ไมโครไฟแนนซ์สามารถช่วยให้ผู้ยากไร้ที่มีเงินเดือนได้หรือไม่?

Srimangal บังกลาเทศ

I. อาเหม็ด

ฉลามเงินกู้และการไม่รู้หนังสือทางการเงิน: แรงงานที่มีรายได้น้อยและภูมิทัศน์การให้กู้ยืมเงินในบังคลาเทศ

แม้ว่าคนงานที่มีรายได้น้อยจะมีสัดส่วนที่สำคัญของแรงงานชาวบังกลาเทศ แต่จำนวนที่เพิ่มมากขึ้นก็พยายามดิ้นรนเพื่อให้รายได้ของพวกเขายืดออกไปจนถึงวันจ่ายเงินเดือนถัดไป ตัวอย่างเช่นการสำรวจล่าสุดของโรงงานขนาดใหญ่ที่เป็นตัวแทนระดับประเทศซึ่งจัดทำโดย International Growth Centre ที่ London School of Economics พบว่า 18% ของคนงานต้องลดมื้ออาหารเป็นประจำในช่วงสิ้นเดือนและ 50% รายงานว่าพวกเขามี ยืมเงินอย่างน้อยเดือนละครั้งเพื่อให้เพียงพอกับค่าครองชีพ

สิ่งที่น่ากังวลยิ่งกว่าตัวเลขเหล่านี้ก็คือความจริงที่ว่า 'คนยากจนที่มีเงินเดือน' มักจะยืมเงินจากคนหาเงินนอกระบบหรือเจ้าของร้านเมื่อพวกเขาพบว่าตัวเองถูกมัดด้วยเงินสดซึ่งหลายคนเป็น 'ฉลามเงินกู้' ที่ให้เครดิตในอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก ในทางกลับกันสถาบันการเงินรายย่อยอย่างเป็นทางการ (MFI) ในบังกลาเทศซึ่งอาจให้สินเชื่อในอัตราที่ดีกว่าในตลาดนอกระบบโดยส่วนใหญ่ให้เงินกู้แก่ผู้ประกอบการที่ยากจนและรวมถึงอุปสรรคสำคัญในการกู้ยืมเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อใช้ส่วนตัว ในการแจ้งให้ทราบสั้น ๆ เช่น ดังนั้นการเงินอย่างเป็นทางการไม่ได้อธิบายถึงกลุ่มคนงานโรงงานในบังกลาเทศที่ต้องการเงินกู้ราคาไม่แพงเล็กน้อยเพื่อให้พวกเขาดำเนินการต่อไปจนถึงวันจ่ายเงินเดือนถัดไป

การขาดการเข้าถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะสมและราคาไม่แพงสำหรับคนงานที่มีรายได้น้อยเป็นปัญหาเร่งด่วนในแง่ของเป้าหมายการพัฒนาที่ยั่งยืนของประเทศโดยเฉพาะการขจัดความยากจนเนื่องจากการกู้ยืมเงินจากตลาดนอกระบบมักจะกลายเป็นสาเหตุของความยากจนเมื่อเทียบกับ การรักษา. นั่นคือเนื่องจากการขาดการศึกษาทางการเงินเป็นจำนวนมากคนงานจำนวนมากที่ถูกผลักออกจากตลาดอย่างเป็นทางการมักจะรับเงินกู้ดอกเบี้ยสูงโดยไม่คิดหรือแม้แต่จะเข้าใจ - ผลเสียในระยะยาว นอกจากนี้ผู้กู้จำนวนมากใช้เงินกู้จากแหล่งต่างๆทำให้การชำระคืนเป็นเรื่องยากขึ้นในการติดตามและมักไม่ค่อยมีความเข้าใจว่าอาจต้องใช้เวลาหลายสิบปีในการชำระคืนเงินกู้ หลายคนกู้ยืมเพียงเพื่อชำระคืนเงินกู้ก่อนหน้านี้และกลายเป็นหนี้ท่วมหัวและด้วยเหตุนี้สถานะของการให้กู้ยืมเงินในประเทศในปัจจุบันกำลังล็อคคนงานที่มีรายได้น้อยจำนวนมากให้ตกอยู่ในวงจรแห่งความยากจน

อันที่จริงเรื่องราวสยองขวัญที่อยู่รอบ ๆ การเงินรายย่อยเป็นเรื่องธรรมดาในบังกลาเทศและที่อื่น ๆ ในประเทศกำลังพัฒนาที่มีฉันทามติเชิงลบเกี่ยวกับการใช้ไมโครไฟแนนซ์เป็นแนวทางปฏิบัติในการขจัดความยากจนในแวดวงการพัฒนาระหว่างประเทศที่ก้าวหน้า แต่ทั้งหมดนี้ทำให้เกิดคำถาม - การเงินรายย่อยสามารถปฏิวัติด้วยวิธีการดังกล่าวเพื่อช่วยให้แรงงานที่มีรายได้น้อยได้จริงหรือ?

ความรู้ทางการเงินและการรวมทางการเงินจะต้องไปพร้อมกันเพื่อให้การเงินรายย่อยสามารถพิสูจน์ได้ว่าเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่อยู่ในเบรดไลน์

AGAM: รูปแบบการเพิ่มขีดความสามารถของการเงินรายย่อย?

