จะเริ่มเตรียมตัวเกษียณเมื่อใดและอย่างไร

เมื่อคุณเริ่มต้นอาชีพและเพิ่งออกจากโรงเรียนความคิดเรื่องการเกษียณอายุดูเหมือนจะเป็นเรื่องไกลตัว คนส่วนใหญ่นึกไม่ถึงวันที่พวกเขาไม่ได้ทำงานหรือไม่สามารถทำงานได้อีกต่อไป แต่การเกษียณอายุเป็นส่วนหนึ่งของชีวิต และหากคุณวางแผนอย่างถูกต้องอาจเป็นช่วงเวลาที่ยอดเยี่ยม การเริ่มต้นบทใหม่ในชีวิตของคุณได้รับการสนับสนุนจากเงินที่คุณเก็บออมลงทุนและสะสมมาเป็นเวลาหลายสิบปีในชีวิตการทำงานของคุณ ในปัจจุบันมีนายจ้างเพียงไม่กี่รายที่เสนอแผนบำนาญจึงต้องจ่ายเงินเพื่อวางแผนล่วงหน้า

ทำไมเราไม่ประหยัดมากขึ้น?

สถาบันแห่งชาติเกี่ยวกับความปลอดภัยในการเกษียณอายุประเมินว่า 40 ล้านครัวเรือนในสหรัฐอเมริกาไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ จากข้อมูลของสถาบันวิจัยผลประโยชน์ของพนักงานชาวอเมริกันรวมกันอยู่ที่การขาดดุลการออมเพื่อการเกษียณอายุซึ่งอยู่ที่ 4.3 ล้านล้านดอลลาร์ ตัวเลขดังกล่าวบ่งชี้ว่าครัวเรือนในสหรัฐอเมริกาซึ่งมีสมาชิกหลักอยู่ระหว่าง 25 ถึง 64 มีรายได้น้อยกว่าจำนวนที่แนะนำถึง 4.3 ล้านล้านดอลลาร์

ธนาคารกลางสหรัฐมีสถิติที่น่าตกใจเพิ่มเติมเกี่ยวกับการขาดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของเรา ค่ามัธยฐานของบัญชีเกษียณอายุในประเทศคือ $ 59,000 ซึ่งรวมถึงผู้ที่มีบัญชีเกษียณเท่านั้น ลองพิจารณาคนหลายสิบล้านคนที่ไม่ได้ตั้งขึ้น ยอดคงเหลือเฉลี่ยสำหรับบัญชีเกษียณคือ 200,000 เหรียญ จำไว้ว่าค่ามัธยฐานคือจุดกึ่งกลางของชุดตัวเลขในขณะที่ค่าเฉลี่ยคำนวณโดยการบวกตัวเลขทั้งหมดแล้วหารด้วยจำนวนเงินในชุดนั้น

มีครัวเรือนอเมริกันบางส่วนที่พร้อมสำหรับการเกษียณอายุ นั่นคือเหตุผลที่ค่าเฉลี่ยสูงขึ้น แต่ค่ามัธยฐานระบุจำนวนครัวเรือนที่อยู่ต่ำกว่าหรือต่ำกว่าเกณฑ์ 59,000 ดอลลาร์ $ 59,000 แทบจะไม่ครอบคลุมกรณีฉุกเฉินทางการแพทย์นับประสาอะไรกับการตั้งคนเพื่อเกษียณอายุ คนอเมริกันในวัยทำงานทุกคนควรตื่นตระหนกหากพวกเขาไม่ได้เตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุ

อายุที่ดีที่สุดในการเริ่มต้น

มีความเข้าใจผิดว่าเราควรเริ่มกังวลเกี่ยวกับการเกษียณอายุในช่วง 30 ปลาย ๆ และ 40 ต้น ๆ เท่านั้น นั่นคือปีที่คุณมีความมั่นคงในอาชีพการงานและคุณเริ่มสร้างรายได้ได้ดี ตอนนี้คุณสามารถเริ่มลงทุนเพื่อการเกษียณอายุได้แล้ว แต่ถ้าคุณเพิ่งเริ่มต้นในช่วง 30 ปีตอนปลายคุณพลาดเงินออม 10 ถึง 15 ปีที่อาจมีอยู่ในบัญชีเกษียณของคุณ

