วิธีการเกษียณอายุก่อนกำหนด (ทั้งหมดเกี่ยวกับความเป็นอิสระทางการเงินหรือไฟ)

รอเกษียณทำไม ลองใช้เคล็ดลับการเงินส่วนบุคคลใหม่ ๆ เหล่านี้

Sean O ผ่าน Unsplash

"อิสระทางการเงินและเกษียณก่อนกำหนด" คืออะไร?

FIRE (อิสระทางการเงินและเกษียณก่อนกำหนด) คือการเคลื่อนไหวที่อุทิศให้กับการเปลี่ยนแปลงวิธีคิดของคนเกษียณอายุ วิธีการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมเกี่ยวข้องกับการเข้าสู่วัยทำงานเมื่ออายุ 20 ปีทำงานเป็นเวลา 45 ปีประหยัดรายได้ 10% จากนั้นเกษียณในวัยเกษียณแบบดั้งเดิมเมื่ออายุครบ 65 ปี

ฉันไม่โอเคกับเรื่องนั้น ฉันควรจะนั่งเฉยๆตามตารางเวลานี้ทำงานตลอดเวลามีความสุขไหมที่ได้วันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุด 2 สัปดาห์ต่อปีทั้งหมด เท่านั้นที่จะเกษียณในวัยที่ชีวิตส่วนใหญ่ของฉันผ่านมาแล้ว? จะเกิดอะไรขึ้นถ้าฉันตกงาน? ฉันจะจ่ายค่าจำนองได้อย่างไร? สินเชื่อรถยนต์ของฉัน? ค่าสาธารณูปโภค? ด้วยการเปิดใจเล็กน้อยและการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตโดยเจตนาคุณสามารถเรียกคืนชีวิตของคุณได้หลายปี

มาทำลายมัน:

FI (ความเป็นอิสระทางการเงิน)หมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องพึ่งพาคนอื่น (เช่นงานของคุณ) เพื่อจ่ายค่าครองชีพไปตลอดชีวิต โดยทั่วไปแล้วนั่นหมายถึงเงินที่มาจากการลงทุนธุรกิจแฝงอสังหาริมทรัพย์ ฯลฯ ตอนนี้คุณมีอิสระที่จะทำอะไรก็ได้ตามที่คุณต้องการในเวลาของคุณด้วยเหตุผลที่แน่นอน ณ จุดนี้การทำงานเป็นทางเลือก
RE (เกษียณก่อนกำหนด)เป็นสิ่งที่ดูเหมือน ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้เมื่อคุณไปถึง FI แล้วการทำงานเป็นทางเลือก หากคุณต้องการคุณสามารถเกษียณได้ คุณสามารถใช้เวลาของคุณเดินทางไปทั่วโลกใช้เวลากับเพื่อนและครอบครัวของคุณเหมือนที่คุณเคยพูดไว้เสมอหรือในที่สุดก็สำรวจงานอดิเรกของคุณ

ฉันจะบรรลุความเป็นอิสระทางการเงินได้อย่างไร

มีเสาหลักสามเสาในการเข้าถึง FI:

ลดรายจ่าย
เพิ่มรายได้
การลงทุน

ขั้นตอนที่ 1: ลดค่าใช้จ่ายของคุณ

การลดรายจ่ายเป็นขั้นตอนแรก หากคุณนำเงินกลับบ้าน 50,000 เหรียญต่อปีหลังหักภาษี แต่ใช้จ่าย 45,000 เหรียญต่อปีจะไม่ช่วยให้คุณมีพื้นที่ว่างมากพอที่จะเก็บไว้เพื่อเกษียณอายุ ร้านอาหารราคาแพงรถอัพเกรดทุก ๆ สองสามปีและวันหยุดพักผ่อนสุดหรูโดยทั่วไปมักจะเป็นนักฆ่าไฟ ตอนนี้ถ้าคุณทำเงินได้หลายล้านเหรียญต่อปีอย่าให้ฉันห้ามไม่ให้คุณซื้อเรือยอทช์ลำนั้น สำหรับเราเป็นเพียงปุถุชนคุณต้องตัดสินใจ คุ้มไหมที่ต้องทำงานเพิ่มอีก 5-10 ปีเพื่อขับรถใหม่ทุก ๆ สามปี? หากคุณพอใจกับค่าใช้จ่ายที่ลดลงโอกาสที่คุณจะได้รับอิสรภาพทางการเงินจะดีขึ้นอย่างมาก

มีทางเลือกง่ายๆเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายซึ่ง ได้แก่ ค่าใช้จ่ายสามส่วนใหญ่รวมถึงหมวดเบ็ดเตล็ดที่คนส่วนใหญ่แก้ไขในเส้นทางสู่ FI

