ระยะเวลาเทียบกับประกันชีวิตทั้งหมด: ข้อดีข้อเสีย

รูปภาพของเงินบน Flickr

การอภิปรายการประกันภัย

ประกันชีวิตเป็นหนึ่งในหัวข้อที่ถกเถียงกันมากที่สุดในโลกการเงินส่วนบุคคล กูรูด้านการเงินส่วนบุคคลยอดนิยมเช่น Dave Ramsey และ Suze Orman เตือนผู้คนอย่างจริงจังให้หลีกเลี่ยงการประกันชีวิตทั้งหมดและโน้มน้าวความเหนือกว่าของการประกันระยะ (ดู Dave Ramsey ตะโกนเกี่ยวกับการประกันชีวิตในคลิปด้านล่าง) ในทางกลับกันผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและประกันชีวิตส่วนบุคคลหลายคนปกป้องข้อดีของการประกันชีวิตทั้งหมด

ทำให้เรื่องแย่ลงทั้งสองฝ่ายมีแรงจูงใจทางการเงินที่อาจทำให้คำแนะนำของพวกเขามีอคติ ตัวอย่างเช่นแรมซีย์ได้รับเงินโฆษณาจาก บริษัท ประกันชีวิตระยะยาว ในทางกลับกันที่ปรึกษาทางการเงินและตัวแทนประกันชีวิตหลายคนได้รับค่าคอมมิชชั่นมหาศาลจากการขายประกันชีวิตแบบถาวร

คุณไว้วางใจใคร?

เมื่อถึงเวลาที่ฉันต้องตัดสินใจว่าประกันชีวิตประเภทใดที่ดีที่สุดสำหรับฉันฉันจึงดำดิ่งลงไปในการพยายามทำความเข้าใจข้อดีและข้อเสียของประกันชีวิตแต่ละประเภท มันยาก! ฉันไม่มีความเชี่ยวชาญหรือประสบการณ์ในด้านการเงินหรือการประกันชีวิตและสิ่งที่เขียนในหัวข้อนี้ส่วนใหญ่มีความหนาแน่นและเป็นเทคนิค ฉันตัดสินใจว่าการแบ่งปันสิ่งที่เรียนรู้กับผู้อื่นเป็นเรื่องสำคัญด้วยวิธีที่ง่ายและเข้าถึงได้ง่ายขึ้น

บทความนี้เปรียบเทียบวิธีการทำงานของนโยบายทั้งสองค่าใช้จ่ายและวิธีที่สามารถใช้ในกลยุทธ์การลงทุนได้

เดฟใช่มั้ย?

ประกันชีวิต: พื้นฐาน

ประกันชีวิตแบบพื้นฐานมีอยู่สองประเภทในปัจจุบัน

ระยะเวลาประกันชีวิต: ประกันชีวิตที่จ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณหากคุณเสียชีวิตภายในเงื่อนไขของกรมธรรม์ หากคุณซื้อกรมธรรม์ 30 ปีในปี 2020 และเสียชีวิตก่อนปี 2593 ผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิต หากคุณเสียชีวิตในปี 2594 ผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะไม่ได้รับอะไรเลย ในช่วง 30 ปีดังกล่าวคุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนเพื่อให้นโยบายมีผลบังคับ หยุดชำระเบี้ยประกันภัยและกรมธรรม์จะสิ้นสุดลง

ประกันชีวิตทั้งหมด:ประกันชีวิตที่จ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ เมื่อใดก็ตามที่ คุณเสียชีวิต ไม่มีการ จำกัด ระยะ นโยบายประเภทนี้ ยัง เป็นการลงทุน ผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของคุณอาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป (ขึ้นอยู่กับว่านโยบายมีโครงสร้างอย่างไร) และคุณสามารถเข้าถึงส่วนหนึ่งของผลประโยชน์การเสียชีวิตในขณะที่คุณมีชีวิตอยู่ผ่านกลไกที่แตกต่างกันเล็กน้อยและสามารถใช้เพื่อเสริมรายได้หลังเกษียณหรือจำนวนมาก ซื้อ.

