บัญชีที่ได้รับประโยชน์ทางภาษีที่ดีที่สุดสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนด

ผู้อาวุโสเดินบนชายหาด: ผ่าน qimono บน PIxabay, Creative Commons CCO

qimono ผ่าน Pixabay

เกษียณก่อนเวลา

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาแนวคิดเรื่องการเกษียณอายุก่อนกำหนดได้รับแรงฉุดในกลุ่มคนจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ ที่ต้องการลดการทำงานก่อนวัยเกษียณ "แบบเดิม" อายุเกษียณแบบดั้งเดิมนี้อยู่ที่ประมาณ 62 ถึง 65 ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่การจ่ายเงินประกันสังคมเริ่มขึ้นสำหรับคนส่วนใหญ่

สำหรับผู้ที่ต้องการได้รับสถานะ FIRE 9-to-5 'ถึง 65 จะไม่ตัดมัน FIRE ในกรณีนี้ย่อมาจาก Financial Independence, Retire Early แนวคิดเรื่องความเป็นอิสระทางการเงินเริ่มได้รับความนิยมจากการตีพิมพ์ผลงานคลาสสิก Your Money or Your Life ของ Vicki Robin และ Joe Dominguez

แนวคิดพื้นฐานของหนังสือเล่มนี้เกี่ยวกับแนวคิดที่ว่าเงินที่คุณเหลืออยู่หลังจากจ่ายค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนคือเงินทุนที่คุณสามารถนำไปสู่การบรรลุอิสรภาพทางการเงินได้

แทนที่จะทำงานเพื่อตัวเองและผลประโยชน์ของตัวเองคนส่วนใหญ่ใช้พลังงานในชีวิตซึ่งหมายถึงจำนวนชั่วโมงที่ จำกัด ที่พวกเขาทิ้งไว้หมุนรอบดวงอาทิตย์ทำงานซื้อของและจ่ายเงินให้คนอื่น การลดค่าใช้จ่ายและการลงทุนส่วนที่เหลือเป็นวิธีการสร้างทุนให้เพียงพอที่จะหลีกหนีจากการแข่งขันชวด

แนวคิดของการเกษียณอายุก่อนกำหนดได้รับความนิยมมากขึ้นจากการเติบโตของบล็อกและพอดคาสต์ยอดนิยมเช่น Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache และ Mad Fientist

ใช้บัญชีที่ได้รับประโยชน์ทางภาษีสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนด

เงินที่ได้มาไม่ใช่เงินที่ได้มาจริงๆ นี่อาจดูเหมือนเป็นแนวคิดที่แปลก อย่างไรก็ตามพนักงานทุกคนจะเป็นพยานถึงความจริงที่ว่าเงินที่ได้มานั้นไม่ใช่เงินที่ได้มาจริงๆ

ฉันจำงานแรกของฉันได้เมื่อไม่กี่ปีก่อน ค่าแรงขั้นต่ำในเวลานั้นอยู่ที่ 4.25 เหรียญต่อชั่วโมง การตรวจสอบครั้งแรกของฉันรวมเวลา 5 ชั่วโมงและควรมีมูลค่าเท่ากับ $ 21.25 ตามอัตรารายชั่วโมงของฉัน อย่างไรก็ตามมีการถอนภาษีประกันสังคมภาษี Medicare และภาษีเงินได้ของรัฐและฉันได้รับเงินประมาณ $ 19 เมื่อฉันเริ่มทำเงินได้มากขึ้นจากการตรวจสอบรายปักษ์แต่ละครั้งภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางก็เริ่มออกมาเช่นกัน

เพื่อนร่วมงานของฉันเคยบ่นว่า "ยิ่งทำมากเท่าไหร่พวกเขาก็ยิ่งรับ (หมายถึงรัฐบาล) มากเท่านั้น" พวกเขาใช้เหตุผลนี้เพื่อไม่ให้มีการเปลี่ยนแปลงเพิ่มเติม ฉันใช้เวลาประมาณชั่วโมงเท่าที่จะทำได้ในเวลานั้น

อย่างไรก็ตามมีหลายวิธีที่จะลดจำนวนเงินที่ "พวกเขา" ใช้ในปีใดก็ได้ รัฐบาลได้จัดทำบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีและบัญชีที่เสียภาษีที่แตกต่างกันหลายบัญชีซึ่งสามารถอนุญาตให้ชาวอเมริกันที่ทำงานหนักหรือแม้กระทั่งไม่ทำงานหนักสามารถลดภาระภาษีได้อย่างถูกต้องตามกฎหมาย นี่คือบัญชีเกษียณทั่วไปที่คนส่วนใหญ่เคยได้ยิน

