กฎ 72: ช่วยให้คุณสะสมความมั่งคั่งได้อย่างไร?

อัลเบิร์ตไอน์สไตน์อ้างว่า "ดอกเบี้ยทบต้นเป็นสิ่งมหัศจรรย์อันดับ 8 ของโลก"

"Albert Einstein Head" โดยภาพถ่ายโดย Oren Jack Turner, Princeton, NJ ดัดแปลงด้วย Photoshop โดย

กฎ 72 คืออะไร?

กฎ 72 เป็นสมการง่ายๆที่มักมาจากไอน์สไตน์ (แม้ว่าในความเป็นจริงมันจะเกิดขึ้นก่อนที่เขาจะเป็น) ซึ่งจะช่วยให้คุณคำนวณค่าประมาณอย่างใกล้ชิดว่าจะใช้เวลานานเท่าใดในการเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า

กฎนี้สามารถใช้ได้กับประชากรและสถานการณ์อื่น ๆ อีกมากมาย แต่ตอนนี้เราจะมุ่งเน้นไปที่เงิน ท้ายที่สุดใครไม่ต้องการเพิ่มเงินเป็นสองเท่า?

หากคุณใฝ่ฝันที่จะเป็นมหาเศรษฐีในสักวันหนึ่งคุณต้องเข้าใจสมการง่ายๆนี้เพื่อวัดผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้น

ท้ายที่สุดแล้วไอน์สไตน์ก็อ้างว่า“ ดอกเบี้ยทบต้นเป็นสิ่งมหัศจรรย์อันดับแปดของโลก ผู้ที่เข้าใจมันจะได้รับมัน ใครไม่จ่ายก็จ่าย”

คนส่วนใหญ่ชอบที่จะเข้าใจและหารายได้จากคำพูดนี้มากกว่าด้านที่ไม่เข้าใจและจ่ายเงิน แต่มีคนจำนวนมากที่ปล่อยให้หนี้ของพวกเขาเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าโดยการจ่ายดอกเบี้ยแทนที่จะสร้างความมั่งคั่งด้วยการได้รับดอกเบี้ย

กฎนี้ยังช่วยให้คุณคำนวณระยะเวลาที่จะใช้ในการที่กำลังซื้อของคุณจะลดลงครึ่งหนึ่งเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อดังนั้นจึงควรทำความเข้าใจฟังก์ชันทั้งหมด

ท้ายที่สุดคุณอาจผิดหวังเมื่อทำตามกฎดีพอที่จะได้เงินล้านแรกและตระหนักว่าตอนนี้มีค่าเพียงครึ่งหนึ่งของสิ่งที่คุณคิดว่ามันจะคุ้มค่า เราจะลงรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ในภายหลัง

คุณต้องการเห็นเงินของคุณเป็นสองเท่าเร็วแค่ไหน?

โดย FBI Buffalo Field Office (http://buffalo.fbi.gov/images/c3.jpg) ผ่าน Wikimedia Co

คณิตศาสตร์เบื้องหลังความมหัศจรรย์ครั้งที่ 8 ของโลก

ตอนนี้คุณคงพร้อมที่จะเห็นสมการนี้และดูตัวอย่างการทำงาน สมการมีลักษณะดังนี้:

72 / อัตราร้อยละของผลตอบแทน = เวลาสองเท่า

ตอนนี้เป็นตัวอย่างที่ใช้ได้จริงสองสามข้อว่าสมการนี้สามารถประมาณการได้ว่าเงินของคุณจะเติบโตได้เร็วเพียงใด สมมติว่าคุณมีเงิน 1,000 ดอลลาร์อยู่ในบัญชีธนาคารซึ่งมีรายได้ประมาณ 1% ดอกเบี้ย นั่นเป็นค่าประมาณที่ค่อนข้างสูงสำหรับบัญชีธนาคาร แต่เราจะมองโลกในแง่ดี

72/1 (อัตราผลตอบแทนของคุณ) = 72

ซึ่งหมายความว่า 1,000 ดอลลาร์ของคุณจะเพิ่มเป็นสองเท่าเป็น 2,000 ดอลลาร์ในเวลาประมาณ 72 ปี

