เมื่อใดควรลงทุนใน Roth ira, ira แบบดั้งเดิม, Roth 401k และ 401k แบบดั้งเดิม

ความแตกต่างระหว่าง 401K แบบดั้งเดิม, IRA แบบดั้งเดิม, Roth 401K และ Roth IRA

ข้อจำกัดความรับผิดชอบ:ฉันไม่ได้เป็นนักวางแผนการเงินที่ลงทะเบียนและฉันไม่ได้รับปริญญาด้านการเงินหรือการบัญชี ฉันคิดว่าตัวเองเป็นนักลงทุนโดยเฉลี่ยเพราะฉันรู้ว่าฉันทำผิดพลาดมากกว่าที่ฉันได้ทำการเคลื่อนไหวที่ดี

เมื่อลูก ๆ ของฉันเริ่มต้นอาชีพมีทางเลือกมากขึ้นสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุและการพิจารณาว่าใครช่วยให้คุณเข้าใจทางเลือกของคุณได้ยากขึ้นและใครแค่ขายของให้คุณ นี่คือจุดเริ่มต้นกับลูก ๆ ของฉันเมื่อเริ่มสอนพวกเขาเกี่ยวกับการลงทุน

เริ่มต้นด้วยการกำหนดคำศัพท์บางคำ

• 401 พัน. มอบให้ผ่านนายจ้างของคุณเป็นบัญชีเพื่อเก็บไว้ใช้ในวัยเกษียณ คุณบริจาคให้บัญชีนี้เป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณ นายจ้างหลายรายให้การจับคู่กับบัญชีนี้เช่นกัน ตัวอย่างเช่นนายจ้างอาจจับคู่เงิน 25 เซ็นต์ต่อดอลลาร์ได้ถึง 6% แรกของการมีส่วนร่วมของคุณ
• IRA. ให้บริการผ่าน บริษัท การลงทุนของบุคคลที่สามเพื่อเป็นบัญชีสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ คุณตั้งค่าบัญชีและคุณเลือก บริษัท ที่มีบัญชีซึ่งอาจเป็นธนาคารเช่น Chase หรือ Bank of America หรือ บริษัท การลงทุนเช่น Charles Schwab หรือ Fidelity คุณมีส่วนร่วมในบัญชีนี้ตามที่เห็นสมควร
• บัญชีเกษียณ Roth ในบัญชีเกษียณอายุของ Roth เงินจะถูกใส่ไว้ในบัญชีหลังหักภาษีเงินได้ ดังนั้นคุณได้จ่ายภาษีเงินได้สำหรับเงินนี้ ความคาดหวังคือคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้เมื่อคุณใช้เงินในวัยเกษียณ
• บัญชีเกษียณแบบดั้งเดิม ในบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิมเงินจะถูกใส่ไว้ในบัญชีก่อนหักภาษีเงินได้ ดังนั้นคุณไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้เมื่อคุณได้รับเงิน ความคาดหวังคือคุณจะจ่ายภาษีเงินได้เมื่อคุณใช้เงินในวัยเกษียณ

มีแหล่งข้อมูลที่ยอดเยี่ยมมากมายที่สามารถบอกคุณเกี่ยวกับกฎทั้งหมดของบัญชีแต่ละประเภทและฉันกำลังไฮไลต์ข้อข้างต้นเนื่องจากสมมติฐานคือคุณจะใช้เงินเพื่อการเกษียณเท่านั้น ตอนนี้เรามารวมคำศัพท์เหล่านี้กัน

• 401K แบบดั้งเดิม 401k ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งจะนำเงินสมทบออกก่อนหักภาษี
• Roth 401K. 401k ที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งจะนำเงินสมทบออกหลังหักภาษี
• IRA แบบดั้งเดิม บัญชีที่ บริษัท บุคคลที่สามซึ่งผลงานที่มีคุณสมบัติสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้
• Roth IRA บัญชีที่ บริษัท บุคคลที่สามซึ่งผลงานที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจะไม่หักภาษี
• การจับคู่ บริษัท การจับคู่ของ บริษัท คือเงินที่ บริษัท ใส่ไว้ในบัญชี 401K ของคุณ โดยทั่วไปคุณจะอยู่ที่นี่เป็นบางอย่างเช่น บริษัท จะจับคู่ 50 เซนต์สำหรับทุก ๆ ดอลลาร์ที่คุณมีส่วนร่วมมากถึง 6%

