:

• SEP-IRA: $ 12,080
• Simple IRA: $ 13,905 ($ 13,500 + การบริจาคของนายจ้าง 3%)
• Solo 401 (k): $ 24,375 ($ 19,500 + การบริจาคของนายจ้าง 25%)

ตัวอย่างที่ 2: Harold เป็นเจ้าของธุรกิจแท็กซี่ แต่เพียงผู้เดียวอายุ 55 ปีและไม่มีพนักงานคนอื่น ๆ เขาทำรายได้ 50,000 ดอลลาร์ในปี 2020 สำหรับรายได้จากการจ้างงานตนเองสุทธิน้อยกว่า 46,500 ดอลลาร์เล็กน้อย ผลงานสูงสุดโดยประมาณของเขาจะอยู่ที่ประมาณ:

• SEP-IRA: 9,300 เหรียญ
• Simple IRA: $ 16,905 ($ 13,500 + 3% จากการบริจาคของนายจ้าง + $ 3,000 ในการบริจาค)
• Solo 401 (k): $ 30,875 ($ 19,500 + เงินสมทบจากนายจ้าง 25% + เงินสมทบ $ 6,500)

ก.ย. - ไอรา

SEP-IRA ช่วยให้คุณสามารถจ่ายรายได้จากการจ้างงานตนเองสุทธิ ( ไม่ใช่ ขั้นต้น) ได้ถึง 25% สูงสุดไม่เกิน $ 53,000 (ณ ปี 2016)

• คุณสามารถมีส่วนร่วมในทั้ง SEP-IRA และ Roth IRA หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Roth หรือ 401 (k) ที่นายจ้างให้การสนับสนุนหากคุณยังมีงานประจำวัน
• คุณสามารถเติมเงินในบัญชีของคุณสำหรับปฏิทินได้ตลอดเวลาจนกว่าภาษีของคุณจะครบกำหนด (โดยปกติคือวันที่ 15 เมษายนของปีถัดไป) ดังนั้นคุณสามารถบริจาคเงินจำนวนมากหรือเพิ่มเติมได้หากคุณทำเงินได้มากกว่าที่คุณคิด ในทางกลับกันหากคุณทำเงินได้น้อยกว่าที่วางแผนไว้คุณสามารถข้ามการบริจาคของคุณสำหรับปีหรือบริจาคจำนวนน้อย
• คุณสามารถตั้งค่า SEP-IRA ได้โดยกรอกแบบฟอร์มง่ายๆ ธนาคารหรือ บริษัท นายหน้าของคุณสามารถแนะนำคุณตลอดกระบวนการทางโทรศัพท์

หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กคุณยังสามารถใช้ SEP-IRA เพื่อ "เงินสมทบของนายจ้าง" ที่หักลดหย่อนภาษีให้กับพนักงานที่มีสิทธิ์ได้ คุณต้องให้เปอร์เซ็นต์พนักงานที่มีสิทธิ์ทั้งหมดเท่ากันดังนั้นความยืดหยุ่นของคุณจึงค่อนข้าง จำกัด

ง่าย IRA

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก (ที่มีพนักงานน้อยกว่า 100 คน) อาจจะดีกว่าในการสร้าง SIMPLE (Savings Incentive Match Plan สำหรับพนักงาน) IRA ตามความหมายของชื่อมันเป็นเรื่องง่ายที่จะนำไปใช้ (ต้องใช้แบบฟอร์มที่ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินของคุณสามารถช่วยเหลือคุณได้เป็นหลักและจะต้องแจ้งให้พนักงานทราบเป็นประจำทุกปี) และให้แรงจูงใจแก่พนักงานในการออมเงิน ในฐานะนายจ้างคุณมีหน้าที่ต้องจับคู่เงินออมของพนักงานเป็นเงินดอลลาร์ไม่เกิน 3% หรือให้เงินสมทบ 2% ทั่วกระดาน

หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจของคุณเอง แต่ไม่มีพนักงานคนอื่นคุณยังคงมีสิทธิ์สร้าง SIMPLE IRA สำหรับตัวคุณเอง คุณอาจต้องการทำเช่นนี้หากรายได้ของคุณอยู่ในระดับต่ำเนื่องจากในขณะที่ขีด จำกัด การบริจาคเพื่อเลื่อนการคัดเลือกในปี 2020 คือ $ 13,500 เงินนั้นอาจสูงถึง 100% ของค่าตอบแทนของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 3,000 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปซึ่งคุณไม่สามารถทำได้ใน SEP-IRA

โซโล 401 (k) อาจเป็นแผนการเกษียณอายุที่สมบูรณ์แบบสำหรับ บริษัท ประปาของสามีและภรรยา

MoToMo, CC BY 2.0 ผ่าน flickr

เดี่ยว 401 (k)

หากคุณยินดีที่จะแลกเปลี่ยนเอกสารเพิ่มเติมเล็กน้อยสำหรับตัวเลือกในการบริจาคเงินเพิ่มเติมให้พิจารณา 401 (k) ของแต่ละบุคคล ในฐานะนายจ้างสำหรับตัวคุณเองคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง 25% ของรายได้จากการจ้างงานตนเองสุทธิของคุณ แต่คุณยังสามารถบริจาคได้สูงถึง $ 18,500 (ในปี 2020) ในบทบาทของคุณในฐานะลูกจ้าง ทั้งสองจะต้องไม่เกิน 57,000 ดอลลาร์ด้วยกันแม้ว่าคุณจะได้รับอนุญาตให้บริจาค 6,500 ดอลลาร์หากคุณอายุเกิน 50 ปีคู่สมรสของคุณ (ที่ทำงานในธุรกิจของคุณ) ก็มีสิทธิ์เข้าร่วมเช่นกัน ข้อเสีย? ภาษีของคุณมีความซับซ้อนมากขึ้นไม่มีแบบฟอร์มทั่วไปสำเร็จรูปที่จะช่วยให้คุณเริ่มต้นแผนได้และคุณจะต้องยื่นรายงานประจำปีกับ IRS เมื่อทรัพย์สินในแผนของคุณถึงเกณฑ์ที่กำหนด (ปัจจุบันคือ $ 250,000)