อย่าซื้อรถใหม่

ซื้อรถมือสองที่เชื่อถือได้ รถยนต์สูญเสียมูลค่าประมาณ 10% ในนาทีที่คุณขับออกจากล็อต ภายในสิ้นปีแรกจะสูญเสียมูลค่าประมาณ 20% ไม่เหมือนบ้านรถยนต์เป็นทรัพย์สินที่เสื่อมราคาดังนั้นคุณไม่ควรมองว่ามันเหมือนกับการลงทุน คุณไม่ควรซื้อรถมือสองใด ๆ หากคุณไม่รู้วิธีซ่อมสิ่งต่างๆในรถหรือไม่มีเพื่อนที่สามารถซ่อมของในรถของคุณได้อย่าซื้อ Mercedes หรือ BMW มือสอง พวกเขาโด่งดังจากการทำลายล้างหลังจากไม่กี่ปี ตัวเองขับ Toyota Prius ปี 2010 ไม่ใช่รถเซ็กซี่ แต่มีความน่าเชื่อถือสูง (200 กิโลเมตรและวิ่งได้โดยไม่มีปัญหาใด ๆ) และได้รับไมล์สะสมที่ดีเยี่ยม ผมซื้อของผมมาใช้ 7.5k เมื่อ 3-4 ปีที่แล้ว Toyotas หรือ Hondas อื่น ๆ ที่ใช้แล้วเป็นทางออกที่ค่อนข้างปลอดภัย

ลดต้นทุนที่อยู่อาศัยของคุณ

ฉันทำงานในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพสูงดังนั้นฉันจึงมีหลายทางเลือก:

ซื้อบ้านในเมืองที่ฉันทำงานบ้านที่ถูกที่สุดที่ฉันหาได้คือ 2 ห้องนอน 1 ห้องน้ำบ้านอายุ 100 ปีในราคา 500,000 ดอลลาร์ นอกเหนือจากการจำนอง 500,000 เหรียญแล้วยังต้องจ่ายภาษีทรัพย์สินเพิ่มอีก 6,000 เหรียญต่อปี สิ่งนี้อาจได้ผลถ้าฉันเต็มใจที่จะทำงานอีกสักสองสามปีเพื่อที่จะจ่ายมันออกไป (ฉันไม่) ไม่งั้นฉันอาจแฮ็คบ้าน
ซื้อบ้านที่อื่น. บริเวณใกล้เคียงใกล้เคียงกันถ้าไม่แพงกว่า อย่างไรก็ตามหากฉันยินดีที่จะมีเวลาเดินทาง 1 ชั่วโมง (แต่ละเที่ยว) ฉันสามารถซื้อบ้านได้ในราคาประมาณ 150,000 ดอลลาร์พร้อมภาษีทรัพย์สิน 2,500 ดอลลาร์ / ปี นี่คือสิ่งที่ฉันทำในที่สุด - ฉันไม่ได้ยึดติดกับเมืองใหญ่เป็นพิเศษ
เช่าอพาร์ทเมนต์ในเมืองที่ฉันทำงานอยู่ค่าใช้จ่ายนี้อยู่ที่ประมาณ 1,500 ดอลลาร์ / เดือน ฉันรู้สึกดีขึ้นในทางจิตวิทยาที่อาศัยอยู่ในบ้านของตัวเองแทนที่จะอยู่ในอพาร์ตเมนต์ แต่ตัวเลือกนี้สามารถใช้ได้กับคนอื่น ฉันคิดว่านี่เป็นคำถามส่วนตัวดังนั้นฉันจะไม่ใช้ตัวเลือกใดตัวเลือกหนึ่ง อย่างไรก็ตามสำหรับฉันแล้วฉันรู้สึกดีที่สุดเมื่อซื้อบ้านในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพที่ถูกกว่าและเลือกเดินทางไกล

ลดงบประมาณอาหารของคุณ

การรับประทานอาหารในราคาถูกนั้นง่ายมากและเป็นไปได้หากคุณทำอาหารเอง ซื้อของขาย นำอาหารกลางวันของคุณเองไปทำงาน การเตรียมอาหาร USDA เปิดเผยค่าอาหารโดยประมาณสำหรับครัวเรือนในเดือนกรกฎาคม 2019: ประมาณ 386 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว 2 คนในแผน "ประหยัด" ในทางกลับกัน 766 ดอลลาร์สำหรับแผนเสรีนิยม ในทำนองเดียวกันครอบครัว 4 คนมีค่าใช้จ่ายประมาณ 564 ดอลลาร์สำหรับแผนประหยัดและ 1,099 ดอลลาร์สำหรับแผนเสรีนิยม พยายามมุ่งมั่นที่จะเอาชนะค่าใช้จ่ายที่ประหยัด อย่างไรก็ตามไม่ควรละเลยสุขภาพ ไม่มีประโยชน์ในการประหยัดค่าอาหารหากคุณรับประทานอาหารที่ไม่ดีต่อสุขภาพ