ตอนนี้เรามาแสร้งทำเป็นว่าแทนที่จะเก็บเงิน 1,000 ดอลลาร์นั้นไว้ในธนาคารคุณตัดสินใจลงทุนในการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมที่มีผลตอบแทนเฉลี่ย 4% โดยเฉลี่ย

72/4 (อัตราผลตอบแทนของคุณ) = 18

ซึ่งหมายความว่า 1,000 ดอลลาร์ของคุณจะเพิ่มเป็นสองเท่าเป็น 2,000 ดอลลาร์ในเวลาประมาณ 18 ปี

เอาล่ะตอนนี้คุณมีความคิดแล้วเรามาสนุกกันดีกว่า สมมติว่าคุณลงทุน 1,000 เหรียญโดยใช้เครื่องมือการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนเฉลี่ยประมาณ 8%

72/8 = 9

ซึ่งหมายความว่า 1,000 ดอลลาร์ของคุณจะเพิ่มเป็นสองเท่าเป็น 2,000 ดอลลาร์ในเวลาประมาณเก้าปี

คุณเห็นไหมว่าสิ่งนี้จะสร้างความตื่นเต้นได้อย่างไรเมื่อคุณได้รับความสนใจ ฉันคิดว่าคนส่วนใหญ่เห็นด้วยว่าพวกเขาอยากจะหาเงินเพิ่มเป็นสองเท่าในเก้าปีมากกว่าที่จะรอทั้ง 72 ปีเพื่อให้เงินของพวกเขาเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า

ในโลกนี้คนส่วนใหญ่ไม่มีเวลารอ 72 ปีเพื่อให้เงินเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในบัญชีธนาคารโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาต้องการมีเงินเพียงพอที่จะใช้ชีวิตอย่างสุขสบายในวัยเกษียณ

"กฎ 72" สมการเพิ่มความมั่งคั่งเป็นสองเท่า

72 / อัตราผลตอบแทน = เวลาสองเท่า

รายได้โดยประมาณจากการลงทุนโดยใช้กฎข้อ 72

แผนภูมินี้แสดงให้เห็นถึงพลังของดอกเบี้ยทบต้นและความสำคัญของการเริ่มต้นการลงทุนของคุณโดยเร็วที่สุด ยิ่งคุณเริ่มลงทุนเร็วเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมีเวลามากขึ้นเป็นสองเท่า

มูลค่าเงินสดเดิม	อัตราผลตอบแทน	ปีจะเพิ่มเป็นสองเท่า	เท่าเพิ่มขึ้นสองเท่าในรอบ 36 ปี	มูลค่าเงินสดในรอบ 36 ปี
10,000 เหรียญ	2%	36	1	20,000 เหรียญ
10,000 เหรียญ	4%	18	2	40,000 เหรียญ
10,000 เหรียญ	6%	12	3	80,000 เหรียญ
10,000 เหรียญ	8%	9	4	160,000 เหรียญ
10,000 เหรียญ	12%	6	6	640,000 ดอลลาร์
10,000 เหรียญ	18%	4	9	5,120,000 ดอลลาร์

กฎ 72 ใช้กับหนี้อย่างไร?

ในขณะที่มันค่อนข้างน่าตื่นเต้นที่จะได้เห็นว่าเงินของคุณสามารถเพิ่มเป็นสองเท่าได้เร็วแค่ไหนด้วยอัตราผลตอบแทนที่ดีในการลงทุนที่มั่นคง แต่สิ่งสำคัญคือต้องดูอีกด้านหนึ่งของกฎข้อ 72

เราอาศัยอยู่ในโลกที่ผู้คนจำนวนมากเป็นหนี้มหาศาล นึกถึงบัตรเครดิตในกระเป๋าเงินของคุณ คุณเป็นหนี้เงินเท่าไหร่สำหรับแต่ละคน? คุณจำอัตราดอกเบี้ยสำหรับบัตรเครดิตของคุณได้หรือไม่?