การเริ่มต้นบัญชีเพื่อการเกษียณอายุไม่ใช่เหตุการณ์สำคัญที่คุณต้องทำในช่วงอายุ 30 ปี ควรเกิดขึ้นทันทีที่คุณเริ่มทำงาน ไม่ว่าคุณจะเข้าร่วมทีมที่อายุ 18, 22, 25 หรือหลังจากนั้นในชีวิตให้ตั้งค่าบัญชีเกษียณภายในหนึ่งปีของงานแรกของคุณ แม้ว่าคุณจะเพิ่มเงินเพียงเล็กน้อยในบัญชีในตอนแรกทุก ๆ ดอลลาร์ที่คุณประหยัดจะช่วยคุณได้

ข้อดีของการเริ่มหนุ่มสาว

เป็นที่เข้าใจได้ว่าคุณมีรายได้น้อยลงเมื่อเข้าสู่การทำงานครั้งแรก และหากคุณจบการศึกษาจากวิทยาลัยคุณอาจมีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาที่ต้องจ่าย ไม่มีใครคาดหวังให้คุณใส่เงิน 10,000 เหรียญเข้าบัญชีเกษียณทุกปีในช่วงอายุ 20 ปี แต่ถึงแม้การเพิ่ม 1,000 ดอลลาร์ในแต่ละปีก็เป็นจำนวนที่มีค่ามาก

มุ่งเน้นไปที่การจัดการหนี้ของคุณและอย่าขาดการชำระเงินใด ๆ เพราะคุณนำเงินไปไว้ในบัญชีเกษียณ แต่จัดการการใช้จ่ายของคุณเพื่อให้คุณมีความสุขกับชีวิตของคุณจ่ายหนี้ของคุณและใส่เงินสองสามร้อยเหรียญในบัญชีเกษียณของคุณทุกครั้งที่คุณมีเงินออมเพิ่มเติม ยิ่งคุณเติมเงินในบัญชีของคุณเร็วเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งได้รับเงินมากเท่านั้น

ประโยชน์ของดอกเบี้ยทบต้น

เหตุผลที่ใหญ่ที่สุดที่คุณควรเริ่มเพิ่มไข่สำหรับเกษียณอายุในวัย 20 ปีคือดอกเบี้ยทบต้น ดอกเบี้ยทบต้นคือการที่เงินเติบโตขึ้นอย่างทวีคูณเนื่องจากดอกเบี้ยสร้างขึ้นจากตัวมันเอง แนวคิดก็คือคุณกำลังนำรายได้ที่ได้รับจากการลงทุนครั้งแรกไปลงทุนใหม่

เราสามารถใช้ตัวอย่างง่ายๆที่คุณตัดสินใจเพิ่ม $ 500 ในพันธบัตรระยะยาวที่ได้รับการจัดอันดับว่าปลอดภัยมาก เป็นการลงทุนที่ไม่มีความเสี่ยงที่คุณจะรู้ว่าคุณจะได้รับผลตอบแทนทุกปี แม้ว่าผลตอบแทนจะเป็นเพียงสามเปอร์เซ็นต์ต่อปี แต่ก็ยังคงเป็นที่สนใจอยู่บ้าง

เมื่อสิ้นปีแรกคุณจะมีเงิน 515 เหรียญจากดอกเบี้ยสามเปอร์เซ็นต์ ในปีที่สองคุณมีเงิน 515 ดอลลาร์ในพันธบัตรนั้นซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับ $ 530.45 ภายในสองปีคุณจะได้รับเพิ่มอีก 0.45 ดอลลาร์จากดอกเบี้ยทบต้น ไม่ประทับใจ?

ภายในสิบปีการลงทุน 500 ดอลลาร์ของคุณในพันธบัตรที่ปราศจากความเสี่ยงจะกลายเป็น 671 ดอลลาร์ ในรอบ 40 ปีการลงทุน 500 ดอลลาร์เท่ากันตอนนี้คือ 1631 ดอลลาร์ คุณสามารถเสียบตัวเลขของคุณเองเพื่อคำนวณผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้นในเครื่องคิดเลขได้เช่นตัวเลขนี้จาก SEC ของสหรัฐอเมริกา

ลองนึกดูว่าคุณเพิ่มเงินมากกว่า $ 500 ในบัญชีเกษียณอายุของคุณในแต่ละปีตั้งแต่กลางทศวรรษที่ 20 และคุณได้นำเงินจำนวนนั้นไปลงทุนในการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าสามเปอร์เซ็นต์ เป็นเรื่องง่ายที่จะเห็นว่าเงินเพิ่มเป็นสี่เท่าเมื่อถึงเวลาที่คุณจะเกษียณ