ตัดค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ด

แน่นอนว่านี่คือหมวดหมู่ที่คุณได้ยินมากที่สุด "อย่าซื้อลาเต้ทุกเช้า" "ไม่มีบริการสมัครสมาชิกใด ๆ " "อย่าซื้อขนมปังปิ้งอะโวคาโดเด็ดขาด" "ตัดสายเคเบิลของคุณ". แน่นอนว่าลองดูรายการเหล่านี้และดูว่าคุณสามารถลดทอนได้ที่ไหน แต่อย่าทำในลักษณะที่ทำให้ชีวิตของคุณยากขึ้น ตัวอย่างเช่นฉันไม่ชอบจ่ายค่าอินเทอร์เน็ต แต่ฉันจะไม่ตัดอินเทอร์เน็ตและพยายามเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตจากโทรศัพท์ของฉัน ฉันเป็นผู้ใช้อินเทอร์เน็ตรายใหญ่และนั่นจะไม่สะดวกอย่างยิ่ง

ลองตัดเรื่องใหญ่ ๆ ก่อนแล้วดูว่าต่ำไปได้แค่ไหน ตัวอย่างเช่นสายเคเบิลอาจมีราคาประมาณ $ 100 ต่อเดือน หากคุณดูเกมฟุตบอลสัปดาห์ละครั้งและเวลาที่เหลือจะไม่ได้ใช้สายเกมฟุตบอลแต่ละเกมจะมีค่าใช้จ่ายคุณ $ 25 / เกม คุ้มไหมที่จะจ่าย $ 25 / เกม

แนวคิดหลักที่อยู่เบื้องหลังการลดรายจ่ายคือคุณสามารถใช้จ่ายเงินไปกับค่าใช้จ่ายหรือพลังงานในชีวิต การมีสายเคเบิลคุ้มค่ากับการทำงานไปอีก 5 ปีในชีวิตของคุณหรือคุณอยากจะประหยัดเงินเพื่อให้เงินทำงานให้คุณ

สิ่งสำคัญคือการติดตามการใช้จ่ายของคุณ มิฉะนั้นคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณใช้จ่ายไปกับอะไร? โดยส่วนตัวฉันใช้บัตรเครดิตเพียงใบเดียวหรือสองใบซึ่งทำให้ง่ายต่อการติดตามการใช้จ่ายของฉัน ฉันมองไปที่การใช้จ่ายของฉันปีละครั้งแล้วพยายามทำงานตามนั้น หากคุณอยู่ที่จุดเริ่มต้นของการเดินทาง FI ฉันขอแนะนำให้ดูเป็นรายเดือนหรือรายปักษ์

ขั้นตอนที่ 2: เพิ่มรายได้ของคุณ

คุณสามารถเพิ่มรายได้ของคุณได้หลายวิธี

หากคุณเชื่อว่าคุณกำลังเตะตูดในที่ทำงาน แต่ยังได้รับค่าจ้างต่ำกว่าให้ขอเพิ่ม คุยกับหัวหน้าของคุณ เปลี่ยน บริษัท เปลี่ยนอาชีพ คุณสามารถได้รับการศึกษาเพิ่มเติม (ปริญญาตรีหรือปริญญาโทฉันไม่แนะนำให้เรียนปริญญาเอก) รับข้อมูลรับรองเพิ่มเติม (Journeyman, PE, CPA, PMP) หรือแม้แต่เริ่มต้นธุรกิจข้างเคียง

มีเพียงค่าใช้จ่ายมากมายที่คุณสามารถลดได้ก่อนที่มันจะเริ่มส่งผลต่อระดับความสุขของคุณอย่างมีนัยสำคัญ แทนที่จะพยายามอย่างเต็มที่เพื่อลดงบประมาณ 1,000 ดอลลาร์ในงบประมาณเปล่าคุณสามารถพยายามหารายได้เพิ่มอีก 1,000 ดอลลาร์ ฉันกำลังเลือกที่จะพยายามไต่เต้าในองค์กร แต่หลาย ๆ คนที่นั่นมีจิตวิญญาณของการเป็นผู้ประกอบการและอยากจะเลือกด้านที่เร่งรีบเพื่อหารายได้มากกว่า

ขั้นตอนที่ 3: ลงทุน

คุณอยากรู้ไหมว่าทำไมคนรวยถึงร่ำรวยขึ้นเรื่อย ๆ ? เงินของพวกเขาใช้ได้ผลสำหรับพวกเขาและเงินของคุณก็สามารถทำงานให้คุณได้เช่นกัน ยากอย่างที่จะเชื่อนี่คือขั้นตอนที่ง่ายที่สุดในการเดินทาง FI ของคุณ ท้ายที่สุดคุณคิดว่าเงิน 401k ของคุณนั่งอยู่ที่ไหน? แล้วระบบบำนาญของรัฐล่ะ? หากตลาดหุ้นเป็นระบบการพนันที่ผันผวนที่ทุกคนทำออกมาทำไมรูปแบบรายได้หลังเกษียณที่มั่นคงที่สุดจึงถูกนำมาลงทุน? เลือกลงทุนกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำและคุณไม่ต้องคิดทบทวนอีกต่อไป ตลาดจะมีความผันผวนและเมื่อตัวเลขในบัญชีการลงทุนของคุณมีขนาดใหญ่ขึ้นเรื่อย ๆ ความผันผวนเหล่านี้อาจแกว่งไปมาเป็นหลักหมื่นดอลลาร์ แต่อย่าเพิ่งตกใจไป วิธี "ตั้งค่าและลืมมัน" ไม่ใช่สิ่งที่เราเชื่อมโยงกับการลงทุนตามปกติ แต่ได้ผล!

Fidelity หนึ่งใน บริษัท บริหารสินทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดในโลกได้ทำการตรวจสอบประสิทธิภาพของบัญชีระหว่างปี 2546-2556 เพื่อดูว่าบัญชีใดทำได้ดีที่สุด เดาอะไรบัญชีที่มีประสิทธิภาพดีที่สุดมาจากผู้ที่เสียชีวิต! ถูกต้องแม้จะผ่านวิกฤตการเงินปี 2008 บัญชีของผู้เสียชีวิตก็เอาชนะคนอื่นได้ โอเคบางทีพวกเขาอาจจะเอาชนะผู้จัดการกองทุนที่กระตือรือร้นได้ใช่มั้ย? ไม่. อันดับที่สองตกเป็นของนักลงทุนที่ลืมว่าพวกเขามีบัญชี ตอนนี้เป็นไปได้ที่จะกำหนดเวลาของตลาดและทำการฆ่าโดยการเล่นเกม แต่นั่นเป็นเรื่องที่หายากอย่างไม่น่าเชื่อ แม้แต่ Warren Buffet ที่สร้างรายได้หลายพันล้านจากการซื้อขายหุ้นแต่ละตัวก็ต้องการเงินของเขาไปลงทุนในกองทุนดัชนี S & P500 เมื่อเขาเสียชีวิต

ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าทำเสร็จแล้ว?

คุณมีอิสระทางการเงินเมื่อการลงทุนและรายได้แฝงของคุณสร้างรายได้เพียงพอที่จะใช้ชีวิต สำหรับคนจำนวนมากในชุมชน FIRE นั่นหมายถึง 25 เท่าของค่าใช้จ่ายรายปีของคุณ ซึ่งแปลเป็นอัตราการถอนที่ปลอดภัย 4% ตัวอย่างเช่นหากคุณมีพอร์ตการลงทุน 1,000,000 ดอลลาร์คุณสามารถถอนได้ 4% (40,000 ดอลลาร์) ในปีแรกและ 40,000 ดอลลาร์ (ปรับอัตราเงินเฟ้อ) ทุก ๆ ปีหลังจากนั้นและคุณจะไม่มีเงินหมด

การศึกษาที่หลายคนอ้างถึงคือ Trinity Study ซึ่งแสดงให้เห็นว่าอัตราการถอน 4% มีความเป็นไปได้สูงที่เงินจะไม่หมดในช่วงเกษียณ 30 ปี แน่นอนว่าการศึกษานั้นใช้ระยะเวลาเกษียณ 30 ปีเท่านั้นและหลาย ๆ คนที่กำลังมองหา FIRE กำลังมองหาระยะเวลาเกษียณ 60 หรือ 70 ปีดังนั้นระยะทางของคุณอาจแตกต่างกันไป หลายคนคิดว่าอัตราการถอนเงินที่ต่ำกว่า 3.25% หรือ 3.5% เป็นอัตราความปลอดภัย หากต้องการคุณสามารถใช้โปรแกรม cFIREsim หรือ FIREcalc เพื่อดูเปอร์เซ็นต์ความสำเร็จของตัวเลขของคุณ

ทั้งหมดนี้หมายความว่าอย่างไร?

มีตัวแปรมากมายที่ส่งผลต่อปีที่จะเกษียณอายุและต้องใช้เวลาพอสมควร ท้ายที่สุดนี่ไม่ใช่โครงการรวยทันใจ นี่คือคณิตศาสตร์