คุณทริป revolut และ Transferwise เปรียบเทียบกับบัตรธนาคารในประเทศได้อย่างไร?

ผู้ท้าชิงมาแล้ว!

"Transferwise กำลังจะมาสิงคโปร์!" ฉันบอกเพื่อนร่วมงานด้วยความตื่นเต้นในขณะที่ Goog กำลังดูวิธีเปิดบัญชีออนไลน์อย่างรวดเร็ว

นี่ไม่ใช่แนวคิดใหม่ ฉันยังสมัครบัตร Revolut เมื่อพวกเขาเริ่มให้บริการในสิงคโปร์และฉันใช้ YouTrip อยู่แล้วเมื่อฉันไปช่วงวันหยุด

YouTrip ได้รับความนิยมอย่างมากเมื่อเปิดตัวบัตรหลายสกุลเงินที่ไม่ใช่ธนาคารแห่งแรกสู่ตลาดมวลชน กลยุทธ์ของมันคือการผูกสัมพันธ์กับ ez-link ผู้เล่นในท้องถิ่นที่รู้จักกันดีเพื่อสร้างความมั่นใจให้สาธารณชนได้รับความน่าเชื่อถือ

ผู้เล่นใหม่ไม่มีความมั่นใจเช่นนั้นการเป็น 'ธนาคารผู้ท้าชิง' ที่รู้จักกันดีในสิทธิของตนเอง Revolut มีตลาดใหญ่ในสหราชอาณาจักรและ Transferwise แข่งขันในตลาดการโอนเงิน

ดูเหมือนว่าทั้งสามคนจะล้มสิงคโปร์ด้วยบัตรหลายสกุลเงิน!

อย่างไรก็ตามพวกเขากำลังแข่งขันกันในพื้นที่ที่แออัดมาก ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็ตามชาวสิงคโปร์ก็มีบัตรมากเกินไปแล้ว…

ที่ซ่อนที่ต่ำต้อยของฉัน

… และยังมีวัฒนธรรมที่เฟื่องฟูของแฮ็กเกอร์ไมล์นักล่าเงินคืนและนักกระโดดช่องโหว่

ผู้เล่น Fintech ดังกล่าวได้รับการยกย่องว่าเป็นผู้ท้าชิงรายใหญ่ที่สุดของธนาคารแบบดั้งเดิม ท้ายที่สุดพวกมันมีขนาดเล็กกว่าว่องไวกว่าและดำเนินการโดยมีกฎระเบียบและการกำกับดูแลน้อยลงจากหน่วยงานกำกับดูแลในท้องถิ่น (Monetary Authority of Singapore, MAS)

ดังนั้นเรา (ในฐานะผู้บริโภค) จะได้รับประโยชน์จากการแข่งขันระลอกใหม่นี้ได้อย่างไร? กลยุทธ์ทางธุรกิจนี้มีประสิทธิภาพเพียงใด? และพื้นที่ใดที่ธนาคารในพื้นที่ควรจับตามองเมื่อการพัฒนานี้เกิดขึ้น?

มาสำรวจประโยชน์ของผู้บริโภคกัน

โจทย์สำคัญของ Fintechs เหล่านี้คือส เปรดที่ต่ำกว่าในการใช้จ่ายแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

โดยปกติบัตรเครดิตทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมในช่วง 3-4% เนื่องจากธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมประมาณ 3% และ Visa / MasterCard จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมประมาณ 1%

อย่างไรก็ตาม Fintech เหล่านี้ตัดราคาธนาคารโดยเสนอสเปรดต่อไปนี้:

น่าแปลกที่ทั้ง Revolut และ Transferwise ทำได้ดีกว่าอัตรา Oanda ที่ฉันใช้เป็นตัวควบคุม (ก่อนค่าธรรมเนียม)