ผลของดอกเบี้ยทบต้น 500 ดอลลาร์ในช่วง 40 ปี

เสี่ยงมากขึ้นตั้งแต่อายุยังน้อย

เมื่อคุณอายุ 20 ปีคุณอาจนึกภาพว่าตัวเองทำงานไปอีก 40 ปี ให้เงินสี่ทศวรรษที่คุณจะได้รับและลงทุนผ่านบัญชีเกษียณอายุ และหากคุณเริ่มออมตั้งแต่เนิ่นๆคุณจะมีโอกาสเสี่ยงมากขึ้น แน่นอนว่ามีโอกาสที่การลงทุนบางส่วนของคุณจะไม่ทะลักออกมา แต่สิ่งที่ทำจะทำให้คุณมีโชคลาภมาก และแม้ว่าคุณจะมีเวลาหนึ่งปีที่คุณต้องสูญเสียมากกว่าการลงทุนเหล่านั้นคุณก็มีเวลามากมายก่อนที่จะเข้าสู่วัยเกษียณ

การรับความเสี่ยงครั้งใหญ่กับการออมเพื่อการเกษียณอายุไม่ใช่เรื่องฉลาดเมื่อคุณอยู่ในช่วง 50 และ 60 คุณสามารถรับความเสี่ยงจากการคำนวณได้ตลอดเวลาซึ่งคุณมั่นใจว่ากำลังสนับสนุนผู้ชนะ แต่คุณจะไม่อยากเสี่ยงกับรังไข่ที่สร้างไว้แล้ว นั่นคือสิ่งที่คุณอายุ 20 ปี!

ตัวเลือกการลงทุน

สองตัวเลือกยอดนิยมสำหรับการลงทุนในกองทุนเพื่อการเกษียณอายุคือบัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคลหรือ IRA และ 401 (k) s

แนวคิดของ 401 (k) คือนายจ้างของคุณจะบริจาคเงินเข้าบัญชีเกษียณในนามของคุณ ผู้ที่ภักดีต่อ บริษัท เดียวหรือคิดว่าจะใช้เวลาหลายสิบปีใน บริษัท เดียวกันจะได้รับประโยชน์จาก 401 (k)

แผนเหล่านี้มีอยู่สองสามประเภทโดย 401 (k) เป็นเวอร์ชันสำหรับองค์กร 403 (b) ออกแบบมาสำหรับพนักงานที่ทำงานด้านการศึกษาของรัฐหรือกับองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร 457 คือที่ซึ่งเงินของพนักงานของรัฐและเทศบาลจะถูกกันไว้สำหรับการเกษียณอายุในขณะที่พนักงานของรัฐบาลกลางจะได้รับแผนการออมอย่างรวดเร็วหรือ TSP ความแตกต่างเพียงอย่างเดียวระหว่างแผนเหล่านี้คือใครสามารถใช้แผนเหล่านี้ได้

IRA เป็นบัญชีออมทรัพย์ที่คุณจะใช้เพื่อการเกษียณอายุ เหตุผลที่ควรใช้ IRA แทนที่จะเป็นบัญชีออมทรัพย์ปกติเป็นเพราะคุณได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีมหาศาลจาก IRA บางคนคิดว่า IRA คือการลงทุน แต่ IRA เป็นเพียงสถานที่ที่คุณจะใส่เงินและทรัพย์สินทั้งหมดของคุณ ไม่ว่าจะเป็นหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมหรือสินค้าโภคภัณฑ์พวกเขาอยู่ในร่ม IRA

มี IRA ที่แตกต่างกันเล็กน้อยเช่น IRA แบบดั้งเดิม Roth SEP และ SIMPLE สิ่งเหล่านี้แตกต่างกันไปตามคุณสมบัติของรายได้สถานะการจ้างงานขีด จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถใส่ลงในบัญชีในแต่ละปีและวิธีการลดหย่อนภาษี ตัวอย่างเช่นภาษีจะจ่ายเมื่อเกษียณอายุใน IRA แบบดั้งเดิมเท่านั้น ในขณะเดียวกันคุณต้องจ่ายภาษีเมื่อเงินเข้าบัญชีใน Roth IRA แต่ไม่ต้องเสียภาษีเมื่อเกษียณ

ก่อนที่จะตั้งค่าบัญชีเกษียณให้ศึกษาความแตกต่างและข้อ จำกัด การมีสิทธิ์ในบัญชีเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้เลือกบัญชีที่เหมาะสมที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ

วิดีโอการวางแผนการเกษียณอายุ

วิธีการลงทุนเงิน

ตอนนี้คุณมีบัญชีเกษียณแล้วก็ถึงเวลาตัดสินใจว่าคุณจะนำเงินไปลงทุนอย่างไร ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้การลงทุนที่มีความเสี่ยงมากขึ้นในช่วงอายุ 20 และ 30 ต้น ๆ เป็นทางเลือกที่เหมาะสม บุคคลบางคนใช้เส้นทางในการเลือกหุ้นและ / หรือพันธบัตรที่เฉพาะเจาะจงเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุในขณะที่บางคนพึ่งพากองทุนรวมที่มีผลตอบแทนและระดับความเสี่ยงที่แตกต่างกัน

จากข้อมูลของ Morningstar ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีในตลาดหุ้นระหว่างปี 1926 ถึง 2015 อยู่ที่ 10.02% ในทางตรงกันข้ามผลตอบแทนพันธบัตรเฉลี่ยต่อปีจากช่วงเวลาเดียวกันอยู่ที่ 5.58% ในขณะที่คุณได้รับผลตอบแทนจากพันธบัตรที่ดี แต่หุ้นก็มีโอกาสมากขึ้นในการเติบโตแบบทวีคูณไข่รังเกษียณ

บุคคลที่มีประสบการณ์และความเข้าใจเกี่ยวกับตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้สามารถเลือกการลงทุนที่เฉพาะเจาะจงเพื่อเพิ่มลงในพอร์ตโฟลิโอได้ ผู้ที่ไม่ต้องการทำงานมากก็ยังสามารถประสบความสำเร็จได้ด้วยการเลือกกองทุนรวมที่เหมาะสมหรือเครื่องมือการลงทุนอื่น ๆ ที่แนะนำโดยผู้วางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง สำหรับ 10 ปีแรกของการออมเพื่อการเกษียณอายุโดยสมมติว่าคุณเริ่มต้นในวัย 20 ปีการไปหากองทุนรวมที่มีผลตอบแทนสูงกว่าต่อปีเป็นการตัดสินใจที่ดีที่สุด

แม้จะลงทุนในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยง แต่ก็ควรมีเงินคงเหลือไว้บ้าง อย่านำเงินออม 100 เปอร์เซ็นต์ไปใส่ในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงทุกช่วงอายุ สร้างสมดุลด้วยการมี 50% ในกองทุนรวมที่ให้ผลตอบแทนสูง 30 เปอร์เซ็นต์ในกองทุนรวมที่“ ปลอดภัยกว่า” และพันธบัตร 20 เปอร์เซ็นต์ คุณสามารถทบทวนเปอร์เซ็นต์เหล่านั้นได้ทุกๆสองสามปีขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณประหยัดผลตอบแทนที่ได้รับและการเปลี่ยนแปลงในชีวิตหรือสถานการณ์การจ้างงาน

การลงทุนในพันธบัตรเพื่อการเกษียณอายุเกือบทั้งหมดเป็นเรื่องที่น่าดึงดูดใจเมื่อคุณใกล้เกษียณอายุ แต่สมมติว่าคุณวางแผนที่จะมีชีวิตอยู่อีกสองสามทศวรรษหลังเกษียณมันสามารถช่วยให้ไข่รังนั้นเติบโตได้ ในช่วงปลายยุค 50 และต้นยุค 60 การใส่เงินในหุ้น 40 ถึง 50 เปอร์เซ็นต์และอีกครึ่งหนึ่งในพันธบัตรเป็นตัวเลือกที่เหมาะสม คุณยังคงได้รับผลตอบแทนที่ดีจากหุ้น / กองทุนรวม แต่คุณจะได้รับความปลอดภัยจากพันธบัตรหากมีบางอย่างผิดปกติกับตลาดหุ้น

ฉันต้องการเท่าไหร่?

คำถามที่หลายคนถามคือพวกเขาจะต้องใช้ไข่หลังเกษียณเท่าไรเมื่อพวกเขาหยุดทำงาน คำตอบคือแต่ละครอบครัวจะมีหมายเลขของตัวเอง ตัวเลขการเกษียณอายุในอุดมคติของคุณจะขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ใดไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการใช้ชีวิตวัยเกษียณกี่ปีและคุณมีผู้อยู่ในอุปการะกี่คน