การเปรียบเทียบต้นทุน

การเปรียบเทียบต้นทุนของกรมธรรม์ประกันชีวิตประเภทต่างๆอาจทำให้เข้าใจผิดได้เนื่องจากเป็นผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างกันมากและไม่สามารถเทียบกับ $ กับ $ ได้อย่างง่ายดาย มันเหมือนกับการเปรียบเทียบรถกับรถประจำทาง เห็นได้ชัดว่าราคาถูกกว่า แต่อาจไม่ได้ประโยชน์อะไรถ้าคุณอาศัยอยู่ในประเทศ

การเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายจะมีประโยชน์มากกว่าโดยคำนึงถึงผลประโยชน์และความเสี่ยงที่แตกต่างกันไปในการประกันภัยแต่ละประเภท

ค่าใช้จ่ายในการประกันชีวิตระยะยาว

การประกันชีวิตระยะยาวมักจะ "ถูกกว่า" ในแง่ที่ว่าเบี้ยประกันภัยที่คุณจ่ายทุกเดือนมักจะค่อนข้างน้อยเมื่อเทียบกับประกันชีวิตแบบรวม อย่างไรก็ตามมีข้อเสียบางประการที่มาพร้อมกับต้นทุนที่ถูกนี้

ประการแรกคุณ / ผู้รับผลประโยชน์ของคุณมีแนวโน้มที่จะไม่ได้รับเงินจากนโยบายนี้เลย รูปแบบธุรกิจของ บริษัท ประกันชีวิตขึ้นอยู่กับสมมติฐานที่ว่าคนส่วนใหญ่ที่ซื้อกรมธรรม์จะไม่ได้รับการจ่ายเงินไม่ว่าจะเป็นเพราะพวกเขาอยู่ได้นานกว่าระยะเวลาหรือหยุดจ่ายเบี้ยประกันภัย หากคุณอยู่รอดผ่านระยะเวลาดังกล่าวซึ่งคุณมีแนวโน้มที่จะทำในเชิงสถิติสิ่งที่คุณทำคือช่วยจ่ายเงินสำหรับคนที่เสียชีวิตในระหว่างนโยบาย อย่างไรก็ตามความสบายใจอาจคุ้มค่าสำหรับคุณ เป็นเรื่องที่สบายใจมากที่จะจ่ายเงินอย่างถูกมากสำหรับการหยุดช่องว่างเพื่อสนับสนุนคนที่คุณรักในกรณีที่เลวร้ายที่สุดแม้ว่าจะไม่น่าเกิดขึ้น

ค่าใช้จ่ายของประกันชีวิตทั้งหมด

การประกันชีวิตแบบทั้งชีวิตไม่ต้องสงสัยต้องมีเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น กฎทั่วไปคือทั้งชีวิตมีค่าใช้จ่ายมากกว่าค่าเทอม 10 เท่าปัจจัยอื่น ๆ ทั้งหมดเท่ากัน และเบี้ยประกันภัยจะต้องจ่ายเกือบตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ (โดยปกติจนถึงอายุ 90 ปีขึ้นไป) หากคุณต้องการรักษาผลประโยชน์การเสียชีวิตไว้ จำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเป็นเบี้ยประกันภัยตลอดชีวิตของคุณนั้นมีความสำคัญมาก อย่างไรก็ตามมีประโยชน์ที่สำคัญอย่างน้อยหนึ่งอย่างที่คุณจะได้รับจากการแลกเปลี่ยนสำหรับค่าใช้จ่ายที่สูงเหล่านี้: ผลประโยชน์นั้นถาวร ตราบเท่าที่คุณยังคงจ่ายเบี้ยประกันภัยในช่วงเวลาที่คุณควรจะทำคุณหรือผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับเงินคืนสำหรับสิ่งที่คุณจ่ายไป

ข้อควรพิจารณาอีกประการหนึ่ง: หากคุณตัดสินใจว่าต้องการทำประกันระยะยาวเพิ่มเติมในชีวิตจะมีราคาแพงมาก ในกรณีนี้กรมธรรม์แบบถาวรอาจทำให้คุณเสียค่าเบี้ยประกันน้อยลงในระยะยาว