ฟินเทค	พื้นฐาน	ตัวอย่าง US $ 100 = S $
YouTrip	MasterCard อัตราการขายส่ง	135.95
Revolut	อัตราระหว่างธนาคาร	136.20
โอนเงิน	อัตราระหว่างธนาคาร	136.23
Oanda (สำหรับการควบคุม)	ไม่มีการแพร่กระจาย (สำหรับการควบคุม)	136.15
Oanda (อัตราบัตรเครดิต)	4% (อัตราบัตรเครดิตทั่วไป)	130.70

แม้ว่าอัตราจะดูดี แต่เพื่อเน้นว่า Revolut จะเรียกเก็บค่าสเปรดเพิ่มเติม 0.5% ในวันหยุดสุดสัปดาห์และอัตราของ Transferwise นั้นก่อนค่าธรรมเนียมใด ๆ

แต่อัตราของ YouTrip คือสิ่งที่กล่าวโดยไม่มีข้อพิจารณาอื่น ๆ

แล้วใครจะได้ประโยชน์จากการแพร่กระจายนี้?

สเปรดที่ต่ำนี้จะใช้ได้ผลกับคุณก็ต่อเมื่อคุณกังวลเรื่องราคาเท่านั้นและไม่มีอะไรอื่น

ทำไมฉันถึงพูดแบบนั้น? เนื่องจากธนาคารจะเสนอสิทธิประโยชน์อื่น ๆ ที่ Fintechs ไม่มีให้ การพิจารณาที่สำคัญอย่างหนึ่งคือไมล์ หากคุณเป็นแฮ็กเกอร์สะสมไมล์คุณควรจ่ายเงิน 4% ให้ธนาคารเพื่อรับไมล์สายการบินของคุณคืน

ผลประโยชน์อื่น ๆ อาจรวมถึงเงินคืนมากกว่าสเปรดธุรกรรมในต่างประเทศที่ 4% (เช่นบัตรบางใบให้เงินคืนสูงสุด 6% สำหรับการใช้จ่ายบางประเภท) ซึ่งจะครอบคลุมมากกว่าสเปรดที่ธนาคารรับไป

ดังนั้นสิ่งนี้จะเป็นประโยชน์ต่อคุณก็ต่อเมื่อคุณสามารถรวมสิทธิประโยชน์จากบัตรเครดิตที่มีอยู่กับบัตรหลายสกุลเงินนั่นคือเพิ่มรางวัลเป็นสองเท่า เนื่องจากทั้ง YouTrip และ Revolut ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมใด ๆ (สำหรับตอนนี้) เมื่อคุณเติมเงินในบัตรหลายสกุลเงินด้วยบัตรเครดิตที่คุณมีอยู่

มีบล็อกทั้งหมดที่ทุ่มเทให้กับการเพิ่มประสิทธิภาพการใช้จ่ายดังกล่าวดังนั้นฉันจะอ้างอิงเฉพาะบางตัวอย่างโดยไม่ระบุตัวตน:

สำหรับบัตรบางใบที่ดูเฉพาะจำนวนเงินที่ใช้ไปคุณอาจสามารถรับเงินคืนจากบัตรและเพลิดเพลินไปกับสเปรดที่ต่ำกว่าของ YouTrip หรือ Revolut โดยการเติมเงินในบัตรหลายสกุลเงิน (แน่นอนว่าเป็นไปตามข้อกำหนดและเงื่อนไข)
สำหรับบัตรอื่นคุณอาจสามารถแบ่งธุรกรรมออกเป็นการผ่อนชำระแบบปลอดดอกเบี้ยได้ซึ่งจะช่วยให้คุณเพลิดเพลินกับสเปรดที่ต่ำกว่าและเงินลอยในบัญชีดอกเบี้ย
สุดท้ายมีบัตรบางใบที่ต้องใช้จ่ายขั้นต่ำเพื่อปลดล็อกสิทธิประโยชน์บางอย่างในบัญชีธนาคารของคุณ การใช้จ่ายนี้อาจนับรวมในข้อกำหนดการใช้จ่ายขั้นต่ำของคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดและเงื่อนไข

หมายเหตุด่วนเกี่ยวกับโฟลต

แม้ว่า Fintech เหล่านี้ดูเหมือนจะกำหนดเป้าหมายไปที่ลูกค้าที่มีความเชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีมากขึ้นและเต็มใจที่จะลองสิ่งใหม่ ๆ แต่ข้อเสียอย่างหนึ่งสำหรับพวกเขา (ดังนั้นจึงเป็นข้อได้เปรียบสำหรับเรา!)