เมื่อใดที่ควรบริจาคให้กับบัญชี Roth เทียบกับบัญชีเกษียณแบบดั้งเดิม

นี่คือข้อตกลงเมื่อคุณบริจาคให้กับบัญชีเกษียณอายุคุณต้องการลดภาษีที่คุณจ่ายเมื่อเงินเข้าบัญชีและเมื่อเงินออกจากบัญชี และไม่มีใครพูดถึงสิ่งที่หมายถึง ซึ่งหมายความว่าตลอดชีวิตของคุณคุณควรมีส่วนร่วมกับทั้งบัญชี Roth และบัญชีเกษียณแบบดั้งเดิมเพื่อลดภาษีให้น้อยที่สุด คุณจะไม่บริจาคทั้งสองอย่างในเวลาเดียวกันอย่างไรก็ตามจะมีจุดที่คุณจะเปลี่ยนการบริจาคจากที่หนึ่งไปยังอีก

ฉันควรบริจาคอันไหน

ขั้นแรกคุณต้องเข้าใจว่าวันนี้คุณจ่ายภาษีเงินได้เท่าไรซึ่งส่วนใหญ่จะเชื่อมโยงกับเงินเดือนของคุณ ตัวอย่างเช่นคนส่วนใหญ่ที่ทำรายได้น้อยกว่า 20,000 ดอลลาร์ต่อปีไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ใด ๆ ในกรณีนี้ Roth 401K นั้นสมบูรณ์แบบ คุณบริจาคให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้โดยไม่ต้องเสียภาษีและในระหว่างการถอนจะไม่ต้องเสียภาษีอีกด้วย เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นคุณจะเริ่มจ่ายภาษีเงินได้อาจจะ 5% แต่สมมติว่าคุณจะต้องจ่าย 10% สำหรับการถอน ยังคงมีเหตุผลที่จะมีส่วนร่วมกับ Roth ตามปกติแล้วสิ่งนี้จะเกิดขึ้นในช่วงต้นอาชีพของคุณรายได้จะเพิ่มขึ้นเป็นเวลานานซึ่งจะถูกถอนออกโดยไม่ต้องเสียภาษีด้วยสรุป: หากคุณสามารถเข้าถึง Roth 401K ได้ให้ใช้บัญชีนี้ในช่วงแรกของอาชีพการงานของคุณและเมื่อคุณได้งานแรกออกจากวิทยาลัย

คุณเปลี่ยนไปใช้บัญชีเกษียณแบบดั้งเดิมจาก Roth เมื่อใด

ต่อมาในอาชีพการงานของคุณคุณอาจเหลือเวลาอีก 10 หรือ 15 ปีก่อนที่คุณจะเกษียณคุณได้รับการเลื่อนตำแหน่งสองสามครั้งและคุณจ่ายภาษีเงินได้ 15-20% ตอนนี้อาจถึงเวลาเปลี่ยนไปใช้ 401K แบบดั้งเดิม เงินที่คุณใส่ใน IRA แบบดั้งเดิมตอนนี้สามารถประหยัดภาษีได้ 15-20% เมื่อถอนภาษีควรจะต่ำกว่ากล่าวว่า 10% อย่างไรก็ตามในกรณีนี้คุณจะต้องจ่ายภาษีจากรายได้ด้วย สรุป: หากคุณสามารถเข้าถึง Roth 401K ให้เปลี่ยนไปใช้ 401K แบบดั้งเดิมเมื่อคุณใกล้เกษียณอายุและคุณอยู่ในเกณฑ์ภาษีที่สูงขึ้น

คำแนะนำที่ดีที่สุดคือการพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีและที่ปรึกษาทางการเงิน อย่างไรก็ตามหากทั้งคู่ไม่ได้คิดเกี่ยวกับเรื่องนี้ก็ถึงเวลาที่ต้องค้นหาใหม่

ผลงานการจับคู่ บริษัท ของฉันไปที่ใด

ไม่ว่าคุณจะบริจาคเงินให้กับ Roth 401K หรือ 401K แบบดั้งเดิมการบริจาคที่ตรงกับ บริษัท ของคุณจะเข้าสู่บัญชีภาษีรอการตัดบัญชี หมายความว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับผลงานที่จับคู่กับ บริษัท ทั้งหมดเมื่อคุณถอนเงินนี้