การเปรียบเทียบตัวเลข

สมมติว่าคุณเป็นชายหนุ่มที่อายุน้อยและแข็งแรงพอสมควร (อายุ 30 ปี) คุณอาจได้รับนโยบายระยะเวลา 30 ปีมูลค่า 150,000 เหรียญสหรัฐสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตประมาณ 15 เหรียญ / เดือน นโยบายตลอดชีวิตที่มีผลประโยชน์จากการเสียชีวิตเท่ากันอาจมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 150 / เดือน ใน 30 ปีคุณจะใช้จ่ายเงิน 5,400 เหรียญสหรัฐในการประกันระยะยาวหรือ 54,000 เหรียญสำหรับทั้งชีวิต อย่างไรก็ตามสมมติว่าคุณมีอายุ 60 ปีขึ้นไป คุณอาจตัดสินใจว่าคุณต้องการทำประกันชีวิตเพิ่ม - บางทีคุณอาจมีลูกที่ยังไม่มีอิสระทางการเงินหรือคู่สมรสของคุณมีความต้องการทางการแพทย์และคุณไม่มีเงินเก็บไว้มากพอที่จะใช้ในกรณีที่คุณต้องเสียชีวิต. หากคุณขยายนโยบาย 150,000 ดอลลาร์สำหรับสมมติว่าอีก 25 ปีด้วยความหวังว่ามันจะคงอยู่จนกว่าคุณจะตายอาจมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 170 / เดือน กว่า 55 ปีคุณจะใช้จ่าย $ 56,700 (หวังว่าเว้นแต่คุณจะมีอายุเกิน 85 ปี) ผลประโยชน์การเสียชีวิต 150,000 เหรียญสำหรับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ ถ้าคุณมีเวลาทั้งชีวิตคุณจะต้องจ่าย $ 99,000 ในช่วง 55 ปีเดียวกัน ใช่ว่ายังแพงกว่าเล็กน้อย! แต่เดี๋ยวก่อนโปรดทราบว่าผลประโยชน์ด้านการเสียชีวิตของนโยบายตลอดชีวิตที่ดีมีศักยภาพที่จะเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหากคุณทำงานกับ บริษัท ประกันชีวิตที่ดีและมีชื่อเสียง ลองประเมินอัตราการเติบโตแบบอนุรักษ์นิยมที่ 3% ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเป็น 762,000 ดอลลาร์เมื่อคุณอายุ 85 ปีคุณอยากจะจ่าย 56,700 ดอลลาร์สำหรับโอกาสในการส่งต่อ 150,000 ดอลลาร์ให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณหรือ 99,000 ดอลลาร์สำหรับการรับประกันการส่งต่อ 762,000 ดอลลาร์ถึง ผู้รับผลประโยชน์ของคุณ? นั่นเป็นคำถามที่ต้องพิจารณาเมื่อคุณตัดสินใจว่าอะไรดีที่สุดสำหรับคุณคุณจะต้องจ่าย $ 99,000 ในช่วง 55 ปีเดียวกัน ใช่ว่ายังแพงกว่าเล็กน้อย! แต่เดี๋ยวก่อนโปรดทราบว่าผลประโยชน์ด้านการเสียชีวิตของนโยบายตลอดชีวิตที่ดีมีศักยภาพที่จะเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหากคุณทำงานกับ บริษัท ประกันชีวิตที่ดีและมีชื่อเสียง