ด้วย Revolut และ Transferwise อนุญาตให้โอนโดยตรงไปยังบัญชีธนาคารสิ่งนี้ไม่น่าเป็นห่วง (หากคุณสามารถโอนได้ฟรีซึ่งยังคงมีให้เห็นอยู่) แต่สำหรับ YouTrip ปัญหานี้เป็นเพราะวิธีเดียวที่จะใช้ประโยชน์จากยอดคงเหลือคือการใช้จ่าย

ดังนั้นสิ่งที่ฉันมักจะทำคือการเติมเงินจำนวนมาก ก่อนที่จะ มีค่าใช้จ่ายจำนวนมาก เช่นฉันจะไม่เติมเงินในบัตร YouTrip ของฉันด้วยเงินหลายร้อยดอลลาร์และปล่อยให้มันเน่าโดยไม่มีดอกเบี้ย แต่ฉันจะเติมเงินในบัตรก่อนชำระเงินค่าตั๋วเครื่องบินและโรงแรมเท่านั้น นี่คือจุดที่ความสะดวกในการเติมเงินสามารถย้อนกลับได้เนื่องจากช่วยให้เราสามารถเพิ่มประสิทธิภาพและเติมเงินเฉพาะที่จำเป็นเท่านั้น

(แน่นอนว่าระหว่างเดินทางฉันจะต้องมีเงินฉุกเฉินในบัตร แต่ก็เหมือนกับการพกเงินสดไว้ในกระเป๋าเงินของคุณ)

แก้ไขด่วน: ประโยชน์ด้านความปลอดภัยของการ์ดหลายสกุลเงิน

นอกเหนือจากการลอยตัวแล้วข้อดีอีกอย่างหนึ่งของบัตรหลายสกุลเงินคือคุณสมบัติด้านความปลอดภัย ไม่เพียง แต่คุณสามารถปล่อยให้การ์ดว่างเปล่าเมื่อคุณไม่ได้เดินทางคุณยังสามารถปิดใช้งานบัตรของคุณผ่านแอปพลิเคชันมือถือของ Fintech สิ่งนี้จะมีประโยชน์หากคุณมียอดเงินคงเหลืออยู่บ้าง แต่ไม่ต้องการใช้บัตรเป็นระยะเวลานาน

เหตุใดสิ่งนี้จึงสำคัญ ในยุคปัจจุบันนี้ปลอดภัยที่จะสันนิษฐานว่าหากคุณใช้บัตรเครดิตของคุณทางออนไลน์หรือในต่างประเทศมีโอกาสสูงที่รายละเอียดบัตรเครดิตของคุณจะลอยอยู่บนอินเทอร์เน็ตที่ไหนสักแห่งรอให้นักต้มตุ๋นและ ชอบ. แม้ว่าธนาคารจะมีระบบตรวจจับการฉ้อโกงและวิธีต่างๆมากมายในการตอบโต้สิ่งเหล่านี้ (การ จำกัด ธุรกรรม / การแจ้งเตือนการเปิดใช้งานในต่างประเทศ ฯลฯ) หากจำนวนเงินใด ๆ ผ่านไป แต่ก็ไม่สะดวกที่จะดำเนินการตรวจสอบทั้งหมด

การมีบัตรเฉพาะสำหรับการเดินทางหรือการช้อปปิ้งออนไลน์จะช่วยได้ที่นี่และนั่นคือจุดที่ Fintechs สามารถเข้ามาได้ซึ่งจะเพิ่มเลเยอร์เพิ่มเติม แต่ความปลอดภัยและความสะดวกสบายนั้นมีความขัดแย้งอยู่เสมอ

ต่อไปเรามาดูกันว่านี่คือความสามารถ (และยั่งยืน) อย่างไร

ในขณะที่เรา (ในฐานะผู้บริโภค) สามารถสนุกกับสงครามราคาได้ในขณะนี้มันจะอยู่ได้นานแค่ไหน?

