วิธีการทีละขั้นตอนในการชำระหนี้

วิธีที่ดีที่สุดในการชำระหนี้

หากคุณมีหนี้หลายประเภทอาจทำให้สับสนได้หากต้องทราบวิธีจัดการหนี้แต่ละประเภทและเรียงลำดับอย่างไร ฉันจะอธิบายเกี่ยวกับหนี้ประเภทต่างๆและแนะนำคุณเกี่ยวกับวิธีการทีละขั้นตอนในการจัดสรรเงินของคุณ

คำแนะนำที่ไม่เป็นประโยชน์ - คุณไม่ควรรับภาระหนี้จำนวนมาก (แต่ถ้าคุณทำ…)

คุณคงเคยได้ยินเรื่องนี้มาแล้ว แต่คุณไม่ควรรับภาระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหากคุณไม่สามารถชำระหนี้ได้ทันที คุณควรซื้อของด้วยบัตรเครดิตก็ต่อเมื่อคุณสามารถชำระเงินได้เต็มจำนวนเมื่อถึงกำหนดชำระเงินรายเดือน หนี้บัตรเครดิตคือสิ่งที่เราเรียกว่าหนี้เสีย

หนี้บางประเภทเป็นหนี้ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้สำหรับคนส่วนใหญ่เช่นการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ ตรงกันข้ามกับหนี้เสียเช่นบัตรเครดิตโดยทั่วไปถือว่าเป็นหนี้ที่ดี

อย่างไรก็ตามหากคุณกำลังอ่านบทความนี้คุณอาจมีหนี้บัตรเครดิตอยู่บ้างและต้องการทราบวิธีที่ดีที่สุดในการชำระหนี้ เริ่มต้นด้วยการดูรายละเอียดของหนี้ทั้งสองประเภทนี้

ผู้แต่งต้นฉบับ: Nick Youngson

ภาพสต็อกอัลฟ่า

หนี้ดีและหนี้เสีย

หนี้มักถูกจัดประเภทเป็นหนี้ดีและหนี้เสีย

หนี้ดี

หนี้ที่ดีคือ:

• หนี้ที่จะช่วยให้คุณสะสมความมั่งคั่ง
• หนี้ดอกเบี้ยต่ำ

หนี้มักจะอยู่ในทั้งสองประเภท นึกถึงเงินกู้นักเรียน การศึกษาต่อเป็นวิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งในการเพิ่มรายได้ระยะยาวด้วยการหางานที่ดีขึ้น เงินกู้นักเรียนยังมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหนี้ประเภทอื่น ๆ อีกมากมาย

อีกตัวอย่างหนึ่งคือการจำนองบ้าน อสังหาริมทรัพย์มีมูลค่าเพิ่มขึ้นในระยะยาวและการจำนองมีดอกเบี้ยต่ำกว่าหนี้บัตรเครดิตมาก

หนี้สูญ

หนี้เสียที่พบบ่อยที่สุดคือหนี้บัตรเครดิต ดอกเบี้ยสูงกว่าหนี้ประเภทอื่น ๆ มากเช่นสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อส่วนบุคคลหรือการจำนอง

เกี่ยวกับหนี้ประเภทเดียวที่แย่กว่าคือเงินกู้ด่วน สิ่งเหล่านี้มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงมากเพื่อความสะดวก อย่าใช้เงินกู้ด่วน

วิธีง่ายๆทีละขั้นตอน

ชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน

นั่นคือสิ่งที่ซื้อกลับบ้านที่ใหญ่ที่สุด หากคุณจำสิ่งนี้ได้แสดงว่าคุณกำลังอยู่ในการควบคุม

ดอกเบี้ยแบบง่ายเทียบกับดอกเบี้ยทบต้น

ไม่ว่าจะเป็นบัตรเครดิตสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อรถยนต์ก็จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่ามันง่ายหรือซับซ้อน นี่คือความแตกต่าง

• ดอกเบี้ยง่ายๆใช้กับสิ่งที่คุณยืมมาเท่านั้น ดอกเบี้ยไม่เกิดขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
• ดอกเบี้ยทบต้นจะเกิดขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป นั่นหมายความว่าคุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยในความสนใจอื่น ๆ

ดอกเบี้ยทบต้นจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วมากขึ้นทั้งสำหรับการลงทุนและสำหรับหนี้

ขั้นตอนที่ 1 - เขียนหนี้และอัตราดอกเบี้ยของคุณ

คุณต้องรู้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันของคุณคืออะไร

• การจำนองและสินเชื่อรถยนต์ของคุณควรต่ำกว่า 10% (หวังว่าจะต่ำกว่านั้นเล็กน้อย)
• ในทางตรงกันข้ามบัตรเครดิตมักเริ่มต้นที่ 10% และเพิ่มขึ้นจากที่นั่น หากคุณมีบัตรรางวัลซึ่งเป็นบัตรที่ได้รับไมล์สะสมของสายการบินคะแนนโรงแรมหรือเงินคืนอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้น

ขั้นตอนที่ 2 - จ่ายขั้นต่ำสำหรับหนี้ทั้งหมดยกเว้นสูงสุด

คุณอ่านถูกแล้ว นี่เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการชำระหนี้และลดดอกเบี้ยให้เหลือน้อยที่สุด สำหรับสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะมีการผ่อนชำระเป็นรายเดือน (เนื่องจากเป็นเงินกู้ดอกเบี้ยง่ายๆ) สำหรับบัตรเครดิตจะมีการเปลี่ยนแปลงเมื่อยอดเงินเปลี่ยนแปลง

