ฉันควรกู้เงิน 401 (k) หรือไม่?

อ่านต่อเพื่อเรียนรู้ว่าการกู้เงิน 401 (k) เหมาะกับคุณหรือไม่

สวัสดี

เงินกู้ยืม 401 (k) มักถูกกีดกันโดย "ที่ปรึกษาทางการเงิน" ซึ่งเป็นคำที่ฉันใช้อ้างถึงใครก็ตามที่ได้ยินคุณพูดว่า '"ฉันคิดว่าฉันจะใช้เงินกู้จากการเกษียณอายุของฉัน" (ซึ่งรวมถึงคุณปู่ที่ไร้เดียงสาของคุณ) ฉันขอเงินกู้ 401 (k) ที่สถานที่ทำงานเดิมของฉันและสุลต่านฝ่ายทรัพยากรบุคคลสามรัฐก็เขียนอีเมลอธิบายถึงข้อกำหนดและเงื่อนไขของเงินกู้ดังกล่าวว่าเป็นอย่างไร… และทำไม ฉันไม่ควรทำ ฉันขมวดคิ้วและทำหน้าบูดบึ้งพูดว่า "เขาเป็นใครมาบอกฉันว่าฉันควรทำอะไรไม่ควรทำ" มันเป็นเงินของฉันหลังจากทั้งหมด (ไม่สนใจเสื้อคลุมที่จับคู่แบบ 1: 1 จาก บริษัท ของฉันใน 2% แรก - แต่จริงๆแล้วใครจะนับอย่างนั้นฉันพูดถูกหรือเปล่า) ฉันไม่แน่ใจว่าทำไมสุภาพบุรุษคนนี้ถึงยืนกรานว่าฉัน ไม่กู้เงิน ดังนั้น,ฉันได้ทำสิ่งหนึ่งที่พยายามหลีกเลี่ยงที่สุด - ฉันค้นคว้าเรื่องนี้และพยายามทำความเข้าใจ Ew.

รายละเอียดโดยย่อเกี่ยวกับสินเชื่อ 401 (k)

สินเชื่อ 401 (k) นั้นสวยงามเพราะเป็นเงินกู้เดียวที่คุณไม่ต้องเสียดอกเบี้ยใครนอกจากตัวคุณเอง คุณกำลังยืมเงินจากการเดินทางข้ามเวลาในอดีตของคุณและจ่ายคืนให้กับตัวเองในอนาคตที่กำลังเดินทางข้ามเวลาด้วยเงินสดเพิ่มเล็กน้อยเพื่อขอบคุณตัวเองในอดีตปัจจุบันและอนาคตของคุณสำหรับการเป็นนักลงทุนที่ชาญฉลาดและเป็นเพื่อนที่ดี คุณสามารถดูว่าทำไมฉันถึงไม่เป็นที่ปรึกษาทางการเงิน ฉันเข้าใจเรื่องเงินในแง่ของนิยายวิทยาศาสตร์การอ้างอิง 12-Monkeys เท่านั้น

การใช้ถ้อยคำซ้ำว่า: คุณกำลังกู้ยืมเงินจากแผน 401 (k) ของคุณเอง (ซึ่งหากคุณกำหนดเวลาไว้ที่ บริษัท ของคุณก็น่าจะเป็นเงินของคุณหรือเงินของ บริษัท) จากนั้นคุณจะจ่ายเงินคืนให้กับแผนของคุณพร้อมดอกเบี้ย แต่ดอกเบี้ยนั้นเป็นของคุณไม่ใช่ บริษัท เกษียณอายุหรือใครอื่น ในท้ายที่สุดคุณกำลังจัดหาเงินทุนให้กับตัวเอง ข้อกำหนดและเงื่อนไขแตกต่างกันไปสำหรับทุกแผนและ บริษัท แต่โดยทั่วไปจะพูด;

คุณมีวงเงินกู้สูงสุดที่อนุญาต
คุณสามารถจ่ายคืนเงินกู้ได้ครั้งละหนึ่งครั้งเท่านั้น และ
มีกรอบเวลาที่กำหนดในการชำระคืนโดยการชำระเงินกู้จะถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนของคุณโดยอัตโนมัติ

กำไรจากตลาด

ข้อโต้แย้งอันดับหนึ่งของสินเชื่อ 401 (k) คือผลกำไรทางการตลาดที่อาจเกิดขึ้นซึ่งคุณจะพลาดไปสำหรับจำนวนเงินกู้ สิ่งนี้ทำให้สมมติฐานที่ปลอดภัยว่าตลาดหุ้น - และหุ้นของคุณโดยเฉพาะ - จะยังคงมีมูลค่าเพิ่มขึ้นตลอดอายุของเงินกู้ อย่างไรก็ตามฉันเริ่ม 401 (k) ของฉันเมื่อประมาณปลายปี 2549 และภายในหนึ่งปีครึ่งในช่วงที่ตลาดหุ้นล่มสลายโดยที่ตลาดของฉัน "กำไร" ไปในทิศทางตรงกันข้ามกับเชิงบวก (คำใบ้: เชิงลบ) เมื่อถึงจุดนั้นฉันจะปลอดภัยกว่าในการเอาเงินสดมาเป็นเงินกู้แม้ว่าจำนวนเงินกู้สูงสุดสำหรับฉันในเวลานั้นอาจเป็น $ 300 และคูปองสำหรับทอดหยิกของ Arby ฉันจะได้รับมันในจังหวะการเต้นของหัวใจ

แต่อีกครั้งสมมติว่าคุณไม่ได้เริ่มลงทุนร่วมกับวิกฤตการเงินที่เลวร้ายที่สุดในช่วง 80 ปีที่ผ่านมาคุณมีแนวโน้มที่จะได้รับเงินสดในตลาดหุ้น เมื่อจำนวนเงินกู้ถูกลบออกจากบัญชีการลงทุนของคุณคุณจะพลาดผลกำไรดังกล่าว

อย่างไรก็ตามคุณจะพลาดผลกำไรจำนวนมากหากคุณกำลังกู้เงินจำนวนมาก

จำนวนเงินกู้เท่าไหร่?

เป็นส่วนใหม่ดังนั้นขอย้ำอีกครั้ง: เหตุผลเดียวที่แท้จริงของการเกษียณอายุของคุณจะได้รับผลกระทบจากการกู้ยืมคือหากเงินกู้นั้นมีจำนวนมาก ถึงอย่างนั้นทุกแผนส่วนใหญ่ที่ฉันเคยเห็นจะมีขีด จำกัด สูงสุดโดยจำกัดความเสียหายที่คุณสามารถสร้างได้ ปัญหาของฉันคือเมื่อฉันต้องการกู้เงิน 2,000 ดอลลาร์ผลกระทบก็จะไม่เหมือนกับการที่ฉันจะเอาเงิน 40,000 ดอลลาร์ (ตัวเลขที่ฉันทำได้แค่ฝันถึงการเกษียณอายุในขณะที่เขียนนี้) หากกำไรจากตลาด 'พลาด' เป็นข้อเสียเปรียบเพียงประการเดียวในการกู้ยืมเงินแล้วฉันจะพลาดอะไรไปจากการกู้เงิน 2,000 ดอลลาร์? ในช่วงสิบห้าปีที่ฉันมีความสุขที่ได้ 401 (k) ฉันไม่เคยเบื่อที่จะเห็นการเพิ่มขึ้นของสต็อกประจำปีมากกว่า 12%…บางทีแผนการทั่วไปที่ บริษัท เกษียณอายุเสนอให้ฉันได้รับการจัดการที่ไม่ดีในอดีต ไม่ว่าในกรณีใดนั่นคือ 240 ดอลลาร์จากเงินกู้ 2,000 ดอลลาร์ที่คุณพลาดไป ไม่จำเป็นต้องมีอะไรมากไปกว่าการผ่อนรถเพียงครั้งเดียวเมื่อเกษียณอายุ นอกจากนี้เมื่อคุณจ่ายเงินกู้คืนตลอดทั้งปีคุณจะไม่พลาดเงินทั้งหมด 240 เหรียญต่อไป