เราเคยเห็นรูปแบบนี้มาก่อน เมื่อ Uber (จากนั้นก็คือ Grab) สร้างความโดดเด่นในสิงคโปร์พวกเขาตัดราคา บริษัท แท็กซี่ในท้องถิ่นด้วยการเสนอบัตรกำนัลและส่วนลดค่าโดยสารจำนวนมากจนกระทั่ง Uber มีเพียงพอและยอมทิ้งตลาดให้ Grab

แต่แม้ว่า GoJek และผู้เล่นคนอื่น ๆ จะมาที่นี่เพื่อท้าทายการครอบงำของ Grab แต่ราคาสำหรับผู้บริโภคก็เพิ่มขึ้น อัตราค่าโดยสารพื้นฐาน (และราคาที่พุ่งสูงขึ้น) กำลังเพิ่มขึ้นส่วนลดและบัตรกำนัลลดลงและ Grab ยังประกาศว่าพวกเขากำลังยกเลิกแผนการสมัครสมาชิก

สิ่งนี้ทำให้เราเกิดคำถามว่าการตัดราคาดังกล่าวสามารถคงอยู่ได้หรือไม่ แม้ว่าพวกเขาทั้งหมดจะได้รับการสนับสนุนทางการเงิน (ดังที่เห็นได้จากการเพิ่มทุนของ YouTrip) แต่เราไม่สามารถดูหนังสือของพวกเขาได้ (ยัง) เพื่อพิจารณาว่ารูปแบบการกำหนดราคาดังกล่าวจะยั่งยืนในระยะยาวหรือไม่หรือเป็นแบบอื่น " การเผาผลาญเงินสดสำหรับส่วนแบ่งการตลาด "ประเภทการกำหนดราคา

วิธีหนึ่งที่เราสามารถรวบรวมข้อมูลเชิงลึกได้คือรอให้ MAS ประกาศใบอนุญาตธนาคารดิจิทัลเนื่องจากแอปพลิเคชันจะปิดในปลายปี 2019 หาก Fintechs รายใดต้องการขอใบอนุญาตดิจิทัลแบงก์กิ้งพวกเขาจะต้องแสดงให้เห็น MAS ที่พวกเขาไม่ได้มีส่วนร่วมใน 'แนวทางปฏิบัติด้านการธนาคารที่ไม่ยั่งยืน' หรือ 'การกำหนดราคาที่ไม่ยั่งยืน' และฉันสงสัยว่าการตัดราคาดังกล่าวจะทำให้เกิดธงสีแดงที่จุดสิ้นสุดของ MAS หรือไม่

หากรูปแบบธุรกิจของพวกเขาคือการสร้างผลกำไรเพียงเล็กน้อยโดยมีปริมาณมากหรืออาศัยพื้นที่อื่น ๆ (เช่น Transferwise ซึ่งมีธุรกิจหลักคือการส่งเงินจริง) การแข่งขันนี้จะคงอยู่และทวีความรุนแรงมากขึ้นเมื่อมีผู้เล่นเข้าสู่ตลาดนี้มากขึ้นเรื่อย ๆ

สุดท้ายนี้ธนาคารในประเทศควรมีปฏิกิริยาอย่างไร?

แม้ว่าสิ่งนี้จะเป็นการเปิดการแข่งขันในระดับใหม่ แต่ธนาคารในประเทศก็มีบางสิ่งที่ต้องการ:

พวกเขาเป็นผู้ดูแลเงินฝากที่ผู้บริโภคต้องการอยู่แล้ว
พวกเขามีบัตรเครดิตเต็มรูปแบบพร้อมสิทธิประโยชน์มากมายขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณต้องการ และ
ธนาคารบางแห่งมีบัญชีหลายสกุลเงินที่ผูกกับบัตรเดบิตอยู่แล้วแม้ว่าจะมีค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าที่ Fintechs เรียกเก็บก็ตาม

