คุณควรลงทุนใน Roth ira, ira แบบดั้งเดิมหรือ 401k?

บัญชีออมทรัพย์และการลงทุนระยะยาวแบบใดที่เหมาะกับคุณ?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 ผ่าน Flickr

กระแสเงินสดเป็นบวก

เราจะถือว่าคุณมีงานทำและคุณทำเงินได้มากกว่าที่คุณใช้จ่ายไป คุณได้ชำระเงินจากบัตรเครดิตของคุณ คุณได้นำเงินไปใช้ในวันฝนตก คุณมีเงินพิเศษเข้ามาในทุกเช็คเงินเดือน ขอแสดงความยินดีคุณประหยัด รายรับของคุณเกินค่าใช้จ่ายของคุณ

การออมเทียบกับการลงทุน

ให้เราพูดถึงความแตกต่างระหว่างการออมและการลงทุน ความแตกต่างเป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากกลยุทธ์ที่คุณจะใช้จะแตกต่างกัน หากคุณชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและมีกองทุนฉุกเฉินแสดงว่าคุณได้เก็บออมมาระยะหนึ่งแล้ว คุณได้นำเงินส่วนเกินออกไปเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ คุณสามารถดำเนินพฤติกรรมนั้นต่อไปเพื่อให้บรรลุเป้าหมายต่อไปเช่นการซื้อรถหรือบ้าน

ในทางกลับกันการลงทุนคือการที่คุณสะสมเงินเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะในการได้รับผลตอบแทนจากเงินของคุณ เป้าหมายอาจเป็นการแทนที่เช็คเงินเดือนของคุณด้วยรายได้จากการลงทุน

ตัวเลือกการลงทุนที่ได้เปรียบทางภาษี

ให้เราใช้เวลาสักครู่เพื่อทำความคุ้นเคยกับตัวเลือกการลงทุน 401k, Roth IRA และ IRA แบบดั้งเดิม ในแง่หนึ่งบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs) ก็อยู่ในหมวดหมู่นี้เช่นกัน สิ่งที่ทำให้สิ่งเหล่านี้แตกต่างจากบัญชีการลงทุนปกติคือวิธีที่คุณจ่ายภาษี ตัวเลือกเหล่านี้กล่าวได้ว่าเป็นบัญชีที่เสียภาษี กฎหมายภาษีที่ควบคุมกฎหมายเหล่านี้จัดทำขึ้นเพื่อสนับสนุนให้คุณประหยัดโดยให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีแก่คุณ

บัญชีการลงทุนปกติกำหนดให้คุณต้องจ่ายภาษีจากรายได้ในปีที่คุณได้รับ คุณต้องจ่ายภาษีจากผลกำไรเมื่อคุณขายเงินลงทุนที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้น นี่เป็นเรื่องที่ไม่ดีอย่างยิ่งหากนั่นหมายความว่าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 15% และรายได้จากการลงทุนเพิ่มเติมผลักดันให้คุณเข้าสู่กรอบภาษี 25% คุณจะต้องเก็บเงินเพียง 75 เซนต์สำหรับทุก ๆ ดอลลาร์ในวงเล็บนั้นแทนที่จะเป็น 85 เซนต์ นั่นอาจฟังดูไม่แตกต่างกันมากนัก แต่ลองนึกภาพการทำเช่นนั้นเป็นเวลาหลายปีในปริมาณที่มากขึ้น จากนั้นเรากำลังพูดถึงเงินจริง

IRA แบบดั้งเดิม

IRA แบบดั้งเดิมช่วยให้คุณสามารถนำเงินออกไปได้โดยไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะนำออก นั่นหมายความว่าภาษีจากรายได้ใด ๆ ก็ล่าช้าเช่นกัน เราสามารถพูดได้ว่าภาษีถูกรอการตัดบัญชี

Roth IRAs

Roth IRA ทำงานในทางตรงกันข้าม คุณเสียภาษีจากเงินที่คุณใส่ไป แต่ไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณนำออก รายได้ปลอดภาษี