อย่างไรก็ตาม 12% ของ $ 40,000 คือ $ 4,800… ไม่ใช่การเปลี่ยนแปลงเลย อีกครั้งเรากำลังพูดถึงเงินกู้ประเภทใด? เงินกู้เพื่อสร้างเรือจรวดหรือเงินกู้เพื่อใส่ยางใหม่ในรถของคุณ? มีความแตกต่างกันมาก

การชำระเงิน

ข้อเสียเปรียบประการที่สองคือเงินกู้จะจ่ายคืนในกรอบเวลาที่ค่อนข้างแคบเมื่อเทียบกับเงินกู้อื่น ๆ รถยนต์ 30,000 เหรียญสามารถผ่อนชำระได้ 72 เดือนเป็นเงินมากกว่า 450 เหรียญต่อเดือน (สมมติว่าไม่มีเงินดาวน์จริง) 401 (k) สำหรับจำนวนเงินเดียวกัน / APR จะกระจายไปในช่วงสามปีหรือน้อยกว่าซึ่งจะเป็นเกือบ $ 900 ต่อเดือนซึ่งเป็นสองเท่าของเงินกู้อื่น ๆ ฉันไม่รู้เกี่ยวกับคุณ แต่ถ้าฉันจ่ายเงิน $ 900 ต่อเดือนสำหรับรถยนต์มันจะดีกว่าถ้ามีกระบอกสูบสองหลักและให้กองทหารของรัฐดึงตัวฉันไปเพียงเพราะเป็นสีที่ผิด

อีกครั้งมันลงมาที่จำนวนเงินกู้ หากคุณนำออกเพียงหนึ่งหรือสองแกรนด์จำนวนเงินที่ถูกลบออกจากเช็คของคุณจะเท่ากับหนึ่งร้อยเหรียญหรือน้อยกว่าต่อเดือน บางทีนั่นอาจเป็นตัวทำลายข้อตกลง แต่โปรดจำไว้ว่าหากคุณจำเป็นต้องกู้เงินออกไปอย่างน้อยดอกเบี้ยเงินนี้จะกลับมาหาคุณไม่ใช่ผู้จัดการสาขาของธนาคารบางคน

ภาษีก่อนหักภาษี / หลังหักภาษี

ฉันสามารถเพิกเฉยต่อการดึงกลับอื่น ๆ ที่กล่าวถึงได้ แต่ฉันคิดว่าการกู้ยืมที่เป็นลบเพียง 401 (k) เท่านั้นที่ทำให้ฉันหยุดและคิดว่ามันเป็นความจริงที่ว่าเงินกู้ 401 (k) ได้รับการจ่ายคืนหลังหักภาษี พูดง่ายๆก็คือลุงแซมจะจ่ายค่าจ้างบางส่วนของคุณสำหรับการทิ้งระเบิดประเทศโลกที่สามและให้เงินสนับสนุนผู้ทำการแนะนำชักชวนสมาชิกรัฐสภาและจากสิ่งที่เหลืออยู่คุณจะจ่ายคืนเงินกู้ของคุณ ด้วยวิธีนี้ 401 (k) ก็ไม่ต่างจากเงินกู้อื่น ๆ เพราะคุณจ่ายเงินคืนเหล่านั้นด้วยรายได้หลังหักภาษีเช่นกัน ในระยะยาวโดยพื้นฐานแล้วคุณเพียงแค่มอบรัฐบาลกลางจากสองสามร้อยถึงสองสามพันดอลลาร์จากการเกษียณอายุของคุณ แต่ในกรณีส่วนใหญ่นี่ไม่ใช่ 'การเก็บภาษีซ้ำซ้อน' มากนัก แต่เป็นการเปลี่ยนแปลงภาษี ตัวอย่างเช่นหากคุณใช้เงินกู้เพื่อซื้อสินค้าเงินกู้ยืมนั้นจะไม่ถูกหักภาษีเป็นรายได้ ณ เวลาที่มีการกระจายตัว (ซึ่งเท่ากับที่เราเรียกว่า 'ภาษีการชำระคืนเงินกู้') มันค่อนข้างจะซับซ้อนและฉันก็แค่อาศัยภูมิปัญญาทั่วไปที่ว่ารัฐบาลกำลังจะเก็บภาษีฉันและทำร้ายฉันไม่ทางใดก็ทางหนึ่งดังนั้นฉันอาจทำสิ่งที่ช่วยให้ฉันได้รับในเวลานั้นเช่นกัน ที่ปรึกษาการเงินโปรเคล็ดลับ 101… ฟรีไม่น้อย!