นี่เป็นช่วงเวลาที่เราพูดถึงประเด็นของไอน์สไตน์ว่าผู้ที่ไม่เข้าใจดอกเบี้ยทบต้นจะจ่ายมากกว่าการหารายได้

เช่นเดียวกับที่คุณสามารถหาว่าจำนวนเงินที่คุณลงทุนไปจะใช้เวลานานแค่ไหนโดยใช้กฎ 72 คุณสามารถหาระยะเวลาที่หนี้ของคุณจะเพิ่มเป็นสองเท่าโดยใช้สมการเดียวกัน

72 / อัตราดอกเบี้ยร้อยละที่เป็นหนี้ = ระยะเวลาในการเป็นหนี้เป็นสองเท่า

อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตเฉลี่ยในเดือนกุมภาพันธ์ 2015 อยู่ระหว่าง 13% ถึง 15% ขึ้นอยู่กับว่าคุณกำลังพูดถึงอัตราคงที่หรืออัตราผันแปร

น่าเสียดายที่อัตราเหล่านี้สูงกว่าอัตราผลตอบแทนที่คนส่วนใหญ่ได้รับจากการลงทุน

นี่แสดงให้เห็นอีกครั้งว่าคนทั่วไปรู้เพียงเล็กน้อยเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้นและผลกระทบที่เกิดขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

สมมติว่าคุณโชคดีและบัตรเครดิตของคุณมีอัตราดอกเบี้ยเพียง 12% และคุณเป็นหนี้ $ 1,000 น่าเสียดายที่คุณไม่โชคดีพอที่จะรู้สึกว่าสามารถชำระเงินด้วยบัตรเครดิตได้ดังนั้นหนี้ของคุณจึงเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ

72/12 (อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตของคุณ) = 6

นั่นหมายความว่าในเวลาประมาณหกปีคุณจะเป็นหนี้ 2,000 ดอลลาร์แทนที่จะเป็น 1,000 ดอลลาร์

แม้แต่การชำระเงินขั้นต่ำด้วยบัตรเครดิตคุณต้องจ่ายเงินมากกว่าที่คุณเป็นหนี้ในตอนแรก

อย่างที่คุณเห็นเจ้าหนี้ของคุณไม่ได้สนใจอะไรมากนักหากคุณต้องการวางบิลและใช้เวลาอันแสนหวานในการจ่ายเงิน ยิ่งคุณเป็นหนี้ในตอนแรกมากเท่าไหร่และคุณจ่ายคืนน้อยลงเท่าไหร่เจ้าหนี้ของคุณก็จะหาเงินได้มากขึ้นเท่านั้น

หากคุณเคยมีประสบการณ์เกี่ยวกับเรื่องนี้มาแล้วในอดีตหรือปัจจุบันคุณอาจเข้าใจว่าพลังของดอกเบี้ยทบต้นสามารถครอบงำคุณได้มาก

หนี้ท่วมท้นเป็นปัญหาที่เพิ่มขึ้นในอเมริกา คุณเข้าใจหรือไม่ว่าความสนใจอาจทำงานกับคุณได้อย่างไร?

โดย Petr Kratochvil ผ่าน Wikimedia Commons

"กฎ 72" สมการสำหรับการคำนวณการเพิ่มหนี้เป็นสองเท่า

72 / อัตราดอกเบี้ยค้างชำระ = ถึงเวลาหนี้ถึงสองเท่า

กฎข้อ 72 ใช้กับเงินเฟ้ออย่างไร?

แง่มุมของกฎ 72 นี้ไม่ใช่เรื่องสนุกที่จะพูดคุย แต่สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจ เมื่อคุณหาร 72 ด้วยอัตราเงินเฟ้อมันจะบอกคุณว่าต้องใช้เวลานานแค่ไหนกว่าเงินของคุณจะสูญเสียครึ่งหนึ่งของมูลค่า

72 / อัตราเงินเฟ้อ = เวลาที่เงินจะสูญเสียมูลค่าครึ่งหนึ่ง

สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักถึงเรื่องนี้เพราะปรากฎว่าเงินหนึ่งล้านดอลลาร์จะไม่คุ้มค่าเท่าที่เป็นอยู่ตอนนี้

ลองคิดดูว่าราคานมในช่วงชีวิตของคุณขึ้นไปเท่าไหร่และสังเกตง่ายๆว่าเงินดอลลาร์ไม่ได้ไปไกลเท่าที่เคยเป็นมา

สมมติว่าอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ประมาณ 4% แล้วดูว่าต้องใช้เวลานานแค่ไหนกว่าเงินของคุณจะสูญเสียครึ่งหนึ่งของมูลค่า

72/4 (อัตราเงินเฟ้อสมมุติฐาน) = 18

นั่นหมายความว่าหากอัตราเงินเฟ้อเท่ากับ 4% ใน 18 ปีเงินของคุณจะสูญเสียครึ่งหนึ่งของมูลค่า

คุณสามารถค้นหาอัตราเงินเฟ้อได้ที่นี่แม้ว่าสิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่าวิธีที่สหรัฐอเมริกาคำนวณอัตราเงินเฟ้อทำให้อัตราปรากฏต่ำกว่าที่เป็นจริงเล็กน้อย

มีการคำนวณที่ยุ่งยากบางอย่างในสหรัฐอเมริกาเพื่อช่วยให้เราสบายใจมากขึ้นเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อดังนั้นคุณจึงต้องใช้อัตราเงินเฟ้ออย่างเป็นทางการเป็นเม็ดเกลือ

สิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อที่อยู่ในกฎ 72 เพราะปรากฎว่าคนที่คิดว่าพวกเขาต้องการเงินหนึ่งล้านดอลลาร์เพื่อเกษียณอายุอาจพบว่าเงินล้านดอลลาร์ของพวกเขามีค่าเพียงเศษเสี้ยวเล็ก ๆ ของสิ่งที่พวกเขาคิดว่าคุ้ม เมื่อพวกเขาเริ่มลงทุน

นั่นหมายความว่าเมื่อคุณวางแผนเพื่อการเกษียณอายุก็ควรที่จะต้องมีเงินมากกว่าที่จะเกษียณอย่างสบาย ๆ ในวันนี้สัก 2-4 เท่า

"กฎ 72" สมการผลของเงินเฟ้อ

72 / อัตราเงินเฟ้อ = เวลาที่เงินจะสูญเสียมูลค่าครึ่งหนึ่ง

เริ่มสะสมความมั่งคั่งด้วยการสร้างผลประโยชน์ตอบแทนให้กับคุณ

ตอนนี้คุณเข้าใจแล้วว่ากฎข้อ 72 ทำงานอย่างไรคุณมีความรู้ที่จะทำให้ดอกเบี้ยทบต้นทำงานให้กับคุณเพื่อที่คุณจะได้สะสมความมั่งคั่งมากมายโดยทำตามเคล็ดลับเหล่านี้

• หากคุณกำลังเป็นหนี้อยู่ให้ทำงานอย่างระมัดระวังเพื่อชำระหนี้ให้หมดโดยเร็วที่สุด
• ค้นหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีประวัติที่ดีซึ่งสามารถช่วยคุณเลือกการลงทุนที่เหมาะสมซึ่งจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายในการสะสมความมั่งคั่ง
• จำไว้ว่าหนึ่งล้านดอลลาร์ใน 30 ปีจะไม่มีค่าเท่ากับหนึ่งล้านดอลลาร์ในตอนนี้และวางแผนให้เหมาะสม

สรุป

คุณสามารถใช้กฎ 72 เพื่อ:

• คำนวณเวลาที่จำเป็นสำหรับการลงทุนเป็นสองเท่า
• คำนวณเวลาที่หนี้ของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า
• คำนวณผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อในการลดแรงซื้อของเงินดอลลาร์ของคุณ
• เริ่มสะสมความมั่งคั่ง

คุณจะมีเงินเพียงพอเมื่อเกษียณหรือไม่?

คุณต้องการเท่าไหร่? อ่านบทความนี้เพื่อดูว่าคุณต้องการเงินเท่าไรสำหรับการเกษียณอายุ