401 ก

401k คล้ายกับ IRA แบบดั้งเดิม คุณชะลอการจ่ายภาษีจนกว่าคุณจะนำเงินออก แม้ว่าจะมีความแตกต่างที่สำคัญบางประการและเราจะมาดูกันในภายหลัง

HSAs

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพไม่ได้ออกแบบมาเพื่อการลงทุน แต่เพื่อช่วยคุณจ่ายค่ารักษาพยาบาล HSAs ช่วยให้คุณประหยัดเงินโดยไม่ต้องเสียภาษีเลยตราบเท่าที่คุณใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลซึ่งพวกเราส่วนใหญ่จะไม่ช้าก็เร็ว ใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่น ๆ และ HSA จะทำงานเหมือนกับบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีอื่น ๆ

ดังนั้นตัวเลือกใดที่ดีที่สุด? คำตอบสั้น ๆ ก็คือขึ้นอยู่กับ แน่นอนว่านั่นไม่เป็นประโยชน์ดังนั้นให้เราดูคำตอบยาว ๆ

การจับคู่นายจ้าง

หากนายจ้างของคุณเสนอแผน 401k คุณจะต้องการทราบว่าพวกเขาตรงกับส่วนใดของเงินสมทบของคุณหรือไม่ นายจ้างบางรายจะจับคู่รายได้ให้มากถึง 3 ถึง 6 เปอร์เซ็นต์แรกของรายได้ที่คุณเลือกที่จะมีส่วนร่วมในแผน 401k หากคุณบริจาคเงิน 100 เหรียญพวกเขาอาจบริจาคได้ 50 เหรียญ นั่นก็เหมือนกับการได้รับผลตอบแทน 50% จากเงินของคุณทันที

ซึ่งสามารถเอาชนะได้แม้กระทั่งบัตรเครดิตที่ให้ดอกเบี้ยสูงดังนั้นหากคุณมีบัตรเหลืออยู่คุณสามารถชะลอการจ่ายเงินออกไปได้จนกว่าคุณจะใช้ประโยชน์จากตัวเลือกนี้อย่างเต็มที่ การจับคู่ บริษัท คือข้อตกลงที่ดีที่สุดที่คุณจะได้รับ เริ่มต้นด้วยสิ่งนั้นถ้ามี

ทางเลือกขึ้นอยู่กับสถานการณ์

สิ่งที่คุณควรทำต่อไปขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะของคุณ การตัดสินใจขึ้นอยู่กับเวลาที่คุณต้องการเงินและวงเล็บภาษีในปัจจุบันและอนาคตของคุณ การทำนายอนาคตอาจเป็นเรื่องยากดังนั้นทางเลือกที่ดีที่สุดคือการใช้ตัวเลือกที่มีอยู่ทั้งหมด แต่คุณจะใช้ในช่วงต่างๆของชีวิต

บัญชีรอการตัดบัญชีภาษีเช่น IRA แบบดั้งเดิม 401ks และ HSA จะทำงานได้ดีที่สุดหากคุณอยู่ในกรอบภาษีที่สูงและคุณคิดว่าวงเล็บของคุณจะต่ำกว่าหรือเท่าเดิมเมื่อคุณต้องการเงิน สำหรับคนส่วนใหญ่สิ่งนี้มักจะอยู่ที่ไหนสักแห่งในช่วงกลางชีวิต Roth IRA ทำงานได้ดีที่สุดในขณะที่คุณยังอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าและคุณคิดว่าวงเล็บของคุณจะสูงขึ้นเมื่อคุณนำเงินออก ซึ่งมักจะเป็นช่วงปีแรก ๆ