ลองประเมินอัตราการเติบโตแบบอนุรักษ์นิยมที่ 3% ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเป็น 762,000 ดอลลาร์เมื่อคุณอายุ 85 ปีคุณอยากจะจ่าย 56,700 ดอลลาร์สำหรับโอกาสในการส่งต่อ 150,000 ดอลลาร์ให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณหรือ 99,000 ดอลลาร์สำหรับการรับประกันการส่งต่อ 762,000 ดอลลาร์ถึง ผู้รับผลประโยชน์ของคุณ? นั่นเป็นคำถามที่ต้องพิจารณาเมื่อคุณตัดสินใจว่าอะไรดีที่สุดสำหรับคุณคุณจะต้องจ่าย $ 99,000 ในช่วง 55 ปีเดียวกัน ใช่ว่ายังแพงกว่าเล็กน้อย! แต่เดี๋ยวก่อนโปรดทราบว่าผลประโยชน์ด้านการเสียชีวิตของนโยบายตลอดชีวิตที่ดีมีศักยภาพที่จะเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหากคุณทำงานกับ บริษัท ประกันชีวิตที่ดีและมีชื่อเสียง ลองประเมินอัตราการเติบโตแบบอนุรักษ์นิยมที่ 3% ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเป็น 762,000 ดอลลาร์เมื่อคุณอายุ 85 ปีคุณอยากจะจ่าย 56,700 ดอลลาร์สำหรับโอกาสในการส่งต่อ 150,000 ดอลลาร์ให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณหรือ 99,000 ดอลลาร์สำหรับการรับประกันการส่งต่อ 762,000 ดอลลาร์ถึง ผู้รับผลประโยชน์ของคุณ? นั่นเป็นคำถามที่ต้องพิจารณาเมื่อคุณตัดสินใจว่าอะไรดีที่สุดสำหรับคุณบริษัท ประกันชีวิตที่มีชื่อเสียง ลองประเมินอัตราการเติบโตแบบอนุรักษ์นิยมที่ 3% ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเป็น 762,000 ดอลลาร์เมื่อคุณอายุ 85 ปีคุณอยากจะจ่าย 56,700 ดอลลาร์สำหรับโอกาสในการส่งต่อ 150,000 ดอลลาร์ให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณหรือ 99,000 ดอลลาร์สำหรับการรับประกันการส่งต่อ 762,000 ดอลลาร์ถึง ผู้รับผลประโยชน์ของคุณ? นั่นเป็นคำถามที่ต้องพิจารณาเมื่อคุณตัดสินใจว่าอะไรดีที่สุดสำหรับคุณบริษัท ประกันชีวิตที่มีชื่อเสียง ลองประเมินอัตราการเติบโตแบบอนุรักษ์นิยมที่ 3% ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเป็น 762,000 ดอลลาร์เมื่อคุณอายุ 85 ปีคุณอยากจะจ่าย 56,700 ดอลลาร์สำหรับโอกาสในการส่งต่อ 150,000 ดอลลาร์ให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณหรือ 99,000 ดอลลาร์สำหรับการรับประกันการส่งต่อ 762,000 ดอลลาร์ถึง ผู้รับผลประโยชน์ของคุณ? นั่นเป็นคำถามที่ต้องพิจารณาเมื่อคุณตัดสินใจว่าอะไรดีที่สุดสำหรับคุณ