มีเครื่องคำนวณรายได้หลังเกษียณที่เป็นประโยชน์เช่นเครื่องคำนวณจาก TD Ameritrade คุณสามารถใช้เพื่อทำความเข้าใจเกี่ยวกับตัวเลขในอุดมคติของคุณ เครื่องคิดเลขจะพิจารณาอายุปัจจุบันของคุณเมื่อคุณคาดว่าจะเกษียณอายุคุณวางแผนที่จะใช้จ่ายเมื่อเกษียณกี่ปีและคุณจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ (ในสกุลเงินดอลลาร์ของวันนี้) ในการดำรงชีวิตในแต่ละเดือน

พิจารณานโยบายด้านสุขภาพและประกันชีวิต

ประกันชีวิตเป็นมากกว่าการได้รับเงินก้อนเมื่อมีคนเสียชีวิต การประกันชีวิตควรเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุ เมื่อใช้อย่างถูกต้องประกันชีวิตสามารถช่วยให้แผนเกษียณอายุของครอบครัวมั่นคงและป้องกันเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันได้

สมมติว่าทั้งสองคนในคู่สามีภรรยากำลังทำงานและประหยัดเพื่อการเกษียณร่วมกัน หากคู่สมรสคนหนึ่งเสียชีวิตโดยไม่คาดคิดรายได้ที่เป็นไปได้ของพวกเขาจะหายไป ในขณะที่คู่สมรสอีกฝ่ายอาจมีค่าใช้จ่ายลดลงเล็กน้อยในฐานะคนโสด แต่พวกเขาก็ยังคงเป็นตัวแดงเพราะรายได้ที่ไม่คาดคิดและการสูญเสียผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุ เงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นวิธีชดเชยความสูญเสียเหล่านั้นและทำให้แน่ใจว่าคู่สมรสและครอบครัวที่ยังมีชีวิตอยู่ยังคงมีหนทางที่จะใช้ชีวิตและเกษียณอายุตามวิถีชีวิตในปัจจุบัน

ค่าประกันสุขภาพเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณา เมื่อเราอายุน้อยกว่าก็เป็นเรื่องน่าสนใจที่จะไปโดยไม่มีประกันสุขภาพ แต่การมีกรมธรรม์ประกันสุขภาพราคาไม่แพงตลอดชีวิตถือเป็นการตัดสินใจลงทุนที่ชาญฉลาด ช่วยให้มั่นใจได้ว่าจะได้รับการคุ้มครองจากค่าใช้จ่ายในการตรวจสุขภาพตามปกติการไปพบแพทย์ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์และเหตุฉุกเฉิน การประกันสุขภาพเสริมบางประเภทก็มีประโยชน์เช่นกันเนื่องจากนโยบายเหล่านั้นมีเบี้ยประกันต่อเดือนที่ต่ำมากและให้เงินก้อนในบางกรณีเช่นอุบัติเหตุความทุพพลภาพการวินิจฉัยโรคมะเร็งหรือเหตุฉุกเฉินด้านสุขภาพอื่น ๆ

เมื่อเราอายุมากขึ้นควรสนับสนุนนโยบายการประกันสุขภาพของเราทุกๆสองสามปี การใช้แผนพรีเมี่ยมที่สูงขึ้นในชีวิตต่อไปนั้นเป็นเรื่องที่ชาญฉลาดเนื่องจากพวกเขาให้ความคุ้มครองในระดับที่สูงขึ้นและลดค่าใช้จ่ายในกระเป๋าเมื่อคุณต้องการการรักษาและ / หรือการรักษาในโรงพยาบาล เรามักจะป่วยเมื่อเราอายุมากขึ้นและการมีประกันสุขภาพมากขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมานั้นมีประโยชน์มาก

เป็นเรื่องน่ากลัวที่จะเริ่มคิดถึงการเกษียณอายุในวัย 20 ปีของคุณ คุณเพิ่งเริ่มทำงานและคุณต้องการมีความสุขกับเงินที่คุณได้รับ แต่หลายทศวรรษผ่านไปในพริบตา และก่อนที่คุณจะรู้ว่าคุณกำลังใกล้เกษียณอายุด้วยไข่รังที่ไม่ใหญ่พอ เริ่มตั้งแต่เนิ่นๆและคุณมีโอกาสที่ดีกว่ามากในการสร้างความมั่นใจว่าคุณและครอบครัวของคุณจะมีความมั่นคงทางการเงินเมื่อคุณตัดสินใจที่จะหยุดทำงาน

อ้างอิง

มาเอดะมาร์ธา The Complete คู่มือ IRAs และไอราการลงทุน: ความมั่งคั่งอาคารกลยุทธ์การเปิดเผย กลุ่มสำนักพิมพ์แอตแลนติกอิงค์ 2010