บัญชีเกษียณแบบดั้งเดิมให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีในปัจจุบัน พวกเขาช่วยให้คนงานเข้าใกล้การทำเงินดอลลาร์ที่ได้รับจริงเท่ากับดอลลาร์ที่ได้รับ

อย่างไร? โดยอนุญาตให้ผู้เสียภาษีหักเงินทุก ๆ ดอลลาร์ที่สามารถประหยัดได้จากรายได้ที่ต้องเสียภาษี

แบบดั้งเดิมหรือ Roth?

สำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนดคุณสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้นในปัจจุบันโดยใช้บัญชีภาษีแบบรอการตัดบัญชี บัญชีที่พบมากที่สุดคือ 401 (k), 403 (b) และบัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)

มีวงเงินออมสำหรับแต่ละข้อ สำหรับปี 2020 ผู้ถือบัญชีสามารถประหยัดเงินได้ 19,500 ดอลลาร์ในบัญชี 401 (k) หรือ 403 (b) หากมีอายุครบ 50 ปีวงเงินจะเพิ่มขึ้นอีก 6,000 เหรียญเป็น 25,500 เหรียญ

ผู้ที่บันทึกในบัญชี IRA สามารถประหยัดเงินได้ 6,000 ดอลลาร์ในปี 2020 ผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถประหยัดเงินเพิ่มอีก 1,000 ดอลลาร์ในบัญชีเหล่านี้เพื่อเป็นเงินบริจาค

ประโยชน์ของการออมในบัญชีแบบเดิมเมื่อเทียบกับบัญชี Roth ที่อนุญาตให้ถอนเงินแบบปลอดภาษีได้ในอนาคตคืออะไร? มีแนวโน้มว่าคนส่วนใหญ่จะทำเงินน้อยลงในวัยเกษียณและมีเกณฑ์ภาษีที่ต่ำกว่า หากคุณคิดว่าจะอยู่ในเรือลำนี้บัญชีแบบเดิมจะทำงานได้ดีขึ้น

ครัวเรือนชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยทำรายได้มากกว่า 61,900 ดอลลาร์ในปี 2018 ในปี 2020 การหักเงินมาตรฐานจะสูงถึง 12,400 ดอลลาร์สำหรับผู้ยื่นเอกสารคนเดียวและ 24,800 ดอลลาร์สำหรับคนที่แต่งงานแล้วที่ยื่นเรื่องร่วมกัน ซึ่งจะทำให้รายได้ที่ต้องเสียภาษีของครอบครัว "เฉลี่ย" ลดลงเหลือประมาณ 37,000 ดอลลาร์ ต้องเสียภาษีจากรายได้นี้

บัญชีรอการตัดบัญชีภาษีช่วยให้ผู้ออมเพื่อการเกษียณอายุสามารถลดจำนวนรายได้ที่ต้องเสียภาษีได้มากยิ่งขึ้นและยังอาจช่วยให้พวกเขาใช้ประโยชน์จากเครดิตของโปรแกรมประหยัดพิเศษได้อีกด้วย

ผู้ที่สามารถประหยัดเงินได้สูงสุด 19,500 ดอลลาร์ในปี 2020 สามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีจาก 37,000 ดอลลาร์เหลือประมาณ 17,500 ดอลลาร์ สำหรับคู่แต่งงานจะลดภาษีลงเหลือประมาณ 1,750 ดอลลาร์และรายได้จำนวนนี้จะตกอยู่ในกรอบ 10 เปอร์เซ็นต์ อัตราภาษีที่แท้จริงจะอยู่ที่ประมาณ 3 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ 61,000 ดอลลาร์ หากไม่มีการหักเงินสำหรับการออมเป็น 401 (k) หรือ 403 (b) ตระกูลนี้จะอยู่ในวงเล็บ 12 เปอร์เซ็นต์

ผสมดอลลาร์เมื่อเวลาผ่านไป

ดอลลาร์ผ่าน ar130405 จาก Pixabay CCO

ar130405 ผ่าน Pixabay

ข้อเสียกับบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิม: บทลงโทษการถอนก่อนกำหนด

การตัดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณด้วยบัญชีเกษียณแบบเดิมหมายความว่ารัฐบาลจะได้รับเงินของคุณน้อยลง นี่คือค่าบวก อย่างไรก็ตามสำหรับผู้ที่ต้องการเกษียณอายุก่อนกำหนดมีข้อเสียที่จะได้รับผลกระทบในกรณีส่วนใหญ่: บทลงโทษการถอนตัวก่อนกำหนด

ภาษีที่คุณต้องจ่ายสำหรับรายได้เหล่านี้จะถูกเลื่อนออกไป นั่นหมายความว่าจะต้องจ่ายเมื่อคุณนำเงินออกจากบัญชี หากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณต่ำกว่าค่าลดหย่อนมาตรฐานหรือการหักรายการใด ๆ ที่คุณอาจหักได้คุณจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายใด ๆ สำหรับปีที่จะเริ่มนำออก

ในทางกลับกันหากรายได้ของคุณเกินระดับเหล่านี้คุณจะจ่ายในอัตราส่วนเพิ่มของรายได้สะสมสำหรับปีนั้น หากคุณเริ่มใช้เงินจำนวนนี้ก่อนอายุ 59.5 ปีคุณอาจต้องจ่ายอัตราภาษีส่วนเพิ่มพร้อมกับค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์ด้วย นั่นหมายความว่าหากคุณอยู่ในวงเล็บ 10 เปอร์เซ็นต์คุณจะจ่าย 20 เปอร์เซ็นต์ให้กับพนักงานเก็บภาษีแทนที่จะเป็น 10 เปอร์เซ็นต์

มีข้อยกเว้นสำหรับความยากลำบากเล็กน้อยและสำหรับการจ่ายเงินตามงวดที่เท่าเทียมกันอย่างมีนัยสำคัญ อย่างไรก็ตามมีบัญชีที่หลีกเลี่ยงสิ่งนี้ ค้นหาข้อมูลด้านล่าง

วงเล็บภาษีปี 2020


	ไฟล์เดียว	แต่งงานแล้วยื่นร่วมกัน
หักมาตรฐาน: วงเล็บภาษี 0%	$ 12,400	$ 24,800
วงเล็บ 10%	สูงถึง $ 9,875	สูงถึง $ 19,750
วงเล็บ 12%	$ 9,876 ถึง $ 40,125	19,751 ถึง 80,250 เหรียญ
22% วงเล็บ	$ 40,126 ถึง $ 85,525	$ 80,251 ถึง $ 171,050
วงเล็บ 24%	85,526 ถึง 163,300 เหรียญ	171,051 ดอลลาร์ถึง 326,600 ดอลลาร์
วงเล็บ 32%	$ 163,301 ถึง $ 207,350	$ 326,601 ถึง $ 414,700
วงเล็บ 35%	$ 207,351 ถึง $ 518,400	414,701 ดอลลาร์ถึง 622,050 ดอลลาร์
วงเล็บ 37%	มากกว่า $ 518,400	มากกว่า $ 622,050

ตัวเลือกที่ดีที่สุด: 457 (b) บัญชี

ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดมีให้เฉพาะบางส่วนของประชากรอเมริกัน พนักงานของรัฐจำนวนมากและพนักงานที่ไม่แสวงหาผลกำไรบางส่วนมีทางเลือกในการเลื่อนรายได้บางส่วนในแต่ละปีในแผน 457 (b)

ขีด จำกัด การบริจาคสำหรับบัญชี 457 นั้นเหมือนกับที่กำหนดไว้สำหรับแผน 401 (k) หรือ 403 (b) ขีด จำกัด นี้สูงถึง $ 19,000 สำหรับปี 2019 และผู้รักษาที่มีอายุมากกว่า 50 ปีจะได้รับวงเงินบริจาค 6,000 ดอลลาร์เท่ากัน

นี่เป็นเงินจำนวนมาก แต่การประหยัดอะไรก็ช่วยได้ เหตุใดจึงเป็นตัวเลือกรอการตัดบัญชีภาษีที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีสิทธิ์เข้าถึง เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดเพราะคุณสามารถนำเงินออกได้ทุกเมื่อที่คุณแยกจากนายจ้าง การถอนเหล่านี้ไม่มีการลงโทษแม้ว่าคุณจะอายุน้อยกว่า 59.5 ก็ตาม

ดังนั้นตัวอย่างที่ระบุข้างต้นที่ระบุอัตราภาษี 20 เปอร์เซ็นต์จะลดลงเหลืออัตราภาษี 10 เปอร์เซ็นต์ ผู้ที่หักจำนวนเงินที่ทำให้พวกเขาต่ำกว่าการหักมาตรฐานจะมีอัตราภาษี 0 เปอร์เซ็นต์ซึ่งเท่ากับ $ 0

ระวังค่าธรรมเนียม

เมื่อลงทุนในแผนการจ่ายผลตอบแทนรอการตัดบัญชี 457 คุณควรดูค่าธรรมเนียมที่คุณจะถูกเรียกเก็บ บางครั้งบัญชีเหล่านี้อาจมีค่าธรรมเนียมจำนวนมาก สิ่งที่เกิน 1 เปอร์เซ็นต์นั้นมากเกินไป ฉันเคยเห็นบางอันที่ต่ำถึง 0.25 เปอร์เซ็นต์

หากกองทุนของคุณเรียกเก็บเงิน 2 เปอร์เซ็นต์การออมใน Roth IRA อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนด คุณจะไม่ได้รับการหักภาษีล่วงหน้า แต่คุณสามารถถอนการบริจาค (แต่ไม่ได้รับ) โดยไม่มีค่าปรับ

เมื่อใดควรเริ่มการออมในแผน 457

เวลาในการเริ่มต้นการออมในแผน 457 คือเมื่อวานนี้ ครั้งที่สองที่ดีที่สุดคือการไปที่แผนกทรัพยากรบุคคลของคุณโดยเร็ว ยิ่งคุณเริ่มออมเร็วเท่าไหร่เงินดอลลาร์ของคุณก็จะเริ่มรวมดอกเบี้ยและเงินปันผลเร็วขึ้น

แม้ว่าคุณจะอายุ 21 ปีและมีงบประมาณ จำกัด แต่การประหยัดเงินได้ถึง 25 เหรียญต่อเดือนก็เป็นสิ่งที่ดี มันจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ตัวเลือกที่ดีกว่าเริ่มต้นด้วยเปอร์เซ็นต์การจ่ายเงินของคุณ หากคุณเริ่มต้นด้วย 1 เปอร์เซ็นต์ที่ 25,000 ดอลลาร์คุณจะประหยัดได้ 250 ดอลลาร์ในปีแรก

การเพิ่มขึ้น 4 เปอร์เซ็นต์จะเพิ่ม $ 1,000 ให้กับเงินเดือนของคุณและเงินออมของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 260 โดยอัตโนมัติในปีที่สอง ตัวเลือกที่ดีกว่านั้นคือเพิ่มเงินออมของคุณเป็น 2 เปอร์เซ็นต์ในปีที่สองและเพิ่มขึ้นจากที่นั่นเมื่อรายได้ของคุณเริ่มเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ไม่ว่าจำนวนเงินที่คุณประหยัดควรจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและเงินดอลลาร์ที่คุณเก็บไว้ควรจะเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเป็นไข่รังที่สวยงามเมื่อคุณอายุ 45 หรือ 50 ปี

จะเกิดอะไรขึ้นถ้านายจ้างของคุณไม่เสนอแผน 457?

นายจ้างส่วนใหญ่จะไม่เสนอแผน 457 (b) สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ ผู้ที่ผ่านการคัดเลือกส่วนใหญ่จะเป็นข้าราชการหรือพนักงานทางการศึกษา

หากคุณพบว่าตัวเองทำงานให้กับนายจ้างที่ไม่มีทางเลือกในการเกษียณอายุที่ยอดเยี่ยมเหล่านี้คุณควรใช้ประโยชน์จากสิ่งที่พวกเขาเสนอ ประหยัดให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ใน 401 (k) หรือ 403 (b) โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการจับคู่นายจ้างเพราะจะทำให้เงินออมของคุณสูงขึ้น

หากนายจ้างของคุณไม่มีบัญชีเกษียณอายุตามการทำงานคุณยังคงมีตัวเลือกในการออมภายใน IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA การตั้งค่า IRA พร้อมส่วนลดนายหน้าออนไลน์เป็นกระบวนการที่ไม่ยุ่งยากซึ่งใช้เวลาเพียงไม่กี่นาที ตัวเลือกเช่น Fidelity และ Vanguard มีกองทุนและ ETF ที่มีค่าธรรมเนียมต่ำมากเช่นกัน

ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจทำอะไรเพียงแค่เริ่มออม คุณจาก 20 หรือ 30 ปีที่อยู่บนถนนจะขอบคุณของขวัญสำหรับของขวัญที่คุณมอบให้พวกเขา