แต่มีข้อดีและข้อเสียอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณานอกเหนือจากการวิเคราะห์ต้นทุนนี้

การลงทุนที่ดีที่สุดคืออะไร?

"ซื้อระยะและลงทุนความแตกต่าง"

การประกันชีวิตไม่ใช่การลงทุน คุณอาจจะไม่ได้รับเงินคืนจากมัน แต่ให้ความมั่นใจว่าครอบครัวของคุณจะได้รับเงินบางส่วนในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด ความปลอดภัยนั้นอาจคุ้มค่ากับคุณ

ในทางเทคนิคแล้วการประกันชีวิตแบบถาวรเป็นการลงทุนมากกว่าแม้ว่าจะค่อนข้างซับซ้อนก็ตาม เนื่องจากมีความซับซ้อนและไม่เติบโตเร็วเท่ากับการลงทุนอื่น ๆ เช่นตลาดหุ้นผู้สนับสนุนการประกันระยะยาวกล่าวว่าคุณควรซื้อนโยบายระยะยาวแทนที่จะเป็นนโยบายถาวรและนำส่วนต่างไปลงทุนในตลาดหุ้น แต่นั่นเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการลงทุนเงินของคุณหรือไม่?

ทั้งชีวิตเป็นการลงทุน

อย่างไรก็ตามการประกันชีวิตแบบถาวรให้ผลประโยชน์ที่ไม่เหมือนใครซึ่งอาจทำให้คุ้มค่ากับการลงทุนสำหรับบางคน ทำงานเหมือนการลงทุนในสามวิธีนี้:

1. อย่างน้อยที่สุดคุณหรือผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับ 'ผลประโยชน์ตอบแทน' จากการเสียชีวิตจาก 'การลงทุน' ของเบี้ยประกันรายเดือนของคุณ ในตัวอย่างข้างต้นอัตราผลตอบแทนภายในจากผลประโยชน์การเสียชีวิตเพียงอย่างเดียว (สำหรับผู้ที่เสียชีวิตที่ 85 เป็นต้น) คือ ~ 3.7% ต่อปี

2. กรมธรรม์มีมูลค่าเงินสดที่เติบโต นี่เป็นส่วนหนึ่งของนโยบายที่น่าสนใจที่สุด แต่ก็เป็นที่ถกเถียงกันมากที่สุด นอกเหนือจากผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณคุณยังมี 'บัญชี' ของมูลค่าเงินสดที่เติบโตในอัตราที่รับประกัน (มักจะ 3-5%) เมื่อเวลาผ่านไป นี่คือเงินสดที่คุณสามารถเข้าถึงได้หลายวิธีในขณะที่คุณมีนโยบาย

นักวิจารณ์เรื่องประกันชีวิตทั้งหมดชี้ให้เห็นว่าเมื่อคุณเสียชีวิตคุณ จะ ได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตเท่านั้น มูลค่าเงินสดหายไป นี่คือความถูกต้องทางเทคนิค อย่างไรก็ตามมันทำให้เข้าใจผิด มูลค่าเงินสดไม่ได้แยกออกจากหรือเพิ่มเติมจากผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ แต่ควรคำนึงถึง ส่วนหนึ่งของผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของคุณ ที่ บริษัท อนุญาตให้คุณเข้าถึงได้ในขณะที่มีชีวิตอยู่ หากคุณถอนมูลค่าเงินสดผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณจะลดลงเท่าเดิม มีหลายวิธีในการเข้าถึงมูลค่าเงินสด อย่างไรก็ตามในระดับพื้นฐานที่สุด: คุณสามารถใช้มูลค่าเงินสดนี้เช่นบัญชีการลงทุนและถอนออกจากบัญชีเมื่อใดก็ได้สำหรับการซื้อจำนวนมากหรือเพื่อเสริมรายได้หลังเกษียณจากแหล่งอื่น โดยทั่วไปแล้วการถอนเงินจะไม่ต้องเสียภาษีซึ่งเป็นข้อดีที่มีมากกว่าบัญชีการลงทุนอื่น ๆ

3. บริษัท ประกันชีวิตที่ดีที่สุดจ่ายเงินปันผลสิ่งนี้มาจากผลกำไรพิเศษอันเป็นผลมาจากการลงทุนจ่ายเบี้ยประกันภัยของคุณ ไม่รับประกันเงินปันผล แต่ บริษัท ที่ดีที่สุดมีประวัติอันยาวนานในการจ่ายเงินปันผลอย่างสม่ำเสมอทุกปี เงินปันผลของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่อยู่ในบัญชีของคุณ เมื่อมูลค่าเงินสดของคุณเพิ่มขึ้นการจ่ายเงินปันผลของคุณก็เช่นกัน โดยทั่วไป บริษัท จะเสนอวิธีการต่างๆที่คุณสามารถใช้เงินปันผล: คุณสามารถใช้เพื่อซื้อประกันชีวิตเพิ่มเติม - ด้วยวิธีนี้ผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณจะเพิ่มขึ้นและมูลค่าเงินสดของคุณก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน นี่คือวิธีที่ประกันชีวิตทำงานเหมือนการลงทุนแบบเดิม ๆ มันเติบโตและสารประกอบ นอกจากนี้คุณยังสามารถรับเงินปันผลเป็นเงินสดจ่ายให้กับคุณหลายคนทำสิ่งนี้ในภายหลังในชีวิตเมื่อผลประโยชน์การเสียชีวิตของพวกเขามาถึงจุดที่พวกเขาต้องการ