ขั้นตอนที่ 3 - จ่ายหนี้ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

กุญแจสำคัญในการชำระหนี้ของคุณด้วยวิธีที่มีประสิทธิภาพสูงสุดคือประหยัดงบประมาณรายเดือนของคุณให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้และใช้เพื่อชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุด นี่คือเหตุผลที่ใช้งานได้

หนี้ใด ๆ ที่เป็นดอกเบี้ยง่ายๆไม่ได้สะสม สินเชื่อรถยนต์คิดดอกเบี้ย แต่มีผลน้อยกว่ามากเนื่องจากคุณจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่ยืมเท่านั้น

บัตรเครดิตจะเพิ่มขึ้นเร็วโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากพวกเขาคิดดอกเบี้ยทบต้น แต่คุณต้องการโจมตีบัตรที่เติบโตเร็วที่สุด

การจ่ายหนี้ที่เลวร้ายที่สุดเท่าที่จะทำได้นั้นดีกว่าการจ่ายเงินมากกว่าขั้นต่ำเพียงเล็กน้อยสำหรับหนี้ทั้งหมดของคุณ และโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณพิจารณาหนี้เสียเทียบกับหนี้ดี หากคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยและบัตรเครดิตที่มียอดคงเหลือคุณไม่ควรจ่ายเงินเพิ่มในการจำนองจนกว่าคุณจะชำระเงินจากบัตรเครดิตของคุณ

ดอกเบี้ยทบต้นเพิ่มขึ้นอย่างไร

ตัวอย่างการใช้ตัวเลขจริง

ลองใช้ตัวอย่าง Sally มีสินเชื่อรถยนต์ที่ 5.99% และบัตรเครดิต 3 ใบ ได้แก่ American Express 15.99% วีซ่า 18.49% และ MasterCard 22.99%

1. เธอรู้ว่าเงินกู้รถของเธอจะเป็นเท่าไร: มีการระบุไว้ในเอกสารเมื่อเธอซื้อ สมมติว่าเธอจ่าย $ 259 ต่อเดือนสำหรับเงินกู้รถยนต์ของเธอ เธอควรจ่ายเงินจำนวนนั้นต่อไปและไม่นานตราบเท่าที่เธอมียอดคงเหลือในบัตรเครดิต
2. เนื่องจาก Sally ได้เขียนอัตราดอกเบี้ยไว้เธอจึงรู้ว่าสูงสุดคือ MasterCard ที่ 22.99% ทุกเดือนเธอควรจ่ายขั้นต่ำสำหรับไพ่อีกสองใบและไม่เกิน
3. Sally ควรใช้เงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้และใช้เพื่อจ่ายเพิ่มให้กับบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงสุดในตัวอย่างของเรา MasterCard

เมื่อเธออยู่ในกิจวัตรนี้แล้ว Sally ต้องทำเช่นนี้ต่อไปจนกว่า MasterCard จะได้รับการชำระเงินจนหมด แม้ว่ายอดคงเหลือจะลดลงต่ำกว่าจำนวนเงินที่เธอค้างชำระใน American Express และ Visa ของเธอเธอก็ควรจ่ายให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้จนกว่าจะเหลือศูนย์

เมื่อเธอได้รับเงินจาก MasterCard แล้ว Sally สามารถใช้กลยุทธ์เดียวกันนี้ในการชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดถัดไปในกรณีของเธอคือ Visa ที่ 18.49%

แนวทางอื่น ๆ

มีแนวทางอื่น ๆ วิธีที่นิยมมากคือการจ่ายหนี้ก้อนเล็กที่สุดก่อน นี้เรียกว่าวิธีสโนว์บอล

วิธีสโนว์บอล

เป็นที่นิยมเนื่องจากผู้คนจำนวนมากพบว่ามีแรงจูงใจมากกว่า การชำระหนี้ที่น้อยที่สุดก่อนหมายความว่าคุณจะเริ่มเห็นผลลัพธ์ที่เป็นรูปธรรม - การลดจำนวนหนี้ที่แตกต่างกัน - เร็วกว่ามาก ดังนั้นขั้นตอนข้างต้นของเราจะเปลี่ยนไปดังนี้:

• ขั้นตอนที่ 2 - จ่ายขั้นต่ำสำหรับหนี้ทั้งหมดยกเว้นน้อยที่สุด
• ขั้นตอนที่ 3 - จ่ายหนี้ก้อนที่น้อยที่สุดให้มากที่สุด

บางคนสาบานด้วยวิธีนี้ แต่ก็ปฏิเสธไม่ได้: ถ้าคุณสามารถปฏิบัติตามแนวทางที่แสดงไว้ข้างต้นมันจะจ่ายหนี้ของคุณได้เร็วกว่าวิธีก้อนหิมะ

เลือกแนวทางและเริ่มวันนี้

ฉันเคยพูดตลอดบทความนี้ว่าแนวทางที่ระบุไว้ที่นี่ - จ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดก่อนจนกว่าจะเป็นศูนย์ - ดีที่สุด นั่นเป็นเพราะรับประกันว่าจะได้รับการชำระหนี้ของคุณโดยเร็วที่สุด

แต่บางคนก็พบว่าการจ่ายเงินจำนวนมากเกินไปและยังคงมีหนี้หลายรายการอยู่ หากคุณรู้ว่านี่คือวิธีการทำงานของคุณคุณควรอ่านวิธีการสโนว์บอล

อย่างไรก็ตามบทเรียนที่สำคัญคือคุณต้องเลือกวิธีการและยึดติดกับมัน หากคุณรู้ว่าวิธีการสโนว์บอลจะได้ผลดีกว่าสำหรับคุณเพราะมันสร้างแรงจูงใจได้มากกว่าอย่าไปยึดติดกับความแตกต่างของตัวเลขมากเกินไป

วางแผนและโจมตีหนี้ของคุณเริ่มตั้งแต่ตอนนี้!