วิธียึดงบประมาณ: การจัดการเงินสำหรับผู้เริ่มต้น

วิธียึดติดกับงบประมาณ: การจัดการเงินสำหรับผู้เริ่มต้น

สุรัตน์โลโซวิค

เริ่มวางแผนงบประมาณของคุณ

การดูแลการเงินของคุณเป็นครั้งแรกอาจดูเป็นเรื่องที่น่ากลัวมาก ไม่ว่าคุณจะเพิ่งจบการศึกษาและกำลังจะได้งานจริงครั้งแรกหรือคุณใช้ชีวิตแบบ paycheck-to-paycheck มาระยะหนึ่งแล้ว แต่ก็พร้อมที่จะเริ่มเก็บออมสำหรับอนาคตของคุณคู่มือนี้จะนำคุณไปสู่ขั้นตอนกระบวนการจัดทำงบประมาณ - ตามขั้นตอน

เป้าหมายของคุณคืออะไร?

สิ่งแรกอันดับแรกคุณต้องคิดว่าเหตุใดคุณจึงมีงบประมาณ คุณมีหนี้จำนวนมากที่คุณต้องการจะได้รับเงินหรือไม่? คุณประหยัดสำหรับการซื้อครั้งใหญ่หรือไม่? คุณตั้งเป้าหมายระยะยาวในการเกษียณอายุเด็กหรือไม่? การออมเงินและการปฏิเสธความพึงพอใจในทันทีอาจเป็นเรื่องที่น่าหงุดหงิดดังนั้นคุณจึงต้องการภาพที่ชัดเจนว่าทำไมคุณถึงทำเช่นนั้นตั้งแต่แรก จะง่ายกว่าที่จะเลิกลาเต้ยามเช้าราคาแพงหากคุณสามารถปลอบใจตัวเองด้วยความคิดที่จะมีชีวิตอยู่โดยปลอดหนี้หรือนึกภาพตัวเองกำลังพักผ่อนบนชายหาดพร้อมกับเครื่องดื่มในมือหลังจากที่คุณเกษียณแล้ว

สถานะการเงินปัจจุบันของคุณเป็นอย่างไร?

คำนึงถึงทุกสิ่งที่เกิดขึ้นในชีวิตของคุณตอนนี้ คุณมีงานที่มั่นคงหรือไม่? คุณมีหนี้เท่าไหร่? คุณอาศัยอยู่ที่ไหนและมีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง? คุณมีเงินออมหรือไม่? รวบรวมข้อมูลทั้งหมดที่คุณสามารถทำได้เกี่ยวกับรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณในแต่ละเดือนและคิดว่าคุณคาดว่าจะผันผวนมากแค่ไหน

คุณมีความรู้เกี่ยวกับการเงินมากแค่ไหน?

คุณไม่จำเป็นต้องเป็นกูรูในการกำหนดงบประมาณและประหยัดสำหรับเป้าหมายของคุณ อย่างไรก็ตามฐานความรู้ที่มั่นคงเกี่ยวกับเงินจะช่วยคุณในแบบที่คุณนึกไม่ถึง บางทีตอนนี้คุณแค่อยากได้หนี้บางส่วน แต่คุณจะเริ่มลงทุนเมื่อไหร่? คุณเข้าใจตัวเลือกทั้งหมดที่มีหรือไม่? คุณรู้หรือไม่ว่าจะวิเคราะห์สินเชื่อของคุณอย่างไรเพื่อดูว่าคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายมากที่สุดในช่วงเวลาใดและควรรีไฟแนนซ์เมื่อใด คุณเข้าใจแนวคิดของการคิดดอกเบี้ยทบต้นและความสำคัญเพียงใดในการเริ่มออม แต่เนิ่นๆและปล่อยให้เงินของคุณเติบโต?

อย่ากลัวว่าจะมีคำแนะนำมากแค่ไหน! หากมีหัวข้อที่คุณต้องการสรุปเพียงแค่ "คู่มือสำหรับผู้เริ่มต้น" ของ Google และอ่านบทความที่เขียนขึ้นสำหรับคนเช่นเดียวกับคุณ คุณไม่จำเป็นต้องเป็นนักวิเคราะห์มืออาชีพเพื่อทำความเข้าใจเกี่ยวกับตัวเลือกการลงทุนที่ดี หนังสือเล่มหนึ่งที่ฉันแนะนำเป็นการส่วนตัวคือ "Boglehead's Guide to Investing" เขียนขึ้นสำหรับผู้เริ่มต้นและจะบอกคุณอย่างชัดเจนว่าคุณจำเป็นต้องรู้อะไรเกี่ยวกับหุ้นและพันธบัตรและไม่มีอะไรเพิ่มเติม อธิบายด้วยวิธีง่ายๆในการเลือกกองทุนดัชนี (หุ้นในตะกร้าที่รวมตัวกันเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องเลือกหุ้นแต่ละตัวด้วยตัวเอง) และวิธีกระจายเงินระหว่างการลงทุน นี่เป็นหนังสือที่ฉันอ่านเมื่อเริ่มต้น แต่มีหนังสือและเว็บไซต์เกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลอื่น ๆ อีกมากมาย

คุณสามารถสร้างงบประมาณอย่างง่ายในสเปรดชีตได้และควรมีลักษณะดังนี้

การเขียนงบประมาณของคุณ

คุณได้ตั้งเป้าหมายรวบรวมข้อมูลทางการเงินและสรุปข้อมูลเบื้องต้นแล้ว คุณจะเริ่มต้นได้อย่างไร?

การหารายได้ทิ้งของคุณ

ขั้นตอนแรกคือการแสดงรายการรายได้ทั้งหมดของคุณ หากคุณมีเงินเดือนสิ่งนี้จะเป็นเรื่องง่าย หากคุณได้รับเงินรายชั่วโมงหรือตามเคล็ดลับให้ย้อนกลับไปดูในช่วงสองสามเดือนที่ผ่านมาและดูว่าคุณทำเงินได้เฉลี่ยเท่าไร หากคุณมีรายได้นอกเหนือจากงานหลักให้ทำรายการนั้นด้วย บางทีคุณอาจได้รับค่าเลี้ยงดูญาติช่วยเหลือคุณเป็นเงินสดหรือคุณทำงานด้านข้างในเวลาว่าง อย่าใส่เงินใด ๆ ที่ไม่ใช่สิ่งที่แน่นอน แต่ให้คิดโดยเฉลี่ยสำหรับสิ่งที่คุณได้รับในแต่ละเดือน

การคำนวณค่าใช้จ่ายที่จำเป็นของคุณ

จดทุกค่าใช้จ่ายที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือน ง่ายต่อการจดจำพื้นฐานเช่นค่าเช่าค่าไฟฟ้าและค่าโทรศัพท์ แต่อย่าลืมค่าประกันรถยนต์หรือค่าผ่อนรถเงินกู้นักเรียนค่าออกกำลังกายค่าเคเบิลค่าขนส่ง (ค่ารถประจำทางหรือค่าแก๊สโดยเฉลี่ย) และการจ่ายเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำโดยเฉลี่ย ค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นค่าใช้จ่ายบังคับของคุณนอกเหนือจากการยกเลิกการเป็นสมาชิกเมื่อสัญญาหมดอายุคุณจะไม่สามารถลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้

รายได้ตามดุลยพินิจของคุณคืออะไร?

นำค่าใช้จ่ายที่จำเป็นทั้งหมดของคุณที่คุณเพิ่งคำนวณและลบออกจากรายได้ต่อเดือนทั้งหมดของคุณ ตัวเลขที่ได้คือรายได้ที่คุณตัดสินใจได้ คุณจะต้องคิดหาวิธีแบ่งเงินนี้ระหว่างการออมการจ่ายหนี้และการใช้จ่ายด้วยตัวคุณเอง แน่นอนว่าคุณจะต้องใช้จ่ายไปกับสิ่งของจำเป็นเช่นอาหารและเสื้อผ้าดังนั้นคุณจึงไม่สามารถประหยัดได้ทั้งหมด ตอนนี้คุณรู้แล้วว่าคุณต้องทำงานด้วยรายได้เท่าไรก็ถึงเวลาที่จะคิดย้อนกลับไปที่เป้าหมายที่คุณตั้งไว้สำหรับตัวเอง สำหรับวัตถุประสงค์ของตัวอย่างต่อไปนี้สมมติว่ารายได้ตามที่คุณต้องการคือ 800 เหรียญต่อเดือน

หากคุณมีเป้าหมายระยะสั้นในการชำระหนี้ก้อนเล็ก ๆ หรือซื้อสินค้าจำนวนมากอาจเป็นเรื่องที่น่าสนใจที่สุดสำหรับคุณที่จะใช้ชีวิตเปลือยเปล่าสักสองสามเดือนและจัดการให้หมดโดยเร็วที่สุด ในกรณีนี้ให้หาจำนวนเงินต่ำสุดที่คุณสามารถใช้จ่ายได้และนำทุกสิ่งทุกอย่างไปสู่เป้าหมายของคุณ หากคุณสามารถอยู่รอดได้ด้วยเงิน $ 100 ต่อสัปดาห์คุณจะต้องใช้เงินเพียง $ 433 ต่อเดือน ( $ 100 x 52 สัปดาห์ต่อปี / 12 เดือนต่อปี ) นั่นทำให้คุณมีเงิน 367 เหรียญเพื่อบรรลุเป้าหมายทุกเดือนและ 100 เหรียญสำหรับร้านขายของชำและค่าครองชีพต่อสัปดาห์

หากคุณมีเป้าหมายในระยะยาวในการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณจะต้องการให้ตัวเองมีพื้นที่มากขึ้น แน่นอนว่าคุณ จะ ได้รับเงิน $ 100 ต่อสัปดาห์ แต่หลังจากกินพาสต้าและข้าวประมาณหนึ่งหรือสองเดือนและไม่เคยซื้อเสื้อผ้าใหม่หรือเที่ยวกลางคืนคุณจะเบื่อหน่ายและเลิกพยายาม บางทีคุณอาจยอมให้ตัวเอง $ 130 ต่อสัปดาห์เพื่อให้คุณสามารถเลือกซื้ออาหารดีๆหรือซื้อต่อสัปดาห์ก็ได้ นั่นหมายความว่าคุณใช้จ่าย $ 563 ต่อเดือนและประหยัดได้ 237 เหรียญ จะใช้เวลานานกว่าจะเห็นผลลัพธ์ แต่คุณมีแนวโน้มที่จะยึดติดกับมันมากขึ้นและเงินจำนวนนี้จะเพิ่มขึ้นอย่างคุ้มค่าสำหรับอาชีพการงานที่เหลือของคุณ

เป้าหมายทั่วไปที่ทุกคนควรมี

เป้าหมายพื้นฐานที่ทุกคนควรมีคือเก็บค่าครองชีพ 3–6 เดือนไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่เข้าถึงได้ง่าย ใช้ตัวเลขที่คำนวณเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนที่จำเป็นแล้วคูณด้วย 3 ใช้ชีวิตอย่างประหยัดที่สุดเท่าที่จะทำได้จนกว่าคุณจะมีเงินเก็บไว้มาก ซึ่งจะทำให้คุณมีพื้นที่หายใจเล็ก ๆ น้อย ๆ ในกรณีฉุกเฉินเช่นการซ่อมรถครั้งใหญ่หรือการหยุดงาน

เมื่อคุณมี 3 เดือนของค่าใช้จ่ายก็ถึงเวลาที่อุกอาจชำระหนี้ของคุณหากคุณมีหนี้โรงเรียนหรือบัตรเครดิตจำนวนมากอาจใช้เวลาสักครู่ หาแผนการที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ หนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงจะต้องถูกกำจัดโดยเร็ว รับรายได้ตามดุลยพินิจให้มากที่สุดในแต่ละเดือนและจ่ายเป็นหนี้ของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุด หากหนี้ของคุณมีอัตราที่ต่ำกว่าเช่นเงินกู้เพื่อการศึกษาสินเชื่อรถยนต์หรือบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำคุณสามารถผ่อนคลายได้มากขึ้นในการจ่ายคืน

แน่นอนว่าหนี้ทั้งหมดนั้นไม่ดีเพราะมันทำให้คุณต้องเสียเงินทุกวันดังนั้นนี่จึงเป็นทางเลือกส่วนตัว หากคุณไม่สามารถทนกับความคิดที่จะเป็นหนี้เงินได้จงใช้ชีวิตอย่างอดออมให้มากที่สุดและจ่ายให้มากที่สุดในแต่ละเดือน หากอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำและคุณต้องการจ่ายดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือนและสามารถจ่ายให้ตัวเองได้นาน ๆ ครั้งให้ดำเนินการต่อไป ค้นหาความอดทนต่อหนี้และความอดออมของคุณเอง

เมื่อหนี้ของคุณหมดแล้วก็ถึงเวลาเริ่มคิดถึงเป้าหมายระยะยาว การออมเพื่อบ้านการศึกษาของบุตรหลานและการเกษียณอายุของคุณเป็นก้าวต่อไปในชีวิตของคุณ ณ จุดนี้คุณจะต้องค้นหาเครื่องคำนวณการเกษียณอายุออนไลน์และกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการเมื่อเกษียณอายุและจำนวนเงินที่จะประหยัดเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ คุณสามารถค้นหาเครื่องคำนวณการออมของวิทยาลัยที่คล้ายกันได้เช่นกัน ใช้เครื่องคิดเลขเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องประหยัดและใช้จ่ายส่วนที่เหลือต่อไป คุณอาจต้องการประหยัดเงินเพิ่มอีกเล็กน้อยในแต่ละเดือนเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือเพียงแค่รู้ว่ามีอยู่ แต่เมื่อคุณประหยัดค่าครองชีพได้หกเดือนหนี้ทั้งหมดของคุณจะถูกจ่ายออกและแผนการออมสำหรับการเกษียณอายุและการศึกษาของบุตรหลานสิ่งที่คุณทำกับรายได้ที่เหลือนั้นขึ้นอยู่กับคุณ

วิธียึดตามแผนงบประมาณของคุณ

นี่เป็นขั้นตอนที่ยุ่งยากที่สุด ถ้าคุณมีพลังใจที่น่าทึ่งบางทีมันอาจจะไม่เป็นปัญหาสำหรับคุณเลย แต่สำหรับพวกเราส่วนใหญ่การดึงบัตรเครดิตนั้นออกมาเพื่อซื้ออาหารกลางวันมูลค่า $ 10 ให้ตัวเองเพราะวันนี้คุณลืมแพ็คหนึ่งมันดูง่ายเกินไป คุณต้องมีแผนเพื่อบังคับให้คุณยึดติดกับงบประมาณจนกว่าคุณจะชินกับการใช้ชีวิตต่ำกว่าค่าใช้จ่ายของคุณ

สจวร์ตเฮอร์เบิร์ต

การตั้งค่าบัญชีธนาคารของคุณ

คุณอาจมีบัญชีธนาคารที่มีบัตรเดบิตที่เชื่อมโยงอยู่แล้ว บางทีการจ่ายเงินของคุณอาจถูกฝากเข้าโดยตรง มันจะซับซ้อนกว่านั้น คุณต้องการให้ ทุกอย่าง เป็นไปโดยอัตโนมัติเพื่อที่คุณจะได้ไม่คิดถึงเรื่องนี้และถูกล่อลวงให้ใช้เงินเพิ่ม

ขั้นแรกตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณใช้ธนาคารโดยไม่มีค่าธรรมเนียม จับจ่ายไปรอบ ๆ และค้นหาธนาคารที่ให้บริการตรวจสอบและจ่ายบิลออนไลน์ฟรี หวังว่าคุณจะพบเครดิตยูเนี่ยนในท้องถิ่นเนื่องจากมักจะเสนออัตราที่ดีที่สุดและอาจจ่ายดอกเบี้ยให้กับบัญชีเงินฝาก เมื่อคุณเลือกธนาคารได้แล้วให้เปิดบัญชีตรวจสอบสองบัญชี บัญชีหนึ่งจะเป็นบัญชี "จ่ายบิล" ของคุณซึ่งมีการฝากเช็คเงินเดือนของคุณและใบเรียกเก็บเงินของคุณจะได้รับจาก บัญชีที่สองจะเป็นบัญชี "การใช้จ่ายเงิน" ของคุณซึ่งจะเก็บเงินที่คุณตั้งงบประมาณไว้ซึ่งคุณสามารถใช้จ่ายได้ในแต่ละสัปดาห์ คุณจะไม่มีบัตรเดบิตหรือบัตร ATM ที่เชื่อมโยงกับบัญชี Bill Pay ของคุณดังนั้นจึงไม่มีวิธีใดที่จะทำการซื้อด้วยแรงกระตุ้นได้ บัตรเดบิตใบเดียวของคุณจะเชื่อมโยงกับบัญชี Spending Money ของคุณ สุดท้ายเปิดบัญชีออมทรัพย์เพื่อเก็บค่าครองชีพ 3-6 เดือนไว้

ขั้นตอนต่อไปอาจใช้เวลาประมาณหนึ่งชั่วโมง แต่จะช่วยประหยัดเวลาและความเครียดได้มากในอนาคต พูดคุยกับนายจ้างของคุณและให้พวกเขาฝากเช็คเงินเดือนของคุณเข้าบัญชี Bill Pay โดยอัตโนมัติ - นายจ้างส่วนใหญ่เสนอเงินฝากโดยตรง (หากไม่เป็นเช่นนั้นคุณจะต้องฝากเงินด้วยตนเอง) ตอนนี้ทำตามรายการค่าใช้จ่ายรายเดือนบังคับที่คุณเขียนไว้ก่อนหน้านี้ ไปที่เว็บไซต์ของแต่ละ บริษัท และสมัครตัวเลือกการชำระเงินอัตโนมัติโดยใช้บัญชี Bill Pay ของคุณ หากพวกเขาไม่เสนอ Auto Pay ให้ไปที่เว็บไซต์ของธนาคารของคุณและตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติแทบทุกธนาคารมีตัวเลือกนี้ คุณไม่ควรคิดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเพียงครั้งเดียวเงินจะฝากเข้าบัญชีนี้โดยอัตโนมัติในแต่ละงวดการจ่ายเงินและใบเรียกเก็บเงินของคุณจะได้รับการชำระโดยอัตโนมัติในแต่ละเดือน

ตอนนี้สำหรับรายได้ตามดุลยพินิจของคุณ ดูแผนของคุณและนำไปใช้โดยอัตโนมัติ สมมติว่าคุณต้องการใช้จ่าย $ 130 / สัปดาห์ ตั้งค่าการโอนอัตโนมัติรายสัปดาห์จากบัญชี Bill Pay ไปยังบัญชี Spending Money ของคุณ เงิน $ 130 จะถูกโอนไปยังบัตรเดบิตของคุณทุกสัปดาห์และจะเป็นเงินเดียวที่คุณคิดหรือเข้าถึงได้ทันที ในตัวอย่างก่อนหน้านี้สิ่งนี้ทำให้เรามีเงินเหลือ $ 237 / เดือนเพื่อประหยัด บางทีคุณอาจต้องการนำเงิน $ 100 ไปเป็นเงินออมเพื่อสร้างกองทุนฉุกเฉินของคุณและ $ 137 เพื่อจ่ายเงินกู้ดอกเบี้ยสูง ตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติรายเดือน $ 100 จาก Bill Pay ไปยังเงินฝากออมทรัพย์และการชำระเงินอัตโนมัติรายเดือน $ 137 สำหรับบัตรเครดิตของคุณ

โวลา! คุณต้องใช้เวลาพอสมควรในการตั้งค่า แต่ตอนนี้เงินทั้งหมดของคุณกำลังเคลื่อนไปมาโดยไม่คิด! คุณจะไม่พลาดการจ่ายบิลเงินออมของคุณจะเพิ่มขึ้นโดยอัตโนมัติและคุณจะอยู่ในงบประมาณของคุณทุกสัปดาห์! บางทีบางสัปดาห์คุณไปต่ำกว่าและใช้จ่ายเพียง $ 90 และ $ 10 พิเศษนั้นจะมีให้สำหรับคุณในสัปดาห์ถัดไป

อลันอัลฟาโร

การกำจัดบัตรเครดิตของคุณ

คุณต้องการให้กระเป๋าเงินของคุณมีเฉพาะบัตรเดบิตที่เชื่อมโยงกับบัญชี Spending Money ของคุณดังนั้นคุณจึงไม่สามารถแยกออกได้ อย่างไรก็ตามนั่นอาจไม่สามารถใช้ได้จริงเสมอไป บางทีคุณอาจจะออกไปและรถของคุณพังและคุณต้องการรถลาก บางทีคุณอาจขังตัวเองออกจากบ้านและต้องจ่ายเงินให้ช่างทำกุญแจ ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นบางครั้งก็จำเป็นต้องเข้าถึงเงินสดเพิ่มเติม คุณมีสองทางเลือก

คุณสามารถพกบัตรเครดิตสำหรับสถานการณ์เหล่านั้นได้ หากคุณเลือกที่จะต้องแน่ใจว่าคุณมีความตั้งใจที่จะไม่ใช้มัน เก็บไว้ที่ด้านหลังกระเป๋าสตางค์พร้อมนามบัตรและบัตรสมาชิกแบบสุ่มทั้งหมด โทรหา บริษัท บัตรเครดิตของคุณและขอให้ลดวงเงินเหลือ $ 500 และปฏิเสธการเรียกเก็บเงินที่มากเกินไป เลือกบัตรที่มีดอกเบี้ยต่ำที่สุดเพื่อจุดประสงค์นี้และตัดบัตรอื่น ๆ ทั้งหมด

คุณยังสามารถเลือกพกสมุดเช็ค หากธนาคารของคุณอนุญาตคุณสามารถเชื่อมโยงกับกองทุนออมทรัพย์ฉุกเฉินของคุณได้ หากไม่เป็นเช่นนั้นคุณต้องจำไว้ว่าเมื่อคุณเขียนเช็คจากบัญชี Spending Money คุณจะต้องโอนเงินจากเงินฝากออมทรัพย์ของคุณทันทีเพื่อให้แน่ใจว่าเช็คจะไม่ตีกลับ ฉันพบว่าการพกสมุดเช็คจะช่วยป้องกันการซื้อด้วยแรงกระตุ้นเล็กน้อย หากคุณไม่มีเงินจ่ายงบประมาณ แต่เพื่อนโทรมาและชวนคุณไปดูหนังคุณมีแนวโน้มที่จะขอบัตรเครดิตเพื่อซื้อตั๋วหนังนั้นมากกว่าสมุดเช็ค