จริงอยู่ที่ตลาดหุ้นน่าจะได้ผลตอบแทนสูงกว่าการลงทุนในประกันชีวิต สมมติฐานที่สมเหตุสมผลคือตลาดหุ้นจะได้รับผลตอบแทนจากนักลงทุนทั่วไป 6-8% ต่อปีโดยเฉลี่ยในช่วงระยะเวลายาวนาน โดยทั่วไปแล้วการประกันชีวิตจะช่วยให้คุณได้รับ 3-5% หลังจากพิจารณาความแตกต่างทั้งหมด อย่างไรก็ตามควรสังเกตว่าประกันชีวิตมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่ไม่เหมือนใครและเข้าถึงได้ง่ายกว่า (ไม่มีบทลงโทษหากคุณถอนตัวก่อนวัยเกษียณ) ดังนั้นจึงมีข้อดีบางประการที่อาจทำให้เกิดความแตกต่างเหล่านั้นได้

นอกจากนี้สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่าการใช้ประโยชน์จากผลตอบแทนของตลาดหุ้นที่ดีนั้นขึ้นอยู่กับจังหวะเวลา หากคุณถอนตัวในช่วงที่ตลาดไม่ดีพอร์ตการลงทุนของคุณจะลดลงอย่างรวดเร็วมากขึ้น แม้ว่าตลาดจะฟื้นตัว แต่คุณก็ไม่อาจฟื้นตัวจากความสูญเสียในปีที่เลวร้ายได้ (ดูคำอธิบายนี้ที่นี่) การเปรียบเทียบผลตอบแทนเฉลี่ยเป็นสิ่งหนึ่ง แต่ช่วงเวลาที่ตลาดสูงและต่ำอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อการพยากรณ์โรคขั้นสูงสุดของคุณ การลงทุนเช่นกรมธรรม์ประกันชีวิตมีผลตอบแทนเฉลี่ยที่ต่ำกว่า แต่มีความมั่นคงกว่ามาก - มูลค่าเงินสดและผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของคุณจะไม่ลดลงหลังจากที่เพิ่มขึ้น (เว้นแต่คุณจะถอนตัวออกไป) และมีการรับประกันสภาพคล่องที่เพิ่มขึ้น (มูลค่าเงินสด) ซึ่งมักนำไปสู่การจ่ายเงินปันผลที่เพิ่มขึ้น ด้วยวิธีนี้จะเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ในการรองรับการขาดทุนในตลาดหุ้น

Infinite Banking

บางคนใช้การประกันชีวิตแบบถาวรเพื่อทดแทนความต้องการเงินกู้และการจัดหาเงินทุนทั้งหมดในกลยุทธ์ด้านเงินที่เรียกว่า "Infinite Banking" สำหรับคนส่วนใหญ่การใช้ประกันชีวิตเป็นเครื่องมืออย่างหนึ่งอาจดีกว่าและปลอดภัยกว่า แต่บางคนอาจคิดว่ากลยุทธ์นี้น่าสนใจ มีการอธิบายไว้ในวิดีโอด้านล่างโดยผู้สนับสนุน Infinite Banking

ประกันชีวิตเป็นรูปแบบทางเลือกของการธนาคาร

หมายเหตุเกี่ยวกับการถอนเงินสดประกันชีวิตทั้งหมด

การถอนตัวจากนโยบายตลอดชีวิตอาจมีความซับซ้อนและมีข้อมูลที่ผิดมากมายอยู่ที่นั่น โดยปกติคุณสามารถถอนได้สองวิธีหลัก:

1. ถอนเงินสดตรง โทรหา บริษัท ประกันชีวิตยืนยันตัวตนของคุณและแจ้งจำนวนเงินที่คุณต้องการถอน คุณจะได้รับเงินสดอย่างรวดเร็ว ผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของคุณจะลดลงตามจำนวนนั้นหลังจากที่คุณเสียชีวิต (เพราะจำไว้ว่ามูลค่าเงินสดเป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณในทางเทคนิค) เว้นแต่คุณจะชดใช้ความสูญเสียโดยการจ่ายเงินเพิ่มหรือใช้การแบ่งจ่ายเพื่อเติมเงินในบัญชีของคุณ (โปรดจำไว้ว่า การจ่ายเงินปันผลจะขึ้นอยู่กับมูลค่าเงินสดหากมูลค่าเงินสดของคุณลดลงการจ่ายเงินปันผลของคุณจะลดลง)