ข้อเสียอื่น ๆ ?

เห็นได้ชัดว่าบุคคลบางคนตัดสินใจว่าแนวทางการดำเนินการที่ดีที่สุดคือการกู้เงิน 401 (k) และเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในการจ่ายคืนเงินกู้นั้นพวกเขาระงับการบริจาคเพื่อการเกษียณอายุ ในสถานการณ์นี้พวกเขากำลังสูญเสียกำไรจากตลาดจากจำนวนเงินกู้ของพวกเขาพลาดโอกาสในการได้รับผลกำไรจากการมีส่วนร่วมของตนเองพลาดโอกาสในการจับคู่ บริษัท ของพวกเขาและนอกจากนี้ผลกำไรทางการตลาดใด ๆ ที่มาจากการจับคู่ บริษัท นั้น ดูเหมือนว่าจะไม่กระทบกับสินเชื่อ 401 (k) และมีทางเลือกมากขึ้นโดยใครก็ตามที่จะออกเงินกู้ เราทุกคนมีสถานการณ์ทางการเงินที่แตกต่างกันซึ่งปะทุขึ้นในชีวิตของเราและบางทีการเกษียณอายุที่ส่งผลกระทบต่อตัวของเราในวัยชราก็คุ้มค่าในตอนนี้ ทั้งหมดที่ฉันสามารถพูดได้ก็คือถ้าเงินตึงจนคุณหักล้างเงินกู้โดยการเอาเงินสมทบ 401 (k) ออกไม่สำคัญว่าคุณจะยืมเงินใคร - คุณอยู่ในร่องและจำเป็นต้องออกไปอย่างทันท่วงทีโดยมีความเสียหายน้อยที่สุด

ฉันคิดว่าคอลัมน์คำแนะนำทางการเงินบทความ ฯลฯ ออนไลน์จำนวนมากพูดถึงบัญชีเกษียณอายุขนาดใหญ่และตัวเลขจำนวนมากโดยลืมไปว่าพวกเราส่วนใหญ่ไม่มีเงินสดแบบนั้น จากข้อมูลของ Fidelity บัญชีการเกษียณอายุโดยเฉลี่ย ณ สิ้นปี 2014 อยู่ที่ประมาณ 91,000 ดอลลาร์ ซึ่งไม่สูงมากนักโดยพิจารณาว่าควรให้มานานหลายทศวรรษ นอกจากนี้เมื่อพวกเขาพูดว่า 'เฉลี่ย' เราจะสมมติว่า 1 ในทุกๆ 2 คนมีเงินน้อยกว่าจำนวนนั้นดังนั้นการจุ่มลงในบัญชีเกษียณ 20k สำหรับเงินกู้ 2k ดูเหมือนจะเป็นเรื่องใหญ่เมื่อคุณพยายาม ทำให้จบลง หลายครั้งที่ผู้คนต้องการเพียงแค่ได้รับการบอกกล่าวว่าต้องทำอะไรและพวกเขาคลิกที่บทความเช่นฉันเองกำลังมองหาคำตอบและเช่นเดียวกับทุกสิ่งในชีวิตไม่มีการตอบสนองแบบ 'ขาว - ดำ' ทั่วไปสถานการณ์ของคุณแตกต่างจากของฉัน แต่ฉันสามารถพูดได้มาก - ฉันได้กู้เงิน 401 (k) สามครั้งในชีวิตของฉันและฉันก็ยังไม่เสียใจเลย (อีกครั้งฉันยังไม่ 65 ปีและอยู่บนหน้าผาของ ฉันต้องการเงินทุกบาททุกสตางค์)

สารบัญ: