เป็นความคิดที่ดีหรือไม่ที่จะจ่ายเงินบำนาญของคุณเป็นเงินก้อนหนึ่ง?

การเดินทางไปรับเงินบำนาญของคุณดูเหมือนจะเป็นเรื่องที่ดี แต่ใช่หรือไม่?

Joe Stump บน Flickr

ในรูปแบบเงินบำนาญบางประเภทคุณมีตัวเลือกในการเปลี่ยนเงินบำนาญบางส่วนที่คุณสร้างขึ้นเป็นเงินสด ซึ่งเรียกว่า "การเดินทาง" เงินบำนาญของคุณ โดยปกติคุณสามารถเดินทางได้เพียงบางส่วนของเงินบำนาญของคุณ แต่ในบางสถานการณ์คุณอาจต้องรับเงินทั้งหมดเป็นเงินสด แต่มันเป็นข้อตกลงที่ดีหรือไม่?

คำตอบเช่นเดียวกับหลาย ๆ อย่างในเรื่องการเงินคือ "มันขึ้นอยู่กับ"

บทความนี้ไม่ใช่คำแนะนำเป็นเพียงการอภิปรายในแง่ทั่วไป หากคุณต้องการคำแนะนำส่วนบุคคลโปรดปรึกษานักวางแผนการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือที่ปรึกษาทางการเงินอิสระในพื้นที่ของคุณ

ในบทความนี้ฉันพูดถึงสถานการณ์ในสหราชอาณาจักร แต่หลักการที่คล้ายคลึงกันนี้ใช้กับประเทศอื่น ๆ

คุณมีโครงการบำนาญประเภทใด

โดยทั่วไปมีโครงการบำนาญสองประเภท: ในบางส่วนคุณสะสมเงินไว้ในหม้อของคุณซึ่งคุณจะใช้เพื่อซื้อรายได้เมื่อคุณเกษียณอายุ (สิ่งเหล่านี้เรียกว่าการซื้อด้วยเงินหรือแผนการบริจาคที่กำหนดไว้) ในอีกประเภทหนึ่งคุณสร้างจำนวนเงินบำนาญที่รับประกันซึ่งมักจะเชื่อมโยงกับเงินเดือนของคุณ (สิ่งเหล่านี้เรียกว่าโครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เช่นรูปแบบเงินเดือนขั้นสุดท้ายหรือแบบเฉลี่ยอาชีพ)

ในโครงการบริจาคที่กำหนดไว้คุณจะมีเงินกองกลางเป็นของตัวเองและเปลี่ยนทั้งหมดหรือบางส่วนเป็นเงินบำนาญเมื่อคุณเกษียณ ในโครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้คุณจะได้รับเงินบำนาญจำนวนหนึ่งที่ค้ำประกันและจากนั้นคุณสามารถแปลงเงินบางส่วนหรือทั้งหมดเป็นเงินสดได้ ดังนั้นในบทความนี้เราจะพิจารณาเฉพาะรูปแบบผลประโยชน์ที่กำหนดไว้

การเปลี่ยนเงินบำนาญเป็นเงินสดก็เหมือนกับการเปลี่ยนเงินยูโรของคุณเป็นปอนด์ที่ธนาคาร ธนาคารกำหนดอัตราแลกเปลี่ยนเงินปอนด์เป็นยูโร โครงการบำนาญกำหนด "อัตราแลกเปลี่ยน" เพื่อบอกคุณว่าคุณจะได้รับเงินสดกี่ปอนด์สำหรับเงินบำนาญทุกปอนด์ที่คุณยอมจ่าย อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับอัตราแลกเปลี่ยนที่เสนอโดยธนาคารของคุณอัตราแลกเปลี่ยนที่เสนอนั้นไม่ได้รับประกันว่าจะเป็นข้อตกลงที่ดี

มีสถานการณ์ต่างๆมากมายที่คุณสามารถเดินทางไปรับเงินบำนาญแทนได้

การเปลี่ยนแปลงเมื่อเกษียณอายุ (aka Pension Commencement Lump Sum)

นี่คือสถานการณ์ที่เกี่ยวข้องกับคนส่วนใหญ่ ในรูปแบบเงินบำนาญผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ส่วนใหญ่ (เช่นเงินเดือนสุดท้ายหรือรูปแบบค่าเฉลี่ยอาชีพ) คุณมีตัวเลือกในการเปลี่ยนเงินบำนาญบางส่วนเป็นเงินสดเมื่อคุณเกษียณอายุ นี่เป็นทางเลือกเดียวเมื่อคุณเกษียณและรับเงินไปแล้วคุณจะไม่สามารถเปลี่ยนใจได้

แต่ละโครงการบำนาญจะมีเงื่อนไขการแลกเปลี่ยนหรือ "อัตราแลกเปลี่ยน" เป็นของตัวเอง คุณจะต้องคิดว่ามันเป็นข้อตกลงที่ดีสำหรับคุณหรือไม่ในสถานการณ์ของคุณ

หากคุณป่วยหนักคุณอาจรับเงินได้

หากคุณจ่ายเงินเข้าโครงการบำนาญทั้งชีวิตคุณอาจรู้สึกลำบากหากคุณตายตั้งแต่ยังเด็กและไม่เห็นประโยชน์ ด้วยเหตุนี้แผนการจำนวนมากจึงอนุญาตให้สมาชิกที่ป่วยหนักมาก (โดยปกติไม่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่เกินหนึ่งปี) สามารถรับผลประโยชน์ของตนเป็นเงินก้อน จะมีข้อกำหนดพิเศษสำหรับสิ่งนี้ซึ่งอาจจะใช่หรือไม่เหมือนกับเงื่อนไขการรับเงินสดเมื่อเกษียณอายุ

อาจมีผลกระทบทางภาษีและผลประโยชน์ของรัฐจากการรับเงินก้อนดังนั้นคุณอาจพบว่าการรับคำแนะนำและพิจารณาทางเลือกทั้งหมดของคุณมีประโยชน์ นอกจากนี้ยังอาจส่งผลต่อผลประโยชน์ที่โครงการจะจ่ายให้กับคู่ของคุณหรือผู้อยู่ในอุปการะอื่น ๆ

การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยสำหรับเงินบำนาญขนาดเล็ก

ในทางกลับกันหากคุณมีเงินบำนาญเพียงเล็กน้อยก็ไม่คุ้มค่าที่จะจ่ายให้คุณ 2 ปอนด์ต่อปีหรือ 50 ซีซีต่อเดือนหรืออะไรก็ตามแผนการมากมายจะช่วยให้คุณ (หรือบังคับให้คุณ) รับเงินบำนาญเล็กน้อยเหล่านี้เป็นก้อน รวมเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายในการบริหารเงินบำนาญเล็กน้อย

ปิดการซื้อขาย

การจ่ายเงินบำนาญบางส่วนหรือทั้งหมดหมายความว่าคุณจะได้รับเงินทันที สิ่งนี้น่าสนใจมากโดยเฉพาะหากคุณมีค่าใช้จ่ายเร่งด่วนหรือเงินกู้ที่ต้องชำระ

แต่อย่าลืมสิ่งที่คุณยอมแพ้ เงินบำนาญสำหรับชีวิตช่วยปกป้องคุณจากการมีชีวิตอยู่นานเกินไป และเงินบำนาญของคุณอาจรวมถึงการป้องกันอัตราเงินเฟ้อด้วย

นี่เป็นความจริงหรือไม่ว่าคุณคาดหวังว่าจะ "ชนะ" ในดีลนี้ อย่าลืมว่าคุณกำลังรับความเสี่ยงเพิ่มเติมตรวจสอบให้แน่ใจว่าอิสระและความยืดหยุ่นที่เพิ่มขึ้นนั้นเป็นรางวัลที่เพียงพอ

สรุป

การสับเปลี่ยนอาจเป็นตัวเลือกที่มีประโยชน์เนื่องจากช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นในการรับเงินและบางครั้งก็มีข้อดีทางภาษี แต่เพียงเพราะคุณสามารถเดินทางด้วยเงินบำนาญไม่ได้ทำให้เป็นความคิดที่ดีโดยอัตโนมัติ! คุณควรคิดอย่างรอบคอบว่าเป็นความคิดที่ดีสำหรับคุณในสถานการณ์ส่วนตัวของคุณหรือไม่