2. หรือคุณสามารถกู้ยืมเงินจาก บริษัท ประกันชีวิตและใช้บัญชีมูลค่าเงินสดของคุณเป็นหลักประกัน ดังนั้นอีกครั้งใน ที่สุด เงินจำนวนนี้จะมาจากผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ - หากคุณเสียชีวิตโดยไม่ชำระคืนเงินกู้พวกเขาจะหักจำนวนเงินกู้ของคุณ (รวมดอกเบี้ย) จากผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ อาจฟังดูเป็นเรื่องง่าย แต่นี่อาจเป็นวิธีที่ได้เปรียบทางการเงินมากที่สุดในการใช้มูลค่าเงินสด เมื่อคุณรับเงินกู้มูลค่าเงินสดของคุณจะไม่ลดลง (ซึ่งหมายความว่าการจ่ายเงินปันผลของคุณจะไม่ลดลงและการจ่ายเงินเหล่านั้นสามารถช่วยให้คุณจ่ายเงินกู้คืนได้) นอกจากนี้เงินกู้มักจะอยู่ในอัตราที่ค่อนข้างดี 5% ง่ายๆ ดอกเบี้ย (ตรงข้ามกับดอกเบี้ยทบต้นเช่นเดียวกับเงินกู้แบบดั้งเดิมส่วนใหญ่) และไม่มีกำหนดการคืนทุน คุณสามารถจ่ายคืนได้มากเท่าที่คุณต้องการเมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการ และนี่คือนักเตะ: เมื่อคุณจ่ายเงินให้ บริษัท ประกันคืนคุณจะ ต้องจ่ายเงินคืนในอนาคตของคุณเองใน ท้ายที่สุดไม่ใช่ บริษัท: ในทางเทคนิคคุณคือการเติมเต็มผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของคุณ ในท้ายที่สุดการกู้ยืมเงินจาก บริษัท ประกันชีวิตหากทำอย่างถูกวิธีอาจเป็นวิธีที่ดีในการเข้าถึงเงินที่ 'ถูก'

หมายเหตุ: การถอนเป็นสิ่งที่คุณต้องการทำในการพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือตัวแทนประกันชีวิต พวกเขาสามารถช่วยให้คุณเข้าใจผลกระทบโดยรวมที่มีต่อนโยบายของคุณหากคุณทำการถอนเงินหรือเงินกู้และช่วยคุณกำหนดเวลา / จำนวนเงิน / และกำหนดเวลาการชำระหนี้ที่ดีที่สุดเพื่อประโยชน์ของคุณ

ฉันจะเลือกแบบไหน?

ทางเลือกที่ดีที่สุดคือนโยบายที่ดีที่สุดสำหรับคุณและสถานการณ์และข้อกังวลของคุณโดยเฉพาะ

ในระยะสั้นนโยบายทั้งสองประเภทมีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกันซึ่งขึ้นอยู่กับประเภทของความเสี่ยงทางการเงินและส่วนบุคคลที่คุณพอใจและแผนการเกษียณอายุแบบใดที่คุณต้องการหรือต้องการ การประกันระยะมีราคาถูกให้ความปลอดภัยง่ายๆกับสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดและทำให้คุณมีพื้นที่เหลือเฟือในการลงทุนอื่น ๆ การประกันชีวิตแบบถาวร / ทั้งชีวิตให้ผลประโยชน์ที่ไม่เหมือนใครซึ่งสามารถช่วยลดการสูญเสียในตลาดหุ้นและให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตถาวรที่คุณสามารถส่งต่อให้กับผู้รับผลประโยชน์ คุณอาจตัดสินใจเลือกทั้งสองแบบที่ดีที่สุดสำหรับคุณเช่นการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งฉบับเพื่อใช้ในการเกษียณอายุเป็นหลักหรือมีมรดกปลอดภาษีเพื่อส่งต่อให้ผู้รับผลประโยชน์เมื่อคุณเสียชีวิตและการประกันระยะยาวเพื่อประกันสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดในขณะที่คุณอยู่ในช่วงสำคัญของชีวิตและมีคนที่ต้องพึ่งพาคุณ

หวังว่าการแนะนำสั้น ๆ เกี่ยวกับนโยบายทั้งสองนี้จะช่วยให้คุณมีข้อมูลประกอบการตัดสินใจมากขึ้น!