Roth IRA

มีข้อ จำกัด ด้านรายได้บางประการสำหรับคุณในการบริจาคให้กับ Roth IRA แต่เริ่มต้นที่ 117,000 ดอลลาร์ในปี 2559 หากคุณทำเงินได้มากคุณอาจจะดีกว่าด้วยตัวเลือกอื่น ๆ Roth IRA ทำงานได้ดีที่สุดสำหรับระดับล่างสุดของระดับรายได้ในวงเล็บภาษี 10% หรือ 15% คุณสามารถบริจาคได้ถึง $ 5,500 คุณจะต้องทำเช่นนั้นถ้าเป็นไปได้ ด้วยพลังของดอกเบี้ยทบต้นตลอด 35 ปีอายุการใช้งานทั่วไป $ 5,500 ของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 30,000 ดอลลาร์หากลงทุนในระดับปานกลาง 5% และไม่ต้องเสียภาษี จำนวนเท่าใดก็ตามไม่ว่าจะเล็กน้อยเพียงใดก็จะสร้างความแตกต่างอย่างมากสำหรับเป้าหมายระยะยาวของคุณ กุญแจสำคัญคือการเริ่มต้นโดยเร็วที่สุด

ตัวเลือก Roth IRA มีข้อดีอีกเล็กน้อย ขั้นแรกเนื่องจากคุณได้ชำระภาษีจากเงินสมทบของคุณแล้วคุณสามารถนำเงินออกมาใช้ได้อีกเมื่อใดก็ได้โดยไม่มีค่าปรับหากจำเป็น ด้วยเหตุนี้คุณอาจสามารถลดเงินกองทุนฉุกเฉินของคุณและปล่อยให้ Roth IRA เป็นส่วนหนึ่งของวัตถุประสงค์นั้น ทำไมคุณจะทำเช่นนั้น? เนื่องจากผลตอบแทนจากเงินใน Roth IRA นั้นปลอดภาษี ผลตอบแทนจากเงินในบัญชีปกติไม่ได้ อาจใช้เวลานานกว่าเล็กน้อยในการเข้าถึงเงินในบัญชี Roth ดังนั้นคุณยังคงต้องมีเงินสำรองที่สามารถเข้าถึงได้ทันที มีเพียงคุณเท่านั้นที่จะตัดสินใจได้ว่าจะทำให้คุณสบายใจได้มากแค่ไหนตามสถานการณ์เฉพาะ คุณมีโอกาสที่จะเกิดเหตุฉุกเฉินเพียงใดและจะเลวร้ายเพียงใด

Roth IRA ยังเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมหากคุณวางแผนที่จะส่งต่อทรัพย์สินบางส่วนให้กับทายาทของคุณ มันจะปลอดภาษีสำหรับพวกเขาด้วย

นอกจากนี้คุณยังสามารถเข้าถึงรายได้บางส่วนที่ปราศจากการลงโทษภายใต้สถานการณ์บางอย่างเช่นเป้าหมายระยะกลางเช่นบ้านหรือเพื่อการศึกษาที่สูงขึ้น คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ต่อไปได้ตราบเท่าที่คุณมีรายได้ อย่างไรก็ตามคุณอาจต้องการหยุดเมื่อคุณเข้าสู่วงเล็บภาษี 25% และพิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ

IRA แบบดั้งเดิมและ 401k

IRA แบบดั้งเดิมได้รับการออกแบบมาโดยทั่วไปสำหรับผู้ที่ไม่ได้รับความคุ้มครองตามแผน 401k ขีด จำกัด การบริจาคจะเหมือนกับ Roth IRA - $ 5,500 แต่อาจลดลงหากคุณได้รับความคุ้มครองตามแผน 401k ในที่ทำงานและรายได้ของคุณสูงกว่าขีด จำกัด ที่กำหนด ขีด จำกัด สำหรับการมีส่วนร่วม 401k คือ $ 18,000

เนื่องจาก IRA แบบดั้งเดิมและ 401k มีความคล้ายคลึงกันคุณควรเลือกแบบใด ฉันบอกว่า 401k ชนะเกือบทุกครั้งด้วยเหตุผลหลายประการ ท้ายที่สุด IRA มีขึ้นเพื่อเติมเต็มช่องว่างเมื่อ 401k ไม่พร้อมใช้งาน

ประโยชน์ของแผน 401k

• เงินสมทบคือการหักเงินเดือนโดยอัตโนมัติ มันง่ายเกินไปที่จะ "ลืม" ที่จะมีส่วนร่วมกับ IRA
• วงเงินบริจาคคือ $ 18,000 แทนที่จะเป็น $ 5,500
• อาจอนุญาตให้กู้ยืมได้