ด้านหลังของปัญหาที่แพร่หลายในบรรยากาศการปล่อยสินเชื่อในบังกลาเทศผู้ก่อตั้ง AGAM เข้าใจดีว่าการที่การเงินรายย่อยจะเป็นเครื่องมือในการเพิ่มขีดความสามารถให้กับแรงงานที่มีรายได้น้อยจำเป็นต้องใช้แนวทางสองเท่า ในขณะที่ซีอีโอของ บริษัท Shabnam Wazed สรุปว่า“ AGAM ก่อตั้งขึ้นโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อเพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างเป็นทางการสำหรับผู้ยากไร้ที่มีเงินเดือนในขณะเดียวกันก็ให้การฝึกอบรมความรู้ทางการเงินแก่พวกเขาในเวลาเดียวกันเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ที่ทำงานอยู่ที่ด้านล่างของปิรามิดจะไม่ถูกขังอยู่ใน วงจรหนี้”. กล่าวอีกนัยหนึ่งความรู้ทางการเงินและการรวมทางการเงินจะต้องร่วมมือกันเพื่อให้การเงินรายย่อยสามารถพิสูจน์ได้ว่าเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่อยู่ในเบรดไลน์

AGAM - แอปพลิเคชันมือถือสำหรับการรวมทางการเงิน - โดยพื้นฐานแล้วจะทำงานโดยการสร้างรหัสทางการเงินสำหรับชุมชนที่ไม่ได้รับการฝากเงินก่อนหน้านี้เช่นคนงานในโรงงานที่มีรายได้น้อยซึ่งสามารถเข้าถึง 'ความก้าวหน้าของเงินเดือน' จากธนาคารเป็นเครดิตในอัตราที่ยุติธรรมในตลาด แม้ว่ารหัสทางการเงินเหล่านี้จะถูกสร้างขึ้นโดยระบบการให้คะแนนเครดิตที่เป็นนวัตกรรมใหม่ซึ่งได้รับการพัฒนาขึ้นเอง - ดัชนีความเป็นอิสระของแต่ละบุคคล (iii) - และคะแนนของลูกค้าใน iii จะเป็นตัวกำหนดคุณสมบัติในการขอสินเชื่อ นั่นคือในการที่จะได้รับการอนุมัติเงินกู้ในตอนแรกลูกค้าจะต้องพิสูจน์ว่าพวกเขาเข้าใจข้อกำหนดและเงื่อนไขของเงินกู้นั้นอย่างครบถ้วน

AGAM ไม่เพียงเพิ่มการเข้าถึงทางการเงินอย่างเป็นทางการสำหรับผู้ยากไร้ที่มีเงินเดือนผ่านระบบการให้คะแนนเครดิตเฉพาะสำหรับผู้ที่ไม่ได้รับการฝากเงิน แต่ยังมีสื่อการฝึกอบรมแบบดิจิทัลซึ่งรวมถึงเครื่องมือการจัดการทางการเงินเคล็ดลับการจัดทำงบประมาณและคำแนะนำเกี่ยวกับบริการธนาคารเพื่อผู้บริโภคสำหรับลูกค้า เพื่อให้พวกเขาปรับปรุงระดับความรู้ทางการเงินโดยรวม บริการนี้โดยพื้นฐานแล้วจะช่วยให้ผู้ที่อยู่ด้านล่างของปิรามิดมีเครื่องมือที่เหมาะสมในการจัดการค่าใช้จ่ายของพวกเขาในอนาคตได้ดีขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงการให้เครดิตเพื่อการบริโภคที่ราบรื่นเป็นประจำ

ด้วยวิธีนี้ AGAM จึงเป็นฟินเทครูปแบบใหม่ที่มีจุดประสงค์ทางสังคมอันสูงส่ง: เพื่อช่วยเสริมสร้างความรู้และความมั่นใจทางการเงินของลูกค้าในขณะเดียวกันก็ช่วยเพิ่มการเข้าถึงการเงินอย่างเป็นทางการ ตามที่กล่าวมา AGAM ปัจจุบันดำเนินการเฉพาะในบังกลาเทศ แต่ผลกระทบนั้นมีความสำคัญอยู่แล้วเนื่องจาก บริษัท ได้เปิดตัวโครงการให้ความรู้ทางการเงินแบบบุกเบิกสำหรับคนงานในไร่ชาของ Duncan Brothers Ltd ซึ่งส่งผลกระทบต่อบุคคล 80,000 คนจนถึงขณะนี้ ในขณะที่ บริษัท เติบโตขึ้นตามขนาดผู้ก่อตั้งวางแผนที่จะใช้รูปแบบทางการเงินที่ครอบคลุมเดียวกันกับตลาดกำลังพัฒนาอื่น ๆ ทั่วเอเชียและแอฟริกาซึ่งจะนำไปสู่การปฏิวัติในการทำให้การเงินเพิ่มขีดความสามารถให้กับผู้ยากไร้ที่มีเงินเดือน

© 2020 KathC