แน่นอนว่าแม้จะมีทั้งหมดนั้นธนาคารต่างก็ก้าวขึ้นมาสู้กับFintechs ทั้งหมดไม่ใช่แค่คู่แข่งในพื้นที่บัตรหลายสกุลเงิน สิ่งนี้อาจดูเหมือนเป็นพื้นที่เล็ก ๆ สำหรับพวกเขาเนื่องจากพวกเขากำลังต่อสู้กับผู้เล่นรายอื่นที่พยายามจะได้รับส่วนแบ่งการตลาดในการชำระเงินการลงทุนการให้กู้ยืมและการฝากเงิน

(มันยากที่จะเป็นธนาคารในปัจจุบัน)

ในมุมมองของฉันหาก Fintech ยังคงท่วมตลาดในอัตรานี้ (พร้อมบัตรฟรีและค่าธรรมเนียมที่ต่ำที่สุด) พวกเขาอาจจะต้องฆ่ากันเองก่อนที่พวกเขาจะมีโอกาสฆ่าธนาคาร!

อย่างไรก็ตามนั่นคือจุดที่ความกังวลที่แท้จริงคือ ท่ามกลางการแข่งขันที่เต็มไปด้วยขี้เถ้ามีแนวโน้มที่จะมีการรวมกลุ่มฟินเทคประเภทเดียวกับที่เราเห็นในพื้นที่เทคโนโลยีอื่น ๆ เช่น Uber / Grab ในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ หากมีใครสักคนสามารถอยู่รอดได้ (และไม่ใช่ทุกคนที่จะล้มเหลวเหมือนเทพนิยายการแบ่งปันจักรยาน) ผู้รอดชีวิตจะเป็นแชมป์เปี้ยนที่สวมใส่ในการต่อสู้ซึ่งมีฐานลูกค้ากระเป๋าที่ลึกและความกล้าหาญทางธุรกิจเพื่อต่อสู้กับธนาคารในบ้านเกิดของพวกเขาและ ทำได้ดีในช่องเฉพาะนั้น ๆ ที่ผู้บริโภคจะใช้บริการของพวกเขาแทนธนาคาร

เราอยู่ใกล้แค่ไหน? นี่เป็นเหตุการณ์ในที่สุดหรือเป็นเพียงหนึ่งในสถานการณ์ที่เป็นไปได้ เวลาเท่านั้นที่จะบอก. ส่วนที่อันตรายคือการที่เรา (ในฐานะมนุษย์) ล้มเหลวในการคาดการณ์การเติบโตแบบเอ็กซ์โปเนนเชียลในบางอุตสาหกรรมเพราะเรามักจะคาดคะเนโดยใช้เส้นตรงแทนที่จะเป็นฟังก์ชันเลขชี้กำลังที่แท้จริง ดังนั้นในขณะที่ดูเหมือนว่าบัตรหลายสกุลเงินจะแข่งขันกันในราคาและเทียบกับบัตรเดบิตหลายสกุลเงินของธนาคาร แต่คุณไม่มีทางรู้เลยว่าเมื่อใดผลิตภัณฑ์ที่เป็นนวัตกรรมใหม่จะปรากฏขึ้นซึ่งให้ไมล์หรือเงินคืนและล่อลูกค้าเหล่านั้นให้ห่างจาก ธนาคารแบบดั้งเดิม

ในขณะเดียวกันในฐานะผู้บริโภคขอให้สนุกกับการแข่งขันในขณะที่มันคงอยู่และอย่าลืมตรวจสอบข้อกำหนดและเงื่อนไขของคุณ!

โปรโมชั่นแนะนำเวลา จำกัด !

Revolut เพิ่งเปิดตัวโปรโมชั่นแนะนำเวลา จำกัด หากคุณต้องการฟรี $ 10 คุณสามารถลงทะเบียนด้วยลิงค์ของฉันที่นี่และเราทั้งคู่จะได้รับ $ 10!

ดูเหมือนว่าจะเป็นโปรโมชั่นที่ จำกัด ดังนั้นจนกว่าสินค้าจะหมด!