ข้อเสียของแผน 401k

• ตัวเลือกการลงทุนมีจำนวน จำกัด
• ค่าธรรมเนียมอาจสูงขึ้น

หากคุณวางแผนที่จะบริจาคเพียงเล็กน้อยคุณต้องการมีทางเลือกในการลงทุนที่ไม่ จำกัด และความสามารถในการกู้ยืมจากบัญชีไม่สำคัญสำหรับคุณให้ไปที่ IRA แบบดั้งเดิม เมื่อคุณถึงขีด จำกัด $ 5,500 ให้เปลี่ยนเป็น 401k

นอกเหนือจากตัวเลือกที่ได้เปรียบทางภาษี

เป็นไปได้ที่จะบริจาคแบบไม่หักลดหย่อนให้กับ IRA แบบดั้งเดิมหากคุณถึงขีด จำกัด สูงสุดของ 401k และยังต้องการประหยัดมากขึ้น อย่างไรก็ตามการถอนจะเป็นฝันร้ายในการเก็บบันทึกเนื่องจากส่วนหนึ่งของการถอนแต่ละครั้งจะต้องเสียภาษีและส่วนหนึ่งจะไม่ต้องเสียภาษี

วิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยงปัญหานี้คือการหมุน 401k ของคุณให้เป็น IRA แบบโรลโอเวอร์ที่เรียกว่าเมื่อคุณออกจากงานแทนที่จะรวมไว้ในแผนของนายจ้างใหม่ โอนไปให้นายจ้างใหม่เฉพาะในกรณีที่จำนวนเงินน้อยและ / หรือคุณคิดว่าคุณอาจต้องกู้ยืมเงินในอนาคตอันใกล้นี้

หากคุณมีเวลาพอที่จะปล่อยให้มันเติบโตคุณอาจสามารถแปลง IRA แบบโรลโอเวอร์เป็น Roth IRA ซึ่งรายได้จะเพิ่มขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษี แน่นอนคุณจะต้องจ่ายภาษีตามจำนวน แต่นั่นอาจเป็นราคาเล็กน้อยที่ต้องจ่ายสำหรับรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีหลายทศวรรษ

อีกวิธีหนึ่งคือการเปิดบัญชีนายหน้าปกติ วางหลักทรัพย์เหมือนกองทุนเพื่อการเติบโตในนั้น รายได้ส่วนใหญ่จะมาจากมูลค่าที่เพิ่มขึ้นไม่ใช่จากเงินปันผล อย่าลืมถือไว้อย่างน้อยหนึ่งปีเนื่องจากกำไรจากการลงทุนระยะยาวจะถูกหักภาษีในอัตราที่ต่ำกว่ากำไรและเงินปันผลระยะสั้น นอกจากนี้คุณจะจ่ายภาษีเฉพาะผลกำไรจากการลงทุนเมื่อคุณขายหลักทรัพย์โดยจะเลื่อนภาษีเป็นหลักจนกว่าจะถึงเวลานั้น

ภายในบัญชี 401k ของคุณให้เปลี่ยนจำนวนที่ใกล้เคียงกับหลักทรัพย์ที่สร้างรายได้เช่นพันธบัตรและกองทุนที่จ่ายเงินปันผล รายได้เหล่านี้จะถูกหักภาษีในอัตรารายได้ปกติเมื่อคุณถอนออกดังนั้นจึงไม่สำคัญว่าพวกเขาจะอยู่ในบัญชีประเภทใดหากคุณมีการสูญเสียในบัญชีนายหน้าของคุณบางส่วนอาจใช้เพื่อชดเชยรายได้ประจำและ จึงลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ

ฉันหวังว่าข้อมูลข้างต้นจะเป็นประโยชน์สำหรับคุณ โปรดโพสต์ความคิดเห็นและถามคำถามในส่วนความคิดเห็นด้านล่าง ฉันจะพยายามอย่างเต็มที่เพื่อตอบคำถามพวกเขาทั้งหมด