การเปรียบเทียบประเภทของแผนเกษียณอายุ

	ก.ย. - ไอรา	ง่าย IRA	เดี่ยว 401 (k)
ขีด จำกัด การบริจาค:	มากถึง 25% ของรายได้จากการจ้างงานตนเองสุทธิ แต่ไม่เกิน 57,000 เหรียญ	มากถึง 100% ของรายได้จากการทำงานด้วยตนเอง แต่ไม่เกิน $ 13,500	สูงถึง $ 19,500 เป็นผลงานของพนักงานบวกมากถึง 25% ของรายได้จากการจ้างงานตนเองสุทธิรวมกันไม่เกิน 57,000 ดอลลาร์
ความยากในการติดตั้งและบำรุงรักษา:	ง่ายมาก: มีแบบฟอร์มทั่วไป ไม่มีเอกสารเพิ่มเติม	ง่าย: มีแบบฟอร์มทั่วไป ต้องแจ้งให้พนักงานทราบทุกปี	ซับซ้อนมากขึ้น: จำเป็นต้องมีการเก็บบันทึกและเอกสารที่สำคัญ ค่าธรรมเนียมการจัดการที่สูงขึ้น
แผนที่ดีที่สุดสำหรับ:	ผู้รับเหมาอิสระหรือเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กมาก	เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก (ไม่มีพนักงานเพิ่มถึง 100 คน)	เจ้าของคนเดียวและคู่สมรส (หากเป็นธุรกิจที่ทำงาน)
ติดตามผลงานสำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป:	ไม่ได้รับอนุญาต	3,000 เหรียญ	6,500 เหรียญ
ข้อกำหนดความครอบคลุมของพนักงานธุรกิจขนาดเล็ก (หากเหมาะสม):	พนักงานที่มีอายุอย่างน้อย 21 ปีได้รับการว่าจ้างเป็นเวลา 3 ปีจาก 5 ปีที่ผ่านมาและมีรายได้อย่างน้อย 600 เหรียญต่อปี	พนักงานที่มีรายได้อย่างน้อย 5,000 ดอลลาร์ในช่วง 2 ปีที่ผ่านมาและมีแนวโน้มที่จะทำได้อีกครั้งในปีนี้	ครอบคลุมเฉพาะเจ้าของธุรกิจ แผนจะต้องเปลี่ยนแปลงหากมีการว่าจ้างพนักงานอื่นที่ไม่ใช่คู่สมรส
ความยืดหยุ่น:	คุณในฐานะนายจ้างสามารถตัดสินใจได้ว่าจะบริจาคหรือไม่โดยไม่ต้องใช้เอกสารใด ๆ (พนักงานที่มีสิทธิ์ทั้งหมดแม้ว่าคุณจะเป็นคนเดียว - ต้องได้รับเปอร์เซ็นต์เดียวกัน)	คุณในฐานะนายจ้างสามารถจับคู่เงินสมทบของพนักงาน (รวมถึงของคุณเอง) ได้ถึง 3% ของเงินเดือนหรือสมทบ 2% ให้กับพนักงานที่มีสิทธิ์ทั้งหมด หากคุณต้องการเปลี่ยนเปอร์เซ็นต์หรือประเภทของการมีส่วนร่วมคุณต้องทำอย่างเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนที่จะดำเนินการเปลี่ยนแปลง	คุณในฐานะนายจ้างสามารถเปลี่ยนเปอร์เซ็นต์ของการจับคู่ของ บริษัท ได้และคุณในฐานะพนักงานสามารถเปลี่ยนการมีส่วนร่วมของคุณได้ แต่ทั้งสองอย่างต้องใช้เอกสาร

ทิ้งเงินของคุณวันนี้และคุณจะมีเงินในวันพรุ่งนี้ (หรือ 20 ปีข้างหน้า)

penywise ใบอนุญาต morgueFile ฟรีผ่าน morgueFile

เริ่มออมเพื่อการเกษียณวันนี้

อย่ารอช้า! เลือกแผนที่เหมาะสำหรับคุณและเริ่มต้นโดยเร็วที่สุด เนื่องจากความมหัศจรรย์ของดอกเบี้ยทบต้นยิ่งคุณอายุน้อยเมื่อคุณเริ่มต้นคุณจะต้องดึงเงินออกจากเช็คเงินเดือนน้อยลงเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย แม้ว่าคุณจะใหม่เอี่ยมสำหรับชีวิตอิสระหรือธุรกิจของคุณเพิ่งจะมีสิทธิ์เปิดแผนและเริ่มมีส่วนร่วม มันจะกลายเป็นนิสัยคุณจะเห็นสิทธิประโยชน์ทางภาษีและคุณจะได้รับไข่รังที่คุณไม่เคยมีมาก่อน

กรมสรรพากรสามารถช่วยคุณในการวางแผนเกษียณอายุ